Sollten Rentner ihre Hypothek abbezahlen?

Die Rückzahlung der Hypothek nach 30 Jahren, gefolgt von der Pensionierung, war für viele ein Übergangsritus. Dieses Szenario ist nicht mehr die Norm: Baby Boomers, Amerikaner, die zwischen 1946 und 1965 geboren wurden, haben in diesem Lebensstadium mehr Hypothekenschulden als frühere Generationen, und es ist weniger wahrscheinlich als Generationen zuvor, dass sie ihre Häuser im Rentenalter besitzen, wie Fannie herausgefunden hat Maes wirtschaftliche und strategische Forschungsgruppe.

Ob es für Rentner oder Pensionisten wirtschaftlich sinnvoll ist, ihre Hypothek zurückzuzahlen, hängt von Faktoren wie Einkommen, Höhe der Hypothek, Ersparnissen und dem Steuervorteil ab, Hypothekenzinsen abziehen zu können.

Die zentralen Thesen

• Die zwischen 1946 und 1965 geborenen Amerikaner haben mehr Hypothekenschulden als alle früheren Generationen.
• Die Tilgung einer Hypothek kann für Rentner oder diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, eine Hypothek mit hohen Zinsen haben und nicht von steuerlich absetzbaren Zinsen profitieren, klug sein.
• Es ist im Allgemeinen keine gute Idee, eine Hypothek auf Kosten eines Altersvorsorgekontos zurückzuzahlen.

Zeitpunkt für weitere Hypothekenzahlungen

Monatliche Hypothekenzahlungen sind sinnvoll für Rentner, die dies bequem tun können, ohne ihren Lebensstandard zu beeinträchtigen. Es ist oft eine gute Wahl für Rentner oder Rentner, die ein hohes Einkommen haben, eine zinsgünstige Hypothek (weniger als 5%) haben und von steuerlich absetzbaren Zinsen profitieren. Dies gilt insbesondere dann, wenn die Tilgung einer Hypothek bedeuten würde, dass kein Sparpolster für unerwartete Kosten oder Notfälle wie medizinische Ausgaben zur Verfügung steht.

Die Fortsetzung der monatlichen Hypothekenzahlungen ist für Rentner sinnvoll, die dies bequem tun und vom Steuerabzug profitieren können.

Wenn Sie in den nächsten Jahren in den Ruhestand treten und über die Mittel zur Tilgung Ihrer Hypothek verfügen, ist dies möglicherweise sinnvoll, insbesondere wenn sich diese Mittel auf einem zinsgünstigen Sparkonto befinden. Dies funktioniert wiederum am besten für diejenigen, die über ein gut finanziertes Rentenkonto verfügen und dennoch erhebliche Einsparungen für unerwartete Ausgaben und Notfälle haben.

Die vorzeitige Tilgung einer Hypothek ist auch dann sinnvoll, wenn die monatlichen Zahlungen zu hoch sind, um sie mit einem reduzierten festverzinslichen Vermögen zu leisten. Wenn Sie in ein Pensionierungsjahr ohne monatliche Hypothekenzahlung eintreten, müssen Sie auch kein Guthaben von Ihrem Pensionierungskonto abheben, um diese zu bezahlen.

Sollten Rentner ihre Hypothek abbezahlen?

Vermeiden Sie es, Altersvorsorgefonds in Anspruch zu nehmen

Im Allgemeinen ist es keine gute Idee, von einem Pensionsplan wie einem individuellen Pensionskonto (IRA) oder 401 (k) zurückzutreten, um eine Hypothek zurückzuzahlen. Wenn Sie vor Ihrem 59. Geburtstag abheben, fallen sowohl Steuern als auch Vorfälligkeitsentschädigungen an. Selbst wenn Sie abwarten, könnte der Steuertreffer einer großen Ausschüttung aus einem Pensionsplan Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse für das Jahr treiben.

Es ist auch keine gute Idee, eine Hypothek auf Kosten eines Altersvorsorgekontos zurückzuzahlen. In der Tat sollten diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern, maximale Beiträge zur Altersvorsorge leisten.

In den letzten Jahren hat die Forschung gezeigt, dass die Mehrheit der Menschen nicht genug für den Ruhestand spart. In einem Bericht vom September 2018 stellte das Nationale Institut für Altersvorsorge fest, dass mehr als die Hälfte (57%) der Menschen im erwerbsfähigen Alter kein Altersvorsorgekonto haben. Der Bericht fügt hinzu, dass selbst unter Arbeitnehmern, die Ersparnisse auf Rentenkonten angesammelt haben, der typische Arbeitnehmer einen bescheidenen Kontostand von 40.000 USD hatte.

Strategien zur Tilgung oder Reduzierung Ihrer Hypothek

Sie können einige Strategien anwenden, um eine Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen oder zumindest Ihre Zahlungen vor der Pensionierung zu kürzen. Wenn Sie beispielsweise zweiwöchentliche statt monatliche Zahlungen leisten, werden Sie über ein Jahr 13 statt 12 Zahlungen leisten.

Sie können Ihre Hypothek auch refinanzieren, wenn dies dazu beiträgt, das Darlehen zu verkürzen und den Zinssatz zu senken. Obwohl dies auf lange Sicht hilfreich sein könnte, könnte die Refinanzierung auch Ihrem Nettovermögen schaden. Denken Sie daran: Eine neue oder alte Hypothek ist eine Verbindlichkeit für Ihren Haushalt, die vom Vermögen eines Haushalts abgezogen wird.

Wenn Sie ein größeres Haus haben, besteht eine andere Möglichkeit darin, Ihr Haus zu verkaufen. Wenn Sie den Verkauf richtig strukturieren, können Sie mit dem Gewinn aus dem Verkauf möglicherweise ein kleineres Haus kaufen und sind somit hypothekenfrei. Fallstricke hierbei sind jedoch das Überschätzen des Werts Ihres aktuellen Zuhauses. die Kosten für ein neues Zuhause unterschätzen; Ignorieren der steuerlichen Auswirkungen des Deals; und mit Blick auf Abschlusskosten.

Obwohl die Rückzahlung einer Hypothek und der Besitz eines Eigenheims vor dem Ruhestand beruhigend sein können, ist dies nicht die beste Wahl für alle. Wenn Sie Rentner sind und noch einige Jahre vor Ihrer Pensionierung stehen, sollten Sie einen Finanzberater konsultieren und ihn Ihre Umstände sorgfältig prüfen lassen, um die richtige Wahl zu treffen.