5 Gründe, Ihre Home Equity-Kreditlinie nicht zu nutzen
In vielen Regionen der Vereinigten Staaten steigen die Immobilienwerte und erhöhen das Eigenheimkapital, das den Eigenheimbesitzern zur Verfügung steht. Eigenheimkapital ist die Differenz zwischen dem Hypothekendarlehenswert und dem Marktwert des Eigenheims. Wenn Hypotheken getilgt werden, erhöht sich das Eigenkapital im Eigenheim und die Kreditlinien für Eigenheime ermöglichen es den Eigenheimbesitzern, Kredite von einem Teil dieses Eigenkapitals aufzunehmen.
Schätzungen zufolge werden laut einer Transunion-Studie von 2018 bis 2022 voraussichtlich mehr als 10 Millionen Eigenheimbesitzer Eigenheimkreditlinien (HELOC) eröffnen. Allerdings leihen nicht alle Verbraucher über HELOCs und entscheiden sich stattdessen für Kreditkarten. Kreditkarten haben eine kürzere Bearbeitungszeit - zwei bis sieben Tage. Es kann mehr als einen Monat dauern, bis HELOCs eine Genehmigung erhalten und eine Kreditlinie eingerichtet haben.
HELOCs hingegen sind eine Quelle billigerer Schulden als Kreditkarten, mit denen Verbraucher ihre Bedürfnisse und Wünsche finanzieren können. HELOCs tendieren dazu, Zinssätze unter 6% anzubieten, während die Kreditkartenzinsen hartnäckig hoch sind und zwischen 15% und 25% liegen.
Obwohl das Heimwerken nach wie vor der Haupt- und der beste Grund für die Erschließung von Eigenheimkapital ist, dürfen Eigenheimbesitzer die schwierigen Lektionen der Vergangenheit nicht vergessen, indem sie aus nahezu jedem Grund Geld abheben. Während der Immobilienblase weiteten viele Hausbesitzer mit HELOCs ihren Eigenheimwert auf bis zu 100% aus. Infolgedessen sahen sie sich in einer Aktienkrise gefangen, als die Immobilienwerte abstürzten und sie in ihren Krediten auf den Kopf stellten.
Eigenheimkapital kann eine wertvolle Ressource für Eigenheimbesitzer sein, aber es ist auch eine wertvolle Ressource, die leicht verschwendet werden kann, wenn sie willkürlich verwendet wird. Ein HELOC kann eine lohnende Investition sein, wenn Sie damit den Wert Ihres Hauses steigern. Wenn Sie es jedoch verwenden, um für Dinge zu bezahlen, die ansonsten mit Ihrem Einkommen oder Ersparnis nicht erschwinglich sind, wird es zu einer Forderungsverletzung.
Darüber hinaus können Steuerzahler seit der Verabschiedung des Gesetzes über Steuersenkungen und Arbeitsplätze im Jahr 2017 die Zinsen für einen HELOC nur abziehen, wenn sie das Geld für den Bau oder die Durchführung von Baumaßnahmen verwendeten. Alle anderen Verwendungen für die Ausleihe bei einem HELOC sind nicht mehr abzugsfähig. Im Folgenden sind fünf Situationen aufgeführt, die Gründe dafür darstellen, Ihr HELOC nicht als Mittelquelle zu verwenden.
Ferien bezahlen
Die Verwendung einer Eigenheimlinie zur Urlaubszahlung oder zur Finanzierung von Freizeit- und Unterhaltungsaktivitäten ist ein Indikator dafür, dass Sie über Ihre Verhältnisse ausgeben. Es ist zwar billiger als das Bezahlen mit einer Kreditkarte, aber es ist immer noch eine Verschuldung. Wenn Sie Schulden zur Finanzierung Ihres Lebensstils verwenden, wird das Problem nur durch die Aufnahme von Krediten aus dem Eigenheim verschärft. Zumindest mit Kreditkarten riskieren Sie Ihr Guthaben nur, während Ihr Zuhause mit einem HELOC gefährdet ist.
Ein Auto kaufen
Es gab eine Zeit, in der die HELOC-Zinssätze viel niedriger waren als die Zinssätze für Autokredite, was es verlockend machte, das günstigere Geld für den Autokauf zu verwenden. Das ist nicht mehr der Fall: Die aktuellen durchschnittlichen HELOC-Zinssätze betragen 5, 9%, während ein Autokredit mit einer Laufzeit von 60 Monaten 4, 59% beträgt. Wenn Sie jedoch einen HELOC haben, können Sie diesen antippen, um Ihr nächstes Fahrzeug zu kaufen.
Der Kauf eines Autos mit einem HELOC-Darlehen ist jedoch aus mehreren Gründen eine schlechte Idee. Erstens ist ein Autokredit durch Ihr Auto gesichert. Wenn sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert, verlieren Sie nur das Auto. Wenn Sie mit einem HELOC keine Zahlungen leisten können, können Sie Ihr Haus verlieren. Und zweitens ist ein Automobil ein abwertendes Gut. Bei einem Autokredit zahlen Sie bei jeder Zahlung einen Teil Ihres Kapitals ab und stellen so sicher, dass Sie Ihren Kredit zu einem festgelegten Zeitpunkt vollständig abbezahlen. Bei den meisten HELOC-Darlehen sind Sie jedoch nicht zur Tilgung des Kapitals verpflichtet, was die Möglichkeit eröffnet, für Ihr Auto Zahlungen zu leisten, die länger als die Nutzungsdauer des Autos sind.
Kreditkartenzahlung
Es erscheint sinnvoll, teure Schulden mit billigeren Schulden abzuzahlen. Denn Schulden sind Schulden. In einigen Fällen kann es jedoch vorkommen, dass durch diese Schuldenübertragung das zugrunde liegende Problem nicht gelöst wird. Dies kann ein Mangel an Einkommen oder die Unfähigkeit sein, die Ausgaben zu kontrollieren. Bevor Sie ein HELOC-Darlehen zur Konsolidierung der Kreditkartenschulden in Betracht ziehen, sollten Sie zunächst prüfen, welche Faktoren die Kreditkartenschulden verursacht haben. Andernfalls tauschen Sie möglicherweise ein Problem gegen ein noch größeres Problem. Die Verwendung eines HELOC zur Tilgung von Kreditkartenschulden kann nur funktionieren, wenn Sie die strikte Disziplin haben, das Darlehen innerhalb weniger Jahre zurückzuzahlen.
Das College bezahlen
Aufgrund des oftmals niedrigeren Zinssatzes für ein HELOC können Sie die Nutzung Ihres Eigenheimkapitals rationalisieren, um die College-Ausbildung eines Kindes zu bezahlen. Dies kann jedoch zu einem Risiko für Ihr Haus führen, falls sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert. Wenn das Darlehen erheblich ist und Sie nicht in der Lage sind, das Kapital innerhalb von fünf bis zehn Jahren zurückzuzahlen, riskieren Sie auch, die zusätzlichen Hypothekenschulden in den Ruhestand zu befördern. Studentendarlehen sind als Ratendarlehen strukturiert, die Tilgungs- und Zinszahlungen erfordern und eine definitive Laufzeit haben.
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie einen HELOC möglicherweise nicht vollständig zurückzahlen können, ist ein Studentendarlehen in der Regel die bessere Option. Und denken Sie daran: Wenn Ihr Kind das Studentendarlehen in Anspruch nimmt, hat es viel mehr einkommensverdienende Jahre vor der Pensionierung als Sie, um es zurückzuzahlen.
In Immobilien investieren
Als die Immobilienwerte in den 2000er Jahren stiegen, war es üblich, dass Menschen Kredite von ihrem Eigenheim aufnahmen, um in Immobilieninvestitionen zu investieren oder zu spekulieren. Solange die Immobilienpreise schnell stiegen, konnten die Menschen Geld verdienen. Als jedoch die Immobilienpreise zusammenbrachen, gerieten die Menschen in eine Falle und besaßen Grundstücke, von denen einige mit weniger als ihren ausstehenden Hypotheken und HELOC-Darlehen bewertet wurden.
Obwohl sich der Immobilienmarkt stabilisiert hat, ist die Investition in Immobilien immer noch ein riskantes Unterfangen. Es können viele unvorhergesehene Probleme auftreten, z. B. unerwartete Ausgaben bei der Renovierung einer Immobilie oder ein plötzlicher Abschwung auf dem Immobilienmarkt. Immobilien oder jede Art von Investition stellen ein zu großes Risiko dar, wenn Sie Ihre Investitionsabenteuer mit dem Eigenkapital Ihres Eigenheims finanzieren. Für unerfahrene Anleger sind die Risiken noch größer.
Die Quintessenz
Das Eigenkapital in Ihrem Haus, das Sie im Laufe der Zeit aufbauen, ist wertvoll und schützenswert. Es kann jedoch zu Notfällen kommen, wenn Sie auf das Eigenkapital zurückgreifen müssen, um sich zurechtzufinden, oder wenn Ihr Haus renoviert werden muss. Die fünf in diesem Artikel beschriebenen Beispiele erreichen nicht diese Bedeutung.