Warum ist Ihr 401 (k) möglicherweise nicht verfügbar, nachdem Sie einen Job verlassen haben?

Sobald Ihre Arbeit bei einem Arbeitgeber endet, können Sie den 401 (k) -Plan, den Sie bei Ihrem Unternehmen haben, ausbezahlen, auf den 401 (k) Ihres neuen Arbeitgebers übertragen oder in eine IRA übertragen.

Für diese Bewegungen ist natürlich Zugriff auf das Guthaben auf Ihrem 401 (k) -Konto erforderlich. (Seien Sie gewarnt: Die Entscheidung, die Sie treffen, beinhaltet möglicherweise die Zahlung von Steuern an Uncle Sam oder auch nicht.) Aber was passiert, wenn Ihr Arbeitgeber diesen Zugang verweigert, wenn Ihre Anstellung beendet ist - und warum könnte das passieren?

Die zentralen Thesen

• In der Regel sind Ihre eigenen Beiträge zu Ihrem 401 (k) und deren Einkommen verfügbar, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen.
• Der Zugang zu den Arbeitgeberbeiträgen Ihres 401 (k) kann verweigert werden, weil Ihre Amtszeit zu kurz war, als dass diese Mittel Ihnen übertragen werden könnten.
• Der Zugriff auf das gesamte Guthaben kann zumindest vorübergehend aufgrund von Problemen im Zusammenhang mit Ihrer Abreise oder aufgrund eines Wechsels der Protokollführer für den Plan gesperrt werden.

Die Sperrfrist kann den Zugang zu einigen 401 (k) -Fonds einschränken

Grundsätzlich ist es für ein Unternehmen illegal, den Zugriff auf Ihre persönlichen 401 (k) -Fonds und die von ihnen erzielten Einnahmen zu beschränken. In der Praxis kann es jedoch sein, dass der Kontostand nicht bei Ihnen liegt, da möglicherweise ein Teil Ihres Geldes von Ihrem Arbeitgeber beigesteuert wurde - aller Wahrscheinlichkeit nach über einen Arbeitgeberabgleich - und Sie möglicherweise nicht lange genug im Job gearbeitet haben, damit diese Unternehmensbeiträge unverfallbar wurden für dich.

Sobald Sie diesen Punkt erreicht haben, sind die Gelder häufig innerhalb weniger Jahre ganz bei Ihnen und das Unternehmen ist, abgesehen von anderen Problemen, verpflichtet, sie freizugeben. "Wenn Ihnen der Zugriff auf Ihr unverfallbares 401 (k) -Fonds untersagt ist, ist dies in der Tat illegal", sagt Stephen Rischall, Finanzberater der 1080 Financial Group in Los Angeles, Kalifornien Ihre Beiträge zum Plan zusätzlich zu den gegebenenfalls zu entrichtenden Beiträgen des vollberechtigten Arbeitgebers. “

Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien, erklärt jedoch, dass Ihnen der Zugriff rechtlich verweigert werden kann, wenn ein Sperrfristenplan für die Abgleichung der [Arbeitgeber-] Beiträge bestand und Sie diesen vor dem Datum der vollständigen Sperrfrist verlassen haben zu ihnen.

Ein weiterer Grund, warum Sie möglicherweise keinen Anspruch auf einen der Fonds haben: Wenn die Beiträge zu Ihrem 401 (k) vollständig von Ihrem Unternehmen geleistet wurden und für diese kein Sperrfristplan bestand. Dies könnte zum Verlust des Kontos führen. Wie Jeremy Portnoff, Finanzberater bei Portnoff Financial in Woodbridge, New Jersey, ausführt, besteht "die Möglichkeit, dass Sie im Grunde genommen auf die Gelder verzichten, wenn die Gelder ausschließlich Arbeitgeberbeiträge und nicht unverfallbar sind."

Wenn Sie über einen Jobwechsel nachdenken, ist es wichtig, den Vesting-Zeitplan Ihres 401 (k) -Plan zu kennen und zu verstehen, welcher Anteil der Beiträge (falls vorhanden) vollständig unverfallbar ist.

Der Vesting-Zeitplan eines Unternehmens bestimmt, wann ein Mitarbeiter die Beiträge des Arbeitgebers auf sein 401 (k) -Konto besitzt. Die Arbeitnehmer sind stets in vollem Umfang von ihren eigenen Beiträgen abhängig.

Vermögenswerte können auch vorübergehend eingefroren werden

Der Zugang zu Ihren Mitteln, ob unverfallbar oder nicht, kann auch gesperrt werden, wenn Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit dem Plan in Bearbeitung sind. In solchen Fällen könnten Vermögenswerte vorübergehend eingefroren werden, so Portnoff. In ähnlicher Weise kann laut Rischall ein kurzfristig eingeschränkter Zugriff auf Ihre Gelder eintreten, „wenn der Plansponsor die Aufzeichnungen wechselt oder es eine Sperrzeit gibt, in der Gelder auf keine Weise geändert oder abgerufen werden können.“ Das sollten Sie wissen "Dies ist legal und muss aktiven Teilnehmern mindestens 30 Tage vor dem Startdatum des Stromausfalls mitgeteilt werden."

Schließlich können kürzlich gekündigte Mitarbeiter unterschiedlichen Regeln hinsichtlich des Zugangs zu ihrem Plan unterliegen. Diese Regeln werden durch Dinge geregelt, wie etwa die Lösung von verbleibenden finanziellen Problemen im Zusammenhang mit dem Ausscheiden eines Arbeitnehmers - beispielsweise ein ausstehender Kredit. Wenn Sie ein 401 (k) -Darlehen aufgenommen haben und Ihren Job verlassen, haben Sie eine festgelegte Frist, um es zurückzuzahlen.

Was ist zu tun

Wenn der Zugriff auf Ihr Guthaben unerwartet gesperrt wird, sollten Sie die Korrespondenz des Unternehmens auf erklärende Nachrichten überprüfen, z. B. eine Benachrichtigung über eine Änderung der Aufzeichnungen. Wenn Sie solche Hinweise nicht finden, rät Hebner, den Anbieter anzurufen und zu fragen, warum Sie keinen Zugang zu Ihrem Geld haben und wann sich diese Situation ändern wird.

Wenn Sie zum Beispiel aufgrund äußerer Umstände eine kurze Zeit warten müssen, bevor Sie auf Ihre Gelder zugreifen können, sollten Sie dies klären lassen - und die Bedingungen, falls möglich, schriftlich festhalten. Liegen keine äußeren Umstände vor und verweigert Ihnen Ihr früherer Arbeitgeber den Zugang ohne angemessene Erklärung, sollten Sie Ihren Fall an das Arbeitsministerium oder einen Anwalt richten.