Was ist eine Sicherungsübereignung von Lebensversicherungen?

Eine Sicherungsübereignung von Lebensversicherungen ist eine bedingte Abtretung, bei der ein Kreditgeber als Hauptempfänger einer Sterbegeldleistung zur Besicherung eines Kredits bestellt wird. Ist der Kreditnehmer nicht in der Lage zu zahlen, kann der Kreditgeber die Lebensversicherung einlösen und den geschuldeten Betrag zurückfordern. Unternehmen akzeptieren Lebensversicherungen aufgrund der Garantie von Geldern gerne als Sicherheit, wenn der Kreditnehmer stirbt oder in Verzug gerät. Im Falle des Todes des Kreditnehmers vor der Rückzahlung des Darlehens erhält der Kreditgeber den durch das Sterbegeld geschuldeten Betrag und der verbleibende Restbetrag wird an andere börsennotierte Begünstigte überwiesen.

Die zentralen Thesen

• Der Kreditnehmer muss der Versicherungsnehmer sein, der der Versicherte sein kann oder nicht.
• Die Sicherungsübereignung kann gegen einen Teil oder gegen den gesamten Wert der Police erfolgen, und falls ein Betrag verbleibt, erhalten die Begünstigten die Differenz.
• Die vollständige Rückzahlung des Darlehens beendet die Abtretung.

Der Darlehensnehmer muss Eigentümer der Police sein, jedoch nicht unbedingt der Versicherte, und die Police muss für die Laufzeit des Darlehens aktuell sein, wobei der Eigentümer weiterhin alle erforderlichen Prämien zahlt. Für die Sicherungsübereignung ist jede Art von Lebensversicherung zulässig, sofern die Versicherungsgesellschaft die Abtretung der Police zulässt. Eine dauerhafte Lebensversicherung mit Barwert ermöglicht es dem Kreditgeber, auf den Barwert zuzugreifen, um ihn als Kreditzahlung zu verwenden, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Viele Kreditgeber akzeptieren keine Policen mit befristeter Laufzeit als Sicherheit, da sie keinen Barwert ansammeln und die Laufzeit der Police möglicherweise zu kurz ist, um den Kredit aufzunehmen.

Einige Kreditgeber garantieren einen Kredit nur, wenn eine Lebensversicherung mit einer Sicherungsübereignung abgeschlossen wurde.

Alternativ ist der Zugang des Versicherungsnehmers zum Barwert beschränkt, um die Sicherheiten zu schützen. Wird das Darlehen vor dem Tod des Darlehensnehmers zurückgezahlt, wird die Abtretung aufgehoben und der Darlehensgeber ist nicht mehr der Begünstigte der Sterbegeldleistung. Versicherungsunternehmen müssen über die Sicherungsübereignung einer Police informiert werden; abgesehen von ihrer Verpflichtung, die Vertragsbedingungen einzuhalten, bleiben sie an der Vereinbarung uninteressiert.

Advisor Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Dies ist eine häufige Frage bei Geschäftsinhabern, die einen Bankkredit beantragen und ihre Lebensversicherung als Sicherheit verwenden möchten, um ihre Chancen auf einen Kredit zu erhöhen. Sicherungsabtretungen stellen sicher, dass der Kreditgeber nur das erhält, was ihm zusteht. Wenn die Bank in der Versicherungspolice als Begünstigter genannt wird, wird ihnen die volle Sterbegeldleistung ausgezahlt, auch wenn ein Teil des Darlehens bereits ausgezahlt wurde, und den anderen Begünstigten des Verstorbenen bleibt nichts übrig. Denken Sie daran, dass es keinen Grund gibt, den Kreditgeber zum Begünstigten zu machen, wenn Sie eine Lebensversicherung zur Sicherung Ihres eigenen Geschäftskredits beantragen. Verwenden Sie eine Sicherheitenzuweisung und vergewissern Sie sich, dass Ihr Broker Sie durch die Ausführung führt.