Top 3 Krankenversicherungsoptionen, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen

Das freiwillige Verlassen einer produktiven Karriere stellt die frühen Rentner vor eine Reihe schwerwiegender Überlegungen. Eine der ersten: Krankenversicherung. Personen, die vor dem 65. Lebensjahr in den Ruhestand treten, müssen zu Beginn der Medicare-Berechtigung alternative Optionen finden, um die Kosten für Medikamente, Krankenhausaufenthalte und verschreibungspflichtige Medikamente zu decken. Und das ist kein kleines Problem.

Krankenkassenprämien können einen erheblichen Teil des Einkommens nach der Pensionierung aufzehren. Infolgedessen müssen Rentner unter 65 Jahren alle angemessenen Einrichtungen auf Deckung prüfen und Kosten mit Nutzen, Anbieternetzwerken und Planungsentwurf in Einklang bringen.

Die zentralen Thesen

• Die optimale Krankenversicherungssituation für einen Rentner ist die Fortsetzung des Versicherungsschutzes des Arbeitgebers, bei dem der Arbeitnehmer zuletzt beschäftigt war.
• Ein Rentner kann sich 60 Tage vor oder 60 Tage nach dem Datum des Inkrafttretens des Renteneintritts über die vom Affordable Care Act angegebenen Teilnehmer oder über die Website der Regierung für den Krankenversicherungsschutz anmelden.
• Die am wenigsten bevorzugte Krankenversicherungsoption für Rentner ist der Erwerb von Krankenversicherungsschutz durch das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).

1. Gruppenrentnerdeckung

In Bezug auf die Krankenversicherung ist die optimale Situation für einen Rentner die Fortsetzung des Versicherungsschutzes des Arbeitgebers, bei dem der Arbeitnehmer zuletzt beschäftigt war. Während dies selten vorkommt, bieten viele private Arbeitgeber und staatliche Stellen den frühen Rentnern Krankenversicherungsoptionen an. Im Wesentlichen bleibt die Person im Ruhestand der aktiv beschäftigten Bevölkerung zugeordnet. Die gängige Praxis sieht vor, dass einzelne Rentner für einen bestimmten Zeitraum oder bis zum Eintritt des ehemaligen Arbeitnehmers in die Medicare-Versicherung versichert werden.

Die Versicherungskosten sind der Hauptvorteil. Viele Arbeitgeber im öffentlichen und privaten Sektor subventionieren stark Prämienzahlungen oder Prämienäquivalenzsätze, um Schlüsselmitarbeiter anzuziehen und zu halten. Im Rahmen eines ausgehandelten oder tariflich vereinbarten Pensionspakets behält die Altersvorsorge für Rentner vor 65 Jahren in der Regel die Beitragshöhe bei, an die der Arbeitnehmer gewöhnt war. Daher kann die Gruppenrentner-Krankenversicherung vertraglich in der Nähe des bezahlbaren Vorruhestandsniveaus bleiben oder in einigen Fällen überhaupt keine Kosten verursachen.

Einem verheirateten Rentner vor 65 Jahren wird häufig die Option eingeräumt, im vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungsplan eines arbeitenden Ehepartners zu verbleiben. Zwar ist die Ehegattenversicherung nicht bundesweit vorgeschrieben, doch behalten die meisten privaten Unternehmen Ehegattenoptionen mit einem angemessenen Beitragspreis bei. Ein Vorruhestandsempfänger, der als abhängig von der Police eines berufstätigen Ehepartners hinzukommt, kann die gleichen Bestimmungen für kostengünstige Kostenteile in Anspruch nehmen, die während der Lohnjahre dieser Person verlängert wurden.

2. Bundesbörsen

Das Affordable Care Act (ACA) hat im Jahr 2010 den Krankenversicherungsmarkt ins Leben gerufen. Dies bietet Krankenversicherungsoptionen, die einen Mindestwert und einkommensabhängige Erschwinglichkeit bieten. Ein Rentner kann sich 60 Tage vor oder 60 Tage nach dem Datum des Inkrafttretens des Renteneintritts auf der Website der Regierung für die Deckung durch bestimmte Teilnehmer anmelden.

Trotz der kürzlich erfolgten Prämienerhöhungen sind Umtauschoptionen immer noch ein erschwinglicheres Mittel zur Absicherung als der Abschluss einer individuell bewerteten Police, die zuvor bereits bestehenden Bedingungen und begrenzten lebenslangen Höchstbeträgen unterworfen war. Ein 55-jähriger Mann, der keinen Tabak konsumiert und im Ruhestand 50.000 US-Dollar pro Jahr verdient und in Philadelphia, Pennsylvania, lebt, wird möglicherweise etwa 444 US-Dollar pro Monat für die kostengünstigste „Bronze“ -Politik durch Independence Blue Cross zahlen. Die Kostenbeteiligung der Mitglieder umfasst einen Selbstbehalt von 6.850 USD und eine Zuzahlung von 50 USD für den Hausarztbesuch. Ein Einkommen von 50.000 USD hindert den Rentner daran, Steuerbeihilfen des Bundes für Personen mit geringerem Einkommen zu erhalten.

„Jetzt, da wir Obamacare haben und es so aussieht, als würde es nicht mehr weg sein, kann jeder eine Krankenversicherung abschließen, ohne dass ihm irgendwelche Gesundheitsfragen gestellt werden. Die Börsen haben Pläne und auch Steuergutschriften, um einen Plan zu bezahlen. Zum Beispiel: Sie gehen im Alter von 59 Jahren in den Ruhestand, kassieren Ihre Renten und 401 (k) und nehmen keine Ausschüttungen von steuerpflichtigen Konten entgegen, sodass Ihr steuerpflichtiges Einkommen unter 17.000 USD pro Jahr liegt (als Einzelperson). Wenn Ihr Bundesstaat die Medicaid-Erweiterung akzeptiert, haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Krankenversicherung! “, So Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornien Sie haben Anspruch auf eine Prämienbeihilfe im Rahmen des ACA in Form von Steuergutschriften zur Reduzierung Ihrer Prämienausgaben und reduzierter Zu- und Abzüge, die nahe Null liegen! Und wenn Sie Ihr Einkommen unter 47.000 US-Dollar halten können, haben Sie immer noch Steuergutschriften, nur nicht so viel, um die Prämien zu bezahlen. Tun Sie einfach diesen Steuerplan, bis Sie 65 Jahre alt und für Medicare qualifiziert sind! “

3. COBRA

Im Allgemeinen ist die am wenigsten bevorzugte Krankenversicherungsoption für einen Rentner ein Leistungsangebot, das sich aus dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ergibt. Die COBRA schreibt vor, dass Arbeitgeber eine Deckung anbieten, die mit den Vorsorgeplänen identisch ist, bei denen ein gekündigter Arbeitnehmer vor der Dienstentlassung eingeschrieben war. Während der Versicherungsschutz gleich bleibt, subventionieren Arbeitgeber selten COBRA-Prämien, die der vollen Prämie entsprechen können, die der Arbeitgeber an den Versicherungsträger entrichtet. Selbstfinanzierte Arbeitgeber können einen versicherungsmathematisch festgelegten Prämienäquivalentsatz zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2% erheben. Die COBRA-Rückstellungen sind nicht nur unerschwinglich teuer, sondern dauern in den meisten Fällen nur 18 Monate. Die kurzfristige Lösung erfordert, dass ein Vorruhestandsempfänger, der älter als eineinhalb Jahre ist und 65 Jahre alt ist, eine andere Deckung sucht, sobald die COBRA-Leistungen erschöpft sind.

Die Quintessenz

Wenn Ihnen eine Art Gruppenrentner-Krankenversicherung nicht zur Verfügung steht, falls Sie die Belegschaft vor dem 65. Lebensjahr verlassen, ist es wahrscheinlich die beste Möglichkeit, sich über die ACA-Börsen zu versichern. „Der Affordable Care Act sollte die erste Option für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand sein“, sagt David S. Hunter, CFP® von Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC . "