Die wichtigsten Fragen zur Vorbereitung auf den Ruhestand, die Sie Ihren Kunden stellen können

Viele Amerikaner haben nicht genügend Geld gespart, um bequem in den Ruhestand zu gehen. Finanzberater können ihren Kunden nicht nur dabei helfen, zu bestimmen, wann sie in Rente gehen sollen, sondern auch, ob sie in Betracht ziehen sollten, in den ersten Jahren im Ruhestand mindestens Teilzeit zu arbeiten.

Hier sind einige Fragen, die Finanzberater stellen sollten, um den Planungsprozess für den Ruhestand mit ihren Kunden in Gang zu bringen.

Wie sieht Ihr idealer Ruhestandslebensstil aus?

Dies ist ein guter Zeitpunkt, um Ihre Kunden zum Träumen zu bewegen und sich vorzustellen, was sie nach ihrer Pensionierung gerne tun würden. Dies kann Reisen, Umzug an einen anderen Ort, gemeinnützige und gemeinnützige Arbeit oder eine beliebige Anzahl anderer Aktivitäten umfassen. Heutzutage kann dies auch bedeuten, dass man seinen Job kündigt und ein Unternehmen in einem Bereich gründet, für den man sich begeistert.

Für Kunden und ihre Finanzberater ist es wichtig zu verstehen, wie viel ihr gewünschter Ruhestandslebensstil kosten wird. Während es Faustregeln bezüglich des Prozentsatzes ihres Vorruhestandseinkommens gibt, geben Rentner im Allgemeinen im Ruhestand aus, jeder ist anders. Darüber hinaus sind diese Ausgaben nicht linear. Oft sind die früheren Rentenjahre in Bezug auf Dinge wie Reisen aktiver, aber diese Art von Aktivitäten können sich mit zunehmendem Alter etwas verlangsamen. Der beste Ansatz ist, Ihre Kunden zu veranlassen, ein Budget zu berücksichtigen, in dem Dinge wie der Wohnort, die Verkleinerung (oder Vergrößerung) ihres Hauses, ihre Aktivitäten und andere Faktoren berücksichtigt werden. Kurz gesagt, sie müssen ein Altersbudget vorbereiten. (Siehe auch: Berater: Lassen Sie die Kunden versuchen, ihre Größe im Ruhestand zu halten .)

Wie finanzieren Sie den Ruhestand?

Finanzberater sollten ihren Kunden helfen, sich mit allen finanziellen Mitteln zu befassen, die ihnen zur Finanzierung ihrer Pensionierung zur Verfügung stehen. Dies kann beispielsweise Folgendes umfassen:

• Steuerpflichtige Anlagekonten
• Pensionskonten wie IRAs, 401 (k) Pläne, 403 (b) Pläne und andere betriebliche Pensionspläne
• Annuitäten
• Renten, einschließlich jener von alten Arbeitgebern
• Soziale Sicherheit
• Aktienoptionen oder Restricted Stock Units des Arbeitgebers
• Interesse an einem Geschäft

Es könnte sicherlich auch andere finanzielle Vermögenswerte für den Ruhestand geben. Der Schlüssel dabei ist, dem Kunden zu helfen, zu bestimmen, in welche Art von Cashflow aus der laufenden Altersversorgung seine verschiedenen finanziellen Vermögenswerte umgesetzt werden. Dies ist auch ein guter Zeitpunkt, um Finanzplanungsprojektionen durchzuführen, um zu bestimmen, wie viel Einkommen und wie lange gefördert werden kann. Prognosen für ein Mindestalter von 100 Jahren sind angesichts der gestiegenen Lebenserwartung durchaus sinnvoll.

Idealerweise sollten diese Fragen mindestens 10 Jahre vor dem Eintritt in den Ruhestand behandelt und dann regelmäßig überprüft werden, wenn der Ruhestand näher rückt. Wenn das Altersguthaben den gewünschten Lebensstil nicht unterstützen kann, müssen Entscheidungen getroffen werden. Dazu könnte gehören, etwas länger zu arbeiten, Teilzeit im Ruhestand zu arbeiten, die erwarteten Ausgaben zu senken und in den verbleibenden Jahren bis zur Pensionierung mehr zu sparen. Je länger die Zeit bis zur Pensionierung ist, desto mehr Zeit müssen Kunden und ihre Finanzberater die erforderlichen Anpassungen am Finanzplan des Kunden vornehmen. (Siehe auch: Tipps für den Übergang Ihres Kunden vom Gewinn zum Verlust .)

Welche Altersvorsorgekonten werden Sie zuerst abrufen?

Für Kunden mit mehreren Konten ist dies eine wichtige Frage. Die Antwort kann sich auch im Laufe der Zeit ändern, wenn sich die Situation des Kunden ändert. Einige Rentner tippen möglicherweise automatisch zuerst auf die Konten mit der niedrigsten Steuerbelastung. In Bezug auf die langfristige Altersvorsorge insgesamt ist dies jedoch möglicherweise nicht die optimale Antwort.

Für Kunden, die jünger als das Alter sind, für das Mindestausschüttungen (RMD) erforderlich sind (70½ Jahre), kann es beispielsweise sinnvoll sein, zumindest teilweise auf steuerlich latente Alterskonten zuzugreifen. Dies gilt insbesondere dann, wenn ihr Einkommen relativ niedrig ist und sie in ihrer derzeitigen Steuerklasse mehr Einkommen haben. Dies wird auch dazu dienen, die RMDs später zu reduzieren, was hilfreich ist, wenn sie dieses Einkommen wirklich nicht benötigen. (Siehe auch: Wie Berater helfen können, das Langlebigkeitsrisiko anzugehen.)

Die Dinge können sich zum Beispiel von Jahr zu Jahr ändern, wenn der Kunde hohe Krankheitskosten hat, die einen Teil davon steuerlich absetzbar machen. Sie können erwägen, mehr von ihren latenten Steuerkonten zu nehmen, da der medizinische Abzug die auf diese Ausschüttungen fällige Steuer ausgleichen kann.

Wann nimmst du soziale Sicherheit?

Dies ist eine kritische Frage, die in der Finanzpresse (zu Recht) jedes Jahr mehr Beachtung findet. Sozialversicherungsleistungen können bereits im Alter von 62 Jahren in Anspruch genommen werden. Das Warten auf das volle Rentenalter (FRA) von 66 Jahren und zwei Monaten (67 Jahre, wenn 1960 oder später geboren) führt zu einer um 30% höheren Leistung. Das Warten bis zum 70. Lebensjahr erhöht die Leistung um weitere 32%. Nicht nur die Leistungen sind höher, auch die Lebenshaltungskosten steigen, da sie auf den höheren Leistungsbeträgen beruhen. (Siehe auch: Tipps zum Verzögern von Sozialversicherungsleistungen .)

Für diejenigen, die arbeiten, führt jedes Einkommen über 16.920 USD (für 2018) zu einer Verringerung Ihrer Leistung um 1 USD je 2 USD Einkommen über diesem Betrag. Diese Einschränkung entfällt, sobald Sie das FRA-Alter erreicht haben.

Darüber hinaus gibt es verschiedene Anspruchsstrategien für verheiratete Paare, die je nach Situation des Klienten gut funktionieren können. Finanzberater sollten ihren Kunden helfen, das beste Timing und die beste Claim-Strategie für ihre Situation zu ermitteln. (Siehe auch: 4 ungewöhnliche Möglichkeiten zur Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen .)

Wie werden Sie für die Gesundheitsversorgung bezahlen?

Die Kosten für das Gesundheitswesen werden für viele einen erheblichen Teil der Rentenausgaben ausmachen. Unternehmen, die Leistungen für Rentner anbieten, werden immer seltener. Sogar staatliche und kommunale Einrichtungen werden diesen Vorteil in den kommenden Jahren wahrscheinlich überdenken müssen.

Die medizinischen Kosten für Rentner müssen in die Altersvorsorgeplanung Ihres Kunden einbezogen werden, andernfalls kann das Geld knapp werden. Eine Möglichkeit, die Kosten für die Altersvorsorge zu finanzieren, besteht darin, ein Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA) zu verwenden, wenn der Kunde über eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt am Arbeitsplatz oder privat Zugang zu einem solchen Konto hat. Diese Konten ermöglichen steuerlich latente Beiträge und steuerfreie Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben. Im Idealfall finanziert der Kunde das Konto, während er arbeitet, und verwendet das Geld zur Deckung der laufenden Krankheitskosten, so dass der Restbetrag für Medicare-Ergänzungen und andere Ausgaben verwendet werden kann. (Siehe auch: 'Medicare' Donut Hole 'Grundlagen für den Finanzberater.)

Die Quintessenz

Wenn Sie Ihren Kunden Fragen stellen, können Sie sicherstellen, dass sie in der bestmöglichen finanziellen Verfassung sind, wenn sie sich dem Ruhestand nähern. Die Beantwortung der oben genannten und vieler anderer Fragen ist für die Altersvorsorge von entscheidender Bedeutung. (Siehe auch: Financial Advisor Client Guide: Altersvorsorge und Versicherung.)