Leitfaden für Hausbesitzer-Versicherungen: Überblick für Anfänger

Hausbesitzer Versicherung (auch bekannt als Hausversicherung) ist kein Luxus, es ist eine Notwendigkeit. Und das nicht nur, weil es Ihr Zuhause und Ihren Besitz vor Beschädigung oder Diebstahl schützt. Praktisch alle Hypothekenbanken verlangen, dass Kreditnehmer einen Versicherungsschutz für den vollen oder fairen Wert einer Immobilie (in der Regel den Kaufpreis) haben und kein Darlehen aufnehmen oder eine Wohnimmobilien-Transaktion finanzieren, ohne dies nachzuweisen.

Sie müssen nicht einmal Ihr Haus besitzen, um eine Versicherung zu benötigen. Viele Vermieter verlangen von ihren Mietern eine Mieterversicherung. Aber ob es erforderlich ist oder nicht, es ist trotzdem klug, diese Art von Schutz zu haben. Wir führen Sie durch die Grundlagen dieser Art von Richtlinien.

Was ein Hausbesitzer Politik bietet

Die Elemente einer Standardversicherung für Eigenheimbesitzer sehen vor, dass der Versicherer die Kosten für Folgendes übernimmt:

Schäden an der Innen- oder Außenseite Ihres Hauses - Im Falle von Schäden durch Feuer, Wirbelstürme, Blitzschlag, Vandalismus oder andere Katastrophen entschädigt Sie Ihr Versicherer, damit Ihr Haus repariert oder sogar komplett umgebaut werden kann. Schäden durch Überschwemmungen, Erdbeben und mangelhafte Instandhaltung von Eigenheimen sind im Allgemeinen nicht gedeckt, und Sie benötigen möglicherweise separate Fahrer, wenn Sie diese Art von Schutz wünschen. Freistehende Garagen, Schuppen oder andere Strukturen auf dem Grundstück müssen möglicherweise auch separat abgedeckt werden, wobei dieselben Richtlinien wie für das Haupthaus gelten.

Kleidung, Möbel, Haushaltsgeräte und die meisten anderen Gegenstände Ihres Hauses sind versichert, wenn sie bei einer versicherten Katastrophe zerstört wurden. Sie können sich sogar "außerhalb der Geschäftsräume" versichern, sodass Sie beispielsweise einen Anspruch auf verloren gegangenen Schmuck geltend machen können, unabhängig davon, wo auf der Welt Sie ihn verloren haben. Möglicherweise ist der Betrag, den Ihr Versicherer Ihnen erstattet, begrenzt. Nach Angaben des Insurance Information Institute decken die meisten Versicherungsunternehmen 50 bis 70% der Versicherungssumme ab, die Sie für die Struktur Ihres Eigenheims haben. Wenn Ihr Haus für 200.000 US-Dollar versichert ist, sind Ihre Besitztümer bis zu 140.000 US-Dollar versichert. Wenn Sie viele hochpreisige Besitztümer besitzen, möchten Sie möglicherweise eine separate erwerben

Persönliche Haftung für Schäden oder Verletzungen, die von Ihnen oder Ihrer Familie verursacht wurden - Die Haftpflichtversicherung schützt Sie vor Klagen Dritter. Diese Klausel schließt sogar Ihre Haustiere ein! Also, wenn Ihr Hund Ihre Nachbarin Doris beißt, egal ob der Biss bei Ihnen oder bei ihr auftritt, zahlt Ihre Versicherung ihre Krankheitskosten. Oder wenn Ihr Kind die Ming-Vase kaputt macht, können Sie einen Erstattungsanspruch geltend machen. Und wenn Doris auf die zerbrochenen Vasenstücke schlüpft und erfolgreich gegen Schmerzen und Leiden oder Lohnausfälle klagt, sind Sie auch dafür abgesichert, als wäre jemand auf Ihrem Grundstück verletzt worden. (Hinweis: Off-Premises-Versicherungsschutz gilt häufig nicht für Mieter mit einer Versicherung.) Während Policen einen Versicherungsschutz von nur 100.000 US-Dollar bieten können, empfehlen Experten laut Insurance Information Institute einen Versicherungsschutz von mindestens 300.000 US-Dollar. Für zusätzlichen Schutz können ein paar hundert Dollar mehr an Prämien Ihnen eine zusätzliche Million US-Dollar oder mehr durch eine Umbrella-Police einbringen.

Hotel- oder Hausvermietung, während Ihr Haus umgebaut oder repariert wird - Es ist unwahrscheinlich, aber wenn Sie sich in dieser Situation befinden, ist dies zweifellos die beste Deckung, die Sie jemals gekauft haben. Dieser Teil des Versicherungsschutzes, der als zusätzliche Lebenshaltungskosten bezeichnet wird, erstattet Ihnen die Miete, das Hotelzimmer, die Mahlzeiten im Restaurant und andere Nebenkosten, die Ihnen entstehen, wenn Sie darauf warten, dass Ihr Haus wieder bewohnbar wird. Bevor Sie eine Suite im Ritz-Carlton buchen und beim Zimmerservice Kaviar bestellen, sollten Sie jedoch bedenken, dass die Richtlinien strenge Tages- und Gesamtlimits vorschreiben. Natürlich können Sie diese täglichen Limits erweitern, wenn Sie bereit sind, mehr Deckung zu zahlen.

Verschiedene Arten der Abdeckung

Jede Versicherung ist definitiv nicht gleich erstellt. Die Versicherung des günstigsten Eigenheimbesitzers bietet wahrscheinlich die geringste Deckungssumme und umgekehrt.

In den USA gibt es verschiedene Formen der Hausbesitzerversicherung, die in der Branche standardisiert wurden. Sie werden als HO-1 bis HO-8 bezeichnet und bieten je nach den Bedürfnissen des Hausbesitzers und der Art des abgedeckten Wohnsitzes verschiedene Schutzniveaus.

Grundsätzlich gibt es drei Abdeckungsebenen:

• Tatsächlicher Barwert - Dieser Wert bezieht sich auf das Haus zuzüglich des Wertes Ihrer Sachen nach Abzug der Wertminderung (dh wie viel die Gegenstände aktuell wert sind, nicht wie viel Sie dafür bezahlt haben).
• Garantierte (oder erweiterte) Wiederbeschaffungskosten / -werte - Die umfassendste Inflationspuffer-Richtlinie zahlt für alle Kosten, die für die Reparatur oder den Wiederaufbau Ihres Hauses anfallen - selbst wenn diese das Versicherungslimit überschreiten. Bestimmte Versicherer bieten einen erweiterten Ersatz an, was bedeutet, dass der Versicherungsschutz höher ist als der von Ihnen gekaufte, es gibt jedoch eine Obergrenze. In der Regel liegt sie 20 bis 25% über dem Grenzwert. Einige Berater sind der Meinung, dass jeder Hausbesitzer eine Garantie für den Wiederbeschaffungswert erwerben sollte, wenn er längere Zeit in einem Haus bleiben möchte. Da Sie nicht genug Versicherungen benötigen, um den Wert Ihres Eigenheims zu decken, benötigen Sie genug Versicherungen, um Ihr Eigenheim wieder aufzubauen, vorzugsweise zu aktuellen Preisen (die wahrscheinlich gestiegen sind, seit Sie es gekauft oder gebaut haben). Laut Adam Johnson von QuoteWizard.com begehen Käufer häufig den Fehler, [ein Haus] nur so weit zu versichern, dass die Hypothek gedeckt ist, aber dies entspricht in der Regel 90% des Wertes Ihres Hauses. Aufgrund eines schwankenden Marktes ist es immer eine gute Idee, mehr zu versichern, als Ihr Eigenheim wert ist. "Garantierte Wiederbeschaffungskosten absorbieren die erhöhten Wiederbeschaffungskosten und bieten dem Eigenheimbesitzer ein Polster, wenn die Baupreise steigen.
• Wiederbeschaffungskosten - Dies ist der tatsächliche Barwert ohne der Abzug für die Abschreibung, damit Sie Ihr Haus reparieren oder wieder auf den ursprünglichen Wert aufbauen können.

Was ist nicht versichert?

Während die Hausbesitzer-Versicherung die meisten Szenarien abdeckt, in denen ein Verlust eintreten könnte, sind einige Ereignisse in der Regel von der Police ausgeschlossen, nämlich Naturkatastrophen oder andere "höhere Gewalt" und Kriegshandlungen.

Was ist, wenn Sie in einem Hochwasser- oder Hurrikangebiet leben? Oder ein Gebiet mit einer Geschichte von Erdbeben? Sie werden Fahrer für diese oder eine zusätzliche Police für eine Erdbeben- oder Hochwasserversicherung wünschen. Es gibt auch eine zusätzliche Abdeckung für Kanal- und Ablaufsicherungen und sogar eine Abdeckung für die Wiederherstellung der Identität, die Ihnen die Kosten für Opfer von Identitätsdiebstahl erstattet.

Wie werden die Sätze ermittelt?

Also, was ist die treibende Kraft hinter Raten? Laut Noah J. Bank, einem lizenzierten Versicherungsmakler bei The B & G Group, Inc. in Plainview, NY, ist es die Wahrscheinlichkeit, dass ein Hausbesitzer einen Anspruch erhebt - das vom Versicherer wahrgenommene "Risiko". Und um das Risiko zu bestimmen, berücksichtigen die Hausversicherungsunternehmen in erheblichem Maße die vom Hausbesitzer eingereichten früheren Hausversicherungsansprüche sowie die Ansprüche in Bezug auf dieses Eigentum und den Kredit des Hausbesitzers. "Die Häufigkeit und der Schweregrad von Schadensfällen spielen eine wichtige Rolle bei der Bestimmung der Raten, insbesondere wenn es mehr als einen Schadensfall gibt, der sich auf dasselbe Problem bezieht, wie Wasserschäden, Windstürme usw.", so Bank.

Während Versicherer dort sind, um Ansprüche zu bezahlen, sind sie auch dabei, um Geld zu verdienen. Wenn Sie ein Haus versichern, für das in den letzten drei bis sieben Jahren mehrere Ansprüche geltend gemacht wurden, kann die Versicherungsprämie für Ihr Haus in eine höhere Preiskategorie gestuft werden, selbst wenn ein Vorbesitzer den Anspruch eingereicht hat. Sie haben möglicherweise nicht einmal Anspruch auf eine Hausratversicherung, basierend auf der Anzahl der kürzlich eingereichten Ansprüche, sagt die Bank.

Auch die Nachbarschaft, die Kriminalitätsrate und die Verfügbarkeit von Baumaterialien werden bei der Bestimmung der Raten eine Rolle spielen. Und natürlich tragen auch Versicherungsoptionen wie Selbstbehalte oder zusätzliche Fahrer für Kunst, Wein, Schmuck usw. und die gewünschte Versicherungssumme zur Höhe einer jährlichen Prämie bei.

„Die Preise und die Berechtigung zur Hausversicherung können auch variieren, abhängig von der Neigung eines Versicherers zum Bau bestimmter Gebäude, vom Dachtyp, vom Zustand oder Alter des Hauses, von der Heizungsart (wenn sich ein Öltank auf dem Grundstück oder im Untergrund befindet), von der Nähe zur Küste. Schwimmbad, Trampolin, Sicherheitssysteme und mehr “, sagt Bank.

Abhängig von der Rasse kann der beste Freund des Mannes, der zu Hause wohnt, auch die Rate Ihrer Hausratversicherung erhöhen, sagt Bill Van Jura, Eigentümer von Birchyard LLC, einem Versicherungsplanungs- und Maklerunternehmen in Poughkeepsie, NY. „Der Zustand Ihres Eigenheims kann auch das Interesse einer Hausversicherungsgesellschaft an einer Deckung mindern“, sagt Van Jura. "Ein Haus, das nicht gut instand gehalten wird, erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer einen Schadenersatzanspruch zahlt."

Kostensenkende Versicherungstipps

Aufrechterhaltung eines Sicherheitssystems und von Alarmen: Ein Einbruchalarm, der von einer Zentralstation überwacht oder direkt an eine örtliche Polizeistation gebunden wird, trägt dazu bei, die jährlichen Prämien des Hausbesitzers um möglicherweise 5% oder mehr zu senken. Um den Rabatt zu erhalten, muss der Hausbesitzer der Versicherungsgesellschaft in der Regel einen Nachweis über die zentrale Überwachung in Form einer Rechnung oder eines Vertrages vorlegen.

Rauchmelder sind ein weiteres Problem. Während es in den meisten modernen Häusern üblich ist, sie in älteren Häusern zu installieren, kann der Hausbesitzer 10% oder mehr an jährlichen Prämien einsparen. Auch CO ₂ -Melder, Riegelschlösser, Sprinkleranlagen und teilweise auch Wetterschutz können Abhilfe schaffen.

Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt: Wie bei einer Kranken- oder Kfz-Versicherung sind die jährlichen Prämien umso niedriger, je höher der Selbstbehalt gewählt wird. Das Problem bei der Auswahl eines hohen Selbstbehalts besteht jedoch darin, dass kleinere Ansprüche / Probleme, wie zerbrochene Fenster oder beschädigtes Sheetrock von einem undichten Rohr, dessen Reparatur in der Regel nur einige hundert Dollar kostet, höchstwahrscheinlich vom Hausbesitzer übernommen werden.

Suchen Sie nach Rabatten für mehrere Policen: Viele Versicherungsunternehmen gewähren Kunden, die andere Versicherungsverträge unter einem Dach haben (z. B. Auto- oder Krankenversicherungen), einen Rabatt von 10% oder mehr. Ziehen Sie in Betracht, ein Angebot für andere Arten von Versicherungen von derselben Firma zu erhalten, die die Versicherung Ihres Hausbesitzers anbietet. Möglicherweise sparen Sie zwei Prämien.

Planen Sie den Bau im Voraus : Wenn der Hausbesitzer plant, ein zusätzliches Gebäude oder eine andere Struktur neben dem Haus zu errichten, sollte er oder sie die verwendeten Materialien berücksichtigen. In der Regel kosten Holzrahmenstrukturen (weil sie leicht entflammbar sind) mehr, um zu versichern. Umgekehrt kosten zement- oder stahlgerahmte Konstruktionen weniger, da es weniger wahrscheinlich ist, dass sie einem Brand oder ungünstigen Wetterbedingungen ausgesetzt sind.

Eine andere Sache, die die meisten Hausbesitzer berücksichtigen sollten, aber oft nicht, sind die Versicherungskosten, die mit dem Bau eines Schwimmbades verbunden sind. Tatsächlich können Gegenstände wie Pools und / oder andere potenziell schädliche Geräte (wie Trampoline) die jährlichen Versicherungskosten für Hausbesitzer um 10% oder mehr erhöhen. (Weitere Informationen finden Sie unter: 6 Möglichkeiten zum Sparen bei Versicherungen .)

Hypothek abbezahlen: Das ist natürlich einfacher gesagt als getan, aber Hausbesitzer, die ihre Wohnungen direkt besitzen, werden höchstwahrscheinlich einen Rückgang ihrer Prämien sehen. Warum? Die Versicherungsgesellschaft gibt an, dass Sie sich besser darum kümmern, wenn ein Ort zu 100% Ihnen gehört.

Führen Sie regelmäßige Überprüfungen und Vergleiche der Richtlinien durch: Unabhängig von Ihrem ursprünglichen Preis sollten Sie ein wenig Vergleichseinkäufe tätigen, einschließlich der Überprüfung der Gruppenversicherungsoptionen durch Kredit- oder Gewerkschaftsunternehmen, Arbeitgeber oder Verbandsmitgliedschaften. Und selbst nach dem Kauf einer Police sollten Anleger mindestens einmal im Jahr die Kosten anderer Versicherungen mit ihren eigenen vergleichen. Darüber hinaus sollten sie ihre bestehenden Richtlinien überprüfen und eventuelle Änderungen zur Kenntnis nehmen, durch die ihre Prämien gesenkt werden könnten. Zum Beispiel haben Sie vielleicht das Trampolin zerlegt, die Hypothek zurückgezahlt, eine Alarmanlage installiert oder eine ausgeklügelte Sprinkleranlage installiert. Wenn dies der Fall ist, können die Versicherungsprämien erheblich gesenkt werden, wenn die Versicherungsgesellschaft lediglich über die Änderung (en) informiert und der Nachweis in Form von Bildern und / oder Belegen erbracht wird. "Einige Unternehmen haben Kredite für die vollständige Aufrüstung von Sanitär-, Elektro-, Wärme- und Dachanlagen", sagt Van Jura.

Loyalität zahlt sich oft auch aus. Je länger Sie bei einem Unternehmen bleiben, desto niedriger kann Ihre Prämie sein oder desto niedriger ist Ihr Selbstbehalt.

Um festzustellen, ob Sie über genügend Deckung verfügen, um Ihren Besitz zu ersetzen, sollten Sie auch Ihre wertvollsten Gegenstände regelmäßig überprüfen. John Bodrozic, Mitbegründer von HomeZada.com, erklärt: „Viele Verbraucher sind im Hinblick auf den Inhalt ihrer Police unterversichert, da sie kein Inventar für ihr Eigenheim erstellt und den Gesamtwert addiert haben, um mit dem zu vergleichen, was die Police abdeckt. "

Suchen Sie nach Änderungen in der Nachbarschaft, die auch die Raten senken könnten. Beispielsweise kann die Installation eines Hydranten in einem Umkreis von 30 Metern um das Haus oder die Errichtung einer Feuerwehrstation in unmittelbarer Nähe des Grundstücks die Prämien senken.

So vergleichen Sie Home Insurance Companies

Bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben, finden Sie hier eine Checkliste mit Suchtipps.

1. Vergleichen Sie landesweite Kosten und Versicherer

Wenn es um Versicherungen geht, möchten Sie sicherstellen, dass Sie einen seriösen und kreditwürdigen Anbieter haben. Ihr erster Schritt sollte darin bestehen, die Website des Versicherungsministeriums Ihres Staates zu besuchen, um die Bewertung für jedes Hausversicherungsunternehmen zu erfahren, das für die Ausübung von Geschäften in Ihrem Staat zugelassen ist, sowie alle Verbraucherbeschwerden, die gegen das Versicherungsunternehmen eingereicht wurden. Die Website sollte auch typische Durchschnittskosten für Hausratversicherungen in verschiedenen Landkreisen und Städten enthalten.

Anhand dieser Angaben können Sie ermitteln, welche Anbieter Sie vergleichen möchten.

2. Führen Sie einen betrieblichen Gesundheitscheck durch

Ermitteln Sie die von Ihnen in Betracht gezogenen Hausversicherungsunternehmen anhand ihrer Ergebnisse auf den Websites der besten Kreditagenturen (wie AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) und derjenigen der National Association of Insurance Commissioners und von Weiss Research. Diese Websites verfolgen Beschwerden von Verbrauchern gegen die Unternehmen sowie allgemeine Kundenfeedbacks, die Bearbeitung von Ansprüchen und andere Daten. In einigen Fällen bewerten diese Websites auch die finanzielle Gesundheit eines Hausversicherungsunternehmens, um festzustellen, ob das Unternehmen in der Lage ist, für den Fall, dass Sie einen Anspruch geltend machen müssen, Policen auszuzahlen.

3. Sehen Sie sich die Schadenantwort an

Nach einem großen Verlust könnte die Last, aus eigener Tasche für die Reparatur Ihres Hauses zu zahlen und auf die Erstattung durch Ihren Versicherer zu warten, Ihre Familie in eine schwierige finanzielle Lage bringen. Eine Reihe von Versicherern lagert Kernfunktionen einschließlich der Schadenbearbeitung aus.

Informieren Sie sich vor dem Kauf einer Police, ob lizenzierte Sachbearbeiter oder Callcenter von Drittanbietern Ihre Schadenfälle entgegennehmen und bearbeiten. „Ihr Agent sollte in der Lage sein, Feedback zu seinen Erfahrungen mit einem Spediteur sowie zu seiner Marktreputation zu geben“, sagt Mark Galante, Senior Vice President und Chief Marketing Officer bei der PURE Group of Insurance Companies. „Suchen Sie einen Spediteur mit einer nachgewiesenen Erfolgsbilanz bei fairen und rechtzeitigen Abrechnungen und stellen Sie sicher, dass Sie die Haltung Ihres Versicherers zu Rückstellungen verstehen. Dies ist der Fall, wenn eine Versicherungsgesellschaft einen Teil ihrer Zahlung zurückhält, bis ein Hausbesitzer nachweist, dass er mit der Reparatur begonnen hat. "

4. Aktuelle Zufriedenheit der Versicherungsnehmer

Jedes Unternehmen gibt an, einen guten Schadenservice zu haben. Beheben Sie jedoch die Unordnung, indem Sie Ihren Vertreter oder einen Unternehmensvertreter fragen, wie viel Prozent der Versicherungsnehmer jedes Jahr erneuern. Als Selbstbehaltsquote des Versicherers bezeichnet, geben viele Unternehmen Selbstbehaltsquoten zwischen 80% und 90% an. Informationen zur Zufriedenheit finden Sie auch in Geschäftsberichten, Online-Rezensionen und guten, altmodischen Testimonials von Personen, denen Sie vertrauen.

5. Holen Sie sich mehrere Angebote

„Das Einholen mehrerer Angebote ist wichtig, wenn Sie nach einer Versicherung suchen. Dies ist jedoch besonders wichtig für die Hausbesitzer-Versicherung, da die Deckungsbedürfnisse sehr unterschiedlich sein können ", sagt Eric Stauffer, ehemaliger Präsident von ExpertInsuranceReviews.com." Der Vergleich mehrerer Unternehmen liefert die besten Gesamtergebnisse. "

Wie viele Zitate solltest du bekommen? Wenden Sie sich an fünf oder mehr Unternehmen, damit Sie wissen, was die Kunden anbieten, und Sie haben die Möglichkeit, Verhandlungen zu führen. Bevor Sie jedoch Angebote von anderen Unternehmen einholen, fordern Sie bei den Versicherern, mit denen Sie bereits eine Beziehung haben, einen Preis an. Wie bereits erwähnt, kann in vielen Fällen eine Fluggesellschaft, mit der Sie bereits Geschäfte machen (für Ihr Auto, Boot usw.), bessere Tarife anbieten, da Sie bereits Kunde sind.

Einige Unternehmen bieten einen speziellen Rabatt für Senioren oder für Menschen, die von zu Hause aus arbeiten. Der Grund dafür ist, dass diese beiden Gruppen in der Regel häufiger vor Ort sind und das Haus weniger anfällig für Einbrüche ist.

6. Schauen Sie über den Preis hinaus

Die jährliche Prämie ist oft ausschlaggebend für den Kauf einer Hausratsversicherung, aber nicht nur für den Preis. "Keine zwei Versicherer verwenden die gleichen Vertragsformen und Vermerke, und der Wortlaut der Verträge kann sehr unterschiedlich sein", sagt die Bank. „Auch wenn Sie glauben, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen, steckt in der Regel mehr dahinter. Daher müssen Sie die Erfassungsbereiche und Grenzwerte vergleichen.“

7. Sprechen Sie mit einer realen Person

Nach Ansicht von Stauffer ist es am besten, direkt zu den Versicherungsunternehmen zu gehen oder mit einem unabhängigen Vertreter zu sprechen, der mit mehreren Unternehmen zusammenarbeitet, im Gegensatz zu einem traditionellen „Captive“ -Versicherungsmakler oder Finanzplaner, der nur für ein Hausversicherungsunternehmen arbeitet. Bedenken Sie jedoch, dass "ein Makler, der zum Verkauf für mehrere Unternehmen lizenziert ist, häufig eigene Gebühren für Policen und Vertragserneuerungen erhebt. Dies kann allein durch die Verwendung über einen Captive Agent Hunderte zusätzlich pro Jahr kosten", stellt er fest.

Die Bank fordert die Verbraucher nachdrücklich auf, Fragen zu stellen, die ihnen einen detaillierten Einblick in ihre Möglichkeiten geben: „Sie möchten verschiedene Selbstbehaltsszenarien in Betracht ziehen, um die bestmögliche Abwägung zu erzielen, wenn es sinnvoll ist, sich für einen höheren Selbstbehalt und eine höhere Selbstversicherung zu entscheiden“, sagt er.