Amerikanische Schulden: Autokreditguthaben belaufen sich im 4. Quartal 2017 auf insgesamt 1,22 Billionen US-Dollar

Die Amerikaner hatten im letzten Quartal eine Autoverschuldung von insgesamt 1, 22 Billionen US-Dollar - genug, um 53.043.478 Toyota Camrys für 23.000 US-Dollar pro Einwohner zu kaufen. Die Autokreditguthaben der Verbraucher stiegen im vierten Quartal 2017 um 0, 7%, wie aus den neuesten Daten des Quartalsberichts der Federal Reserve Bank of New York über Haushaltsschulden und -kredite hervorgeht.

Das sind 64 Milliarden US-Dollar mehr als die Verbraucher Ende 2016 und 8 Milliarden US-Dollar mehr als am Ende des dritten Quartals 2017. Die Bilanzen sind seit sechs Jahren gestiegen. Im vierten Quartal 2017 schätzte TransUnion, dass der durchschnittliche Autokreditnehmer einen Saldo von 18.588 USD hatte.

Die Autokreditverschuldung steigt mit der Gesamtverschuldung der privaten Haushalte

Die zunehmende Verschuldung der Amerikaner durch Autokredite geht einher mit der zunehmenden Verschuldung der privaten Haushalte, die gegenüber dem dritten Quartal 2017 um 193 Mrd. USD (1, 5%) auf insgesamt 13, 15 Bio. USD Ende 2017 anstieg Die Verschuldung der privaten Haushalte nach Hypothekendarlehen (8, 88 Billionen USD) und Studentendarlehen (1, 38 Billionen USD) hat seit 2011 stetig zugenommen.

Nicht nur die Gesamtzahl der Autokredite stieg im Jahr 2017, sondern auch die Gesamtzahl der Originationen oder Neukredite. Die New Yorker Fed beschrieb es als "das höchste jährliche Volumen an Autokrediten, das in [unseren] Daten verzeichnet wurde". Allein im vierten Quartal 2017 wurden Autokredite im Wert von 137 Milliarden US-Dollar vergeben.

Günstige Kredite und eine starke Beschäftigung haben zweifellos dazu beigetragen, dass mehr Amerikaner im letzten Quartal Autos gekauft haben. Mit steigenden Zinssätzen können Verbraucher mit variabel verzinslichen Kreditkartenzahlungen jedoch höhere Kreditkartenzahlungen verzeichnen, was es ihnen erschweren kann, ihre automatischen Zahlungen vorzunehmen. Höhere Zinssätze dürften auch eine geringere Kreditaufnahme bedeuten, es sei denn, die Löhne steigen erheblich, damit sich die Kreditnehmer die höheren monatlichen Zahlungen leisten können.

Der Autoverkauf hatte 2017 ein starkes Jahr, wenn auch nicht ganz so stark wie 2016. Bei TransUnion sind 2018 höhere Anzahlungen erforderlich, um größere finanzierte Beträge, längere Kreditlaufzeiten und niedrigere Gebrauchtwagenwerte zu berücksichtigen. Es wird nur eine geringe Zunahme von schwer kriminellen Autokrediten erwartet, aber laut Angaben bevorzugen Autokreditgeber besser qualifizierte Kreditnehmer mit geringerem Risiko. (Für einen Vergleich mit 2013 und Tipps, wie viel Sie ausleihen müssen, um ein Auto zu kaufen, siehe "Amerikaner leihen sich mehr aus, um Autos zu kaufen - aber sollten sie es sein">

Profile für Autokreditnehmer sehen gut aus

Die meisten Amerikaner haben keine Probleme, mit ihren Autozahlungen Schritt zu halten. Ungefähr 7, 5% waren 30 oder mehr Tage in Verzug. Ende Dezember waren jedoch nur 2, 3% der Autokreditnehmer an 90 oder mehr Tagen in Verzug, was einem leichten Rückgang gegenüber 2, 4% Ende September entspricht. Etwas beunruhigend ist jedoch, dass diese Zahl seit 2012 stetig gestiegen ist. Nach 90 bis 120 Tagen Zahlungsverzug betrachten die Kreditgeber die Kreditnehmer als in Verzug und können ihre Fahrzeuge wieder in Besitz nehmen. (Weitere Informationen finden Sie unter Was sind die Unterschiede zwischen Kriminalität und Standardeinstellung? Und Optionen für den Fall, dass Sie sich Ihr Auto nicht mehr leisten können .)

Der Medianwert für Kreditnehmer von Autokrediten lag bei 707, dem höchsten seit 2011, aber unter dem Schwellenwert von 740, der im Allgemeinen als sehr gut eingestuft wird. Mit einem Score von 707 wird davon ausgegangen, dass ein Kreditnehmer ein mittleres Risiko für Kreditgeber darstellt. Die Verzugsquote beträgt 8% gegenüber 2% bei sehr guten und 1% bei außergewöhnlichen Kreditnehmern. Der mittlere Kreditnehmer könnte einen Zinssatz von 3, 99% des Jahreszinses für einen neuen Autokredit erwarten, während ein Kreditnehmer mit einem außergewöhnlichen Kredit-Score von 780 oder höher 3, 08% des Jahreszinses erwarten könnte. Wer über eine faire Bonität im Bereich von 601 bis 660 verfügt, kann mit einer Auszahlung von 6, 83% pa ​​rechnen. (Erfahren Sie, wie Ihr Kredit-Score in den 5 größten Faktoren funktioniert, die sich auf Ihr Kreditvolumen auswirken .)

Selbst Autokreditnehmer mit den niedrigsten 10% in Bezug auf die Kreditwürdigkeit, mit einem Durchschnittswert von 575, können Kredite erhalten, zahlen jedoch einen hohen Preis: 11, 11%.

Angesichts des marktweiten Zinsanstiegs in den letzten Monaten ist es nicht verwunderlich, dass der durchschnittliche Jahreszins für einen Neuwagenkredit über 60 Monate von 4, 29% Ende November auf 4, 55% per Ende November gestiegen ist Mitte Februar. Die besten Preise erhalten Sie jedoch, wenn Sie ein neues Auto vom Hersteller erhalten und die Laufzeit Ihrer Ausleihe verkürzen. Laut einer in diesem Monat veröffentlichten WalletHub-Studie beträgt der durchschnittliche Zinssatz für einen 36-Monats-Kredit lediglich 1, 87%. Die nächstbesten Quoten kommen von den Kreditgenossenschaften mit 2, 61%. (Auf dem Markt für neue Räder "> Wie man den besten Preis für ein neues Auto erzielt und wie die Zinssätze für Autokredite funktionieren .)

Autokreditschulden mit vorsichtigem Optimismus interpretieren

Ray Boshara, leitender Berater und Direktor des Center for Household Financial Stability, schrieb im Dezember, die Konsumentenverschuldung sei in den letzten fünf Jahren fast doppelt so schnell gewachsen wie das Haushaltseinkommen, und die Konsumentenverschuldung habe ein Allzeithoch von 26% erreicht verfügbares Einkommen. Diese zunehmende Verschuldung könnte ein Hinweis auf den Optimismus der Verbraucher in Bezug auf die Wirtschaft sein. Dies könnte auch bedeuten, dass die Verbraucher ihre alten Kredite zurückgezahlt haben und sich nun für neue qualifizieren. Es könnte aber auch darauf hindeuten, dass Familien unter finanzieller Belastung stehen und Kredite aufnehmen müssen, um für das Nötigste zu bezahlen.

Wenn mehr Kreditnehmer in Zahlungsverzug geraten, könnte das Wirtschaftswachstum darunter leiden. Eine höhere Verschuldung der privaten Haushalte kann das kurzfristige BIP-Wachstum über ein bis zwei Jahre ankurbeln, es danach jedoch unterdrücken. Wenn Verbraucher mehr Schulden machen, müssen sie diese letztendlich abbezahlen. Wenn sie weiterhin zu viel ausgeben, wenn eine Rezession eintritt oder wenn ihr Einkommen sinkt, werden die Schuldenzahlungen einen Schlag erleiden.

Die Quintessenz

Die Autokreditverschuldung der Amerikaner steigt weiter an. Steigende Zinssätze könnten die Autokäufer dazu zwingen, 2018 weniger Kredite aufzunehmen, obwohl ein zusätzlicher Cashflow aus den Steuersenkungen von Trump diese Klemme ausgleichen könnte. Die Anleihen- und Kaufgewohnheiten der Verbraucher lassen auf anhaltenden Optimismus in Bezug auf die Wirtschaft schließen. Wenn die Verbraucher jedoch nicht aufpassen, dass sie sich nicht überanstrengen, könnten kürzere Zeiten bevorstehen.