5 Schritte, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, wenn Sie selbstständig sind
Wenn Sie zu den Tausenden von Amerikanern gehören, die die dunkle Wolke der Rezession in den Silberstreifen der Selbständigkeit verwandelt haben, haben Sie möglicherweise das Gefühl, jetzt in der Lage zu sein, Ihre Hypothek zu refinanzieren oder ein Haus zu kaufen. Selbst bei guter Bonität und ausreichendem Vermögen werden Sie feststellen, dass selbst die besten Hypothekengeber von Ihnen die Vorlage Ihrer Steuererklärungen und möglicherweise einer vierteljährlichen Gewinn- und Verlustrechnung verlangen, um festzustellen, dass Sie über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um Ihre Einnahmen zu erzielen Hypothekenzahlungen.
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Die meisten Hypothekenbewerber sind heute bereit, ein paar Schritte zu unternehmen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Wenn Sie jedoch selbstständig sind, benötigen Sie möglicherweise mehr als einen schnellen Vergleich der besten Hypothekenzinsen, um die beste Hypothek für Sie zu finden. Wenn Sie neu in der Selbständigkeit sind, müssen Sie warten, bis Sie zwei Jahre Steuererklärung eingereicht haben, bevor Sie für eine neue Hypothek genehmigt werden können, um Ihr Selbständigkeitseinkommen in Ihren Darlehensantrag aufzunehmen.
Gute Gutschrift
Alle Kreditnehmer benötigen heutzutage eine gute Bonität mit einem Score von 620, 640 oder höher für ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) und einem Score von 740 oder höher, um die besten Hypothekenzinsen für ein herkömmliches Darlehen zu erhalten. Einige Kreditgeber betrachten das Einkommen aus selbständiger Tätigkeit als höheres Risiko als reguläre Gehaltsschecks. Eine höhere Kreditwürdigkeit kann Ihre potenziellen Risikofaktoren ausgleichen und einem Kreditgeber ein größeres Vertrauen geben, wenn Sie sich für einen Kredit qualifizieren. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um festzustellen, ob Sie negative Informationen haben, die korrigiert oder verbessert werden können, bevor Sie sich bewerben.
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Niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Die Kreditgeber erwarten in der Regel eine Schuldenquote von 41% oder weniger, obwohl sich Kreditnehmer mit anderen Ausgleichsfaktoren möglicherweise immer noch für eine Hypothek mit einer Quote von bis zu 45% qualifizieren. Sie können einen Hypothekenrechner verwenden, um Ihre Wohnkosten zusammen mit Ihren anderen Schulden abzuschätzen. Wenn Sie einige Rechnungen abbezahlen können, um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu verringern, kann dies ein weiterer ausgleichender Faktor zu Ihren Gunsten sein.
Einkommen
Viele Selbständige reduzieren ihr Einkommen steuerlich durch Abzug von Betriebsausgaben. Beachten Sie, dass Ihr Einkommen aus einem Hypothekendarlehen dem Einkommen entspricht, das in Ihrer Steuererklärung angegeben ist. Wenn Ihr Einkommen zu niedrig ist, können Sie sich möglicherweise für eine geringere Hypothek qualifizieren, als Sie dachten. Ihr Einkommen wird in der Regel der Durchschnitt Ihrer beiden letzten Steuererklärungen sein, auch wenn Sie in diesem Jahr mehr Geld verdient haben als im letzten Jahr, ist es für Ihre kreditgebende Stelle möglicherweise unerheblich. Kreditgeber verlangen häufig eine vierteljährliche Gewinn- und Verlustrechnung zusätzlich zu Ihrer letzten Steuererklärung. Neue Vorschriften der FHA sehen vor, dass selbständige Kreditnehmer ihr laufendes Einkommen in Form einer Gewinn- und Verlustrechnung nachweisen müssen, wenn seit der letzten Steuererklärung mehr als ein Viertel vergangen ist.
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Vermögenswerte
Wenn Sie sich refinanzieren, basiert Ihre Hypothek auf der Höhe Ihres Eigenheimkapitals. Wenn Sie, wie viele andere Eigenheimbesitzer, einen Rückgang der Eigenheimwerte in Ihrer Region feststellen, sollten Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen. Eine Refinanzierung mit Bargeld baut Ihr Eigenheim schneller auf und kann Sie wieder über Wasser bringen, wenn Sie mit Ihrem Eigenheimdarlehen unter Wasser sind. Wenn Sie ein Haus kaufen, kann eine größere Anzahlung die Qualifizierung für eine Hypothek erleichtern, da der Darlehensbetrag geringer ist.
Reserven
Die Regeln darüber, wie viel Geld Sie auf Vorrat haben müssen, variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber und für verschiedene Hypothekenprodukte, aber Sie sollten mindestens zwei Monate oder mehr an Wohngeldern (Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen) bei der Bank haben Schützen Sie sich im Notfall. Kreditgeber müssen insbesondere wissen, dass selbstständige Kreditnehmer, deren Einkommen häufig stärker schwankt als die regulären Arbeitnehmer, mit ihren Finanzen umgehen können und über Ersparnisse verfügen.
Die Quintessenz
Wenn Sie selbstständig sind und über ein solides Einkommen, Vermögen und eine gute Bonität verfügen, können Sie sich wahrscheinlich für eine Hypothek qualifizieren, solange Sie Ihrem Kreditgeber die erforderlichen Unterlagen vorlegen.