Welche Rendite sollte ich für meine 401 (k) erwarten?

Wir hassen es, diesen alten Hedge-Y-Satz herauszuziehen: "Es kommt darauf an." Aber es tut. Die Rendite Ihres 401 (k) -Plans steht in direktem Zusammenhang mit dem von Ihnen erstellten Anlageportfolio und Ihren Beiträgen sowie dem aktuellen Marktumfeld.

Ungeachtet der Tatsache, dass jeder 401 (k) -Plan anders ist, können die in Ihrem Plan aufgelaufenen Beiträge, die sich auf Aktien-, Anleihen- und Geldanlagen verteilen, eine durchschnittliche jährliche Rendite zwischen 5% und 8% erzielen.

Die zentralen Thesen

• Die Leistung Ihres 401 (k) -Kontos hängt vollständig von der Vermögensallokation ab.
• Unterschiedliche Vermögenswerte bieten unterschiedliche Renditen. Im Allgemeinen ist das Risiko umso größer, je größer das Wachstumspotenzial ist.
• Normalerweise geht eine Person mit einem langen Zeithorizont mehr Risiken in einem Portfolio ein als eine Person, die kurz vor der Pensionierung steht.
• Sie können die Wertentwicklung Ihrer 401 (k) -Bestände mit denen ähnlicher Fonds oder eines Referenzindex vergleichen.
• Ein moderat aggressives Portfolio mit rund 60% Aktien und 40% festverzinslichen Fahrzeugen und Barmitteln weist eine durchschnittliche jährliche Rendite im Bereich von 5% bis 8% auf.

Wie 401 (k) Pläne funktionieren

Lassen Sie uns die Grundlagen überprüfen. Ein arbeitgebergestützter Pensionsplan wie der 401 (k) kann ein wertvolles Instrument sein, um langfristig Einsparungen zu erzielen. Jedes Unternehmen, das einen 401 (k) -Plan anbietet, bietet Mitarbeitern die Möglichkeit, vor Steuern (oder nach Steuern für Roth 401 (k)) einen Beitrag (einen Prozentsatz ihres Gehalts) über Stundungen von Gehaltsschecks zu leisten. Oft bieten die Arbeitgeber einen Ausgleich zu den Arbeitnehmerbeiträgen bis zu einem bestimmten Prozentsatz an, wodurch ein noch größerer Anreiz zum Sparen entsteht.

Während sie je nach Unternehmen und Plananbieter variieren, bietet jeder 401 (k) eine Reihe von Anlagemöglichkeiten, denen Einzelpersonen ihre Beiträge zuordnen können - in der Regel Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs). Die Mitarbeiter profitieren nicht nur von systematischen Ersparnissen und Reinvestitionen, dem steuerfreien Wachstum ihrer Anlagen und den dem Arbeitgeber entsprechenden Beiträgen, sondern auch von den Skaleneffekten der 401 (k) -Pläne und der Vielfalt ihrer Investitionsmöglichkeiten.

Auf die Asset Allocation kommt es an

Die Leistung Ihres 401 (k) -Kontos hängt vollständig von Ihrer Vermögensallokation ab: das heißt, von der Art der Mittel, in die Sie investieren, von der Kombination der Mittel und davon, wie viel Geld Sie den einzelnen Konten zugewiesen haben. Anleger erzielen unterschiedliche Ergebnisse, je nachdem, welche Anlageoptionen und Allokationen in ihren spezifischen Plänen zur Verfügung stehen - und wie sie diese nutzen. Zwei Mitarbeiter desselben Unternehmens könnten an demselben 401 (k) -Plan teilnehmen, jedoch je nach Art der von ihnen ausgewählten Investitionen unterschiedliche Renditen erzielen.

Verschiedene Assets arbeiten unterschiedlich und erfüllen unterschiedliche Anforderungen. Schuldtitel wie Anleihen und CDs bieten im Allgemeinen ein sicheres Einkommen, aber nicht viel Wachstum - daher auch keine so hohe Rendite. Immobilien (die Anlegern eines Real Estate Investment Trust (REIT) oder eines Real Estate Mutual Fund (ETF) zur Verfügung stehen) bieten Erträge und oft auch Kapitalzuwachs. Unternehmensaktien, auch Aktien genannt, weisen das höchste Renditepotenzial auf.

Das Aktienuniversum ist jedoch riesig und die Renditen variieren enorm. Einige Aktien bieten durch ihre hohen Dividenden ein gutes Einkommen, aber eine geringe Aufwertung. Blue-Chip- und Large-Cap-Aktien - die von etablierten Großunternehmen - bieten stabile Renditen, wenn auch auf der unteren Seite. Kleinere, schnelllebige Unternehmen werden oft als "Wachstumsaktien" eingestuft und haben, wie der Name schon sagt, das Potenzial, eine hohe Rendite zu erzielen. Aber natürlich kann das, was steigt, sinken: Je größer das Potenzial einer Aktie für ein aggressives Wachstum ist, desto größer sind normalerweise auch die Chancen für große Kursverluste. Es heißt Risiko-Rendite-Kompromiss.

Es klingt wie ein Werbeklischee, aber es muss trotzdem wiederholt werden: Vergangene Kapitalrenditen in einem 401 (k) -Plan sind keine Garantie für die zukünftige Wertentwicklung.

Ihre Vermögensallokation sollte auf der Grundlage Ihrer spezifischen Risikobereitschaft, auch als Risikotoleranz bezeichnet, sowie der Zeitspanne bestimmt werden, die Sie haben, bis Sie mit den Abhebungen von Ihrem Rentenkonto beginnen müssen. Anleger mit geringer Risikobereitschaft sollten besser in weniger volatile Allokationen investieren, die im Laufe der Zeit zu niedrigeren Renditen führen könnten. Umgekehrt entscheiden sich Anleger mit einer höheren Risikotoleranz eher für Anlagen mit höherem Renditepotenzial, aber höherer Volatilität.

Abwägen von Risiko und Ertrag

OK, zurück zu diesem Bereich von 5% bis 8%, den wir oben angegeben haben. Es handelt sich um eine durchschnittliche Rendite, die auf der allgemeinen, moderat aggressiven Allokation von Anlegern basiert, die an 401 (k) -Plänen teilnehmen, die zu 60% aus Aktien und zu 40% aus Schuldtiteln / Barmitteln besteht. Eine Portfolioallokation von 60/40 ist darauf ausgelegt, durch Aktienbestände ein langfristiges Wachstum zu erzielen und gleichzeitig die Volatilität bei Anleihen- und Cash-Positionen zu verringern.

Im Risiko- / Ertragsspektrum liegt das 60/40-Portfolio etwa in der Mitte. Wenn Sie beispielsweise in ein aggressiveres Portfolio investieren - beispielsweise 70% Aktien, 25% Fremdkapital und nur 5% Barmittel - können Sie mit der Zeit höhere zweistellige Renditen erwarten. Die Volatilität in Ihrem Konto kann jedoch auch viel größer sein.

Wenn Sie dagegen konservativer vorgehen - 75% Schuldtitel / festverzinsliche Instrumente, 15% Aktien, 10% Barmittel -, läuft Ihr Portfolio recht reibungslos, erzielt jedoch nur Renditen von 2% bis 3% (abhängig von den jeweiligen Zinssätzen) wurden).

Normalerweise geht eine Person mit einem langen Zeithorizont mehr Risiken in einem Portfolio ein als eine Person, die kurz vor der Pensionierung steht. Und es ist üblich und umsichtig, dass Anleger die Vermögenswerte innerhalb des Portfolios schrittweise verschieben, wenn sie sich dem Ruhestand nähern.

Als One-Stop-Shopping-Lösung für diese Metamorphose sind Terminfonds bei 401 (k) -Plan-Teilnehmern zu einer beliebten Wahl geworden. Mit diesen Investmentfonds können Anleger ein Datum in der Nähe ihres geplanten Pensionsjahres auswählen, z. B. 2025 oder 2050. Fonds mit einem weiteren Zieldatum konzentrieren sich aggressiver auf die Allokation von Anlagen als Fonds mit einem kurzfristigen Zieldatum. Die Renditen von Fonds mit Stichtag variieren von Unternehmen zu Unternehmen. Diese Allokationen mit einem Fonds bieten jedoch einen praktischen Ansatz für die Asset-Allokation innerhalb eines 401 (k).

106.000 US-Dollar

Der durchschnittliche Planstand von 401 (k) per Juni 2019 bei Fidelity Investments, Anbieter / Administrator für mehr als 16 Millionen solcher Konten

Wie geht es Ihrem 401 (k)?

Ordnen Sie Ihr Vermögen so zu, wie Sie es möchten. Sie können sich nicht hundertprozentig sicher sein, welche Renditen Ihr 401 (k) erzielen wird - deshalb heißt es Investieren, nicht Sparen. Wenn Sie jedoch ein Gefühl dafür haben möchten, wie sich Ihr Portfolio entwickelt, können und sollten Sie Vergleiche anstellen.

Insbesondere können Sie die Anlagen auf Ihrem Konto mit anderen Investmentfonds oder ETFs vergleichen, die in ähnliche Vermögenswerte (Unternehmensanleihen, Small-Cap-Aktien usw.) investieren oder ähnliche Anlageziele verfolgen (aggressives Wachstum, ausgewogenes Einkommen / Wertsteigerung usw.). ). Sie können auch sehen, wie sich ein bestimmter Fonds im Vergleich zu einem Gesamtindex seiner Anlageklasse, Branche oder Wertpapierart entwickelt.

Wenn Sie beispielsweise einen Immobilienfonds besessen haben, möchten Sie möglicherweise feststellen, ob dieser einen schlechten oder besseren Wert als der Dow Jones US-Immobilienindex (DJUSRE) aufweist, der über 100 REITs und Immobilienunternehmen abbildet. Wenn Sie breit abgestützte Aktienfonds besitzen, können Sie diese sogar mit der Börse selbst vergleichen.

Seien Sie jedoch nicht überrascht, wenn Ihre tatsächliche Rendite dem Index um 1% bis 2% nacheilt. Die Ursache sind die jährlichen Gebühren, die sowohl von Ihrem individuellen Fonds als auch vom 401 (k) -Plan selbst erhoben werden. Unglücklicherweise liegt diese Art von Kosten weit außerhalb Ihrer Kontrolle und ist zu erwarten. Wenn der Index jedoch steigt und Ihr Fonds fällt, haben Sie Angst, haben Sie große Angst.

Die Quintessenz

Es ist nicht möglich, Ihre Rendite innerhalb Ihrer 401 (k) zu prognostizieren. Sie können jedoch die Grundlagen der Vermögensallokation und der Risikotoleranz in Verbindung mit Ihrem Zeithorizont verwenden, um ein Portfolio zu erstellen, mit dem Sie Ihre Pensionsziele erreichen können. Beachten Sie auch die Gebühren, die sich aus den verschiedenen Optionen ergeben. Jeder dieser Faktoren beeinflusst die Gesamtrendite Ihres 401 (k) -Kontos und sollte regelmäßig überprüft werden, um sicherzustellen, dass Ihr Konto Ihren Anlagepräferenzen und den Anforderungen an die Akkumulation von Notgroschen entspricht.

Es gibt niemanden, der "richtig" ist, von einem 401 (k) zu erwarten. Aber es ist nicht so, als ob es sich um eine Situation oder ein Ereignis handelt, auf das Sie keinen Einfluss haben - wie das Wetter zu beobachten und entsprechende Urlaubspläne zu erstellen. Umgekehrt funktioniert es: Sie bestimmen genau, was Sie im Ruhestand und in Ihrem Zeitrahmen bis zu Ihrer Pensionierung benötigen, und bestimmen, was Sie von Ihrer 401 (k) davon erwarten.