Finanzplanung für Veteranen

Viele Finanzberater konzentrieren sich auf ein oder mehrere demografische Segmente der Bevölkerung, aus denen sie ihren Kundenkreis aufbauen. Eine wichtige Gruppe, die häufig übersehen wird, sind Mitglieder des US-Militärs, die in den Ruhestand treten oder sich vom Dienst trennen. In vielen Fällen wurden diese Servicemitglieder von räuberischen Kreditgebern und Verkäufern ins Visier genommen, die es oft schaffen, sie hoch zu verschulden und ihre Kreditwürdigkeit zu zerstören. Selbst diejenigen, die ihr Geld gut verwalten, sind oft unvorbereitet auf den finanziellen Wandel, den sie erleben, wenn sie in das zivile Leben eintreten.

Wenn Sie das Militär verlassen - ob Sie einen Berater haben oder dies alleine versuchen - lassen Sie sich nicht in die Fallen tappen, die auf die Rückkehr in das weniger organisierte Universum außerhalb der Dienste warten. Dieser Rat kann helfen.

Drei Kategorien

Obwohl es natürlich Ausnahmen gibt, kann wahrscheinlich die Mehrheit der ausscheidenden Mitglieder in drei allgemeine Gruppen eingeteilt werden. Die erste Gruppe besteht aus den Junioren, die nach der High School zum Militär gegangen sind und gerade erst als Erwachsene in das zivile Leben eintreten. Viele von denen in dieser Kategorie erhielten nie mehr als eine flüchtige finanzielle Ausbildung, als sie im Dienst waren (oder schenkten dem, was gegeben wurde, nur wenig oder gar keine Beachtung).

Die zweite Gruppe sind Offiziere und hochrangige Mitarbeiter, die nach einer Karriere beim Militär ausscheiden. Nach 20 Jahren aktiven Dienstes können Militärangehörige mit einer lebenslangen Rente in den Ruhestand treten. Die Bestimmungen für die Armee und die Luftwaffe sowie für die Marine und das Marinekorps sind unterschiedlich.

Die dritte Gruppe, die das Militär verlässt, sind Mitglieder des Behindertendienstes, die je nach ihrer Behinderung unterschiedliche Zahlungen erhalten. Diese Kategorie wird als Invaliditätsrente bezeichnet. Der Erhalt hängt von den aktiven Dienstjahren des Service-Mitglieds und bei Personen mit weniger als 20 Jahren von dessen Invaliditätsrate ab.

Erstens einige spezielle Ratschläge für junge Leute. Dann wenden wir uns dem zu, was ältere Tierärzte überprüfen müssen, wenn sie die nächsten Phasen ihres Lebens planen.

Hilfe für junge Menschen, die ins zivile Leben zurückkehren

Diese Gruppe hat häufig erhebliche Schulden angehäuft, z. B. Autokredite, Kreditkartenguthaben, Nothilfekredite der Army Community Service Department und andere Verbraucherkredite. Sie sind sich oft nicht bewusst, wie hoch ihre Kreditwürdigkeit ist oder wie sich dies auf sie auswirkt, wenn sie sich auf die Suche nach einem Arbeitsplatz begeben, der insbesondere eine Sicherheitsüberprüfung erfordert.

Viele aus dem Dienst ausscheidende Beschäftigte haben keinerlei Ersparnisse und haben wenig darüber nachgedacht, wie hoch ihre monatlichen Lebenshaltungskosten sein werden, wenn sie in das zivile Leben zurückkehren. Servicemitglieder in dieser Kategorie und ihre Berater sollten sich wahrscheinlich hauptsächlich darauf konzentrieren, wie man ein Budget erstellt und verwaltet, ihre GI-Rechnung und die Vorteile anderer Veteranen mit Bedacht einsetzt und bei Bedarf eine örtliche Kreditberatungsstelle aufsucht. (Weitere Informationen finden Sie unter: Franchisemöglichkeiten für US-Servicemitglieder.)

Vorteile für Überlebende: Abmelden?

Natürlich gibt es einige Offiziere und hochrangig eingestellte Mitarbeiter, die auch aufgrund von Scheidung oder finanzieller Misswirtschaft finanzielle Probleme haben, aber ein großer Prozentsatz von ihnen hat mit ganz anderen Problemen zu kämpfen als junge Soldaten, wenn sie das Militär verlassen. Diejenigen, die eine Altersrente erhalten, erhalten automatisch die Hinterbliebenenrente (Survivor Benefit Rider, SBP), wenn sie verheiratet sind. Dies reduziert die Höhe ihrer monatlichen Rente um 6, 5%. Ihr überlebender Ehegatte erhält dann 55% des Betrags, den der Veteran bis zu seinem Tod monatlich erhalten hat. Dieser Reiter ist jedoch für hochrangige Offiziere, die normalerweise eine Rente von mehreren tausend Dollar pro Monat erhalten, extrem teuer und wird von der IRS und vielen Staaten auch als steuerpflichtiges Einkommen eingestuft.

Je länger der Veteran lebt, desto weniger wird der Überlebende bezahlt. Zum Beispiel haben Paare, bei denen der Tierarzt 85 Jahre alt ist und deren Ehepartner zwei Jahre später stirbt, nicht viel für ihr Geld bekommen. In den meisten Fällen ist es für diejenigen, die eine Altersrente erhalten, besser, wenn ihr Ehepartner abgemeldet wird, um auf diesen Fahrer zu verzichten und das zusätzliche Einkommen für den Abschluss einer Lebensversicherung zu verwenden. Dies hat mehrere Vorteile gegenüber dem SBP, da es oftmals billiger ist und eine steuerfreie Todesfallpauschale zahlt, die entweder konstant bleibt oder wächst, solange die Police in Kraft ist, je nach Art der Deckung ist gewählt.

Natürlich ist die richtige Wahl hier nicht für alle gleich, und dies ist eine sehr gute Gelegenheit für Berater, einen umfassenden Plan für Kunden zu erstellen, die sich diesem Dilemma gegenübersehen, da Kunden auf diese Weise sehen können, wie sich die verschiedenen Szenarien hier entwickeln können. Zum Beispiel könnte der Plan zeigen, was passieren würde, wenn das Paar die SBP tragen würde und der Veteran in 5, 15 und 30 Jahren stirbt, und das mit dem vergleichen, was passieren würde, wenn der Tierarzt zu diesen Zeiten mit befristet oder unbefristet starb stattdessen Lebensversicherungsschutz. In vielen Fällen ist die beste Wahl, wenn der Tierarzt sehr bald stirbt, nicht die beste Wahl, wenn er oder sie im Alter stirbt. Daher sollte ein Wahrscheinlichkeitsfaktor berücksichtigt werden.

Ruhestandsplanung

Service-Mitglieder, die am Thrift Savings Plan (TSP) teilgenommen haben, wissen oft nicht, welche Optionen sie haben, wenn sie vom Service getrennt sind, und viele wissen nicht, dass die Übertragung ihrer Pläne auf eine IRA oder den Pensionsplan Vorteile haben kann des Unternehmens, für das sie nach ihrem Ausscheiden in der Privatwirtschaft arbeiten. Obwohl viele Tierärzte nach Beendigung der Arbeit eine Einnahmequelle für ihre Pläne haben möchten, hat das Militär erst vor kurzem damit begonnen, die Vorteile von Strategien wie Stretch-IRAs und Roth-Konvertierungen denjenigen zu erklären, für die sie gelten.

Veteranen, die nach Beendigung ihrer Arbeit einen garantierten Einkommensstrom aus ihren Plänen erhalten möchten, müssen auch verstehen, dass die qualifizierte Rente, die sie innerhalb des TSP erwerben können, nicht viele Vorteile moderner Rentenverträge bietet. Die meisten kommerziellen Carrier bieten jetzt Funktionen wie Einkommensreiter, eine doppelte Auszahlung für Managed Care oder einen Vorabbonus, der beim Kauf in den Vertrag eingezahlt wird.

Personen, die eine Altersrente erhalten, können möglicherweise auch keine direkten Beiträge zu einer Roth IRA leisten, da ihr Einkommen zu hoch ist, wenn sie ihr Ruhestandseinkommen mit dem kombinieren, was sie jetzt als Zivilisten verdienen. Berater müssen ihnen zeigen, wie sie die Roth-Konvertierungslücke nutzen können, um Roth-Beiträge zu leisten, indem sie traditionelle IRAs öffnen und nicht abzugsfähige Beiträge leisten und sie dann in Roth-IRAs konvertieren. Beachten Sie, dass, wenn der Rentner für ein Unternehmen arbeitet, das einen Roth 401 (k) anbietet, dieses Geld auch im Ruhestand in einen Roth IRA umgewandelt werden kann.

Steuerplanung

In einigen Fällen kann die Quellensteuer auch eine erhebliche Anpassung darstellen, da die meisten Mitglieder des Dienstes zusätzlich zu ihrem Grundgehalt eine oder mehrere steuerfreie Zulagen erhalten, während sie im Dienst sind. Wie bei den Roth IRA-Beiträgen kann diese Ausgabe auch durch das zusätzliche Einkommen aus einer Altersrente aufgestockt werden.

Versicherung und andere Leistungen

Obwohl die Löhne, die Militärdienstmitglieder erhalten, oft unter denen der Zivilbevölkerung für eine gleichwertige Arbeit liegen, sind die Leistungen, die sie während ihres Dienstes erhalten, unübertroffen. Natürlich ist dies im privaten Sektor nicht immer der Fall. Stellen Sie daher sicher, dass Ihre Kunden, die kurz vor dem Eintritt in das zivile Leben stehen, auf diese Änderung vorbereitet sind. Personen, die eine Altersrente erhalten, möchten möglicherweise einige Monate dieser Vergütung in ein Sparkonto investieren, um alle anfallenden Selbstbehalte und sonstigen Auslagen zu decken, die nicht durch ihre neuen Gesundheits-, Zahn-, Seh- oder Invaliditätsrichtlinien abgedeckt sind . Berater müssen auch sicherstellen, dass die Tierärzte die Vorteile der Veteranenverwaltung und die damit verbundenen Vorteile, wie zum Beispiel VA-Hypotheken, genau kennen.

Die Quintessenz

Viele Veteranen, die unserem Land gedient haben, sind nicht auf die wirtschaftliche Realität vorbereitet, die auf sie wartet, nachdem sie sich getrennt haben oder in Rente gegangen sind. Einige von ihnen benötigen eine Grundfinanzausbildung, während andere komplexere Probleme haben. Berater, die sich die Zeit nehmen, sie effektiv zu betreuen, können sich darauf verlassen, dass sie noch lange Zeit Kunden sind.

Im Folgenden finden Sie eine umfassende Liste der Ressourcen für die Online-Finanzplanung für Veteranen und Zivilisten.

Websites zu Budgetierung / Finanzplanung

www.mint.com (kostenlos, muss sich nur mit der Werbung abfinden)

www.learnvest.com (bietet auch Remote-Finanzplanung an)

www.personalcapital.com (bietet auch Vermögensverwaltung für vermögende Kunden)

www.futureadvisor.com (eine neue Website, die von mint.com und dem Wall Street Journal empfohlen wurde)

www.frugalsoldier.com (eine gute Quelle für Tipps zum Geldsparen)

www.360financialliteracy.org (eine gute allgemeine Website zum Sparen und Verwalten von Geld)

www.smartypig.com (eine Website, die Ihnen hilft, bestimmte Sparziele zu erreichen)

Credit Score / Report-Websites

www.annualcreditreport.com (eine kostenlose Kreditauskunft von jedem größeren Büro pro Jahr)

www.vantagescore.com (der alternative Kredit-Score)

www.myfico.com (hier erhalten Sie Informationen und Antworten zu Ihrer Kreditwürdigkeit)

www.creditkarma.com (Kostenlose TransUnion- und Equifax-Ergebnisse und mehr, viel einfacher zu verwenden)

www.optoutprescreen.com (zum Deaktivieren von vorab geprüften Kreditangeboten)

www.creditcardeducation.com (pädagogische und praktische Kreditkartenressourcen)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (Kreditkartenerziehung)

//www.federalreserve.gov/creditcard (mehr Kreditkartenerziehung)

www.militarysaves.org (praktische Website für kostenlose Punktzahl und Bericht)

Allgemeine Finanzbildungswebsite

www.investopedia.com (Sie sind jetzt auf der Seite)

www.consumerfinance.gov (Verbraucherfinanzbildung)

www.retirementplans.org (Grundlegende Informationen zu IRAs und Pensionsplänen)

www.veteransfinancialcoalition.org (eine Gruppe von Organisationen, die sich auf die finanzielle Aufklärung und den Verbraucherschutz von Veteranen konzentriert)

www.moneychimp.com (Umfasst einige nützliche Konzepte zur Kapitalrendite)

www.mymoney.gov (Regierungsseite für allgemeine Finanzausbildung)

Gesundheitswesen / Hypotheken-Websites

www.va.gov (allgemeine Informationen zu Vorteilen)

www.healthcare.gov (Zugang zum Affordable Care Act)

www.militaryonesource.mil (grundlegende Informationen zu vielen Dingen)

Navy Federal Credit Union - Hypotheken

Freddie Mac - Ressourcen für den Eigenheimkauf

Student Loan / Financial Aid Websites

FinAid (Leitfaden für Studentenfinanzhilfen)

Sallie Mae (Studentendarlehensgeberin)

www.studentloans.gov (Studienbeihilfen des Bundes)

Federal Student Aid - FAFSA (über das US-Bildungsministerium)

Hinterbliebenenleistungsplan Link

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (Übersicht der Hinterbliebenenleistungen)

Lebenshaltungskostenvergleiche

www.bestplaces.net (eine der besten Websites für dieses Thema, von Immobilien bis zu Steuern)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (detailliertes Tool für die Lebenshaltungskosten)

Sparplan

www.tsp.gov (die offizielle TSP Seite)

www.tsptalk.com (für diejenigen, die höhere Renditen für höhere Risiken suchen)

YouTube-Kanal mit Bildungsvideos zu verschiedenen Aspekten des TSP

IRS Steuerführer der Streitkräfte

IRS-Seite für Angehörige der Streitkräfte

Sozialversicherungs-Websites

Homepage der Verwaltung für soziale Sicherheit (Informationen und Rechner, wann Leistungen in Anspruch zu nehmen sind)