Subprime-Kreditnehmer
Ein Subprime-Kreditnehmer ist eine Person, die als ein relativ hohes Kreditrisiko für einen Kreditgeber eingestuft wird. Subprime-Kreditnehmer weisen niedrigere Bonitätsbewertungen auf und haben wahrscheinlich mehrere negative Faktoren in ihren Kreditberichten, wie zum Beispiel Zahlungsverzug und Ablehnungen von Konten. Subprime-Kreditnehmer haben möglicherweise auch eine "dünne" Bonitätshistorie, was bedeutet, dass sie in ihren Kreditberichten wenig oder gar keine Aktivitäten haben, auf die sich die Kreditgeber stützen können.
Die zentralen Thesen
- Subprime-Kreditnehmer sind Personen, von denen angenommen wird, dass sie ein höheres Risiko für Kreditgeber darstellen.
- Sie haben in der Regel Kredit-Scores unter 670 und andere negative Informationen in ihren Kreditauskünften.
- Subprime-Kreditnehmer finden es möglicherweise schwieriger, Kredite zu erhalten, und müssen in der Regel höhere Zinssätze zahlen, wenn sie dies tun.
- Viele Kreditgeber bieten jedoch neue Produkte an, um diesen Markt zu bedienen.
Verstehen, wer ein Subprime-Kreditnehmer wird
Kreditgeber verlassen sich auf Kreditbüros, um Kreditberichte und Kreditbewertungen bereitzustellen, auf denen ihre Kreditentscheidungen basieren. Kredit-Scores werden nach verschiedenen Methoden berechnet. Je höher der Score, desto besser wird die Kreditwürdigkeit der Person angenommen. Der am häufigsten verwendete Kredit-Score ist der FICO-Score.
Experian, eines der drei größten nationalen Kreditbüros, unterteilt die Kreditwürdigkeit in fünf Stufen. Die drei obersten Stufen - bekannt als "außergewöhnlich", "sehr gut" und "gut" - sind für Personen mit Kredit-Scores von 670 oder mehr reserviert. (Die höchstmögliche FICO-Punktzahl beträgt 850.)
Subprime-Kreditnehmer fallen in die unteren beiden Ebenen, die Kategorien "fair" und "sehr schlecht". Faire Bonität beinhaltet Punkte zwischen 580 und 669; Sehr schlechte Kreditwürdigkeit liegt unter 580. (Die niedrigstmögliche Punktzahl beträgt 300.)
Ihre niedrigen Kredit-Scores erschweren es Subprime-Kreditnehmern, Kredite über traditionelle Kreditgeber zu erhalten. Wenn sie in der Lage sind, Kredite zu erhalten, erhalten Subprime-Kreditnehmer im Allgemeinen ungünstigere Konditionen als Kreditnehmer mit guter Bonität.
Subprime-Kreditgeber, auf diesen Markt spezialisierte Unternehmen, sind bereit, das größere Risiko einzugehen, das Subprime-Kreditnehmer im Gegenzug für höhere Zinssätze eingehen. Während Subprime-Kredite ein profitables Geschäft sein können, war es einer der Hauptfaktoren, der 2008 zur Subprime-Hypothekenkrise in den USA führte. Viele Kreditgeber, insbesondere auf dem Hypothekenmarkt, lockerten ihre Anforderungen, um mehr Kreditnehmer anzuziehen. Diese Hypotheken hatten höhere Ausfallraten und führten in der Folge zu neuen Vorschriften, vor allem dem Dodd-Frank-Gesetz, das die Standards für die Kreditvergabe auf den Kreditmärkten verschärfte.
Arten von Subprime-Produkten
Im aufstrebenden Fintech-Markt von heute konzentrieren sich eine Reihe neuer Unternehmen, darunter verschiedene Online-Kreditgeber, auf Subprime- und Thin-File-Kreditnehmer. Die Kreditagenturen haben auch neue Methoden zur Kreditbewertung für solche Kreditnehmer entwickelt. Dies hat dazu beigetragen, das Angebot für Subprime-Kreditnehmer zu erweitern.
Gesicherte Kreditkarten können Subprime-Kreditnehmern helfen, ihre Kredit-Scores zu verbessern und sich schließlich für eine reguläre Kreditkarte zu qualifizieren.
Ein weit verbreitetes Produkt, das eine Alternative für Subprime-Kreditnehmer darstellt, ist die gesicherte Kreditkarte. Der Kreditnehmer zahlt Geld auf ein spezielles Bankkonto ein und kann dann mit der gesicherten Karte bis zu einem bestimmten Prozentsatz dieses Betrags ausgeben. Nach einer gewissen Zeit kann der Kreditnehmer möglicherweise auf eine Kreditkarte mit einem höheren Kreditlimit upgraden.
Einige Unternehmen bieten auch konventionelle, ungesicherte Kreditkarten an, die auf Subprime-Kreditnehmer zugeschnitten sind. Dazu gehören die Credit One Bank, die First Premier Bank und die First Savings Bank. Die Zinssätze für diese Kreditkarten können 30% übersteigen und sie erheben häufig jährliche Gebühren von etwa 100 USD und monatliche Gebühren zwischen 5 USD und 10 USD pro Monat. Diese Karten haben in der Regel auch ein niedrigeres Kreditlimit als andere Karten. Auf diese Weise können Kreditgeber einige der Subprime-Risiken mindern.
Neben Kreditkarten bieten viele Subprime-Kreditgeber auch nicht revolvierende Kredite wie Autokredite mit Zinssätzen im Bereich von 36% an.
Zahltag-Kreditgeber sind eine weitere, kontroverse, Subprime-Kreditalternative. Diese Kreditgeber gewähren kurzfristige Kredite zu jährlichen Prozentsätzen (APR), die in einigen Staaten 400% übersteigen können.
Beim Hypothekarkredit können Subprime-Kreditnehmer ein geringeres Risiko aufweisen als bei anderen Arten der Kreditvergabe, da die Hypothek vom Eigenheim selbst besichert wird. Dennoch haben Subprime-Kreditnehmer möglicherweise Schwierigkeiten, eine Hypothek zu erhalten, und können damit rechnen, einen höheren Zinssatz als der durchschnittliche Kreditnehmer zu zahlen, wenn sie dies tun.