Vorsorgetipps für Personen über 65 Jahren

Das übliche Renteneintrittsalter lag früher bei 65 Jahren, aber die Zeiten haben sich geändert. Sogar die Sozialversicherungsbehörde (SSA) hat das Alter, in dem die vollen Rentenleistungen verfügbar sind, erhöht. Außerdem hat es in vielen von Unternehmen gesponserten Plänen eine Verlagerung von leistungsorientierten Plänen zu beitragsorientierten Plänen gegeben. Hinzu kommt, dass viele Sparprogramme keine prognostizierten Renditen erzielen, und Sie werden sehen, warum viele Personen möglicherweise den Ruhestand verschieben müssen.

Selbst für diejenigen, die finanziell abgesichert sind, bedeutet das Erreichen des 65. Lebensjahres nicht immer, dass es Zeit ist, in Rente zu gehen. Viele 65-Jährige lieben ihren Beruf und wollen weiter arbeiten. Viele Faktoren werden bei der Entscheidung, in den Ruhestand zu treten, eine Rolle spielen und in welchem ​​Alter eine Person in den Ruhestand tritt.

(Weitere Informationen finden Sie unter Ist Ihr Ruhestandseinkommen ausreichend?)

Bestimmen Sie Ihre Bereitschaft

Wenn Ihr Arbeitgeber beabsichtigt, mit 65 Jahren in den Ruhestand zu treten, prüfen Sie, ob Sie aus psychologischer und finanzieller Sicht wirklich bereit sind, den Ruhestand zu kündigen. Wenn nicht, überlegen Sie, ob Sie Ihren Arbeitgeber bitten möchten, Ihnen die Möglichkeit zu geben, noch ein paar Jahre zu arbeiten, oder ob Sie es vorziehen, als Berater angestellt zu werden. Sie möchten dies mindestens ein Jahr vor Erreichen des 65. Lebensjahres tun, da einige Arbeitgeber frühzeitig mit dem Ruhestandsprozess beginnen. Viele Arbeitgeber konzentrieren sich jetzt darauf, erfahrene und "fachkundige" Mitarbeiter einzustellen und zu halten, um ihre intellektuellen Banken zu stärken.

Wenn Sie als Angestellter weiterarbeiten, erhalten Sie nicht nur weiterhin ein festes Einkommen, sondern auch weiterhin Krankenversicherung und andere Leistungen, die Ihr Arbeitgeber möglicherweise anbietet. Auf der anderen Seite bietet der Weg des Beraters Ihnen mehr Flexibilität und könnte es Ihnen ermöglichen, mehr in den Ruhestand zu gehen, wodurch Sie beide Optionen gleichzeitig nutzen können.

Erstellen Sie ein Budget

Rentner, die jahrelang gespart haben, spüren, dass es an der Zeit ist, die Früchte ihrer Arbeit zu genießen, wenn sie das Rentenalter erreichen. Fair genug, aber das Risiko ist, dass die Leute über Bord gehen und alles in ein paar Jahren ausgeben können. Planen Sie Ihre Ausgaben, um nicht in diese Falle zu tappen. Berücksichtigen Sie unbedingt die neuen Kosten, die Ihnen entstehen sollen, z. B. zusätzliche Reisen. Auf diese Weise können Sie realistisch bestimmen, wie einfach Sie sich einige dieser Zukunftspläne leisten können.

Sobald Sie nicht mehr arbeiten, ist ein Budget noch wichtiger, da Ihr Einkommen wahrscheinlich aus Ihren Ersparnissen, Ihrer Sozialversicherung und Ihren Pensionsplänen oder Ihrem Guthaben stammt.

Laut William DeShurko, Chief Investment Officer von Fund Trader Pro, in Centerville, Ohio

Eine einfache Möglichkeit, ein Budget zu erstellen, besteht darin, die letzten Gehaltsabrechnungen zu entfernen. Sehen Sie sich den Nettolohnbetrag an - nachdem alle Abzüge vorgenommen wurden. Wandle das in eine monatliche Zahl um. Addieren oder subtrahieren Sie Beträge, die im Ruhestand unterschiedlich sind. Normalerweise ändert sich an dieser Zahl nicht viel. Wenn überhaupt, steigt der Anteil der Reisen. Wenn Sie sich auf alle Ausgaben beschränken müssen, sollten Sie nicht in den Ruhestand gehen. Mit einer Ausgabenfrist von 30 oder 40 Jahren, die Sie noch vor sich haben, können Sie es nicht zu Ende bringen.

Beste Zeit für soziale Sicherheit

Die soziale Sicherheit ist normalerweise in den finanziellen Projektionen einer Person für den Ruhestand enthalten. Eine wichtige Entscheidung, wenn Sie die soziale Sicherheit in Ihre Gleichung einbeziehen, ist die Feststellung, ob Sie volle oder reduzierte Leistungen erhalten. Wenn Sie vor 1938 geboren wurden, haben Sie im Alter von 65 Jahren Anspruch auf eine volle Altersrente der SSA. Wenn Sie 1938 oder später geboren wurden, hängt Ihre volle Altersrente davon ab, wie lange Sie nach 1937 geboren wurden. Einzelheiten finden Sie in der folgenden Tabelle.

Wenn Sie vor Erreichen Ihres vollen Rentenalters Sozialversicherungsleistungen beziehen, sind Ihre jährlichen Leistungen niedriger, als wenn Sie gewartet haben, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Wenn Sie die Zahlungen bei Erreichen des vollen Rentenalters nicht benötigen, sollten Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, um die maximal mögliche Leistung zu erhalten. Wenn Sie länger warten, wird nicht erhöht, was Sie erhalten.

"Zu den Faktoren, die entscheidend dafür sind, wann am besten Sozialversicherungsleistungen in Anspruch genommen werden, gehören das historische Einkommen von Ihnen und Ihrem Ehepartner, Ihr Alter und Ihre Lebenserwartung", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien. und Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“.

"Die meisten gesunden Erwachsenen würden davon profitieren, wenn sie ihre Sozialversicherung bis zum 70. Lebensjahr aussetzen", fügt Hebner hinzu. "Es gibt Online-Ressourcen für Investoren, mit denen sie ihre potenzielle Auszahlung aus der sozialen Sicherheit maximieren können."

Um ein vollständiges Verständnis Ihrer Sozialversicherungsleistungen zu erhalten, einschließlich der Bestimmung, wie viel Sie voraussichtlich erhalten, besuchen Sie die Website der Verwaltung für Sozialversicherungen.

Melden Sie sich für Medicare an

Medicare kann zur Deckung bestimmter medizinischer Ausgaben verwendet werden, anstatt Ihre Ersparnisse zur Deckung dieser Beträge zu verwenden. Medicare bietet Krankenhausversicherungen für stationäre und bestimmte Nachsorgefälle sowie Krankenversicherungsschutz für Ärztedienstleistungen, die nicht unter die Krankenhausversicherung fallen.

Medicare steht Personen ab 65 Jahren zur Verfügung. (Das Alter kann für Personen mit Behinderungen oder dauerhaftem Nierenversagen jünger sein.) Der medizinische Teil der Versicherung ist kostenpflichtig und optional. Wenn Sie bei der Arbeit von einem Krankenversicherungsplan abgedeckt sind, benötigen Sie möglicherweise keinen medizinischen Teil. oder Sie können die Kosten und Funktionen von beiden vergleichen und diejenige auswählen, die für Sie am besten geeignet ist. Die Krankenversicherung steht Ihnen kostenlos zur Verfügung, da Sie diese bereits während Ihrer Arbeitszeit im Rahmen Ihrer Sozialversicherungssteuer bezahlt haben.

Auch wenn Sie im Alter von 65 Jahren nicht in den Ruhestand treten, sollten Sie sich dennoch für Medicare anmelden, da eine spätere Anmeldung möglicherweise mehr kostet.

(Siehe Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile?)

Verwenden Sie Ihr Zuhause für Einkommen

Wenn Sie an einem großen Ort leben, ist es möglicherweise an der Zeit zu überlegen, ob Sie in ein kleineres Haus umziehen sollten, dessen Unterhalt kostengünstiger ist, und / oder in ein Gebiet, in dem die Lebenshaltungskosten niedriger sind. Wenn Sie Ihren Wohnsitz wechseln, können Sie zusätzliche Gelder für Ihr Vorsorge-Notgroschen bereitstellen.

Wenn Sie nicht bereit sind, Ihr Haus zu bewegen oder zu verkaufen, aber zusätzliches Einkommen benötigen, prüfen Sie, ob die mit einer umgekehrten Hypothek verbundenen Risiken für Sie geeignet sind. Im Rahmen eines umgekehrten Hypothekenprogramms verwendet der Kreditgeber das Eigenkapital Ihres Hauses, um Ihnen ein steuerfreies Einkommen zu verschaffen. Stellen Sie vor der Beantragung einer umgekehrten Hypothek so viele Fragen wie möglich, einschließlich der Höhe der anfallenden Gebühren, der Bedingungen der Hypothek und Ihrer Zahlungsoptionen.

Verwalten Sie Ihr Einkommen

Wenn Sie aus Ihren Ersparnissen Einnahmen ziehen müssen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, müssen Sie sicherstellen, dass Sie die Steuern minimieren und das maximieren, was Sie behalten können. Ihr einzigartiges Finanzprofil bestimmt den günstigsten Zeitpunkt für die Verwendung bestimmter Einkommensarten. Aus allgemeiner Sicht sollten jedoch Abhebungen von steuerlich latenten Konten wie traditionellen IRAs und von Arbeitgebern gesponserten Plänen in den Jahren erfolgen, in denen Ihr Einkommensteuersatz niedriger ist . Dies wird dazu beitragen, die Höhe der Einkommensteuer, die Sie auf diese Beträge schulden, zu minimieren.

Wenn Sie das Mindestalter für die Ausschüttung (RMD) haben, müssen Sie Ihre RMD-Beträge von diesen Konten unabhängig von Ihrem Steuersatz begleichen.

(Steuern auf Altersguthaben: Wie man weniger zahlt, hat die Details.)

Die Quintessenz

Sie werden wahrscheinlich viele Ratschläge zum Zeitpunkt Ihres Ruhestands und zur Verwaltung Ihres Einkommens lesen. Eine Sache, an die man sich erinnern sollte, ist, dass es keine Einheitslösung gibt. Die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner und / oder einem Rentenberater kann Ihnen dabei helfen, eine Lösung zu finden, die auf Ihre Bedürfnisse und Ihr Einkommen zugeschnitten ist. Planen Sie im Idealfall so früh wie möglich Ihren Ruhestand und vergessen Sie nicht, Ihr Anlageportfolio so oft wie nötig neu auszugleichen.