529 Risiken einzugehen (oder nicht)

Wenn Sie sich zum ersten Mal mit dem Kleingedruckten von steuerbegünstigten 529-Plänen befassen - normalerweise kurz nach der Geburt Ihres ersten Babys -, ist dies entmutigend. Es scheint, als gäbe es für diese Fonds mindestens 529 verschiedene Optionen, Regeln und Vorschriften. Tatsächlich stammt der Spitzname 529 aus Section 529 des Internal Revenue Code, der es ermöglicht, Beiträge steuerfrei zu erhöhen, wenn sie für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden.

Sollten Sie sich für einen 529-Plan entscheiden?

Ein 529 ist eine von vielen Möglichkeiten, um steuerlich begünstigte Ersparnisse für das College zu sammeln. Nach Angaben der US-amerikanischen Börsenaufsichtsbehörde Securities and Exchange Commission gibt es weitere Möglichkeiten, steuerlich begünstigte College-Ersparnisse zu ermitteln: Coverdell-Bildungssparkonten, Konten gemäß Uniform Gifts to Minors, Konten gemäß Uniform Transfers to Minors Act, steuerbefreite kommunale Wertpapiere und Sparbriefe. Weitere Informationen zu diesen Optionen finden Sie unter In die Bildung Ihres Kindes investieren . Sie können mehr als einen Beitrag leisten, wie Sie in der Antwort auf " Kann ich sowohl zu einem 529-Plan als auch zu einem Coverdell-Bildungssparkonto beitragen?" Sehen .

Das Sparen über einen 529-Plan ist besonders dann von Vorteil, wenn Sie in einem der 33 Bundesstaaten (und dem District of Columbia) leben, in denen Sie zusätzlich zu den Bundesleistungen einen staatlichen Steuerabzug für Ihre Beiträge erhalten. Einige dieser Abzüge sind üppig: Am oberen Ende reichen sie von 10.000 US-Dollar pro Spender für Oklahoma und Mississippi bis zu Pennsylvania Double Whammy: 13.000 US-Dollar pro Spender und Begünstigten. Weitere Informationen zu Status und anderen Informationen finden Sie unter Top-Strategien zum Speichern in einem A 529-Plan. Klicken Sie hier, um weitere Statusinformationen anzuzeigen.

Je genauer Sie sich darauf konzentrieren, den besten Weg zu finden, um das Geld zu sammeln, das Ihr Baby für das College benötigt, desto komplexer wird die Entscheidung. Es ist verlockend, die Broschüren einfach in Ihre untere Schreibtischschublade zu schieben und die Websites in Ihrem Ordner "Später lesen" mit einem Lesezeichen zu versehen, um sich später Sorgen zu machen.

Sie sind jetzt dem ersten und größten Risiko aller College-Sparpläne ausgesetzt.

RISIKO 1: Nichts zu tun, während die Zeit auf Ihrer Seite ist.

Wägen Sie die folgenden Fakten ab. In diesem Zeitalter außer Kontrolle geratener Studiengebühren steigt die Inflationsrate der Hochschulen im Vergleich zur Gesamtwirtschaft um ein Vielfaches. Ab September 2014 bezifferte der College Cost Projector von FinAid.com die Teuerungsrate für Studiengebühren auf 7, 0%. in den letzten Jahren lag sie zwischen 5% und 8%. Im Gegensatz dazu bezifferte der US-Inflationsrechner die Inflationsrate der Gesamtwirtschaft nach dem aktuellen Verbraucherpreisindex für die im August 2014 endenden zwölf Monate auf 1, 7%.

In der Zwischenzeit bleibt die Rendite eines regulären Sparkontos deutlich hinter beiden Raten zurück. Für Geldmarkt- und Sparkonten mit „höchster Verzinsung“, die zum Beispiel mit 10.000 USD eröffnet wurden, veranschlagt Bankrate.com die Renditen der meisten Banken auf oder unter 1, 0% - und in einigen Fällen sogar auf 0, 25 oder 0, 15%. Sie werden diese Steuervorteile brauchen, um die Rendite Ihrer Einlagerung zu steigern. Da die Stärke des Zinseszinses mit der Zeit zunimmt, ist es umso besser, je früher Sie beginnen.

Strategie: Lassen Sie sich nicht von einer Analyse-Lähmung die Vorteile eines frühen Starts nehmen. In der Regel können Sie über Ihren Arbeitgeber einen automatischen Einzahlungsplan mit nur 25 USD eröffnen.

Welcher 529 Plan?

Dieser Artikel befasst sich mit der Verwaltung Ihrer 529 Planmittel. Zuerst ein kurzes Tutorial. Es gibt zwei Arten von 529: Sparpläne und Prepaid-Studienpläne.

Sparpläne. Obwohl die größere Kategorie der 529er als „Sparplan“ bezeichnet wird, handelt es sich in Wirklichkeit um einen Investitionsplan, der von einem Beamten des Staates überwacht wird, zu dessen Plan Sie beitragen, in der Regel dem Schatzmeister oder dem Rechnungsprüfer. Der Staat vergibt den Planbetrieb in der Regel an Finanzdienstleister wie Upromise, JP Morgan Asset Management oder Vanguard. Das Geld, das Sie einbringen, wird über einen oder mehrere Staatsfonds angelegt, die einem Investmentfonds ähneln, und jeder Staat hat seine eigenen Regeln.

Studienpläne. Wenn Sie Angst vor den Kursverlusten des Aktienmarktes haben, ist die andere, kleinere Kategorie der 529er möglicherweise attraktiver. Ein Prepaid-Studienplan 529 bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht den Unsicherheiten des Aktienmarkts unterwerfen, sondern die heutigen Dollars dazu verwenden, Studienkredite zu kaufen - beispielsweise für eine bestimmte Anzahl von Kursstunden -, die Sie für die Hochschulbildung Ihrer Kinder verwenden können. Sie sind wie Gutscheine. (Die Kosten für Unterkunft und Verpflegung sind in den 529-Vorauszahlungsplänen jedoch nicht enthalten, sodass ein Teil Ihres Bargeldes für diesen Zweck in einen 529-Sparplan fließen sollte.)

Jeder dieser Pläne birgt ein gewisses Risiko für Sie. Um Ihre 529-Fonds zu verwalten, müssen Sie sich entscheiden, ob Sie in einem oder beiden Plänen sparen möchten, und die Herausforderungen des Umgangs mit ihnen überdenken.

RISIKO 2: Sie wählen den Sparplan 529 anstelle des vorausbezahlten Studienplans und der Markt sinkt, wenn Sie Bargeld benötigen.

Wenn Sie sich für den Sparplan entscheiden, gehen Sie davon aus, dass das Anlageportfolio Ihres Fonds gut genug ist, um das von Ihnen benötigte Geld aufzubringen. Der Big Bad Wolf des Sparplanmanagements ist die allgemeine Marktvolatilität, mehr als die schlechte Wertentwicklung eines bestimmten Fonds. Die andere Herausforderung ist, wie viel Zeit Sie bereit sind, um dieses Geld zu verwalten.

Strategie: Ein Ort, um Hilfe zu erhalten - altersbasierte Fonds, eine Kategorie, die normalerweise zusammen mit wachstumsorientierteren Optionen angeboten wird. Diese verwalteten Fonds, die auch als alters- oder zeitabhängig bezeichnet werden, passen ihre Anlagestrategie an, je nachdem, wann Sie Geld abheben möchten, um das College zu bezahlen. Je länger Ihre Vorlaufzeit ist, desto aggressiver oder renditestarker können die Fondsanlagen sein. Je früher Sie es brauchen, desto konservativer sind die Investitionen, die auch bei fallendem Markt für etwas Geld sorgen. Diese gezielte Strategie beseitigt nicht jedes Risiko, minimiert das Risiko jedoch auf intelligente Weise - und zwar automatisch.

Große Vorsicht: Achten Sie auf Gebühren. Altersbasierte Fonds sind verwaltete Fonds und viele haben sehr hohe Gebühren. Hier finden Sie Berichte zu den 529 Fonds mit den niedrigsten Gebühren auf Savingforcollege.com. Wenn Sie weiter nach altersbasierten Fonds suchen, werden Sie feststellen, dass diese nicht die billigsten sind. Ihre Auswahl ist mit einem Kompromiss verbunden.

RISIKO 3: Du sperrst dich auf Prepaid-Unterricht ein, aber seine Einheitsgröße passt (überhaupt) nicht.

Nehmen wir an, Sie stimmen dem Konzept von „morgen Unterricht zu heutigen Preisen“ zu. Sie sehen es als Vorteil, dass Sie das Wachstum des Geldes nicht verwalten müssen, der Staat tut es - genau wie bei einer Pensionskasse. Aber nicht nur die Anzahl der Staaten, die Prepaid-Studienpläne anbieten, sinkt, einige Pläne sind gefährlich unterfinanziert - genau wie Pensionspläne.

Ähnlich wie bei der Vorauszahlung von Punkten für eine Hypothek zahlen Sie normalerweise eine Prämie über den heutigen tatsächlichen Preisen, um vorausbezahlte Studienkredite zu kaufen, aber es scheint immer noch ein ziemlich guter Kauf zu sein. Die Werbesprache ist normalerweise sehr überzeugend, doch wie Forbes berichtet, garantieren die meisten Staaten nicht , dass Ihre Vorauszahlung die tatsächlichen Studiengebühren für Ihr Kind abdeckt, wenn der Tag kommt (Florida, Massachusetts und Mississippi gehören zu den wenigen, die dies tun). Vor allem in Staaten mit sparsamen Gesetzen, die die Bildungskosten bis auf den Knochen senken, kann es vorkommen, dass Sie erhebliche zusätzliche Einschätzungen und neue „Gebühren“ erhalten, um Finanzierungslücken zu schließen.

Und dann ist da noch die heikle Frage der Schulwahl und der Leistung der Schüler: Wie wahrscheinlich ist es, dass alle Ihre Kinder zu dem College gehen möchten, das Sie für sie ausgewählt haben? Wie sicher können Sie sein, dass sie alle in dieses College oder durch dieses kommen?

Wenn Sie das Lied „Plant a Radish“ von The Fantasticks nicht kennen, ist dies ein guter Zeitpunkt, um es auf YouTube aufzuspüren. Es ist vom ältesten Musical der Welt - die erste Off-Broadway-Produktion lief seit 42 Jahren. "Pflanze eine Möhre, hol eine Möhre, keinen Rosenkohl", singen die Väter, "während es bei Kindern verwirrend ist." Du weißt nicht, bis der Samen fast gewachsen ist, nur was du gesät hast. “

Der Nachteil von Prepaid-Plänen ist die mangelnde Flexibilität. In der Regel muss der Schüler mindestens zur Hälfte an der Schule sein, um die Credits zu beantragen. Häufig ist es nicht einfach, vorausbezahlte Studienkredite auf andere Schulen in demselben Bundesstaat zu übertragen, und Sie können sie nur in den seltensten Fällen einlösen oder dem vollen Wert nahe kommen, es sei denn, es handelt sich um eine bestimmte Einrichtung. Die Pläne haben "eine Geschichte von Schwierigkeiten", sagt Reuters.

Strategie: Ein Teil des College-Geldes Ihrer Familie in einen vorausbezahlten Studienplan zu stecken, mag sich als der beste Kauf erweisen, aber die Flexibilität zu bewahren, indem Sie den Rest in einen Sparplan mit 529 Einsparungen stecken, kann eine wichtige Absicherung sein.

Hilfreich ist auch die Entscheidung, dass der (die) Begünstigte (n) eines 529-Plans einmal im Jahr geändert werden kann (n), solange Sie alles in der Familie behalten. Die IRS nennt dies einen Rollover und ist sehr spezifisch darüber, wer als Familie qualifiziert:

1. Ehepartner

2. Bruder, Schwester, Stiefbruder oder Stiefschwester

3. Vater oder Mutter oder Vorfahr von beiden

4. Stiefvater oder Stiefmutter

5. Sohn oder Tochter eines Bruders oder einer Schwester

6. Bruder oder Schwester von Vater oder Mutter

7. Schwiegersohn, Schwiegertochter, Schwiegervater,

Schwiegermutter, Schwager oder Schwägerin

8. Der Ehegatte einer oben aufgeführten Person

9. Sohn, Tochter, Stiefkind, Pflegekind, Adoptivkind

oder ein Nachkomme von einem von ihnen

10. Erster Cousin

Risiko Nr. 4: Ihr 529-Geld muss auf einen kritischen, aber nicht qualifizierten Betrag umgeleitet werden, anstatt für das College verwendet zu werden.

Ihr Beitrag ist nicht unwiderruflich. Als Kontoinhaber können Sie dies tun, wenn Sie das Geld in einem 529-Sparfonds für etwas verwenden müssen, das nicht mit Bildung zu tun hat. Es gibt einige Strafen: Sie verlieren die Steuervergünstigung und müssen alle staatlichen Steuerabzüge auf der Grundlage von Beiträgen zuzüglich einer 10% igen Bundesstrafe auf das Einkommen zurückzahlen. Trotzdem können Sie den Auftraggeber zurückfordern: Er gehört Ihnen immer noch. Die finanzielle Sanktion ist eine gute psychologische Barriere, um im Rahmen der Beschränkungen des 529-Regelwerks zu bleiben, aber manchmal müssen sich die Prioritäten ändern.

Strategie: Eine weitere Schutzschicht für Universitätsgelder besteht darin, einen angemessenen Notfallfonds zur Verfügung zu haben, der in der Regel ausreicht, um drei bis sechs Monate der normalen Ausgaben zu decken. Verwenden Sie dies, bevor Sie gegen Ihren 529-Plan verstoßen.

Risiko Nr. 5: Der von Ihnen ausgewählte State 529-Fonds weist eine schwache Performance auf.

Gut diversifizierte Positionen in den Investmentfonds des 529 bieten einen gewissen Schutz vor schlechten Märkten - und die Wertentwicklung in der Vergangenheit gibt Ihnen möglicherweise eine Orientierungshilfe für die zu wählenden Anlagen -, aber die größte Kontrolle über Ihre Erträge ergibt sich aus der Überprüfung der Gebühren in Ihrem 529-Plan.

Die höheren Verwaltungsgebühren und Gemeinkosten von Markennamenbetreibern können Sie bis zu einem vollen Punkt oder sogar etwas mehr von Ihrer Kapitalrendite kosten. Viele werden vorab belastet, bevor Ihr Geld zur Arbeit geht. Sie mögen klein klingen - ein Viertelpunkt hier, ein halber Punkt dort - aber im Laufe der Zeit summieren sich ihre Einbrüche zu ernstem Geld.

Strategie: Vergleichsshop für direkt verkaufte und private Fonds. Obwohl nur Staaten Prepaid-Studienpläne anbieten, bieten private Finanzunternehmen und sogar College-Konsortien qualifizierte 529 Sparpläne an. Sie müssen die 529-Sparoptionen Ihres Heimatstaats nicht verwenden. Tatsächlich hat Virginia - der zwölfte Bundesstaat in der Bevölkerung, aber der 35. in der geografischen Größe - das, was MSN Money.com "den größten Plan des Landes mit einem Vermögen von fast 30 Milliarden US-Dollar" nennt. Dieser Plan, Virginia's CollegeAmerica 529 Savings Plan, kann gekauft werden nur durch Finanzberater und hat in den letzten Bewertungen von Morningstar einen hohen Rang erreicht.

Ein unabhängiger Finanzplaner - einer, der für eine von Ihnen gezahlte Gebühr und nicht für eine von einem gewinnorientierten Unternehmen gezahlte Provision arbeitet - kann die direkt verkauften Fonds mit der niedrigsten Gebühr für Sie bewerten und Termine und Abzüge stets im Auge behalten. Sie können die Gebühr bei Bedarf geistig abschreiben, und Sie werden wahrscheinlich auf lange Sicht tatsächliche Bargeldeinsparungen sehen. Weitere Informationen zu hochrangigen Plänen finden Sie unter Top-Unternehmen, die 529 Pläne verwalten .

Das bringt uns zur letzten Risikokategorie, nämlich zu Ihnen.

Risiko Nr. 6: Sie können nicht gut Geld sparen.

In der heutigen beitragsorientierten 401 (k) -Welt sind Sie ein potenzielles Risiko für die Chancen Ihrer Kinder, den Schulabschluss zu machen, ohne die Schulschulden zu beeinträchtigen, für Ihren eigenen komfortablen Ruhestand und möglicherweise für Ihre langfristige Selbstachtung und familiäre Harmonie, wenn Sie können Geld sparen nicht in den Griff bekommen. Es gibt eine neue Strategie, die den Prozess ein wenig schmackhafter machen könnte, insbesondere wenn Sie der Typ sind, der mit größerer Wahrscheinlichkeit einen Lottoschein kauft, als Ersatzdollar in einer Bank zu parken.

Das neue Sparvehikel: Preisgebundene Sparkonten. Ihre Mindesteinzahlung dient gleichzeitig als qualifiziertes Los für eine Lotterie oder ein Gewinnspiel, bei dem zufällig ausgewählte Gewinner eine Geldprämie erhalten, die in der Regel aus einer langen Liste kleiner Preise und einer kurzen Liste (möglicherweise sogar nur einer pro Monat) mit auffälligen, großen Preisen besteht. Kreditgenossenschaften in einer wachsenden Anzahl von Staaten (mindestens fünf dieser Staaten laut New York Times) richten diese Konten ein, und die Bundesgesetzgebung ist in Arbeit.

Ihre Einzahlung bleibt auf dem Sparkonto, aber Sie können mit dem zusätzlichen Bargeld vom Preis weggehen. Es ist ein ziemlich seltsames Paar: Der Nervenkitzel des Glücksspiels subventioniert das beruhigende Vergnügen der Sparsamkeit.

Untersuchungen, die 2013 von der Heritage Foundation veröffentlicht wurden, veranlassten die Denkfabrik, diese Entwicklung als „einen potenziell wichtigen Ansatz zum Aufbau einer Spargewohnheit bei Amerikanern in Haushalten mit niedrigem und mittlerem Einkommen“ zu bezeichnen. Wichtige private Geldgeber, darunter WK Kellogg, The Ford Foundation und die Walmart Foundation for Funding investieren Geld in diese Projekte, ebenso wie kleinere Philanthropien wie die Pittsburgh Grable Foundation und die Benter Foundation.

Eine preisgebundene Spargruppe, Save to Win, hat bereits 62 teilnehmende Kreditgenossenschaften und hont ihre Angebote, um die besten magischen Formeln zu finden, um zuvor hartnäckige Nicht-Sparer anzuziehen und zu belohnen. PBS NewsHour nennt es "eine Lotterie, bei der man nicht verlieren kann."

Das ist wahr, obwohl, wenn Sie keinen Preis gewinnen, Ihre Ersparnisse, die im Plan verbleiben, nicht das Gewinnwachstum der herkömmlichen 529-Pläne akkumulieren. Lösung: Lassen Sie sie nicht dort.

Strategie: Nach einem Jahr - oder zu welchem ​​Zeitpunkt auch immer - wird der Kontostand in einen qualifizierten 529-Plan für den Begünstigten Ihrer Wahl umgewandelt. Ihr College-Sparfonds wird aufgelegt. Danach können Sie entweder zusätzliche Einzahlungen direkt auf Ihren neuen 529 tätigen oder diese in regelmäßigen Abständen über das preisgebundene Sparkonto tätigen.

Die Quintessenz

Während steuervorteilhafte 529 Spar- und vorausbezahlte Studienfonds ihre Tücken haben, kann der Eigentümer des Alarmplans die Risiken mit intelligenten Strategien und fundierten Entscheidungen ausgleichen. Es gibt eine steuerliche Option, die fast jedem gerecht wird.