Mietauto: Wie der Prozess funktioniert

Wenn Sie einen schlechten Kredit haben, aber ein Auto benötigen, haben Sie drei Möglichkeiten: Sie können sich ein Auto von einem Freund oder Familienmitglied ausleihen, ein Auto mit einem Subprime-Autokredit kaufen oder ein Mietauto kaufen.

Sich auf Familie oder Freunde zu verlassen, kann in Ordnung sein - bis es nicht mehr so ​​ist. Und wenn Sie mit einem Subprime-Darlehen nicht weiterkommen, zahlen Sie einen höheren Satz als jemand, der über eine ausgezeichnete oder gute Bonität verfügt. Tatsächlich lag der durchschnittliche Zinssatz für ein Subprime-Autokredit laut Interest.com im vierten Quartal 2018 bei 12, 17% und könnte je nach Ihrer Kreditwürdigkeit sogar noch höher sein. Vergleichen Sie dies mit Kreditnehmern mit guter Bonität, die einen Kredit von 5% oder weniger erhalten können.

Das lässt eine Option übrig: Mietkauf, der unter Berücksichtigung hoher Zinssätze besser aussehen könnte. Sie müssen jedoch alle Aspekte des Geschäfts berücksichtigen, um zu entscheiden, ob es tatsächlich die bessere Wahl für Sie ist.

Gute Gutschrift gegen schlechte Gutschrift

Die Zinssätze für Autokredite sind immer noch sehr erschwinglich, aber im Allgemeinen nur für diejenigen, die über hervorragende Kredite verfügen. Händler, die versuchen, Sie durch ihre Tür auf den Fahrersitz einer neuen Fahrt zu bringen, werden mit Sicherheit großartige Anreize bieten. Einige Händler bieten Zinssätze von nur 1, 9% an, während andere Verbraucher mit einem Zinssatz von satten 0% verführen - vorausgesetzt, Sie finanzieren mit ihnen. Das ist ziemlich gut, aber auch das nur, wenn Sie über eine hervorragende Bonität verfügen. Die meisten Menschen mit guten Kredit-Scores können noch einen guten Preis bekommen. Wie bereits erwähnt, liegen die Zinssätze bei anderen Händlern und anderen Kreditgebern unter der 5% -Schwelle. Aber was ist, wenn Sie bei Ihren vorherigen Zahlungen etwas nachlässig waren, was zu einer niedrigen Punktzahl führte? Sie können Ihren Kauf noch finanzieren, aber es kostet Sie.

Vergleichen wir zunächst die Konditionen für einen Autokredit in Höhe von 10.000 US-Dollar, wenn Sie über eine gute Gutschrift verfügen, und die Konditionen für eine schlechte Gutschrift. Die monatliche Zahlung für einen Autokredit in Höhe von 10.000 USD für drei Jahre bei 5% für jemanden mit guter Bonität beträgt 300 USD. Dasselbe Darlehen für einen Subprime-Kreditnehmer beträgt 12, 17% und 333 USD pro Monat.

In diesem Szenario zahlt der Subprime-Kreditnehmer insgesamt 1.188 USD mehr Zinsen für dasselbe Auto - zusätzlich 33 USD pro Monat für 36 Monate - als eine Person mit guter Bonität. Wenn die monatliche Verpflichtung für Sie zu hoch ist, ist die Miete möglicherweise eine Überlegung wert, sie spart Ihnen jedoch möglicherweise weder viel noch Geld.

Die zentralen Thesen

• Der Kauf eines Fahrzeugs über eine Mietkaufoption ist für diejenigen, die schlechte oder keine Kredite haben, viel einfacher als die Finanzierung oder das Leasing.
• Es sind keine Bonitätsprüfungen bei Mietkauf und keine Zinsen erforderlich.
• Verbraucher zahlen häufiger für überteuerte Autos im Rahmen von Mietprogrammen, für Fahrzeuge wird jedoch keine Garantie übernommen.

So funktioniert Rent-to-Own

Ein Vorteil von Mietautos ist, dass sie leichter zu bekommen sind. Der Mietkaufmarkt ermöglicht es den Menschen, ein Auto zu bekommen, ohne eine Bonitätsprüfung zu benötigen. Dies macht es viel einfacher, sich für einen Kauf zu qualifizieren, wenn Ihr Kredit weniger als hervorragend ist - selbst ein Subprime-Kredit erfordert eine Bonitätsprüfung. Alles, was Sie vorweisen müssen, ist ein Identitäts-, Wohn- und Einkommensnachweis.

Die Zahlungen erfolgen eher wöchentlich als monatlich und liegen in der Regel zwischen 75 und 100 US-Dollar pro Woche, abhängig vom Grundpreis des Fahrzeugs. Sie müssen wahrscheinlich auch eine Anzahlung für Ihr Auto leisten. Es fallen keine Zinskosten an, aber für verspätete Zahlungen wird normalerweise eine Gebühr von 25 USD erhoben. Im Allgemeinen leisten Sie Zahlungen direkt an das Autohaus. Wenn Sie jedoch in einer großen Kette einkaufen, können Sie die Zahlungen über einen nationalen Rechnungszahlungsdienst verwalten. Es ist so etwas wie das Leasing eines Autos, mit der Ausnahme, dass ein Teil der Zahlung für den Kauf am Ende der Leasingdauer verwendet wird.

Rent-to-Own-Programme haben eine höhere Zahlungshäufigkeit, sodass Sie möglicherweise wöchentliche oder zweiwöchentliche Zahlungen für Ihr Fahrzeug leisten.

Autohändler, die Mietkaufoptionen anbieten, richten sich in der Regel an den Subprime-Markt und treiben mechanisch einwandfreie Autos mit hoher Laufleistung voran, die ansonsten für 5.000 bis 6.000 USD versteigert werden könnten. Sie verkaufen diese Autos für mindestens 100% Aufschlag des Auktionspreises und stützen den Mietpreis auf diesen Aufschlag. Wenn Ihnen ein Mietkaufhändler einen Preis von 10.000 US-Dollar anbietet, ist es wahrscheinlich, dass er das Auto für 5.000 US-Dollar bei einer Auktion gekauft hat.

Sie müssen eine Anzahlung und wöchentliche Zahlungen leisten, die sich auf den Preis von 10.000 US-Dollar belaufen. Der Händler berechnet Ihnen zwar keine Zinsen, verdient aber sein Geld mit dem 100% igen Aufschlag auf die ursprünglichen Kosten für das Auto zuzüglich der Mietgebühren, die er während der Mietdauer berechnet.

Rent-to-Own vs. Subprime-Darlehen

Hier ist ein Beispiel für die Mietkosten. Für dieses 10.000-Dollar-Auto kann der Händler 156 Wochen lang eine Anzahlung von 2.000 Dollar und 75 Dollar pro Woche erwarten - das sind insgesamt drei Jahre. In diesem Szenario zahlen Sie am Ende wöchentlich 11.700 US-Dollar (156 x 75 US-Dollar). Die Gesamtkosten, einschließlich der Anzahlung in Höhe von 2.000 USD, betragen 13.700 USD. Zum Vergleich: Wenn Sie die Zahlungen monatlich berechnen, beträgt sie 325 USD oder [(75 x 52 USD) geteilt durch 12 USD].

Wenn Sie dasselbe Auto mit einem Subprime-Darlehen für 10.000 US-Dollar kaufen, sind Ihre monatlichen Zahlungen mit 333 US-Dollar etwas höher. Die Gesamtsumme der Auszahlungen für das Subprime-Darlehen beträgt jedoch 1.712 USD weniger als für das Rent-to-Own-Programm - 11.988 USD (36 Auszahlungen zu 333 USD) gegenüber 13.700 USD.

Wenn Sie Rent-to-Own im Vergleich zu einem Subprime-Autokredit in Betracht ziehen, sollten Sie eine ähnliche Berechnung durchführen, um sicherzustellen, dass die Rent-to-Own-Option für Sie sinnvoll ist. In diesem Beispiel stecken Sie mit einer Anzahlung und nur geringfügig niedrigeren monatlichen Kosten fest. Ein Subprime-Darlehen könnte die bessere Wahl sein.

Was ist mit Leasing?

Leasing ist eine weitere Option und bei vielen Fahrern sehr beliebt. Zahlungen sind billiger als die Finanzierung eines Fahrzeugs, und Sie haben den zusätzlichen Anreiz, Ihr Auto alle drei oder vier Jahre zu wechseln, abhängig von der Laufzeit Ihres Mietvertrags. Aber diese Option kann immer noch nicht sinnvoll sein, wenn Sie schlechte oder keine Gutschrift haben.

Leasing ist wie Finanzierung - es ist eine Art Darlehen mit einer leichten Wendung. Anstatt den gesamten Kaufpreis durch Ihre monatlichen Zahlungen zu bezahlen, mieten Sie das Auto im Grunde genommen für die Dauer Ihres Mietvertrags. Sie zahlen monatlich für die Abschreibung des Fahrzeugs zuzüglich Zinsen und Gebühren. Wenn Sie das Ende erreicht haben, haben Sie die Möglichkeit, es zu kaufen oder ein anderes Fahrzeug zu leasen.

Dies bedeutet, dass der Händler eine Bonitätsprüfung durchführen muss. Wenn Sie über ein gutes Guthaben verfügen, erhalten Sie eine niedrigere Rate, die Ihre monatliche Zahlung senkt. Schlechter Kredit oder kein Kredit bedeutet eine viel höhere oder schlechtere Zahlung, überhaupt kein Leasing. Und Ihre Zahlungshistorie wird dem Kreditbüro gemeldet.

Vor- und Nachteile von Mietkauf

Hier sind die Vorteile, ein Auto durch ein Mietprogramm zu bekommen:

• Eigentum: Am Ende der Mietdauer besitzen Sie das Fahrzeug. Prüfen Sie jedoch, ob Sie zuerst eine zusätzliche Zahlung leisten müssen, bevor Sie das Auto besitzen.
• Keine Bonitätsprüfung: Eine Bonitätsprüfung ist nicht erforderlich. Es empfiehlt sich jedoch, den Händler zu bitten, Ihre Zahlungshistorie zu melden, damit Sie in Zukunft eine bessere Bonitätsprüfung aufbauen können. Dies gilt natürlich, solange Sie pünktliche Zahlungen leisten.
• Keine Zinsen: Denken Sie daran, dass Sie nur die Mietgebühr zahlen, die für die gesamte Summe Ihres Kredits fällig ist, sodass keine Zinsen darüber hinaus anfallen. Aber denken Sie daran, Sie zahlen dem Händler wahrscheinlich einen Aufschlag.

Und die Nachteile:

• Überteuerte Autos: Mietautos werden in der Regel höher bewertet als andere Gebrauchtwagen, da der Händler auf diese Weise Gewinne erzielt, da für diese Autos kein Interesse besteht und er nicht vom Verkauf eines Subprime-Kredits profitiert.
• Häufige Zahlungen: Sie zahlen den Kredit wöchentlich zurück - weitaus häufiger als der durchschnittliche Autokäufer, der monatlich zahlt. 52 Zahlungen pro Jahr können dazu führen, dass eine Zahlung übersehen wird und eine verspätete Gebühr anfällt.
• Keine Garantie: In der Regel gibt es keine Garantie für einen Mietvertrag. Wenn das Auto also in der Woche nach Vertragsunterzeichnung eine Panne hat, müssen Sie das Problem beheben.

Zahlungsverteilung

Die Höhe Ihrer wöchentlichen Zahlung für den Kauf des Autos am Ende der Mietdauer ist unterschiedlich. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie viel von dieser wöchentlichen Zahlung in den Besitz des Autos fließt und wie viel in die Vermietung fließt. Außerdem kann am Ende der Mietdauer mehr Geld fällig sein. Vergewissern Sie sich daher, dass Sie schriftlich wissen, wie hoch dieser Betrag sein wird, falls Sie das Auto zu diesem Zeitpunkt kaufen möchten.

Vorzeitige Beendigung

Überprüfen Sie Ihren Vertrag hinsichtlich der Bedingungen für eine vorzeitige Kündigung. Dies kann kritisch sein, wenn Sie feststellen, dass das Auto viele Reparaturen benötigt. Sie können ein paar Monate oder sogar ein Jahr später entscheiden, dass Sie das Auto nicht besitzen möchten und die Vermietung beenden möchten. Möglicherweise verlieren Sie Ihre Anzahlung und das Geld, das Sie für den Kauf des Autos gezahlt haben, aber Sie müssen nicht unbedingt einen Subprime-Kredit für ein Auto aufnehmen, das nicht mehr funktioniert.

Die Quintessenz

Ein Autovermietungsgeschäft spart möglicherweise kein Geld, ist jedoch abhängig von Ihrem Wochenbudget eine praktikable Option. Wahrscheinlich fällt es Ihnen auch leichter, aus einem Mietvertrag auszusteigen als aus einem Subprime-Kredit.