Sind Kredit-Karma-Scores real und genau?

Es scheint zu schön, um wahr zu sein: Mit Credit Karma erhalten Sie Ihre Kreditwürdigkeit absolut kostenlos. Alles, was Sie tun müssen, ist sich bei creditkarma.com anzumelden, und Sie können Ihren Kredit-Score sofort sehen. Trotzdem hat jeder das Klischee gehört: "Sie bekommen, wofür Sie bezahlen." Lohnt es sich wirklich, Ihre persönlichen Daten mit einem kostenlosen Kredit-Score preiszugeben, insbesondere in einer Zeit, in der Hacker alarmierend erfolgreich sind, an diese persönlichen Daten zu kommen? Hält die Punktzahl dem stand, anhand dessen die Gläubiger Ihre Kreditwürdigkeit beurteilen würden? Hier sehen Sie, was Credit Karma bietet und ob es sich lohnt, seinen Kredit-Score-Service zu nutzen.

Das Kredit-Karma-Modell

Laut der Website von Credit Karma haben Sie ein Grundrecht darauf, Ihre Kreditwürdigkeit zu erfahren und einzusehen. Mit diesem Wissen sind Sie eher in der Lage, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen und Inkassos für Schulden zu vermeiden, und Sie verschwenden möglicherweise weniger Ressourcen der Unternehmen, mit denen Sie Geschäfte tätigen. Mit anderen Worten, wenn Sie Ihre Punktzahl kennen, sind Sie besser dran, und diese Unternehmen auch, weil sie kein Geld und keine Zeit aufwenden müssen, um zu sammeln, was Sie ihnen schulden. Jeder gewinnt!

Es ist jedoch nicht ganz eine altruistische Anstrengung. Credit Karma ist ein gewinnorientiertes Unternehmen. Es bietet dir etwas umsonst an, aber es verdient Geld woanders.

Das online veröffentlichte Umsatzmodell des Unternehmens für Kunden lautet: „Wenn Sie auf die kostenlose Kreditbewertung zugreifen, zeigt Credit Karma Ihnen personalisierte Angebote basierend auf Ihrem Kreditprofil an. Diese Angebote stammen von Werbetreibenden, die unsere Vision von Consumer Empowerment teilen. Wenn Sie unsere Angebote nutzen möchten, liegt es an Ihnen. Credit Karma versucht, dem Verbraucher die Macht und die Wahl zurück zu geben. “

Credit Karma verdient sein Geld auf zwei Arten. Zusammen mit Ihrem Kredit-Score platziert es zuerst Werbung auf der Seite und hofft, dass Sie auf diese Anzeigen antworten. Zweitens, weil Credit Karma Ihre Kreditwürdigkeit misst, weiß das System viel über Sie und kann Anzeigen sorgfältig auf Ihre Ausgabegewohnheiten zuschneiden. Zielgerichtetere Anzeigen sind für Werbetreibende besser, da sie kein Geld verschwenden, wenn sie Anzeigen vor Personen schalten, die ihre Dienste niemals in Anspruch nehmen würden und es dem Werbeunternehmen normalerweise ermöglichen, mehr pro Anzeige zu berechnen. Mit mehr als 40 Millionen aktiven Nutzern verfügt Credit Karma über ein gesundes Einnahmemodell.

In der Summe macht Credit Karma Geld, indem es Ihnen eine kostenlose Punktzahl gibt, um mehr über Sie zu erfahren und die Werbetreibenden zu veranlassen, Anzeigen vor Ihnen zu schalten.

Ist Ihr Kredit-Score genau?

Nachdem die Motivation von Credit Karma, kostenlose Kredit-Scores anzubieten, klar ist, ist es möglich, die Qualität der Scores zu beurteilen. Wenn das Geschäftsmodell davon abhängt, dass Sie häufig zur Website zurückkehren, ist es offensichtlich ein gutes Geschäft für sie, Ihnen eine genaue, legitime Bewertung anzubieten.

Dennoch fragten wir Credit Karma: „Warum sollten Verbraucher angesichts der unterschiedlichen Bewertungen darauf vertrauen, dass Credit Karma eine Bewertung liefert, auf die sie sich als genaue Darstellung ihrer Kreditwürdigkeit verlassen können?“

"Die Ergebnisse und Kreditauskunftsinformationen zu Credit Karma stammen von TransUnion und Equifax, zwei der drei größten Kreditauskunfteien", sagte Bethy Hardeman, Chefkonsumentenanwältin bei Credit Karma. „Wir bieten VantageScore 3.0-Kreditbewertungen unabhängig von beiden Kreditauskunfteien. Credit Karma entschied sich für VantageScore 3.0, da es sich um eine Zusammenarbeit aller drei großen Kreditbüros handelt und ein transparentes Bewertungsmodell darstellt, mit dessen Hilfe die Verbraucher Änderungen ihrer Kreditwürdigkeit besser nachvollziehen können. 2014 haben mehr als 2.000 Kreditgeber, darunter sechs der zehn größten Banken, die Kreditwürdigkeit der Verbraucher anhand von fast einer Milliarde VantageScore-Bewertungen beurteilt. “

Was ist der VantageScore?

Sie haben wahrscheinlich von der FICO-Punktzahl gehört, die wohl bekannteste der Kreditpunktzahlen. Es ist immer noch das, was fast jeder persönliche Finanzguru möchte, dass Sie es nachverfolgen. Was viele Leute nicht wissen, ist, dass FICO Ihre Kreditinformationen nicht wirklich sammelt. FICO erstellt eine Punktzahl, indem es Ihre Akte von den drei großen Auskunfteien - TransUnion, Equifax und Experian - ansieht.

VantageScore folgt dem gleichen Prozess wie FICO - nur anders. VantageScore stellt fest, dass das Bewertungsmodell tatsächlich von den großen Kreditauskunfteien erstellt wurde.

Das Scoring-Modell ist nun in der dritten Version (VantageScore 3.0), seit es 2006 auf den Markt gekommen ist. Laut Credit Karma kann es bis zu 30 Millionen Menschen mehr als andere Modelle und Menschen mit geringen Krediten punkten Geschichte, bekannt als "dünne" Kredit-Datei.

Laut einem Bericht von Oliver Wyman, der auf der Website von Vantage zitiert wurde, stieg die Nutzung von VantageScore zwischen Juli 2017 und dem 30. Juni 2018 um 20%. Laut dem Bericht haben Finanzinstitute rund 6, 4 Milliarden Partituren gekauft. Mehr als 90% der Kreditinstitute verwenden jedoch den FICO-Score, um Entscheidungen zu treffen, berichtet FICO. Laut Angaben des Unternehmens werden jedes Jahr mehr als 10 Milliarden FICO-Scores gekauft - viel mehr als VantageScore.

Welcher Kredit-Score folgt?

Es ist fraglich, ob Sie viel Zeit investieren sollten, um festzustellen, welcher Score der beste Prädiktor für Ihr Guthaben ist. Erstens verwenden verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Scores. Sie können nicht vorhersagen, welche Punktzahl sie wählen werden. Darüber hinaus gibt es so viele Bewertungsmodelle, dass Sie praktisch nicht alle nachverfolgen oder sogar darauf zugreifen können.

Zweitens und wahrscheinlich noch wichtiger ist, dass jeder Kredit-Score wahrscheinlich im selben Bereich liegt.

"Es kann überraschend sein zu wissen, dass es möglicherweise Hunderte von Kredit-Scores gibt", sagt Hardeman. „Kredit-Scores sind jedoch sehr korrelativ. Das heißt, wenn Sie in einem Bewertungsmodell mit "gut" bewertet haben, haben Sie höchstwahrscheinlich in allen anderen Modellen eine "gute" Bonität. Egal, ob Sie Ihr Guthaben von Grund auf auf aufbauen, daran arbeiten, nach einer schwierigen Situation wieder auf die Beine zu kommen oder sich nur im Wartungsmodus befinden, ich empfehle, einen Punkt für Änderungen im Laufe der Zeit zu erfassen. “

Kredit-Karma-Beschränkungen

Erstens, weil Credit Karma nur zwei der drei großen Kreditbüros nutzt, ist Ihre Punktzahl möglicherweise nicht ganz korrekt. Was passiert zum Beispiel, wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen und nur Experian feststellt, dass eine Karte während der Übertragung geschlossen wurde? Die anderen beiden Büros wussten nur, dass eine neue Karte geöffnet wurde und nun einen Kontostand hat. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen, da Sie anscheinend eine neue Karte geöffnet und einen hohen Betrag in Rechnung gestellt haben.

Zweitens aktualisiert Credit Karma seine Ergebnisse nur einmal pro Woche. Für die meisten Menschen ist ein Mal pro Woche ausreichend, aber wenn Sie in naher Zukunft einen Kredit beantragen möchten, benötigen Sie möglicherweise ein genaueres Bild davon, wo Sie stehen.

Drittens haben einige Websites gemeldet, dass der Credit Karma-Score innerhalb von 1% Ihres FICO-Scores liegt. Auf der Website für Kundenbewertungen unter ConsumerAffairs.com wird jedoch berichtet, dass der Credit Karma-Score deutlich über dem tatsächlichen FICO-Score liegt. Nehmen Sie Kundenrezensionen, die auf einer Website mit einem Körnchen Salz veröffentlicht wurden, aber die Anzahl dieser Berichte ist bemerkenswert.

Viertens, wie bereits gesagt, obwohl der Vantage 3.0-Score korrekt ist, ist er nicht der Industriestandard. Credit Karma funktioniert für den Durchschnittsverbraucher gut, aber die Unternehmen, die Ihren Antrag genehmigen oder ablehnen, sehen sich wahrscheinlich Ihren FICO-Score an.

Schließlich sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass das Geschäftsmodell von Credit Karma darin besteht, Provisionen für Kreditprodukte zu verdienen, die Sie über die Website erwerben. Obwohl sich die Site als vertrauenswürdiger Berater positioniert, besteht ihre Motivation darin, Sie für neue Kredite zu registrieren. Eine übermäßige Inanspruchnahme von Krediten kann zu finanziellen Katastrophen führen. Verwenden Sie Credit Karma, um Ihre Punktzahl zu überwachen - und erhalten Sie keine unvoreingenommene Beratung.

Die Quintessenz

Millionen von Menschen verwenden Credit Karma, um ihre Kreditwürdigkeit zu erfassen. Das Unternehmen ist hochtransparent und bietet über VantageScore ein Produkt an, mit dem Sie Ihre Punktzahl gut verfolgen können. Ob Sie diese Informationen verwenden, liegt bei Ihnen. Hardeman rät: „Bleiben Sie proaktiv und überwachen Sie Ihr Guthaben regelmäßig, damit Sie Ungenauigkeiten oder betrügerische Informationen feststellen können. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Ungenauigkeiten bestreiten, bevor Sie eine Gutschrift beantragen. “