Traditionelle und Roth IRAs: Vor- und Nachteile

Traditionelle und Roth IRA-Konten sind die beliebtesten Arten von individuellen Rentenkonten (IRAs). Sie haben viele Vor- und Nachteile für Vorsorgeretter.

Traditionelle und Roth IRAs: Ein Überblick

Die IRA wurde vor Jahrzehnten ins Leben gerufen, als die leistungsorientierten Pensionspläne zurückgingen. Die IRA wurde immer beliebter, als die Arbeitnehmer begannen, die Kontrolle über ihre eigenen Altersguthaben zu übernehmen. Sie bietet Einzelpersonen die Möglichkeit, auf einem steuerbegünstigten Konto für den Ruhestand zu sparen.

Die zentralen Thesen

• Traditionelle und Roth IRAs sind beliebte Rentenkonten und einfach einzurichten.
• Beide bieten einen steuerlich vorteilhaften Weg, um zu sparen und in den Ruhestand zu investieren.
• Es gibt jedoch Grenzen, wie viel Sie beitragen können, und Strafen für vorzeitige Abhebungen.

Auf einem traditionellen Konto oder einem Roth IRA-Konto können Sie in alle Arten von traditionellen finanziellen Vermögenswerten wie Aktien, Anleihen, börsengehandelten Fonds und Investmentfonds investieren. Sie können über einen selbstverwalteten IRA (bei dem Sie als Investor und nicht als Depotbank alle Anlageentscheidungen treffen) in ein breiteres Spektrum von Anlagen investieren . Unabhängig von der Art der IRA dürfen Sie jedoch nicht in Lebensversicherungen oder Sammlerstücke wie Kunstwerke, Teppiche, Antiquitäten, Edelsteine ​​und Briefmarken investieren.

IRA-Konten sind relativ einfach einzurichten, die Regeln für diese Konten variieren jedoch. Während sie Steuervorteile bieten, gibt es Grenzen, wie viel Sie beitragen können.

Vorteile von traditionellen und Roth IRAs

IRAs bieten verschiedene Vorteile, darunter:

Steuerfreies Wachstum

Sowohl Roth als auch die traditionellen IRA bieten einen steuerfreien Vermögenszuwachs. Dies bedeutet, dass, sobald das Geld auf dem Konto ist, keine Steuern auf die Dividenden oder Kapitalgewinne erhoben werden, die die Anlagen verdienen.

Steuerabzüge

Während Roth IRA-Beiträge mit Nachsteuer-Dollars geleistet werden, werden traditionelle IRA-Beiträge mit Vorsteuer-Dollars geleistet. Dies bedeutet, dass sie - in den meisten Fällen - von Ihrem Einkommen abgezogen werden können, obwohl es bestimmte Einschränkungen gibt.

Die Abzugsfähigkeit richtet sich nach der Höhe des Einkommens sowie danach, ob Sie über ein betriebliches Altersversorgungskonto (z. B. 401 (k)) verfügen. Das IRS erläutert die traditionellen IRA-Absetzbarkeitsregeln für 2019 wie folgt für diejenigen Arbeitnehmer, die über ein betriebliches Alterskonto verfügen:

Wenn Sie separat einreichen und zu keinem Zeitpunkt des Jahres bei Ihrem Ehepartner gelebt haben, wird Ihr IRA-Abzug unter dem Status "einmalig" festgelegt.

Sowohl traditionelle als auch Roth-IRAs haben die gleiche Beitragsfrist. Sie dürfen während des gesamten Kalenderjahres und bis zum 15. April des Folgejahres Beiträge zu Ihrer IRA leisten.

Nachteile der traditionellen und Roth IRAs

Während die Vorteile von IRAs im Allgemeinen die Nachteile überwiegen, gibt es einige Nachteile, die beachtet werden müssen.

Beitragsbeschränkungen

IRAs unterliegen strengen Beitragsbeschränkungen. Um zu einer IRA beizutragen, benötigen Sie oder Ihr Ehepartner ein verdientes Einkommen. Für 2019 beträgt der maximale Beitragsbetrag pro Person 6.000 USD - 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Nach Erreichen des 70. Lebensjahres können Sie keinen Beitrag mehr zu einer traditionellen IRA leisten, obwohl Sie möglicherweise noch eine Roth-IRA hinzufügen. Wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) ein bestimmtes Niveau überschreitet, können Sie möglicherweise keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten.

Wenn Sie verheiratet waren und das ganze Jahr über nicht mit Ihrem Ehepartner zusammen gelebt haben, ist Ihr Steuerstatus ledig.

Strafen

Da die IRA für den Ruhestand vorgesehen ist, gibt es häufig bestimmte Strafen, wenn Sie Ihr Geld vor dem Rentenalter abheben.

Bei der traditionellen IRA wird eine Strafe von 10% auf die Steuern erhoben, die für Abhebungen vor dem 59. Lebensjahr geschuldet werden. Mit der Roth IRA können Sie einen Betrag in Höhe Ihrer Beitragsstrafe und abheben jederzeit steuerfrei. Sie können jedoch nur dann Geld abheben, wenn Sie das Konto fünf Jahre lang geführt haben und 59½ Jahre alt sind.

Es gibt einige Ausnahmen zu diesen Regeln für vorzeitige Abhebungen. Die beliebtesten sind:

• Abhebungen bis zu 10.000 US-Dollar, um die erste Wohnung für sich selbst, Ihren Ehepartner, Ihre Kinder oder Enkelkinder zu bezahlen
• Abhebungen für die College-Ausgaben für das gleiche zu bezahlen

Erforderliche Auszahlungen

Es gibt obligatorische Auszahlungen für Ihre traditionelle IRA, die als erforderliche Mindestausschüttung (RMD) bezeichnet werden und ab dem Alter von 70½ Jahren beginnen. Die Höhe der Auszahlung richtet sich nach Ihrer Lebenserwartung und wird zum steuerpflichtigen Einkommen des Jahres hinzugerechnet. Es gibt eine Strafe von 50%, zuzüglich geschuldeter Steuern, wenn Sie den RMD nicht einnehmen.

Ein beliebter Vorteil der Roth IRA ist, dass es kein erforderliches Widerrufsdatum gibt. Sie können Ihr Geld tatsächlich in der Roth IRA lassen, damit es auf unbestimmte Zeit wächst und steuerfrei wird. Darüber hinaus ist jedes Geld, das Sie abheben, steuerfrei. (Für verwandte Lektüre siehe "Roth IRA vs. Traditional IRA: Was ist der Unterschied?")