Top Vorsorgetipps für 55- bis 64-Jährige

Wenn Sie zwischen 55 und 64 Jahre alt sind, haben Sie immer noch Zeit, Ihr Altersguthaben zu steigern. Ob Sie vorzeitig, spät oder nie in den Ruhestand gehen möchten, wenn Sie genügend Geld sparen, kann dies sowohl finanziell als auch psychologisch den entscheidenden Unterschied ausmachen. Ihr Fokus sollte auf dem Ausbau liegen - oder, falls erforderlich, aufholen.

Es ist natürlich nie zu früh, um mit dem Sparen zu beginnen, aber das letzte Jahrzehnt oder so, bevor Sie das Rentenalter erreichen, kann besonders wichtig sein. Bis dahin haben Sie wahrscheinlich eine ziemlich gute Vorstellung davon, wann (oder ob) Sie in den Ruhestand gehen möchten, und, was noch wichtiger ist, haben Sie noch etwas Zeit, um Anpassungen vorzunehmen, wenn dies erforderlich ist.

Wenn Sie feststellen, dass Sie mehr Geld wegstecken müssen, beachten Sie diese sechs bewährten Tipps zum Altersvorsorge.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie zwischen 55 und 64 Jahre alt sind, haben Sie immer noch Zeit, Ihr Altersguthaben zu steigern.
• Erhöhen Sie zunächst Ihre 401 (k) -Beiträge oder andere Beiträge zur Altersvorsorge, wenn Sie nicht bereits das Maximum erreicht haben.
• Überlegen Sie auch, ob ein wenig längeres Arbeiten zu Ihrer Rente oder Ihren Sozialversicherungsleistungen beiträgt.

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1. Zahlen Sie 401 (k) auf den Höchstbetrag ein

Wenn Ihr Arbeitsplatz einen 401 (k) - oder einen ähnlichen Plan wie 403 (b) oder 457 - bietet und Sie Ihren noch nicht maximal finanzieren, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um Ihre Beiträge zu revidieren. Solche Pläne sind nicht nur ein einfacher und automatischer Weg, um zu investieren, sondern Sie können die Zahlung von Steuern auf dieses Einkommen aufschieben, bis Sie es im Ruhestand abheben.

Da Ihre 50er und frühen 60er Jahre wahrscheinlich Ihre höchsten Verdienstjahre sind, befinden Sie sich derzeit möglicherweise in einer höheren Grenzsteuerklasse als im Ruhestand, was bedeutet, dass Sie zu diesem Zeitpunkt eine geringere Steuerbelastung haben. Dies gilt natürlich für herkömmliche 401 (k) s und andere Pläne. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Roth 401 (k) anbietet und Sie ihn wählen, zahlen Sie jetzt Steuern auf das Einkommen, können aber später steuerfrei abheben.

Der Höchstbetrag, den Sie zu Ihrem Plan beitragen können, wird jedes Jahr angepasst, um die Inflation widerzuspiegeln. Im Jahr 2019 sind es 19.000 US-Dollar für alle unter 50-Jährigen. Wenn Sie jedoch mindestens 50 Jahre alt sind, können Sie einen zusätzlichen Aufholbeitrag in Höhe von 6.000 US-Dollar leisten, was einer Gesamtsumme von 25.000 US-Dollar entspricht. Wenn Sie mehr als 25.000 US-Dollar zur Verfügung haben, ist entweder eine traditionelle oder eine Roth-IRA eine gute Option, wie wir später erfahren werden.

2. Überdenken Sie Ihre 401 (k) -Zuweisungen

Konventionelle finanzielle Weisheit besagt, dass Sie mit zunehmendem Alter konservativer investieren sollten, indem Sie mehr Geld in Anleihen und weniger in Aktien stecken. Der Grund dafür ist, dass Sie möglicherweise nicht so viele Jahre Zeit haben, um sich zu erholen, wenn Ihre Aktien in einem lang anhaltenden Bärenmarkt fallen, und Sie möglicherweise gezwungen sind, mit Verlust zu verkaufen.

Wie konservativ Sie werden sollten, ist eine Frage Ihrer persönlichen Präferenz, aber nur wenige Finanzberater würden empfehlen, alle Ihre Aktieninvestitionen zu verkaufen und ganz in Anleihen zu investieren, unabhängig von Ihrem Alter. Aktien bieten nach wie vor Wachstumspotenzial und eine Absicherung gegen Inflation, die Anleihen nicht bieten. Der Punkt ist, dass Sie sowohl in Aktien als auch in Anleihen diversifiziert bleiben sollten, jedoch in einer altersgerechten Weise.

Ein konservatives Portfolio kann beispielsweise aus 70% bis 75% Anleihen, 15% bis 20% Aktien und 5% bis 15% Barmitteln oder Barmitteläquivalenten wie einem Geldmarktfonds bestehen. Ein mäßig konservativer Ansatz könnte den Anleihenanteil auf 55% bis 60% reduzieren und den Aktienanteil auf 35% bis 40% erhöhen.

Wenn Sie Ihr 401 (k) -Geld immer noch in dieselben Investmentfonds oder andere Anlagen investieren, die Sie in Ihren 20er, 30er oder 40er Jahren ausgewählt haben, ist es jetzt an der Zeit, einen genauen Blick darauf zu werfen und zu entscheiden, ob Sie mit dieser Allokation zufrieden sind wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Eine praktische Option, die viele Pläne jetzt anbieten, sind Fonds mit Stichtag, die ihre Vermögensallokation automatisch anpassen, wenn das Jahr, in dem Sie in Rente gehen möchten, näher rückt. Beachten Sie jedoch, dass für Fonds mit Stichtag möglicherweise höhere Gebühren anfallen. Wählen Sie diese daher sorgfältig aus.

3. Erwägen Sie das Hinzufügen einer IRA

Wenn Sie keinen 401 (k) -Plan bei der Arbeit haben - oder wenn Sie Ihren bereits maximal finanzieren -, ist eine andere Option für Altersvorsorgeinvestitionen ein individuelles Altersvorsorgekonto oder eine IRA. Der Höchstbetrag, den Sie 2019 zu einer IRA beitragen können, beträgt 6.000 US-Dollar plus 1.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

IRAs gibt es in zwei Varianten: traditionell und Roth. Bei einer traditionellen IRA ist das Geld, das Sie beitragen, im Allgemeinen im Voraus steuerlich absetzbar. Bei einem Roth IRA erhalten Sie Ihre Steuervergünstigung am anderen Ende in Form von steuerfreien Abhebungen.

Die beiden Arten haben auch unterschiedliche Regeln in Bezug auf Beiträge.

Traditionelle IRAs

Wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner, wenn Sie verheiratet sind, eine betriebliche Altersvorsorge haben, können Sie Ihren gesamten Beitrag zu einer traditionellen IRA abziehen. Wenn einer von Ihnen in den Ruhestand tritt, kann Ihr Beitrag je nach Einkommen und Anmeldestatus zumindest teilweise abgesetzt werden. Das IRS erläutert diese Regeln in Publikation 590-A.

Roth IRAs

Wie bereits erwähnt, sind Roth-Beiträge steuerlich nicht absetzbar, unabhängig von Ihrem Einkommen oder davon, ob Sie eine betriebliche Altersvorsorge haben. Ihr Einkommen und Ihr Steuerstatus bestimmen jedoch, ob Sie überhaupt berechtigt sind, einen Roth-Beitrag zu leisten. Diese Grenzwerte sind auch in der IRS-Veröffentlichung 590-A aufgeführt.

Beachten Sie auch, dass verheiratete Paare, die ihre Steuern gemeinsam einreichen, häufig zwei IRA finanzieren können, auch wenn nur ein Ehepartner einen bezahlten Job hat, und zwar mithilfe einer so genannten Ehegatten-IRA. Die IRS-Publikation 590-A enthält auch diese Regeln.

4. Wissen, was Sie zu Ihnen haben

Wie aggressiv Sie beim Sparen sein müssen, hängt auch davon ab, mit welchen anderen Quellen des Ruhestandseinkommens Sie vernünftigerweise rechnen können. Sobald Sie Mitte 50 oder Anfang 60 sind, können Sie eine genauere Schätzung erhalten, als Sie es früher in Ihrer Karriere hätten tun können.

Traditionelle Renten

Wenn Sie bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber oder bei einem früheren Arbeitgeber eine traditionelle leistungsorientierte Altersvorsorge haben, sollten Sie mindestens alle drei Jahre einen individuellen Leistungsnachweis erhalten. Sie können auch einmal im Jahr eine Kopie beim Administrator Ihres Plans anfordern. Auf dem Kontoauszug sollten die von Ihnen erworbenen Vorteile und der Zeitpunkt angegeben sein, zu dem sie unverfallbar werden (dh zu dem sie vollständig Ihnen gehören).

Es lohnt sich auch zu erfahren, wie Ihre Rentenleistungen berechnet werden. Viele Pläne verwenden Formeln, die auf Ihrem Gehalt und Ihren Dienstjahren basieren. Wenn Sie in der Lage sind, länger im Job zu bleiben, können Sie einen größeren Vorteil erzielen.

Soziale Sicherheit

Sobald Sie 10 Jahre oder länger zur sozialen Sicherheit beigetragen haben, können Sie mithilfe des Social Security Retirement Estimator eine personalisierte Schätzung Ihrer zukünftigen monatlichen Leistungen erhalten. Ihre Leistungen richten sich nach Ihren 35 höchsten Verdienstjahren. Sie können sich also erhöhen, wenn Sie weiterarbeiten.

Ihre Vorteile hängen auch davon ab, wann Sie mit dem Sammeln beginnen. Sie können Leistungen bereits ab dem 62. Lebensjahr in Anspruch nehmen, diese werden jedoch dauerhaft gekürzt, wenn Sie bis zu Ihrem „vollen“ Rentenalter warten (derzeit zwischen 66 und 67 für alle Personen, die nach 1943 geboren sind). Sie können den Erhalt der Sozialversicherung auch bis zum Alter von 70 Jahren verschieben, um eine höhere Leistung zu erhalten.

Obwohl diese Schätzungen möglicherweise nicht perfekt sind, sind sie besser als blind oder zu optimistisch zu raten. Eine von der Harris-Umfrage für das Nationwide Retirement Institute im Jahr 2019 durchgeführte Umfrage ergab, dass die Menschen dazu neigen, zu überschätzen, wie viel soziale Sicherheit sie voraussichtlich erhalten, manchmal um einen erheblichen Prozentsatz. Um es auf den Punkt zu bringen: Die durchschnittliche monatliche Altersrente im Jahr 2019 beträgt 1.461 US-Dollar, während die höchstmögliche Leistung - für jemanden, der ab dem 22. Lebensjahr und bis zum 70. Lebensjahr mit dem Sammeln begonnen hat - 3.770 US-Dollar beträgt.

In manchen Fällen können Sie bereits im Alter von 50 oder 55 Jahren straffreie Ausschüttungen aus Ihren Pensionsplänen vornehmen. Lassen Sie sie jedoch lieber unangetastet und lassen Sie sie weiter wachsen.

5. Lassen Sie Ihre Altersvorsorge in Ruhe

Ab dem 59. Lebensjahr ½ können Sie Ihre traditionellen Pensionspläne und IRAs straffrei kündigen. Mit einer Roth IRA können Sie Ihre Beiträge, jedoch nicht deren Einnahmen, in jedem Alter straffrei abheben.

Es gibt auch eine IRS-Ausnahme, die allgemein als Regel von 55 bekannt ist und die auf die Vorbezugsstrafe für die Verteilung von Pensionsplänen für Arbeitnehmer ab 55 Jahren verzichtet (für einige Staatsbedienstete ab 50 Jahren). die ihre Arbeit verlieren oder verlassen. Es ist komplex, sprechen Sie mit einem Finanz- oder Steuerberater, wenn Sie es in Betracht ziehen.

Nur weil Sie Abhebungen vornehmen können, müssen Sie dies nicht tun - es sei denn, Sie benötigen das Bargeld unbedingt. Je länger Sie Ihr Rentenkonto unangetastet lassen (bis zu einem Alter von 70½ Jahren, wenn Sie anfangen müssen, erforderliche Mindestausschüttungen von einigen von ihnen vorzunehmen), desto besser wird es Ihnen wahrscheinlich.

6. Vergessen Sie nicht über Steuern

Denken Sie schließlich beim Aufladen Ihrer Altersvorsorge daran, dass Sie nicht das gesamte Geld behalten müssen. Wenn Sie von einem herkömmlichen 401 (k) -Plan oder einer herkömmlichen IRA abheben, besteuert die IRS Sie mit Ihrem Satz für das ordentliche Einkommen (nicht mit dem niedrigeren Satz für Kapitalgewinne). Wenn Sie also zum Beispiel in der 22% -Klasse sind, erhalten Sie für jede 1.000 US-Dollar, die Sie abheben, nur 780 US-Dollar. Möglicherweise möchten Sie strategisch vorgehen, um mehr von Ihren Altersvorsorgefonds zu halten, beispielsweise indem Sie in einen steuerfreundlichen Staat wechseln.