Sollten Sie aus Ihrer Altersvorsorge leihen?

Der Zweck der Altersvorsorge besteht in der Finanzierung Ihrer Jahre nach der Arbeit, damit Sie Ihren Lebensstandard vor dem Eintritt in den Ruhestand aufrechterhalten oder verbessern können. Aus diesem Grund werden Sie von Ihrem Finanz- / Altersvorsorgeplaner aufgefordert, so viel wie möglich auf Ihren qualifizierten Altersvorsorgekonten zu sparen und Auszahlungen so lange aufzuschieben, wie dies gemäß dem Plan zulässig ist.

Wenn Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, kann dies sich nachteilig auf Ihr Altersguthaben auswirken. In einigen Fällen ist dies jedoch sinnvoll. In diesem Artikel werden einige Vor- und Nachteile der Ausleihe von Ihrem Rentenkonto erläutert.

Kredite vs. Auszahlungen

Lassen Sie uns zunächst unterscheiden. Die Aufnahme eines Kredits unterscheidet sich von einer Auszahlung von einem Rentenkonto. Beides reduziert natürlich das Vermögen in Ihrem Portfolio: Wenn Ihr Konto 100.000 US-Dollar enthält und Sie 40.000 US-Dollar abheben, haben Sie einen Restbetrag von 60.000 US-Dollar. Bei einer Auszahlung müssen Sie jedoch den aus dem Plan ausgeschütteten Betrag nicht zurückzahlen, während ein Darlehen an den Plan zurückgezahlt werden muss, um zu vermeiden, dass es als steuerpflichtiges Ereignis eingestuft wird.

(Siehe auch "Manchmal lohnt es sich, von Ihrem 401 zu leihen (k).)

Diversifikation

Diversifikation ist ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge. (Siehe: "Die Wichtigkeit der Diversifikation".) Vorsorgeplaner empfehlen in der Regel, die Vermögenswerte entsprechend der Risikotoleranz des einzelnen Kunden zu diversifizieren. Während die Planung auf der Vergangenheit und der prognostizierten Wertentwicklung von Vermögenswerten basiert, muss das Risiko berücksichtigt werden, es sei denn, es handelt sich um Vermögenswerte, die eine garantierte Rendite oder einen garantierten Zins aufweisen. Einer der Nachteile einer Kreditaufnahme aus Ihrem Pensionsplan besteht darin, dass der Kreditbetrag nicht mehr investiert wird und daher die Diversifizierungsquoten durcheinander bringen kann, bis der Betrag wieder in den Plan eingeht.

Wenn Sie jedoch ein Darlehen aufnehmen, wird der Darlehensbetrag im Plan als Vermögenswert behandelt, da er durch Ihren Schuldschein ersetzt wird. Der Betrag wird zwar nicht diversifiziert, erhält jedoch eine garantierte Rendite, die ein Durchschnitt des Leitzinses plus 2% sein könnte. Denken Sie daran, dass Diversifikation mit Risiken verbunden ist und die Möglichkeit besteht, dass Sie eine negative Rendite für Ihre Anlagen erzielen, es sei denn, einige Ihrer Anlagen weisen eine garantierte Rendite auf. Der Vorteil eines Darlehens von Ihrem Konto ist daher, dass Sie eine garantierte Rendite auf den Darlehensbetrag erhalten.

Doppelbesteuerung

Eines der Argumente gegen die Aufnahme eines Kredits aus Ihrem Pensionsplan ist, dass der Betrag, den Sie für die Zinsrückzahlung zurückzahlen, doppelt besteuert wird. Dies liegt daran, dass die Rückzahlung des Darlehens, einschließlich der Zinsen, mit Beträgen erfolgt, die bereits besteuert wurden und beim Abheben vom Rentenkonto besteuert werden.

„Sobald Ihre Kreditrückzahlungen nach Steuern Ihren 401 (k) -Plan erreichen, werden sie vor Steuern fällig. Wenn Sie in den Ruhestand treten und Ausschüttungen vornehmen, werden Ihre Kreditrückzahlungen erneut besteuert“, sagt Michael Mezheritskiy, President der Milestone Asset Management Group Avon, Ct. "Daher Doppelbesteuerung."

Schauen wir uns ein Beispiel an:

Annahme Nr. 1:

• Sie zahlen 100.000 US-Dollar vor Steuern in Ihre Altersvorsorge ein.
• Die 100.000 US-Dollar bringen 10.000 US-Dollar ein.
• Sie haben noch nie einen Kredit von Ihrem Vorsorgeguthaben aufgenommen.

Die 110.000 USD werden mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie von Ihrem Rentenkonto abgebucht werden. Da die 100.000 US-Dollar aus Vorsteuergeldern stammen und die Einnahmen in Höhe von 10.000 US-Dollar vor Steuern anfallen, werden die 110.000 US-Dollar erst besteuert, wenn sie abgehoben werden.

Annahme Nr. 2:

• Sie zahlen 100.000 US-Dollar vor Steuern in Ihre Altersvorsorge ein.
• Die 100.000 US-Dollar bringen 8.500 US-Dollar ein.
• Sie haben ein Darlehen in Höhe von 20.000 USD aus dem Plan aufgenommen, das Sie zurückgezahlt haben.
• Das Darlehen wird mit 1.500 USD verzinst.

Die 110.000 USD werden mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie von Ihrem Rentenkonto abgebucht werden. Da die 100.000 US-Dollar aus Vorsteuergeldern stammten und die 8.500 US-Dollar vor Steuern anfielen, werden die 108.500 US-Dollar erst besteuert, wenn sie abgehoben werden. Die 1.500 US-Dollar, die durch die Zinsrückzahlung des Kredits entstanden sind, wurden mit bereits versteuerten Beträgen zurückgezahlt und werden beim Abheben von Ihrem Rentenkonto wieder versteuert. Infolgedessen zahlen Sie zweimal Steuern auf die 1.500 US-Dollar.

Folgen der Nichterfüllung von Rückzahlungen

Mit einigen eng definierten Ausnahmen müssen Kredite, die von Ihrem Altersvorsorgekonto aufgenommen wurden, mindestens vierteljährlich zurückgezahlt werden, und sie müssen in Höhe der amortisierten Kapital- und Zinsbeträge zurückgezahlt werden. Die Nichterfüllung dieser Anforderungen kann dazu führen, dass das Darlehen als steuerpflichtige Transaktion eingestuft wird. Dies würde auch dazu führen, dass Sie die Möglichkeit verlieren, auf den Betrag einen latenten Steuerertrag zu bilden und damit diversifizierte Investitionen zu tätigen.

„Ich denke, es ist immer am besten, keine Kredite aus einem Pensionsplan aufzunehmen, es sei denn, dies ist das letzte Mittel. Obwohl dies als steuerfreie Möglichkeit für den Zugang zum Kapital positioniert ist, funktioniert es nicht immer so “, sagt Allan Katz, Präsident der Comprehensive Wealth Management Group, LLC, in Staten Island, NY

Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor das Darlehen zurückgezahlt wurde, müssen Sie möglicherweise den gesamten Restbetrag innerhalb kurzer Zeit anstelle des festgelegten Zeitplans zurückzahlen. Wenn Sie den Restbetrag nicht zurückzahlen können, behandelt der Plan ihn möglicherweise als Ausschüttung (Verrechnung). Das Darlehen wird daher als gewöhnliches Einkommen behandelt, es sei denn, Sie haben innerhalb von 60 Tagen nach dem Datum des Ausgleichs Mittel zur Verfügung, um den Betrag als Prolongationsbeitrag für einen anrechnungsfähigen Pensionsplan zu ersetzen, oder Sie sind berechtigt, einen direkten Prolongationsbeitrag für das Darlehen abzuschließen Schuldschein zu einem anderen qualifizierten Plan.

Kreditsalden, die als Ausschüttungen behandelt werden, unterliegen nicht nur der Einkommensteuer, sondern können auch der 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung unterliegen.

Warum sollten Sie einen Kredit aus Ihrem Pensionsplan aufnehmen?

Sie sollten Kredite aus Ihrer Altersvorsorge nur aufnehmen, wenn Sie Ihre anderen Finanzierungsmöglichkeiten ausgeschöpft haben oder wenn der Kredit dazu beiträgt, Ihre Finanzen zu verbessern. Wenn Sie beispielsweise ein Kreditkartenguthaben von 20.000 USD mit einem Zinssatz von 15% hatten und es sich leisten könnten, 400 USD pro Monat zu zahlen, könnte es wirtschaftlich sinnvoll sein, ein Darlehen aus Ihrem Altersvorsorgeplan aufzunehmen, um Ihre Kreditkarte zurückzuzahlen Waagen. Vergleichen wir die beiden Szenarien:

Es ist zwar richtig, dass die von Ihnen als Zinszahlung für Ihren Darlehensbetrag gezahlten 2.351, 41 USD doppelt besteuert werden. Der offensichtliche Vorteil besteht jedoch darin, dass die Zinsen an Sie und nicht an ein Kreditkartenunternehmen zurückgezahlt werden und der Betrag, den Sie als Zinszahlung leisten, beträgt deutlich niedriger.

Wenn Sie ein Darlehen von Ihrem Rentenkonto aufnehmen, um Ihr Kreditkartenguthaben zurückzuzahlen, sollten Sie Maßnahmen ergreifen, um zu vermeiden, dass sich unter den Kreditkarten neue Schulden ansammeln. Wenden Sie sich an Ihren Finanzplaner, um Unterstützung in diesem Bereich zu erhalten. Er kann Ihnen auch dabei helfen, sicherzustellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt wird.

Ein weiterer guter Grund für die Aufnahme eines Kredits von Ihrem Rentenkonto ist die Verwendung des Kreditbetrags für den Kauf eines Eigenheims. Wie die Branchentrends zeigen, bieten die in Ihr Eigenheim investierten Beträge eine erhebliche Kapitalrendite. Darüber hinaus können Sie Ihr Eigenheim auch zur Finanzierung Ihres Ruhestands nutzen, sei es durch den Verkauf des Eigenheims oder durch die Aufnahme einer umgekehrten Hypothek.

"Ich empfehle die Ausleihe aus dem Pensionsplan für Investitionen wie Reparaturen von Eigenheimen oder zur Unternehmensgründung sowie zur Schuldenkonsolidierung in bestimmten Situationen", sagt Wes Shannon, CFP®, Gründer von SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. „Leihen Sie sich niemals eine Altersvorsorge für Bildungsausgaben aus. Die Regierung stellt günstige Darlehen für das College zur Verfügung, aber nicht für Ihren Ruhestand. “

Überprüfen Sie Ihre Planbestimmungen

Nicht bei allen qualifizierten Plänen sind Kredite zulässig, und bei einigen sind Kredite nur für spezielle Zwecke zulässig, z. Andere erlauben Darlehen aus irgendeinem Grund. Ihr Planverwalter kann Ihnen die Darlehensrückstellungen auf Ihrem Vorsorgekonto erläutern.

Füllen Sie Ihr Konto auf, nachdem Sie einen Kredit aufgenommen haben

Wenn Sie einen Kredit von Ihrem Vorsorgekonto aufnehmen müssen, versuchen Sie, weiterhin Beiträge zu leisten und die von Ihnen eingebrachten Beträge nach Möglichkeit zu erhöhen. Dies kann eine Herausforderung sein, da Sie auch zur Rückzahlung von Darlehen verpflichtet sind und diese Rückzahlungen nicht als Beiträge zu Ihrem Altersvorsorgekonto gelten. Es wird Ihnen jedoch helfen, Ihr Notgroschen viel schneller wiederherzustellen.

Mit den meisten Plänen können Sie die Rückzahlung Ihres Kredits beschleunigen und so Ihr Plangleichgewicht schneller wiederherstellen. Berücksichtigen Sie die Rückzahlung Ihres Kredits unbedingt in Ihrem Budget. Dies verhindert, dass Sie zu viel ausgeben.

Die Quintessenz

Sie sollten kein Darlehen von Ihrem Rentenkonto aufnehmen, es sei denn, dies ist absolut notwendig oder wirtschaftlich sinnvoll. Um festzustellen, ob ein Darlehen für Sie geeignet ist, müssen Sie Ihr Finanzprofil überprüfen und die Darlehensoption mit anderen Optionen vergleichen, z. B. einen Kredit von einem Finanzinstitut (falls verfügbar) aufnehmen oder die Guthaben auf Ihrer Kreditkarte im Laufe der Zeit auszahlen. Besprechen Sie die Angelegenheit unbedingt mit Ihrem Finanzplaner, damit er Ihnen bei der Entscheidung helfen kann, welche Option für Sie am besten geeignet ist.

(Lesen Sie auch: "Grundlegendes zu Kreditkartenzinsen".)