Der beste Zeitpunkt für eine Pflegeversicherung

Zu oft denken Pflegebedürftige erst dann über die Kosten solcher Dienstleistungen nach, wenn sie diese benötigen. Das führt normalerweise zu einem schweren Aufkleberschock. Laut Genworth Financial, Inc. (GNW), die eine Pflegeversicherung verkauft, liegen die durchschnittlichen Kosten für ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim in den USA bei über 77.000 USD pro Jahr.

Für viele ältere Erwachsene ist eine Pflegeversicherung eine erwägenswerte Option. Dies ist möglicherweise nicht sinnvoll für Personen mit extremen Einkommen, die entweder über genügend Vermögen verfügen, um ihre eigene Pflege zu finanzieren, oder sich für Medicaid qualifizieren. Für diejenigen in der Mitte ist es jedoch eine nützliche Übung, die Vor- und Nachteile dieser Richtlinien abzuwägen.

Wenn Sie zu dem Schluss gekommen sind, dass eine Pflegeversicherung für Sie sinnvoll ist, ist das Timing entscheidend. Diejenigen, die sich zu spät anmelden, könnten durch höhere Prämien belastet werden oder, was noch schlimmer ist, nicht berechtigt sein, eine Police zu erhalten. Wenn Sie sich jedoch zu früh anmelden, müssen Sie möglicherweise viele Jahre lang Prämien zahlen, bevor Sie möglicherweise eine Pflege benötigen.

Das beste Alter zum Kaufen

Die amerikanische Vereinigung für Pflegeversicherung (AALTCI) empfiehlt, dass Personen eine Police Mitte 50 abschließen. Das mag früh erscheinen, wenn man bedenkt, dass die meisten Behauptungen in den 70ern oder 80ern auftauchen. Die Organisation argumentiert jedoch, dass diejenigen, die durchhalten, möglicherweise nicht qualifiziert sind, wenn ihre Gesundheit abnimmt.

Während das Gesetz über erschwingliche Pflege den traditionellen Krankenversicherern verbietet, Verbraucher aufgrund bereits bestehender Erkrankungen auszuschließen, enthält der Gesetzentwurf keine Richtlinien für die Langzeitpflege. Bis Menschen Hilfe bei Aktivitäten wie Baden oder Anziehen benötigen oder unter Erkrankungen wie Alzheimer oder Parkinson leiden, können sie höhere Prämien erhalten oder ihre Bewerbung abgelehnt bekommen. Laut AALTCI sind rund 23% der Bewerber in den 60er Jahren nicht versichert, während nur 14% der Bewerber in den 50er Jahren abgelehnt sind.

Preise werden nur höher

Ein weiterer Grund für eine proaktive Pflegeversicherung ist, dass die Prämien dem Alter entsprechen. Jedes Mal, wenn Menschen in den Fünfzigern einen neuen Geburtstag haben, steigen die jährlichen Prämien, die ihnen in Rechnung gestellt werden, normalerweise um 2% -4%. Sobald sie 60 Jahre alt sind, steigen die Prämien für jedes Jahr um 6-8%.

Um die gleiche Deckungssumme zu erzielen, könnten für Personen, die bis zum 65. Lebensjahr warten, um eine Police zu kaufen, Prämien erhoben werden, die mehr als doppelt so hoch sind wie diejenigen, die von einer Person bezahlt wurden, die ihren Plan mit 55 gekauft hat. Erst ab einem Alter von 80 Jahren kann er / sie einen Anspruch geltend machen. Selbst bei 10 zusätzlichen Beitragsjahren könnte der Abschluss einer Versicherung mit 55 Jahren langfristig erhebliche Kosten einsparen.

Betrachten Sie den Inflationsschutz

Wenn Sie Mitte 50 einkaufen, müssen Sie wahrscheinlich mehr als zwei Jahrzehnte bezahlen, bevor Sie eine Klage einreichen. Aufgrund der Inflation ist die von Ihnen erworbene Deckungssumme jedoch nicht annähernd so viel wert wie heute.

Stellen Sie sich eine Person vor, die eine Police im Wert von 150.000 USD kauft und diese 20 Jahre lang nicht benötigt. Steigen die Kosten für die Langzeitpflege im Durchschnitt um 3% pro Jahr, bietet die Versicherung Schutz in Höhe von nur 83.051 USD.

Glücklicherweise bieten viele politische Maßnahmen heute einen Inflationsschutz. Die Höhe der Leistungen erhöht sich entweder jährlich um einen festen Betrag oder erhöht sich jährlich um einen bestimmten Prozentsatz. Natürlich zahlen Sie deutlich mehr Prämien für diesen Zusatznutzen. Wenn Sie sich jedoch Sorgen über ein Mindestmaß an Schutz machen, wenn Sie das fortgeschrittene Alter erreichen, kann dies ein Opfer sein, das es wert ist, erbracht zu werden.

Die Quintessenz

Wenn Sie sich für eine Pflegeversicherung entscheiden, um sich optimal auf Ihre Pflegebedürfnisse vorzubereiten, bietet der Kauf vor Erreichen der 60er Jahre Vorteile. Sie erhöhen nicht nur Ihre Chance auf Zulassung, sondern profitieren in den meisten Fällen auch von einer niedrigeren Rate. Bedenken Sie, dass bereits bestehende Bedingungen sich auch auf Ihre Fähigkeit auswirken können, Deckung zu erlangen, sowie auf die Kosten.