Was passiert mit meiner Rente, nachdem ich gestorben bin?

Was mit einer Rente nach dem Tod des Eigentümers geschieht, hängt weitgehend von der Art des Rentenplans ab. Eine Annuität ist ein Finanzprodukt, mit dem eine bestimmte Anzahl von Zahlungen an eine Person ausgezahlt wird, in der Regel an Rentner. Der Eigentümer oder der Anspruchsberechtigte wählt die Rentenart und die Begünstigten zu Beginn, obwohl der Anspruchsberechtigte die Begünstigten vor dem Tod ändern kann. Es gibt verschiedene Arten von Rentenzahlungsplänen. Bei einigen endet die Zahlung mit dem Tod des Gläubigers, bei anderen ist die Zahlung für Jahre an einen Ehegatten oder einen anderen Begünstigten vorgesehen.

Feste Jahresrente

Die befristete oder befristete Leibrente garantiert Zahlungen an den Gläubiger für eine festgelegte Zeitspanne. Einige gängige Optionen sind 10, 15 oder 20 Jahre. Bei einer Rente mit festem Betrag wählt der Rentenempfänger einen monatlich zu zahlenden Betrag, bis der Tod oder die Leistungen erschöpft sind. Wenn der Anspruchsberechtigte stirbt, bevor die festgelegte Leistung ausgezahlt wird, sehen einige Pläne vor, dass die verbleibenden Leistungen an einen Anspruchsberechtigten ausgezahlt werden. Diese Funktion gilt je nach Plan, wenn entweder noch nicht die gesamte Laufzeit abgelaufen ist oder zum Zeitpunkt des Todes ein Saldo auf dem Konto verbleibt. Überlebt der Gläubiger jedoch die festgelegte Frist oder erschöpft er das Konto vor dem Tod, so sind keine weiteren Zahlungen garantiert. Wenn der Plan die Fortsetzung der Leistungen vorsieht, werden die Zahlungen an den Begünstigten weiter gezahlt, bis der festgelegte Zeitraum abgelaufen ist oder der Saldo Null erreicht.

Die Art des Plans bestimmt, ob die Zahlung mit dem Tod des Gläubigers endet oder ob der Plan einen Ehegatten oder einen anderen Begünstigten in den Versicherungsjahren bezahlt.

Leibrente

Eine übliche Rentenoption ist die Lebensrente, bei der die Zahlungen so lange garantiert werden, wie der Rentenempfänger lebt. Die Zahlungen basieren auf einer Reihe von Faktoren wie Alter, prognostizierte Lebenserwartung und Kontostand. Je länger der Gläubiger voraussichtlich lebt, desto geringer sind die monatlichen Zahlungen. Wenn der Gläubiger die erwartete Anzahl von Jahren überlebt, sind ihm dennoch Zahlungen garantiert, so dass es möglich ist, mehr als den ursprünglichen Saldo einzuziehen. Nach dem Tod werden alle Zahlungen eingestellt. Eine weitere Option ist eine gemeinsame Leibrente, die die Zahlung sowohl für die Lebenszeit des Gläubigers als auch für die Ihres Begünstigten garantiert. Nach dem Tod des Gläubigers erhält sein Ehegatte oder ein anderer Begünstigter bis zu seinem Tod weiterhin Zahlungen. Zahlungen an Begünstigte können der volle Betrag sein, der dem Gläubiger während seines Lebens zu zahlen ist, oder ein reduzierter Betrag, abhängig von den Wahlen, die der Gläubiger zu Beginn durchgeführt hat.

Die zentralen Thesen

• Eine Annuität ist ein Finanzprodukt, mit dem eine bestimmte Anzahl von Zahlungen an eine Person ausgezahlt wird, in der Regel an Rentner.
• Einige Pläne beenden Zahlungen, wenn der Annuitant stirbt. Andere Pläne sehen jedoch laufende Zahlungen an einen Ehepartner oder einen anderen Begünstigten vor.
• Eine befristete Rente garantiert dem Rentenempfänger Zahlungen für einen festgelegten Zeitraum, beispielsweise 10, 15 oder 20 Jahre.
• Eine Lebensrente garantiert Zahlungen für die Lebenszeit des Rentenempfängers. Die Zahlungen basieren auf dem Alter, der geschätzten Lebenserwartung und dem Kontostand.

Die befristete Rente ist eine Kombination aus befristeter und lebenslanger Rente. Bei dieser Art von Plan ist dem Annuitanten die Zahlung auf Lebenszeit garantiert, er kann jedoch auch einen festen Zeitraum für die garantierte Zahlung wählen. Zum Beispiel zahlt eine lebenslange Rente mit einem gewählten Zeitraum von 10 Jahren den Rentenempfänger für das Leben. Sollte die Person jedoch innerhalb der ersten 10 Jahre nach dem Einzug sterben, werden dem Begünstigten die Zahlungen für den Rest dieses Zeitraums garantiert. Diese Art von Plan bietet den Überlebenden ein gewisses Maß an Sicherheit, beseitigt jedoch das Risiko, dass der Gläubiger möglicherweise seine eigenen Leistungen überlebt.

Schnelle Tatsache

Eine lebenslange Rente mit einer gewählten Laufzeit von 10 Jahren zahlt den Gläubiger auf Lebenszeit, die Zahlungen werden dem Begünstigten jedoch für den Rest des Zeitraums garantiert, wenn der Gläubiger innerhalb der Frist von 10 Jahren verstirbt. Dieser Plan bietet den Überlebenden Sicherheit und beseitigt das Risiko, dass der Gläubiger möglicherweise seine eigenen Leistungen überlebt.

Akkumulationsphase

Befindet sich eine Rente zum Zeitpunkt des Todes des Rentenempfängers noch in der Akkumulationsphase, d. H. Sie hat noch nicht begonnen, Zahlungen einzuziehen, bieten viele Pläne dem Begünstigten eine Sterbegeldleistung. In der Regel ist diese Pauschalzahlung der höhere Betrag aus dem Kontostand oder der Gesamtsumme aller gezahlten Prämien, obwohl einige Pläne zusätzliche Optionen vorsehen.

Der Advisor Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Annuitäten haben zwei verschiedene Stadien: Akkumulation und Verteilung. Während der Akkumulation legen Sie Geld in den Rentenvertrag mit der Absicht, diesen im Laufe der Zeit zu vergrößern. Wenn Sie in dieser Zeit sterben, geht das angesammelte Vermögen an Ihre designierten Begünstigten, wenn kein Vertrauen in die Verteilung des Geldes besteht.

Die Ausschüttungsphase findet statt, wenn Sie während der Laufzeit Cashflows aus der Rente abziehen möchten, dh, Sie haben das Vermögen als Gegenleistung für eine Einnahmequelle annuitiert. Dies ist eine unwiderrufliche Entscheidung. Die beiden häufigsten sind das Einkommen fürs Leben oder das gemeinsame Einkommen fürs Leben. Dies bedeutet, dass, wenn die Person stirbt oder die letzte Person mit einem gemeinsamen Einkommen für das Leben stirbt, alle Einkünfte aufhören und der Vertrag erlischt.