Achten Sie auf "Junk" Hypothekengebühren

Für die meisten Menschen ist der Kauf von Immobilien ein ungewöhnliches Ereignis. Nur ein- oder zweimal im Leben eine Immobilientransaktion abzuwickeln, bietet wenig Gelegenheit, sich mit dem Prozess vertraut zu machen. Es gibt eine Menge Papierkram zu unterschreiben, ein verwirrendes neues Vokabular und eine Menge schnell sprechender Verkäufer - von Immobilienmaklern bis zu Hypothekenmaklern -, die lächeln, zeigen und Ihnen sagen, wo Sie unterschreiben sollen.

Irgendwo in der Mischung aus Hochstimmung beim Kauf einer Immobilie und Langeweile beim Unterzeichnen von Formularen ist es leicht, den Überblick zu verlieren, wofür Sie bezahlen und wie viel Sie ausgeben. Abgesehen von der Höhe der Hypothek werden die meisten anderen Ausgaben in eine Kategorie zusammengefasst, die als Abschlusskosten bezeichnet wird. Wenn Sie diese Kosten beachten, bevor Sie zum Abschluss kommen, können Sie besser verstehen, wohin Ihr Geld fließt, und vielleicht sogar ein paar hundert Dollar sparen.

Die zentralen Thesen

• Wiederkehrende Abschlusskosten sind Ausgaben wie Immobiliensteuern, die Sie bei Abschluss und jeden Monat danach zahlen. Einmalige Abschlusskosten sind Einmalzahlungen wie Punkte, Leihgebühren und Gebühren für die Hausinspektion.
• Wenden Sie sich an Ihr Home Loan Toolkit des Consumer Financial Protection Bureau, um die Gebühren in Ihrer Region zu ermitteln.
• Halten Sie Ausschau nach übermäßig hohen Antrags-, Zeichnungs-, Hypothekenzins- und Kreditbearbeitungsgebühren sowie nach Maklerrabatten.

Abschlusskosten: Was sind sie?

Der Ausdruck "Abschlusskosten" ist eine Abkürzung für die Gesamtkosten von mehreren Dutzend potenziellen Ausgaben im Zusammenhang mit dem Kauf und der Finanzierung von Immobilien. Diese Ausgaben können in "wiederkehrende" und "nicht wiederkehrende" Ausgaben unterteilt werden.

Wiederkehrende Kosten

Wiederkehrende Kosten werden nicht nur beim Abschluss bezahlt, sondern auch monatlich danach. Dazu gehören Immobiliensteuern, Hausbesitzerversicherungen und - wenn Sie weniger als 20% des Kaufpreises einkalkulieren - private Hypothekenversicherungen (Private Mortgage Insurance, PMI), die Sie nach Möglichkeit vermeiden möchten.

Diese Ausgaben müssen zum Zeitpunkt des Kaufs im Voraus bezahlt werden, indem sie auf ein Konto gebucht werden, damit sie zur Deckung der Verpflichtungen des nächsten Jahres zur Verfügung stehen. Dies wird als Hinterlegung des Geldes in Treuhandkonto bekannt. Abhängig von Ihrem Abschlussdatum kann es auch erforderlich sein, Zinsen im Voraus zu zahlen, um Ihre ersten Tage oder Wochen zu Hause abzudecken.

Einmalige Kosten

Einmalige Kosten werden ebenfalls beim Abschluss bezahlt. Sie können umfassen:

• Punkte
• Eine Anmeldegebühr (Gewinn für den Kreditgeber)
• Eine Reihe von Darlehensgebühren (diese können eine Originierungsgebühr, eine Bewertungsgebühr, eine Gutschriftsgebühr, eine Steuerdienstgebühr, eine Zeichnungsgebühr, eine Gebühr für die Erstellung von Dokumenten, eine Überweisungsgebühr, eine Büroverwaltungsgebühr usw. umfassen),
• Servicegebühr eines Maklers (wenn Sie mit einem Hypothekenmakler zusammenarbeiten)
• Alle kreditgebernotwendigen Hausinspektionen (z. B. eine Schädlingsinspektion)
• Die Kosten für eine vom Kreditgeber verlangte Hausbewertung (bei der jemand bezahlt wird, um zu überprüfen, ob die Immobilie mindestens so viel wert ist wie der Verkaufspreis)

Sonstige Kosten beim Abschluss

Die Abschlusskosten können auch Folgendes umfassen:

• Gebühren der Federal Housing Administration (FHA)
• Veteran's Administration (VA) Gebühren
• RHS-Gebühren (Rural Housing Service) für Hypotheken, die von der Regierung garantiert werden
• Hochwasserermittlungsgebühr zur Ermittlung, ob sich das Grundstück in einem hochwassergefährdeten Gebiet befindet
• Eine Landvermessung zur Überprüfung der Grundstücksgrenzen
• Titelgebühren (die eine Abrechnungsgebühr, eine Titelsuche, eine Titelprüfung, einen Abschlussbrief, eine Urkundenvorbereitung, Notarkosten, Anwaltsgebühren und eine Eigentumsversicherung umfassen können)

Eine Vielzahl anderer Kosten kann eine Kurier- / Zustellgebühr, Vermerke, Aufzeichnungsgebühr, Übertragungssteuer und optionale Garantie für das Haus umfassen.

Wie viel kosten die?

Die Gebühren variieren stark je nach Kreditgeber, geografischer Lage der Immobilie und Preis des Eigenheims. Wenden Sie sich bei der Bewertung der Gebühren an Ihr vom Amt für Finanzschutz für Verbraucher erstelltes Toolkit für Wohnungsbaudarlehen. Bank Rate hat auch die durchschnittlichen Abschlussgebühren nach Bundesstaaten aufgeschlüsselt. Wenn Sie sich auf diese Tabelle beziehen, erhalten Sie einen Richtwert, der vom Standort Ihres Hauses abhängt.

Pass auf den Müll auf

"Müllgebühren", auch als "Müllgebühren" bekannt, werden für die meisten Hypotheken erhoben. Es gibt keine Möglichkeit, sie vollständig zu vermeiden, aber Sie können sie häufig minimieren.

Achten Sie auf überhöhte Verarbeitungs- und Dokumentationsgebühren in den folgenden fünf Kategorien:

• Anmeldegebühr
• Zeichnungsgebühr
• Sperrgebühr für Hypothekenzinsen
• Bearbeitungsgebühr für das Darlehen
• Maklerrabatt

Wenn eine dieser Gebühren ungewöhnlich hoch erscheint, fragen Sie nach, da sie häufig ausgehandelt werden können. Dieser Hinweis gilt auch für andere Gebühren. Wenn es lustig aussieht, frag danach. Oft führt die bloße Infragestellung der Gebühr dazu, dass die Gebühr gesenkt oder beseitigt wird.

Einige Kreditgeber bieten jetzt Pauschalgebühren an, die die Abschlusskosten enthalten.

All-In-One-Abschlusskosten

Einige Kreditgeber sind sich bewusst, dass die Verbraucher von den Gebühren überfordert und frustriert sind, festzustellen, ob die Gebühren angemessen sind, und bieten nun Pauschalgebühren an, die alle Abschlusskosten enthalten. Die "All-in-One" -Terminologie wird auch zur Beschreibung anderer Hypothekenprodukte verwendet, z. B. Hypotheken, die an Girokonten gebunden sind. Achten Sie also beim Kauf dieser Produkte darauf, dass Sie die Produkte kaufen, die ausschließlich für den Abschluss von Hypotheken gelten Kosten und nicht zu anderen Bankbeziehungen oder Produkten.

In der Regel können Sie damit rechnen, 3% bis 5% des Immobilienpreises für die Abschlusskosten aufzuwenden.

Minimieren Sie den Schmerz

Wenn der Immobilienmarkt in Ihrer Nähe für Käufer günstig ist, können Sie den Verkäufer möglicherweise zur Zahlung der Abschlusskosten auffordern. Wenn dies keine Option ist, ist der Erwerb einer All-in-One-Hypothek wahrscheinlich der beste Weg, um das Gefühl zu minimieren, dass Sie während des Abschlussprozesses ausgenutzt werden. Solange Sie die Gebühren noch bezahlen, müssen Sie nicht um eine Gebühr nach der anderen verzweifeln.

Vergleichseinkäufe sind eine weitere Möglichkeit, sich mit dem Prozess vertraut zu machen und ein besseres Gefühl für die Kosten zu bekommen. Bitten Sie ein halbes Dutzend Kreditgeber, Kreditschätzungen vorzulegen und die Ergebnisse zu vergleichen. Auf diese Weise können Sie die Terminologie kennenlernen und sich ein Bild über die Höhe der Abschlussgebühren in Ihrer Region machen. Wenn Sie einen Kreditgeber ausgewählt und einen Kreditvoranschlag zur Hand haben, speichern Sie diesen. Es wird später nützlich sein.

Die Quintessenz

Das offizielle Formular, das eine Aufschlüsselung aller Abschlusskosten enthält, wird als Abschlusserklärung bezeichnet. Sie haben das Recht, das Abschlussdokument 24 Stunden vor dem Abschluss einzusehen. Fragen Sie danach und vergleichen Sie es mit der Kreditschätzung. Wenn die Zahlen nicht annähernd übereinstimmen, stellen Sie Fragen.

Indem Sie die Zeit zum Vergleichen des Shops verwenden und alle Unterlagen im Voraus sorgfältig prüfen, können Sie die Kosten und Ängste minimieren, die mit den Abschlusskosten verbunden sind, die Ihnen beim Kauf von Immobilien entstehen.