Was machen Finanzberater?

Sie fragen sich vielleicht, was ein Finanzberater mit Ihrem Geld macht und wie dieser Fachmann die besten Investitionen und Vorgehensweisen für Sie festlegt. In diesem Artikel wird genau beschrieben, was ein Finanzberater tut. Sie werden den Beratungsprozess verstehen und erfahren, wie ein Berater geeignete Anlagen für Sie auswählt.

Die zentralen Thesen

• Ein Finanzberater ist häufig nicht nur für die Ausführung von Geschäften auf dem Markt für seine Kunden verantwortlich.
• Berater verwenden ihr Wissen und ihre Expertise, um personalisierte Finanzpläne zu erstellen, die darauf abzielen, die finanziellen Ziele der Kunden zu erreichen.
• Diese Pläne umfassen nicht nur Investitionen, sondern auch Spar-, Budget-, Versicherungs- und Steuerstrategien.
• Berater melden sich regelmäßig bei ihren Kunden, um ihre aktuelle Situation und ihre zukünftigen Ziele neu zu bewerten und entsprechend zu planen.

Holen Sie das Beste aus Ihrem Finanzberater heraus

Die vielen Rollen eines Finanzberaters

Ein Finanzberater ist Ihr Planungspartner. Nehmen wir an, Sie möchten in 20 Jahren in Rente gehen oder Ihr Kind in 10 Jahren an eine private Universität schicken. Um Ihre Ziele zu erreichen, benötigen Sie möglicherweise einen erfahrenen Fachmann mit den richtigen Lizenzen, um diese Pläne zu verwirklichen, und hier kommt ein Finanzberater ins Spiel.

Gemeinsam werden Sie und Ihr Berater viele Themen abdecken, darunter den Betrag, den Sie sparen sollten, die Arten von Konten, die Sie benötigen, die Arten von Versicherungen, die Sie haben sollten (einschließlich Langzeitpflege, befristetes Leben und Behinderung), und Nachlass Steuerplanung.

Der Finanzberater ist auch ein Erzieher. Ein Teil der Aufgabe des Beraters besteht darin, Ihnen zu vermitteln, wie Sie Ihre zukünftigen Ziele erreichen können. Der Bildungsprozess kann eine detaillierte Hilfe zu Finanzthemen beinhalten. Zu Beginn Ihrer Beziehung könnten diese Themen Budgetierung und Einsparung sein. Wenn Sie Ihr Wissen erweitern, hilft Ihnen der Berater beim Verständnis komplexer Anlage-, Versicherungs- und Steuerfragen.

Schritt eins im Finanzberatungsprozess ist das Verstehen Ihrer finanziellen Gesundheit. Sie können nicht richtig für die Zukunft planen, ohne zu wissen, wo Sie heute stehen. In der Regel werden Sie gebeten, einen detaillierten schriftlichen Fragebogen auszufüllen. Ihre Antworten helfen dem Berater, Ihre Situation zu verstehen und stellen Sie sicher, dass Sie keine wichtigen Informationen übersehen.

Der finanzielle Fragebogen

Der Berater arbeitet mit Ihnen zusammen, um ein vollständiges Bild Ihrer Vermögenswerte, Verbindlichkeiten, Einnahmen und Ausgaben zu erhalten. Auf dem Fragebogen geben Sie auch die künftigen Renten und Einkommensquellen an, beschreiben den Projektrentenbedarf und die langfristigen finanziellen Verpflichtungen. Kurz gesagt, Sie listen alle aktuellen und erwarteten Investitionen, Renten, Geschenke und Einkommensquellen auf.

Die Investitionskomponente des Fragebogens berührt eher subjektive Themen wie Risikotoleranz und Risikofähigkeit. Risikoverständnis hilft dem Berater, die Allokation Ihres Anlagevermögens zu bestimmen. Sie teilen dem Berater auch Ihre Anlagepräferenzen mit.

Die anfängliche Beurteilung umfasst auch eine Prüfung anderer finanzwirtschaftlicher Themen wie Versicherungsfragen und Ihrer Steuersituation. Der Berater muss über Ihren aktuellen Nachlassplan (oder dessen Fehlen) sowie über andere Fachkräfte in Ihrem Planungsteam informiert sein, z. B. Wirtschaftsprüfer und Rechtsanwälte. Sobald Sie und der Berater Ihre derzeitige Finanzlage und Ihre zukünftigen Prognosen verstanden haben, können Sie gemeinsam einen Plan ausarbeiten, um Ihre Lebens- und Finanzziele zu erreichen.

Finanzplan erstellen

Der Finanzberater fasst all diese ersten Informationen zu einem umfassenden Finanzplan zusammen, der als Fahrplan für Ihre finanzielle Zukunft dient. Es beginnt mit einer Zusammenfassung der wichtigsten Ergebnisse Ihres ersten Fragebogens und fasst Ihre aktuelle finanzielle Situation zusammen, einschließlich Vermögen, Vermögen, Verbindlichkeiten und liquides Kapital oder Betriebskapital. Der Finanzplan fasst auch die Ziele zusammen, die Sie und der Berater besprochen haben.

Der Analyseabschnitt dieses langen Dokuments behandelt verschiedene Themen, darunter Ihre Risikotoleranz, Einzelheiten zur Nachlassplanung, die Familiensituation, das Langzeitpflegerisiko und andere relevante aktuelle und zukünftige finanzielle Probleme.

Auf der Grundlage Ihres erwarteten Nettovermögens und des zukünftigen Einkommens im Ruhestand werden im Rahmen des Plans Simulationen potenziell bester und schlechtester Ruhestandsszenarien erstellt, einschließlich der beängstigenden Möglichkeit, Ihr Geld zu überleben, sodass Schritte unternommen werden können, um dieses Ergebnis zu verhindern. Es werden angemessene Auszahlungsraten im Ruhestand von Ihrem Portfolio-Vermögen geprüft. Wenn Sie verheiratet sind oder eine langfristige Partnerschaft eingegangen sind, berücksichtigt der Plan außerdem Überlebensprobleme und finanzielle Szenarien für den überlebenden Partner.

Nachdem Sie den Plan mit dem Berater überprüft und gegebenenfalls angepasst haben, können Sie Maßnahmen ergreifen.

Berater planen Handlungsschritte

Ein Finanzberater ist nicht nur jemand, der bei Investitionen hilft. Ihre Aufgabe ist es, Sie in allen Aspekten Ihres Finanzlebens zu unterstützen. Sie können sogar mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, ohne dass dieser Ihr Portfolio verwaltet oder Investitionen empfiehlt.

Für viele Menschen ist die Anlageberatung jedoch ein wichtiger Grund, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten. Wenn Sie sich für diese Route entscheiden, können Sie Folgendes erwarten.

Der Berater erstellt eine Vermögensallokation, die sowohl Ihrer Risikotoleranz als auch Ihrer Risikofähigkeit entspricht. Die Asset-Allokation ist lediglich eine Rubrik, um zu bestimmen, wie viel Prozent Ihres gesamten Finanzportfolios auf verschiedene Asset-Klassen verteilt werden. Eine risikoaverse Person wird eine größere Konzentration von Staatsanleihen, Einlagenzertifikaten und Geldmarktbeständen aufweisen, während eine Person, die mit einem höheren Risiko vertraut ist, mehr Aktien und Unternehmensanleihen und möglicherweise Investmentimmobilien übernehmen wird. Ihre Vermögensallokation wird an Ihr Alter und Ihre Zeit vor der Pensionierung angepasst. Jede Finanzberatungsfirma handelt beim Kauf und Verkauf von finanziellen Vermögenswerten in Übereinstimmung mit dem Gesetz und ihrer Anlagepolitik.

Finanzberater und Anlagen

Für Sie als Verbraucher ist es wichtig zu verstehen, was Ihr Planer empfiehlt und warum. Sie sollten den Empfehlungen eines Beraters nicht blind folgen. Es ist Ihr Geld, und Sie sollten verstehen, wie es bereitgestellt wird. Behalten Sie die Gebühren, die Sie zahlen, sowohl für Ihren Berater als auch für alle für Sie gekauften Gelder im Auge.

Fragen Sie Ihren Berater, warum er bestimmte Anlagen empfiehlt und ob er eine Provision für den Verkauf dieser Anlagen erhält. Achten Sie auf mögliche Interessenkonflikte.

Eine Gemeinsamkeit der Unternehmen ist, dass Finanzprodukte so ausgewählt werden, dass sie dem Risikoprofil des Kunden entsprechen. Nehmen wir zum Beispiel einen 50-jährigen Mann, der bereits genügend Vermögen für den Ruhestand gesammelt hat und sich vorwiegend für den Kapitalerhalt interessiert. Er kann eine sehr konservative Vermögensallokation von 45% im Aktienvermögen (das einzelne Aktien, Investmentfonds und / oder ETFs umfassen kann) und 55% im festverzinslichen Vermögen wie Anleihen aufweisen. Alternativ kann sich eine 40-jährige Frau mit einem geringeren Vermögen und der Bereitschaft, mehr Risiken einzugehen, um ihr Finanzportfolio aufzubauen, für eine Vermögensallokation von 70% Aktienvermögen, 25% festverzinslichen Vermögenswerten und 5% alternativen Vermögenswerten entscheiden Investitionen.

Unter Berücksichtigung der Anlagephilosophie des Unternehmens passt sich Ihr persönliches Portfolio Ihren Bedürfnissen an, je nachdem, wie schnell Sie das Geld benötigen, welchen Anlagehorizont Sie haben und welche gegenwärtigen und zukünftigen Ziele Sie verfolgen.

Regelmäßige finanzielle Überwachung

Sobald Ihr Anlageplan vorliegt, erhalten Sie von Ihrem Berater regelmäßig Kontoauszüge, die Sie über Ihr Portfolio auf dem Laufenden halten. Der Berater wird auch regelmäßige Besprechungen einberufen, um Ihre Ziele und Fortschritte zu überprüfen und Ihre Fragen zu beantworten. Wenn Sie sich per Telefon oder Video-Chat aus der Ferne treffen, kann dies dazu beitragen, dass diese Kontakte häufiger auftreten.

Zusätzlich zu regelmäßigen, laufenden Besprechungen ist es wichtig, sich mit Ihrem Finanzberater in Verbindung zu setzen, wenn Sie eine wesentliche Veränderung in Ihrem Leben erwarten, die sich auf Ihr finanzielles Bild auswirken könnte, z. B. heiraten oder sich scheiden lassen, ein Kind zu Ihrer Familie hinzufügen, ein Kind kaufen oder verkaufen nach Hause, den Job wechseln oder befördert werden.

Zeichen, die Sie möglicherweise einen Berater benötigen

Jeder kann in jedem Alter und in jeder Lebensphase mit einem Finanzberater zusammenarbeiten. Sie müssen kein hohes Vermögen haben; Sie müssen nur einen Berater finden, der zu Ihrer Situation passt.

Die Entscheidung, professionelle Hilfe für Ihr Geld in Anspruch zu nehmen, ist eine sehr persönliche Entscheidung, aber jedes Mal, wenn Sie sich durch Ihre finanzielle Situation überfordert, verwirrt, gestresst oder ängstlich fühlen, ist möglicherweise ein guter Zeitpunkt, einen Finanzberater zu suchen.

Es ist auch in Ordnung, sich einer zu nähern, wenn Sie aus einer Position der Stärke kommen, aber möchten, dass jemand dafür sorgt, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, und mögliche Verbesserungen Ihres Plans vorschlägt, die Ihnen dabei helfen, Ihre Ziele effektiver zu erreichen.

Wenn Sie nicht die Zeit oder das Interesse haben, Ihre Finanzen zu verwalten, ist dies ein weiterer guter Grund, einen Finanzberater zu engagieren.

Dies sind einige allgemeine Gründe, aus denen Sie möglicherweise die professionelle Hilfe eines Beraters benötigen. Hier sind einige spezifischere.

Keines Ihrer Ersparnisse ist investiert oder Sie wissen nicht, wie Sie investieren sollen

Da wir in einer Welt der Inflation leben, nimmt jedes Geld, das Sie in bar oder auf einem zinsgünstigen Konto haben, jedes Jahr an Wert ab. Investieren ist der einzige Weg, um Ihr Geld zum Wachsen zu bringen, und wenn Sie kein außergewöhnlich hohes Einkommen haben, ist Investieren der einzige Weg, auf dem die meisten Menschen jemals genug Geld haben werden, um in den Ruhestand zu treten.

Sie haben Investitionen, aber Sie verlieren konsequent Geld

Selbst die besten Anleger verlieren Geld, wenn der Markt rückläufig ist oder wenn sie eine Entscheidung treffen, die nicht wie erhofft ausfällt, aber insgesamt sollte eine Anlage Ihr Vermögen erheblich steigern. Wenn dies nicht der Fall ist, können Sie durch die Einstellung eines Finanzberaters herausfinden, was Sie falsch machen, und Ihren Kurs korrigieren, bevor es zu spät ist.

Sie haben keinen aktuellen Nachlassplan

Ein Finanzberater kann Ihnen auch bei der Erstellung eines Nachlassplans helfen, um sicherzustellen, dass Ihr Vermögen nach Ihrem Tod Ihren Wünschen entsprechend behandelt wird. Und wenn Sie nicht ordnungsgemäß versichert sind (oder nicht sicher sind, welche Versicherung Sie benötigen), kann Ihnen auch ein Finanzberater dabei helfen. In der Tat kann ein finanzieller Berater, der nur eine Gebühr erhebt, eine weniger voreingenommene Meinung vertreten als ein Versicherungsvertreter.

Wir helfen Ihnen, Ihre Ziele zu erreichen

Finanzberater können Sie in vielerlei Hinsicht bei der Investition und Erreichung Ihrer langfristigen Ziele unterstützen. Hier sind fünf:

1. Sachverstand. Finanzberater wissen mehr über das Investieren und Verwalten von Geld als die meisten Menschen. Sie können Sie zu besseren Entscheidungen führen, als Sie selbst treffen könnten.
2. Rechenschaftspflicht. Finanzberater halten Sie auf dem Laufenden, indem sie Sie davon abhalten, emotionale Entscheidungen über Ihr Geld zu treffen, wie den Kauf einer Aktie, die in die Höhe geschossen ist, oder den Verkauf all Ihrer Aktienfonds, wenn der Markt abstürzt.
3. Rat. Es liegt im Namen: Finanzberater können Vorschläge für die besten Strategien zur Verbesserung Ihrer Finanzen machen, von Investitionen bis zum Kauf von Versicherungen.
4. Evolution. Wenn sich Ihre Lebensumstände ändern, kann Ihnen ein Finanzberater dabei helfen, Ihren Finanzplan so anzupassen, dass er immer zu Ihrer aktuellen Situation passt.
5. Aktion. Viele Menschen ergreifen nicht die Maßnahmen, die sie zur Verwaltung ihrer Finanzen ergreifen sollten, weil sie zu beschäftigt oder zu unsicher sind, was zu tun ist. Wenn Sie mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, kann eine andere Person das erledigen, wofür Sie keine Zeit haben, und sicherstellen, dass Ihr Geld optimal eingesetzt wird.

Die Kosten eines Finanzberaters

Eine vom Arbeitsministerium (Department of Labour, DOL) vorgeschlagene Regel hätte alle Finanzfachleute, die mit Pensionsplänen arbeiten oder Ratschläge zu Pensionsplänen erteilen, aufgefordert, Ratschläge zu erteilen, die im besten Interesse des Kunden liegen (Treuhandstandard) und nicht nur für die Altersvorsorge geeignet sind Client (der Eignungsstandard). Die Regel wurde verabschiedet, ihre Umsetzung verzögert und dann von einem Gericht getötet.

In der etwa dreijährigen Pause zwischen dem Vorschlag von Präsident Obama und seinem endgültigen Tod werfen die Medien jedoch mehr Licht auf die unterschiedlichen Arbeitsweisen der Finanzberater, die Gebühren für ihre Dienstleistungen und die Eignungsstandards weniger hilfreich für die Verbraucher als der Treuhandstandard. Einige Finanzberater beschlossen, freiwillig auf einen Treuhandstandard umzusteigen oder stärker dafür zu werben, dass sie bereits unter diesem Standard operierten. Andere, wie zertifizierte Finanzplaner ™, haben diesen Standard bereits eingehalten. Aber auch unter der DOL-Regel hätte der Treuhandstandard keine Anwendung auf die Beratung außerhalb des Ruhestands gefunden - ein Standard, der zu Verwirrung führen muss.

Nach dem Eignungsstandard arbeiten Finanzberater im Auftrag für die Produkte, die sie an Kunden verkaufen. Dies bedeutet, dass der Kunde möglicherweise nie eine Rechnung vom Finanzberater erhält. Auf der anderen Seite könnten sie mit Finanzprodukten enden, die höhere Gebühren erheben als andere auf dem Markt - aber dem Berater eine hohe Provision zahlen, wenn er Kunden in sie einbindet.

Nach dem Treuhandstandard berechnen Berater Kunden stundenweise oder als Prozentsatz des verwalteten Vermögens. Eine typische prozentuale Gebühr beträgt 1%, während eine typische stündliche Gebühr für Finanzberatung zwischen 120 und 300 USD liegt. Die Gebühren variieren je nach Standort und Erfahrung des Beraters. Einige Berater bieten möglicherweise niedrigere Sätze an, um Kunden zu helfen, die gerade erst mit der Finanzplanung beginnen und sich nicht viel leisten können. Eine Erstberatung ist oft kostenlos und bietet sowohl dem Kunden als auch dem Berater die Möglichkeit zu prüfen, ob sie gut zueinander passen.

Finanzberater können auch eine Kombination aus Gebühren und Provisionen verdienen. Ein kostenpflichtiger Finanzberater ist nicht dasselbe wie ein kostenpflichtiger Finanzberater. Ein Berater auf Honorarbasis verdient möglicherweise eine Gebühr für die Entwicklung eines Finanzplans für Sie, erhält jedoch dennoch eine Provision für den Verkauf eines bestimmten Versicherungsprodukts oder einer bestimmten Investition. Ein finanzieller Berater, der nur eine Gebühr erhebt, verdient keine Provision.

Die Securities and Exchange Commission schlug im April 2018 eine eigene Treuhandregel mit dem Titel „Regulation Best Interest“ vor. In gewisser Hinsicht wäre sie weniger streng als die Treuhandregel des DOL und würde möglicherweise die Bedenken einiger Kritiker der DOL-Regel ansprechen. In einer anderen Hinsicht wäre es umfassender: Es wäre nicht auf Altersvorsorgeinvestitionen beschränkt.

Betrachtung eines Robo-Beraters

Ein digitaler Finanzberater oder Robo-Berater ist ein Unternehmen, das Computeralgorithmen verwendet, um Ihr Geld basierend auf Ihren Antworten auf Fragen zu Ihren Zielen und zur Risikotoleranz zu verwalten. Robo-Berater benötigen für den Einstieg nicht viel Geld und kosten weniger als menschliche Finanzberater. Beispiele hierfür sind Betterment und Wealthfront. Diese Dienste können Ihnen Zeit sparen und Ihre Investition emotionalisieren.

Aber ein Robo-Berater kann nicht mit Ihnen darüber sprechen, wie Sie am besten aus der Verschuldung herauskommen oder die Ausbildung Ihres Kindes finanzieren können. Es kann Sie auch nicht davon abhalten, Ihre Anlagen aus Angst zu verkaufen, wenn Sie sie langfristig behalten sollten. Es kann Ihnen auch nicht dabei helfen, ein Portfolio einzelner Aktien aufzubauen und zu verwalten. Robo-Berater investieren in der Regel das Geld ihrer Kunden in ein Portfolio aus ETFs und Investmentfonds, die ein Engagement in Aktien und Anleihen bieten und einen Marktindex abbilden. Und wenn Sie ein komplexes Nachlass- oder Steuerproblem haben, benötigen Sie die hochgradig personalisierte Beratung, die nur ein Mensch anbieten kann (jedenfalls vorerst).

Einige Unternehmen kombinieren jedoch digital verwaltete Portfolioinvestitionen mit der Option der menschlichen Interaktion - gegen zusätzliche Kosten. Ein solcher Service ist Personal Capital. Einige Leute rufen diese Dienste als digitale Berater an, weil die Interaktionen nicht persönlich, sondern per Telefon oder Video-Chat stattfinden. andere verwenden synonym die Begriffe „Robo-Advisor“ und „Digital Advisor“.

Die Quintessenz

Nicht alle Finanzberater verfügen über die gleiche Ausbildung oder bieten Ihnen die gleiche Leistungstiefe. Wenn Sie also einen Vertrag mit einem Berater abschließen, führen Sie zuerst Ihre eigene Due Diligence durch und stellen Sie sicher, dass der Berater Ihre Anforderungen an die Finanzplanung erfüllen kann.

Sehen Sie sich auch deren Zertifizierungen an und vergewissern Sie sich, dass Sie die Gebührenstruktur verstehen, damit einverstanden sind und sich diese leisten können. Erkundigen Sie sich auch bei Ihrer staatlichen Aufsichtsbehörde, bei BrokerCheck von FINRA und bei der Public Disclosure-Datenbank von Investment Advisor der SEC nach ihrer Vorgeschichte.

Beachten Sie schließlich, dass die Suche nach einem Berater, der zu Ihrer Persönlichkeit passt, der Schlüssel zum Aufbau einer erfolgreichen und langfristigen Beziehung ist. Ein Berater kann über alle Erfahrungen, Referenzen und Erfolgsgeschichten der Welt verfügen. Wenn Sie jedoch jemanden nicht mögen, werden Sie keine Freude daran haben, mit ihm zu arbeiten, und Ihr Finanzplan kann darunter leiden.