Überschrift in den Ruhestand mit Studentendarlehen

Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CPFB) stieg die Zahl der Kreditnehmer für Studiendarlehen ab 60 Jahren zwischen 2012 und 2017 bundesweit um mindestens 20%. In mehr als 75% der Bundesstaaten stieg die ausstehende Kreditverschuldung für Studiendarlehen um mindestens 50%. Warum dies geschieht, sind die möglichen negativen Konsequenzen und wie die Auswirkungen gemindert werden können, alles Fragen, die es wert sind, behandelt zu werden.

Warum es passiert

Die meisten Senioren mit Studentendarlehen nehmen keine Kredite für sich auf. Dem CFPB-Bericht zufolge gaben 73% der älteren Darlehensnehmer an, Darlehen für ein Kind oder ein Enkelkind aufgenommen oder mitunterzeichnet zu haben. Nur 27% gaben an, Kredite für sich selbst oder für einen Ehepartner aufgenommen zu haben.

Die Leute merken nicht oft, dass Sie bei der Unterzeichnung eines Kredits ein Mitkreditnehmer sind und daher für die Rückzahlung verantwortlich sind, wenn die Person, für die Sie mitunterzeichnet haben, nicht zahlt. Außerdem ist es oft schwierig, Druck auf dieses Familienmitglied auszuüben, insbesondere wenn es angibt, nicht über die Mittel zu verfügen, um den Kredit zurückzuzahlen. Für diejenigen, die Kredite für sich selbst oder einen Ehepartner aufnehmen, kann es sein, dass der erwartete neue Job nie kommt oder dass eine Krankheit die rechtzeitige Rückzahlung des Kredits verhindert.

Negative Konsequenzen

Die meisten Studentendarlehensschulden können nicht durch Konkurs getilgt werden. Dies birgt ein höheres finanzielles Risiko für Senioren, was zu einer Vielzahl potenzieller negativer Konsequenzen führt.

Länger arbeiten müssen - Senioren mit Studentendarlehen müssen häufig länger arbeiten, bevor sie in Rente gehen, oder sie müssen in Teilzeit im Ruhestand arbeiten, um die Kosten zu decken.

Verlorene Altersvorsorge - Basierend auf den Ergebnissen eines gemeinsamen Berichts der Association of Young Americans (AYA) und der AARP gaben 31% der Babyboomer (Amerikaner im Alter von 54 bis 72 Jahren) an, dass sie aufgrund von Studentendarlehen gezwungen waren, ihre Altersvorsorge einzustellen in bestehende Altersguthaben zur Tilgung der Studentendarlehensschuld.

Verzögerte Gesundheitsfürsorge - Ungefähr 9% der Senioren in der AYA / AARP-Studie gaben an, dass sie aufgrund der Studentendarlehensschuld nicht die erforderliche Gesundheitsfürsorge erhalten konnten. Baby-Boomer mit Studentendarlehen hatten eine durchschnittliche Verschuldung von 48% gegenüber 15% für diejenigen ohne Studentendarlehen.

Kreditprobleme - Laut Credit Sesame können viele Senioren bei einer durchschnittlichen Studentendarlehensschuld von mehr als 40.000 US-Dollar keine neuen Kredite erhalten, um notwendige Reparaturen zu Hause durchzuführen, ein neues Auto zu kaufen oder sich um andere größere Ausgaben zu kümmern. Die AYA / AARP-Studie ergab, dass 32% der Senioren sagten, dass eine anhaltende Studentendarlehensschuld den Kauf eines neuen Eigenheims verhindere oder verzögere.

Unfähigkeit, der Familie zu helfen - Mehr als einer von vier Boomern sagte, dass die Darlehensschuld der Studenten sie daran hinderte, einem bedürftigen Familienmitglied zu helfen, obwohl die Schulden selbst in vielen Fällen gestiegen waren, weil sie einem Kind oder Enkelkind geholfen hatten, ihre Ausbildung fortzusetzen.

Pfändung von Sozialversicherungsleistungen - Die American Seniors Association (ASA) stellt fest, dass Rentner einen Teil ihrer Sozialversicherungsleistungen oder einen Teil ihrer Steuerrückerstattung verrechnen können, wenn sie ihre Studentenkredite nicht rechtzeitig zurückzahlen können.

Ausfall von Studentendarlehen - Die ultimative negative Konsequenz für viele ältere Amerikaner mit Studentendarlehen ist der Ausfall dieser Darlehen. Bis 2015 waren laut CFPB 37% der Kreditnehmer 65 Jahre und älter ausgefallen, während 29% der Kreditnehmer 50 bis 64 Jahre und nur 17% der Kreditnehmer 49 Jahre und jünger waren.

Wie man es repariert

Es gibt Schritte, die Sie unternehmen können, um Probleme mit der Verschuldung von Studenten zu vermeiden, sowie Möglichkeiten, mit dieser Verschuldung umzugehen, sobald sie Teil Ihres finanziellen Bildes ist.

Sprechen Sie darüber - Bevor Sie mit Ihrem Mitunterzeichner unterschreiben, führen Sie ein Gespräch mit ihm und fragen Sie ihn nach der Höhe des Darlehens, wie (und wann) er es voraussichtlich zurückzahlen kann und ob es Stipendien oder günstigere Stipendien gibt (aber passende) Optionen verfügbar. Haben Sie keine Angst, nein zu sagen, wenn die Antworten keinen Sinn ergeben.

Bereiten Sie sich auf Probleme vor - Wenn Sie sich für eine Mitunterzeichnung entschieden haben, stellen Sie sicher, dass Sie die Rückzahlung des Kredits vornehmen können, falls Ihr Mitkreditnehmer dies nicht kann (oder nicht will). Wenn andere Familienmitglieder angegeben haben, dass sie helfen werden, stellen Sie sicher, dass Sie dies schriftlich erhalten.

Verstehen Sie Ihre Rechte und Pflichten - Behalten Sie den Überblick über Zahlungen, sobald diese beginnen, und vergewissern Sie sich, dass Ihr Mitkreditnehmer auf dem neuesten Stand ist. Wenn Sie das Darlehen zurückzahlen, vergewissern Sie sich, dass Ihr Darlehensdienstleister alle Details einschließlich des fälligen Restbetrags, der monatlichen Zahlung, des Zinssatzes und des Rückzahlungsdatums zur Verfügung stellt. Reichen Sie eine Beschwerde bei der CFPB ein, wenn Sie nicht die benötigten Informationen erhalten oder belästigende Anrufe oder Briefe erhalten. Einige Kreditgeber, wie Sallie Mae, werden nach einer bestimmten Anzahl von pünktlichen Kreditzahlungen eine „Mitunterzeichnerfreigabe“ erteilen. Eine Studie der CFPB aus dem Jahr 2015 ergab jedoch, dass nur etwa 10% der Mitunterzeichnerfreigabeanträge gestellt werden wurden genehmigt.

Kennen Sie Ihre Rückzahlungsoptionen - Dazu gehören Aufschub oder Nachsicht, mit denen Sie Zahlungen für einen festgelegten Zeitraum einstellen können, wenn Sie beispielsweise Probleme haben, Essen auf den Tisch zu legen oder andere Rechnungen zu bezahlen. Die Konsolidierung mehrerer Studentendarlehen kann zu einer geringeren Zahlung führen. Weitere Optionen sind einkommensabhängige Rückzahlung (IBR), einkommensabhängige Rückzahlung (ICR), Pay as you earn (PAYE) und revidierte Pay as you earn (REPAYE), von denen einige nach 20 Jahren oder bei Ihrem Bestehen ein eventuell vorhandenes Guthaben verzeihen Weg. In der Regel haben Studiendarlehen des Bundes mehr Rückzahlungsmöglichkeiten als private Darlehen. Erfahren Sie hier mehr über Ihre Möglichkeiten.

Sozialversicherungsregeln verstehen - Während bis zu 15% Ihrer Sozialversicherungszahlungen einbehalten werden können, um Studentendarlehen zurückzuzahlen, kann Ihr monatlicher Scheck nicht unter 750 USD gesenkt werden. Sobald Sie in Verzug geraten, dauert es ungefähr zwei Jahre, bis die Pfändung beginnt, Ihnen Zeit zu geben, sich an den Darlehensdienstleister oder die Bildungsabteilung zu wenden, um einen alternativen Rückzahlungsplan zu vereinbaren. Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen für Behinderte erhalten, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Entlastung für Behinderte, bei der Ihr Darlehen vollständig vergeben wird.

Die Quintessenz

Vergewissern Sie sich vor der Unterzeichnung eines Studienkredits, dass Sie Ihre Verpflichtungen und die potenziellen Kosten für den Fall kennen, dass Ihr Mitkreditnehmer den Kredit nicht wie versprochen zurückzahlt. Wenn Sie mit mehr Studentendarlehen konfrontiert sind, als Sie zu behandeln glauben, gibt es Optionen, mit denen Sie diese Schulden auf eine Weise zurückzahlen können, die Sie finanziell nicht belastet und in einigen Fällen zum Schuldenerlass führen kann .