Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA)
Das Gesetz zur Verhütung von Missbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA) von 2005 ist ein Gesetz, das den US-amerikanischen Insolvenzkodex für Fälle überarbeitet, die am oder nach dem 17. Oktober 2005 eingereicht wurden Präsident George W. Bush als Schritt zur Reform des Insolvenzsystems.
Die zentralen Thesen
- Das Gesetz zur Verhütung von Missbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA), das 2005 in den USA verabschiedet wurde, hat den Privatinsolvenzprozess reformiert.
- Unter BAPCPA wurde die Einreichung von Anträgen auf Privatinsolvenz gemäß Kapitel 7 schwieriger, da strengere Richtlinien und Zulassungsanforderungen definiert wurden.
- Ziel war es, den Missbrauch des Insolvenzverfahrens zu verhindern und die Einreichung von Anträgen nach Kapitel 13 zu fördern, anstatt nachsichtiger zu sein als nach Kapitel 7.
Verständnis des Gesetzes zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz
Nach dem Konkurs von Kapitel 7 werden die meisten ungesicherten Verbraucher- und Geschäftsschulden vergeben oder beglichen. Dieser Insolvenzplan sieht auch die Liquidation und den Verkauf bestimmter Vermögenswerte durch einen bestimmten Treuhänder vor, um die Gläubiger zurückzuzahlen. Auf der anderen Seite muss der Schuldner bei einem Konkurs nach Kapitel 13 einen Teil der Schulden zurückzahlen, bevor eine Schuldenerleichterung erwogen wird. In Kapitel 13 Insolvenz müssen die Schuldner ihre Schulden umstrukturieren und einen Tilgungsplan für drei bis fünf Jahre aufstellen, nach dem der Schuldner seine künftigen Einnahmen zur teilweisen oder vollständigen Tilgung seiner Gläubiger verwendet. Das Gesetz zur Verhinderung von Konkursmissbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA) wurde eingeführt, um es den Schuldnern zu erschweren, Konkurs nach Kapitel 7 und stattdessen Antrag nach Kapitel 13 zu stellen.
Das Gesetz schuf einen Konkursmitteltest, der feststellt, ob Personen, die Konkurs anmelden, Konkurs nach Kapitel 7 anmelden können, wodurch viele Schulden vollständig beglichen werden, oder ob sie sich für Konkurs nach Kapitel 13 entscheiden müssen, für den eine zumindest teilweise Rückzahlung der Schulden erforderlich ist. Darüber hinaus wurde das Gesetz auf acht Jahre verlängert, die Wartezeit von der letzten Insolvenz eines Einzelnen nach Kapitel 7 bis zur erneuten Antragstellung.
BAPCPA und Kapitel 7
Im Wesentlichen bestand der Zweck von BAPCPA darin, Personen mit höherem Einkommen die Qualifikation für die Insolvenz nach Kapitel 7 zu erschweren, indem die Fähigkeit des Antragstellers, seine Schulden zu begleichen, genauer untersucht wurde. Die Bedürftigkeitsprüfung vergleicht das monatliche Einkommen des Schuldners mit dem Durchschnittseinkommen (das von der Haushaltsgröße abhängt) in seinem Wohnsitzstaat und gewährt eine Aufwandsentschädigung nach Maßgabe des IRS sowie eine Aufwandsentschädigung für tatsächliche monatliche Ausgaben. Wenn die Person das Durchschnittseinkommen überschreitet und nach Abzug der Lebenshaltungskosten noch etwas Geld übrig hat, kann sie in der Regel keinen Konkurs nach Kapitel 7 anmelden. In der Tat sind drei Ergebnisse aus der Bedürftigkeitsprüfung möglich:
- Ein Schuldner besteht die Bedürftigkeitsprüfung, wenn sein monatliches verfügbares Einkommen weniger als 117 USD beträgt. So kann er problemlos Insolvenz anmelden.
- Ein Schuldner wird den Test nicht bestehen, wenn sein verfügbares Einkommen jeden Monat mehr als 195 USD beträgt. In diesem Fall muss er nach Kapitel 13 vorgehen.
- Wenn das verfügbare Einkommen eines Schuldners zwischen 117 und 195 US-Dollar pro Monat liegt, sollte das Einkommen mit 60 multipliziert werden (BAPCPA geht davon aus, dass die Schulden in ungefähr 5 Jahren oder 60 Monaten beglichen werden). Wenn der resultierende Wert mindestens 25% der nicht prioritären ungesicherten Forderung abdecken kann, besteht der Schuldner die Prüfung nicht. Andernfalls kann er gemäß Kapitel 7 Insolvenz anmelden.
Um eine Bedürftigkeitsprüfung abzuschließen, muss der Schuldner dem Insolvenzgericht entweder ein Formular 22A für Kapitel 7 oder ein Formular 22C für Kapitel 13 vorlegen, bevor das Gericht den Fall beurteilt.
BAPCPA hat auch eine obligatorische Kreditberatung für Verbraucher und Unternehmen eingeführt, die Insolvenz anmelden möchten. Dies setzt voraus, dass der Schuldner spätestens 180 Tage vor der Anmeldung ein akkreditiertes gemeinnütziges Kreditberatungsprogramm durchführt.
Um einen möglichen Missbrauch des Insolvenzsystems zu vermeiden, befreit BAPCPA bestimmte Schulden von der Entlastung. Einige dieser Schulden sind:
- Bargeldvorschüsse in Höhe von mehr als 750 USD auf einer Kreditkarte, die innerhalb von 90 Tagen nach der Einreichung abgebucht wurde
- Eine Kreditkarte für Luxusgüter wird innerhalb von 90 Tagen nach der Einreichung mit mehr als 500 USD belastet
- Alle bundesstaatlichen und privaten Studentendarlehen