Haben Sie eine gute Hypothekenzinse? Sperre es ein!

Das Erreichen des niedrigsten verfügbaren Zinssatzes für eine Hypothek sollte das Ziel jedes potenziellen Hausbesitzers sein. Niedrigere Zinssätze führen zu niedrigeren monatlichen Zahlungen. Sie sollten daher viel Zeit und Mühe aufwenden, um den besten Zinssatz zu finden. Wenn Sie dies tun, werden Sie wahrscheinlich die wettbewerbsfähigste auf dem Markt finden.

Nun zu den schlechten Nachrichten

Während Werbung Sie mit einem beeindruckend niedrigen Hypothekenzins angezogen hat, ist dieser Zinssatz möglicherweise in Monaten nicht verfügbar, wenn Sie Ihre Hypothek schließen. Die Rate, die Sie in der Zeitung oder in der Online-Anzeige gesehen haben, war die "Rate Quote", was einfach bedeutet, dass es sich um die Rate handelt, die zu diesem bestimmten Zeitpunkt verfügbar ist. Die Hypothekenzinsen ändern sich von Tag zu Tag und steigen und fallen in nicht immer vorhersehbaren Mustern.

Um sicherzustellen, dass der von Ihnen bezahlte Satz der bestmögliche ist, müssen Sie diese magische Nummer mit einem Hypothekenzinsschloss sichern. Wir zeigen Ihnen, wie Sie mit diesem Tool Geld bei Ihrer Hypothek sparen können.

Was ist eine Tarifsperre?

Eine Hypothekenzinsbindung ist eine Vereinbarung zwischen einem Kreditnehmer und einem Kreditgeber, die dem Kreditnehmer einen bestimmten Zinssatz für eine Hypothek garantiert. Zinssperren sind wichtig, da sich die Zinssätze häufig ändern und die Beantragung von Hypotheken zeitaufwändig sein kann. Der Zinssatz, der an dem Tag gültig war, an dem Sie Ihr Darlehen beantragt haben, ist möglicherweise nicht der Zinssatz, der Wochen später verfügbar ist, wenn Ihr Darlehen genehmigt wird.

In ähnlicher Weise ist der Zinssatz, der zum Zeitpunkt der Genehmigung Ihres Kreditantrags gültig war, möglicherweise erst Monate später verfügbar, wenn Sie den Kauf des Eigenheims abschließen. Die Richtlinien variieren je nach Kreditgeber, aber Kreditnehmer haben häufig die Möglichkeit, einen bestimmten Zinssatz entweder zum Zeitpunkt der Einreichung des Kreditantrags, zu einem bestimmten Zeitpunkt während der Kreditbearbeitung oder nach Genehmigung des Antrags festzulegen.

Einsparungen sichern

Die Festlegung eines Zinssatzes ist ein wichtiger Bestandteil des Hypothekenprozesses, da die Zinssätze nicht nur Ihre monatliche Hypothekenzahlung bestimmen, sondern auch den Betrag, den Sie über die Laufzeit des Darlehens ausgeben. Berücksichtigen Sie die Zahlungen für ein 30-jähriges Darlehen in Höhe von 100.000 USD zu folgenden Zinssätzen:

Eine Zinsdifferenz von 1% führt zur Zahlung von zusätzlichen 60 USD mit jeder monatlichen Hypothekenzahlung. Dies entspricht 720 USD pro Jahr und 21.600 USD über die Laufzeit einer 30-jährigen Hypothek. Wenn Ihr Darlehen einen höheren Betrag hat, sind die monatlichen Zuschlagszahlungen und die lebenslangen Zinsen natürlich noch höher.

Wann zu sperren

Es gibt eindeutige Gründe, eine Rate festzulegen. Aus Angst vor steigenden Zinsen beeilen sich viele Kreditnehmer, so schnell wie möglich einen Zinssatz festzulegen. Dies scheint zwar eine gute Strategie zu sein, ist jedoch nicht unbedingt die beste Vorgehensweise in allen Situationen.

Während niedrigere Zinssätze den Kreditnehmern helfen, Geld zu sparen, ist das Festlegen eines Zinssatzes oft mit Kosten verbunden. Einige Kreditgeber erheben eine Hypothekenzinssperre, während andere eine Zinssperre gegen einen Zinssatz erheben, der geringfügig über dem zum Zeitpunkt der Sperrung geltenden Zinssatz liegt, und / oder von den Kreditnehmern die Zahlung einer bestimmten Anzahl von Punkten verlangen, um diese zu erhalten den gewünschten Zinssatz. Die Punkte können fest oder schwebend sein. Fixpunkte beziehen sich auf eine festgelegte Anzahl von Punkten; Bei Fließkommazahlen ist der Zinssatz festgelegt, die Anzahl der Punkte, die gezahlt werden müssen, um den Zinssatz zu gewährleisten, kann sich jedoch im Laufe der Zeit ändern.

Siehe: Hypothek Punkte: Was ist der Sinn?

Viele Kreditgeber arbeiten in einem gestuften System. Tarifsperren für 30 Tage oder weniger sind in der Regel kostenlos. Einige Kreditgeber verlängern kostenlose Sperren für 45 Tage oder länger. Längere Zeiträume beinhalten inkrementell höhere Gebühren, die häufig zusammen mit 30-tägigen Erhöhungen der Sperrfrist steigen. Eine 90-Tage-Sperre kostet mehr als eine 60-Tage-Sperre. Eine 120-Tage-Sperre kostet mehr als eine 90-Tage-Sperre. Ein Viertelpunkt an zusätzlichen Gebühren für jede Verlängerung um 30 Tage ist üblich, obwohl die Gebühren je nach Kreditgeber stark variieren.

Wenn das Darlehen nicht vor Ablauf der Sperrfrist geschlossen wird, verfällt der garantierte Zinssatz, und alle von Ihnen getätigten Einzahlungen verfallen möglicherweise an den Kreditgeber. Wenn das Ablaufdatum aufgrund einer von Ihnen durchgeführten oder fehlgeschlagenen Handlung verstrichen ist, haben Sie möglicherweise kein Glück. Wenn das Datum jedoch aufgrund einer Handlung oder Untätigkeit des Kreditgebers verstrichen ist, ist der vereinbarte Zinssatz möglicherweise noch verfügbar.

Schlösser bieten keinen unbegrenzten Schutz

Die Festlegung eines bestimmten Zinssatzes schützt die Kreditnehmer zwar vor steigenden Zinssätzen, kann sie jedoch auch davon abhalten, fallende Zinssätze auszunutzen. Einige Kreditgeber bieten eine Float-Down-Sperre für Hypothekenzinsen an, die es Kreditnehmern ermöglicht, einmalig ihren aktuellen Zinssatz gegen einen niedrigeren Zinssatz auszutauschen, wenn die Zinssätze gefallen sind. Finden Sie heraus, ob ein Kreditgeber ein Float-Down anbietet, bevor Sie einen Tarifvertrag abschließen.

Selbst wenn eine Zinssperre und eine Hypothekensperre nicht mehr gültig sind, kann es vorkommen, dass Sie einen höheren Zinssatz zahlen als den, den Sie bei der Unterzeichnung der Sperre vereinbart haben. Dies liegt daran, dass viele Kreditgeber der Sperrvereinbarung eine Obergrenze hinzufügen. Die Obergrenze ermöglicht eine Erhöhung des garantierten Zinssatzes, wenn die Zinssätze vor der Abwicklung steigen. Da die Obergrenze eine Grenze für den Betrag festlegt, um den der Zinssatz steigen kann, bietet sie einen gewissen Schutz vor steigenden Zinssätzen.

Die Quintessenz

Wenn Sie über eine Hypothek nachdenken, ist das Einkaufen für Schnäppchen eine gute Politik. Da Preise und Gebühren erheblich variieren können, kann das Auschecken von Angeboten mehrerer Kreditgeber zu erheblichen Einsparungen führen. Vergewissern Sie sich, dass Sie nicht nur einkaufen, sondern auch schriftlich eine Tarifsperre erhalten. Steigende Zinsen bedeuten steigende Gewinne für die Kreditgeber. Sie haben also jeden Anreiz, die Zinsen zu erhöhen, wann immer dies möglich ist.

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