Warum haben Versicherungspolicen Selbstbehalte?

Wenn Sie auf dem Markt für Versicherungen sind, fragen Sie sich möglicherweise, was ein Selbstbehalt für Kranken-, Auto- oder Eigenheimversicherungen bedeutet und wie er funktioniert.

Selbstbehalte bei Versicherungen sind bei Sach-, Unfall- und Krankenversicherungsprodukten üblich. Es handelt sich um Spesen, die Sie bezahlen müssen, bevor Ihr Versicherungsschutz einsetzt.

In der Regel sind die jährlichen oder monatlichen Prämienzahlungen umso niedriger, je höher der Selbstbehalt Ihrer Police ist. Das liegt daran, dass Sie für mehr Kosten verantwortlich sind, bevor die Deckung beginnt.

Hier ist ein kurzer Überblick darüber, warum Versicherungspolicen Selbstbehalte haben, was ein Selbstbehalt in der Krankenversicherung ist und wie Selbstbehalte in der Krankenversicherung funktionieren.

Die zentralen Thesen

• Ein Selbstbehalt ist ein bestimmter Betrag, den Sie jedes Jahr (oder pro Ereignis) ausgeben müssen, bevor Ihre Versicherungspolice beginnt, einen Teil oder die gesamten Kosten zu tragen.
• Versicherungsunternehmen verwenden Selbstbehalte, um sicherzustellen, dass Versicherungsnehmer "hautnah" dabei sind und die Kosten für etwaige Schadensfälle teilen.
• Selbstbehalte dämpfen auch finanzielle Belastungen, die durch einen katastrophalen Schaden oder eine Anhäufung kleiner Schäden für einen Versicherer auf einmal verursacht werden.

Warum Versicherungspolicen Selbstbehalte haben

Selbstbehalte helfen Versicherungsunternehmen, Kosten mit Versicherungsnehmern zu teilen, wenn sie Ansprüche geltend machen. Es gibt jedoch zwei weitere Gründe, warum Unternehmen Selbstbehalte geltend machen: moralische Risiken und finanzielle Stabilität.

Moralische Gefahren

Selbstbehalte tragen dazu bei, das Verhaltensrisiko moralischer Gefahren zu mindern. Ein Moral Hazard ist das Risiko, dass ein Versicherungsnehmer nicht in gutem Glauben handelt. Versicherungspolicen schützen die Versicherungsnehmer vor Verlusten, so dass ein inhärentes Moral Hazard besteht: Der Versicherte kann sich riskant verhalten, ohne die finanziellen Konsequenzen tragen zu müssen.

Wenn der Fahrer beispielsweise eine Kfz-Versicherung hat, hat er möglicherweise den Anreiz, rücksichtslos zu fahren oder sein Fahrzeug unbeaufsichtigt in einem gefährlichen Bereich zu lassen, da er gegen Beschädigung und Diebstahl versichert ist. Ohne Selbstbehalt haben sie keine "Haut im Spiel".

Ein Selbstbehalt mindert dieses Risiko, da der Versicherungsnehmer einen Teil der Kosten trägt. Selbstbehalte dienen in der Tat dazu, die Interessen des Versicherers und des Versicherten so aufeinander abzustimmen, dass beide Parteien bestrebt sind, das Risiko eines katastrophalen Schadens zu mindern.

Finanzielle Stabilität

Versicherungspolicen verwenden auch Selbstbehalte, um ein Maß für die finanzielle Stabilität des Versicherers zu gewährleisten. Eine richtig strukturierte Versicherung schützt vor Katastrophenschäden. Ein Selbstbehalt bietet einen Ausgleich zwischen einem bestimmten minimalen Verlust und einem wirklich katastrophalen Verlust.

Angenommen, eine Versicherungspolice hat keinen Selbstbehalt. Die Kosten für jeden geringfügigen Schaden, unabhängig von der Höhe, würden vom Versicherer getragen. Dies würde eine überwältigende Anzahl von Ansprüchen hervorrufen und die finanziellen Kosten der Police erhöhen. Dies könnte es dem Versicherer auch erschweren, auf die tatsächlichen katastrophalen Verluste der Versicherungsnehmer angemessen zu reagieren.

Krankenversicherung Selbstbehalt: Nur ein Teil Ihrer Kosten

Selbstbehalte sind bei einer Krankenversicherung nur ein Teil der Kosten, die Ihnen entstehen. Zusätzlich zu Ihrer monatlichen Prämie zahlen Sie einen Teil der Kosten durch:

• Ihr Selbstbehalt. Dies ist der Betrag, den Sie jedes Jahr für gedeckte Gesundheitskosten ausgeben müssen, bevor Ihre Versicherung einen Teil der Kosten übernimmt. Im Allgemeinen ist die Police umso teurer, je niedriger der Selbstbehalt der Krankenversicherung ist.
• Copays. Hierbei handelt es sich um festgelegte Beträge, die Sie für bestimmte gedeckte Gesundheitsausgaben zahlen. Zum Beispiel könnten Sie einen 10-Dollar-Grundversorgungszuschlag und einen 40-Dollar-Zuschlag für Spezialisten erhalten. Sie müssen Ihren Selbstbehalt nicht erst bezahlen.
• Mitversicherung. Sobald Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, sind Sie für einen Teil Ihrer Gesundheitskosten verantwortlich und Ihr Plan zahlt den Rest. Dies nennt man Mitversicherung. Sie zahlen weiterhin eine Mitversicherung, bis Sie Ihr Auszahlungsmaximum für das Jahr erreicht haben.

Ein Maximum aus eigener Tasche ist der Höchstbetrag, den Sie für gedeckte Gesundheitskosten in einem Jahr bezahlen. Sobald Sie dieses Auszahlungsmaximum erreicht haben, zahlt Ihr Plan 100% der gedeckten Gesundheitsausgaben.

Wie funktionieren Selbstbehalte bei Krankenversicherungen?

Wenn Sie mit Ihrer Autoversicherung einen Selbstbehalt von 500 USD haben, können Sie leicht herausfinden, was Sie bezahlen, wenn etwas passiert, das von der Police abgedeckt wird: 500 USD. Danach übernimmt Ihre Versicherung die Registerkarte.

Bei der Krankenversicherung ist das nicht so einfach. Bei diesen Richtlinien ist Ihr Selbstbehalt der Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen, bevor Ihre Versicherung beginnt, die Kosten durch Mitversicherung mit Ihnen zu teilen. Hier ist ein Beispiel.

Angenommen, Sie haben einen Selbstbehalt in Höhe von 2.000 USD, eine Koproduktion in Höhe von 50 USD, eine Mitversicherung in Höhe von 80/20 USD und ein Maximum von 3.000 USD aus eigener Tasche.

Sie besuchen einen Orthopäden (50 USD pro Person), weil Sie Hüftschmerzen haben. Der Arzt bestellt ein MRT, um herauszufinden, was die Schmerzen verursacht. Die MRT kostet 2.000 US-Dollar. Sie zahlen den vollen Betrag und erfüllen damit Ihren Selbstbehalt.

Die MRT zeigt, dass Sie ein zerrissenes Labrum in Ihrer Hüfte haben und dass Sie eine Operation benötigen, um es zu reparieren. Insgesamt kostet die Operation 20.000 US-Dollar. Ihre 20% -Mitversicherung beläuft sich auf 4.000 USD. Da Sie jedoch maximal 3.000 USD aus eigener Tasche haben, schulden Sie nur 1.000 USD. Der Rest wird von Ihrer Versicherung übernommen, sofern alle Kosten gedeckt sind.

Die Quintessenz

Versicherungspolicen haben Selbstbehalte, um sicherzustellen, dass die Versicherungsnehmer im Spiel sind und dass alle Parteien - das Unternehmen und seine Versicherungsnehmer - einen Teil der Kosten tragen. Im Allgemeinen kostet eine Police mit einem niedrigen Selbstbehalt, sei es für Auto, Privat oder Gesundheit, mehr als eine Police mit einem hohen Selbstbehalt, wobei alle anderen Faktoren gleich sind.

Bei jeder Versicherung lohnt es sich, sich umzusehen, um sicherzustellen, dass Sie eine Police finden, die Ihren Bedürfnissen und Ihrem Budget entspricht.