Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Das Fair Credit Reporting Act (FCRA) ist ein Bundesgesetz, das die Erhebung von Verbraucher-Kreditinformationen und den Zugang zu ihren Kreditberichten regelt. Es wurde 1970 verabschiedet, um die Fairness, Genauigkeit und Vertraulichkeit der in den Akten der Auskunfteien enthaltenen personenbezogenen Daten zu prüfen.
1:34Was ist ein Kredit-Score?
So funktioniert das Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Das Fair Credit Reporting Act ist das primäre Bundesgesetz, das die Erhebung und Meldung von Kreditinformationen über Verbraucher regelt. Die Regeln legen fest, wie die Kreditinformationen eines Verbrauchers abgerufen werden, wie lange sie aufbewahrt werden und wie sie mit anderen geteilt werden - einschließlich der Verbraucher selbst.
Die zentralen Thesen
- Das Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt, wie Kreditauskunfteien Informationen über einzelne Verbraucher sammeln und austauschen können.
- Unternehmen prüfen Kreditauskünfte für viele Zwecke, z. B. um zu entscheiden, ob sie Kredite vergeben oder Versicherungen an Verbraucher verkaufen.
- FCRA gewährt Verbrauchern auch bestimmte Rechte, einschließlich des freien Zugangs zu ihren eigenen Kreditberichten.
Die Federal Trade Commission (FTC) und das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sind die beiden Bundesbehörden, die mit der Überwachung und Durchsetzung der Bestimmungen des Gesetzes beauftragt sind. Viele Staaten haben auch eigene Gesetze zur Kreditberichterstattung. Das Gesetz in seiner Gesamtheit findet sich in Code Title 15 der Vereinigten Staaten, Section 1681.
Die drei großen Kreditauskunfteien - Equifax, Experian und TransUnion - sowie andere, spezialisiertere Unternehmen erheben und verkaufen Informationen zur Finanzgeschichte einzelner Verbraucher. Die Informationen in ihren Berichten werden auch verwendet, um die Kreditbewertungen der Verbraucher zu berechnen, die sich beispielsweise auf den Zinssatz auswirken können, den sie für das Ausleihen von Geldern zahlen müssen.
Das Fair Credit Reporting Act beschreibt die Art der Daten, die die Büros sammeln dürfen. Dies schließt die Rechnungszahlungshistorie der Person, vergangene Kredite und aktuelle Schulden ein. Es kann auch Angaben zur Beschäftigung, aktuelle und frühere Adressen enthalten, unabhängig davon, ob sie jemals Insolvenz angemeldet haben oder Kindergeld schulden, sowie Angaben zu Festnahmen.
FCRA schränkt auch ein, wer unter welchen Umständen eine Kreditauskunft sehen darf. Beispielsweise können Kreditgeber einen Bericht anfordern, wenn jemand eine Hypothek, einen Autokredit oder eine andere Art von Kredit beantragt. Versicherungsunternehmen können auch die Kreditberichte der Verbraucher einsehen, wenn sie eine Police beantragen. Die Regierung kann dies als Reaktion auf eine gerichtliche Verfügung oder die Vorladung einer Bundesgroßjury beantragen oder wenn die Person bestimmte Arten von von der Regierung ausgestellten Lizenzen beantragt. In einigen, aber nicht allen Fällen müssen Verbraucher eine Transaktion eingeleitet oder schriftlich zugestimmt haben, bevor das Kreditbüro ihren Bericht veröffentlichen kann. Beispielsweise können Arbeitgeber die Kreditauskunft eines Bewerbers anfordern, jedoch nur mit dessen Erlaubnis.
Das Gesetz zur fairen Kreditberichterstattung schränkt ein, wer und zu welchem Zweck die Kreditakte eines Verbrauchers einsehen kann.
Verbraucherrechte nach dem Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Verbraucher haben auch das Recht, ihre eigenen Kreditauskünfte einzusehen. Laut Gesetz haben sie alle 12 Monate Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jedem der drei großen Büros. Sie können ihre Berichte auf der offiziellen, von der Regierung autorisierten Website AnnualCreditReport.com anfordern. Nach der FCRA haben Verbraucher auch ein Recht auf:
- Überprüfen Sie die Richtigkeit ihres Berichts, wenn er für Beschäftigungszwecke erforderlich ist.
- Erhalten Sie eine Benachrichtigung, wenn Informationen in ihrer Datei bei der Beantragung von Krediten oder anderen Transaktionen gegen sie verwendet wurden.
- Unvollständige oder ungenaue Informationen in ihrem Bericht sind zu beanstanden - und das Büro muss korrekt sein.
- Entfernen Sie veraltete, negative Informationen (nach sieben Jahren in den meisten Fällen 10 im Falle einer Insolvenz).
Wenn das Kreditbüro auf seine Anfrage nicht zufriedenstellend reagiert, kann ein Verbraucher eine Beschwerde beim Federal Consumer Financial Protection Bureau einreichen.
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