Negative Punkte
Negative Punkte sind Rabatte, die Kreditgeber an Immobilienmakler oder Kreditnehmer für Hypotheken zahlen. Dieses System ermöglicht es vielen, die sich die Kosten für den Abschluss der Kostenabrechnung nicht leisten konnten, einen Eigenheimkauf zu tragen. Allerdings sind die Hypotheken mit negativen Punkten in der Regel mit einem höheren Zinssatz. Die Angabe negativer Punkte erfolgt in Prozent des Kapitalbetrags. Der Auftraggeber ist der ursprünglich geliehene Geldbetrag.
Minuspunkte aufschlüsseln
Rabatte, die an einen Hypothekenmakler gezahlt werden, werden als YSP (Yield Spread Premiums) bezeichnet und sind Teil der Vergütung des Hypothekenmaklers. Handelt es sich bei dem Rabatt um einen Kreditnehmerkredit, kann dieser zur Deckung einiger Kreditabrechnungs- oder Abschlusskosten verwendet werden. Diese Verwendung negativer Punkte durch den Kreditnehmer wird als kostenlose Hypothek bezeichnet. Der dem Kreditnehmer gutgeschriebene Betrag darf die Abrechnungskosten nicht übersteigen und nicht Teil der Anzahlung sein. Negative Punkte können zur Deckung einiger nicht wiederkehrender Abschlusskosten wie Bank- und Eigentumsgebühren verwendet werden, nicht jedoch zur Deckung wiederkehrender Ausgaben wie Zinsen oder Grundsteuern.
Negative Punkte bieten Kreditnehmern mit wenig oder keinem Geld die Möglichkeit, die Abrechnungskosten zu bezahlen und eine Hypothek aufzunehmen. Die Wirtschaftlichkeit der Verwendung negativer Punkte hängt jedoch vom Zeithorizont des Kreditnehmers ab. Wenn der Kreditnehmer beabsichtigt, die Hypothek für einen kurzen Zeitraum zu halten, kann es wirtschaftlich sein, Vorabkosten im Austausch gegen einen relativ höheren Zinssatz zu vermeiden. Wenn der Darlehensnehmer beabsichtigt, die Hypothek für einen längeren Zeitraum zu halten, ist es höchstwahrscheinlich wirtschaftlicher, die Abwicklungskosten im Voraus gegen einen niedrigeren Zinssatz zu bezahlen.
Beispiel für negative Punkte
Das Anwenden negativer Punkte auf eine Hypothek erhöht den Zinssatz, kann jedoch die Abschlusskosten senken. Akzeptiert ein Kreditnehmer einen negativen Punkt, könnte der Kreditgeber den Zinssatz um 0, 25% erhöhen, dem Kreditnehmer jedoch 1% des Kredits als Gutschrift für die Abschlusskosten gewähren.
Zum Beispiel sucht ein Kreditnehmer ein Hypothekendarlehen in Höhe von 1.000.000 USD, um ein Haus zu kaufen. Ein Angebot für einen Kredit mit einem Zinssatz von 5% und zwei negativen Punkten würde einen Rabatt von 20.000 USD für die Abschlusskosten des Kredits ergeben (1.000.000 USD x 2% = 20.000 USD).
Die traditionellere Kreditstruktur für den gleichen Kaufbetrag für Eigenheime könnte ein Kredit mit 4% Zinsen und einer Anzahlung von einem Punkt sein. Bei diesem Darlehen ist der Zinssatz niedriger, der Darlehensnehmer muss jedoch eine Anzahlung in Höhe von 10.000 USD leisten.
Einige Hypothekenmakler geben den Verbrauchern möglicherweise keine Auskunft über die Verfügbarkeit von Negativdarlehen. Diese Broker sind möglicherweise eher besorgt über ihre Provision bei dem Geschäft. Da der Makler beim 5% -Darlehen die Hypothek aufschlägt und den Betrag der negativen Punkte als Ausgleich für die Vermittlung des Darlehens einbehält.