Electronic Payments Network (EPN)
Das Electronic Payments Network (EPN) ist eine Finanzabwicklungsstelle für den privaten Sektor, die verschiedene Arten von elektronischen Geldtransfers abwickelt, entweder zwischen Konten bei derselben Bank oder auf verschiedene Konten bei verschiedenen Finanzinstituten. Das EPN kann Überweisungen wie Gehaltszahlungen, Sozialversicherungsleistungen, Steuererstattungen und Dividenden verarbeiten. sowie Lastschrifttransfers wie Darlehenszahlungen, Stromrechnungen und Versicherungsprämien.
Zusammenbruch des elektronischen Zahlungsverkehrsnetzes (EPN)
Das Electronic Payments Network (EPN) und die Federal Reserve Bank (mit ihrer FedACH) wickeln alle Transaktionen mit automatisierten Clearingstellen (ACH) in den USA ab. Die automatisierte Verrechnungsstelle ist ein landesweites Netzwerk, über das sich die Verwahrstellen gegenseitig Stapel von elektronischen Überweisungen und Lastschriften senden. Ursprünglich wurde das ACH-Netzwerk hauptsächlich zur Abwicklung wiederkehrender Zahlungen verwendet. Jetzt wird es in großem Umfang zur Abwicklung von einmaligen Überweisungen verwendet, z. B. für umgerechnete Scheckzahlungen und Zahlungen über Telefon und Internet.
EPN eröffnet neue Möglichkeiten für das Bezahlen und Bezahlen
Das Electronic Payments Network war verantwortlich für die wichtigsten ACH-Innovationen der letzten 35 Jahre, einschließlich der Schaffung der ersten vollständig elektronischen Umgebung für den Geldtransfer. Diese entscheidende Erfindung hat die Effizienz und Aktualität des Geschäftsbetriebs in allen Ecken des Finanzmarkts gesteigert - von Maklern, die Investitionen verwalten, bis zu Einzelpersonen, die Rechnungen bezahlen, und allem anderen. Wenn Ihr Arbeitgeber Sie zum Beispiel über eine direkte Einzahlung bezahlt, stehen die Chancen gut, dass die EPN an dieser Transaktion beteiligt ist. Viele Privatpersonen und Unternehmen bevorzugen ACH-Zahlungen, weil sie einfach, bequem, sicher und ideal für wiederkehrende Abrechnungen sind. Darüber hinaus ermöglichen ACH-Zahlungen eine viel schnellere Verarbeitung und niedrigere Gebühren als Schecks und Kreditkarten.
Electronic Payments Network - Geschichte
EPN gehört der Clearing House Payments Company, die sich wiederum im Besitz von etwa 20 großen Banken befindet. EPN ist also nicht irgendein privatwirtschaftliches Unternehmen, sondern im Wesentlichen ein Bankenkonsortium. Das Electronic Payments Network wurde 1981 ins Leben gerufen, als die Clearing House Payments Company als Pionier die Verwendung eines abendlichen Verarbeitungszyklus einführte, um zeitkritische ACH-Abbuchungen über Nacht zu ermöglichen. Dieses System stellte Gelder früher als jemals zuvor zur Verfügung und ersetzte vielfach die Verwendung älterer Schecks über die Hinterlegung von Depots. Im Jahr 2004 startete EPN seine „EPN WATCH“, die eine Reihe von Risikomanagementdiensten umfasst, darunter unter anderem den ACH Fraud Detection Service und den Employee Fingerprint Service. EPN bleibt weiterhin auf dem neuesten Stand der elektronischen Geldtransferbranche.
EPN und FedACH - zwei US-amerikanische ACH-Betreiber
Das Electronic Payments Network und die Federal Reserve FedACH bieten jeweils die Infrastruktur auf niedriger Ebene, die für die ACH-Verarbeitung in den USA erforderlich ist. Sie arbeiten am Ende der Wertschöpfungskette und verlangen pro Transaktion sehr, sehr niedrige Preise. Für neue ACH-Betreiber besteht kaum ein Anreiz, in diese Branche einzusteigen, da der potenzielle Neueinsteiger zunächst die großen Banken - die im Wesentlichen Eigentümer von EPN sind - überzeugen müsste, ihr Volumen von EPN auf das neue Unternehmen umzustellen. Da FedACH und EPN gute Arbeit leisten und kosteneffektive Dienstleistungen anbieten, besteht darüber hinaus nur ein geringer (wahrgenommener) Bedarf an neuen Marktteilnehmern. Stattdessen steigen neue Unternehmen wie PayPal und Square in der Wertschöpfungskette höher ein und nutzen beide die „Sanitärtechnik“, die das Electronic Payments Network und die Federal Reserve bereitstellen.
So funktioniert eine ACH-Zahlung - einfach eine elektronische Überweisung von einem Konto auf ein anderes
- Ein Originator - unabhängig davon, ob es sich um eine Einzelperson, ein Unternehmen oder eine andere juristische Person handelt - veranlasst eine direkte Einzahlung oder eine direkte Zahlung über das ACH-Netzwerk.
- Anstelle von Schecks werden die ACH-Einträge elektronisch erfasst und übermittelt.
- Das Originating Depository Financial Institute (ODFI) gibt auf Anforderung des Originators den ACH-Eintrag ein.
- Das ODFI aggregiert Zahlungen von Kunden und überträgt diese in regelmäßigen, vorher festgelegten Intervallen stapelweise an einen ACH-Betreiber.
- ACH- Betreiber - entweder die Federal Reserve oder das Electronic Payments Network - erhalten vom ODFI eine Reihe von ACH-Einträgen.
- Die ACH-Transaktionen werden sortiert und vom ACH-Betreiber dem empfangenden depotführenden Finanzinstitut (RDFI) zur Verfügung gestellt.
- Das Konto des Empfängers wird vom RDFI je nach Art des ACH-Eintrags belastet oder gutgeschrieben. Einzelpersonen, Unternehmen und andere Einheiten können Empfänger sein.
- Jede ACH-Kredittransaktion wird in ein bis zwei Werktagen abgewickelt, und jede Lastschrifttransaktion wird in einem Werktag abgewickelt.