Schützen Sie Ihr Altersguthaben vor Marktschwankungen

Die zunehmende Abhängigkeit der USA von 401 (k) und anderen beitragsorientierten Altersversorgungskonten ist so etwas wie ein zweischneidiges Schwert. Einerseits haben Anleger (nicht Pensionsmanager), die entscheiden, wie die Fonds angelegt werden, mehr Kontrolle über die Mittel, die sie in den späteren Jahren benötigen werden.

Vorbei sind jedoch die Zeiten, in denen die meisten Anleger nach Beendigung ihrer Laufbahn mit einem vorhersehbaren Einkommen aus einer leistungsorientierten Rente rechnen können. Wenn der Markt zur falschen Zeit eine falsche Wendung nimmt, kann dies bedeuten, dass Sie jahrelang hart verdiente Ersparnisse verlieren.

Wenn es um langfristige Investitionen geht, kann ein gewisses Maß an Vorsicht eine Tugend sein. Diejenigen, die den nächsten Bärenmarkt planen, bevor er eintrifft, sind besser in der Lage, den Schock zu absorbieren und ihren aktuellen Lebensstil beizubehalten.

Folgendes können Sie jetzt tun, um Ihr Notgroschen vor der unvermeidlichen Volatilität des Marktes zu schützen.

Pflegen Sie den richtigen Portfolio-Mix

Das Wichtigste, was Sie zur Risikominderung tun können, ist die Diversifizierung Ihres Portfolios. Einige Anleger glauben, dass ihre Ersparnisse in einem Investmentfonds eine gute Verfassung bedeuten. Leider ist es nicht ganz so einfach.

Es gibt zwei Hauptarten der Diversifikation, die jeder Anleger anwenden sollte. Das erste ist die Asset Allocation. Das ist der Betrag jeder Anlageklasse - ob es sich um Aktien, Anleihen oder „Zahlungsmitteläquivalente“ wie Geldmarktfonds handelt -, die Sie besitzen.

Im Allgemeinen möchten Sie Ihr Engagement in riskanteren Beständen (z. B. Aktien mit geringer Marktkapitalisierung) verringern, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Diese Wertpapiere sind tendenziell volatiler als erstklassige Anleihen oder Geldmarktfonds, sodass sie Investoren in ein größeres Loch stecken können, wenn die Wirtschaft nach Süden geht. Ältere Erwachsene haben im Gegensatz zu jüngeren Arbeitnehmern einfach nicht genug Zeit, um auf eine Erholung zu warten, wenn die Aktien einen Schlag erleiden.

Aus diesem Grund ist es wichtig, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten und die Vermögensallokation zu ermitteln, die am besten zu Ihrem Alter und Ihren Anlagezielen passt. Da Asset-Kategorien im Laufe der Zeit unterschiedlich schnell wachsen oder fallen, empfiehlt es sich, Ihr Konto regelmäßig neu auszugleichen, um die Zuordnung konsistent zu halten.

Angenommen, Sie besitzen ein Portfolio mit 55% der Aktien und 45% der Anleihen. Angenommen, die Aktien hatten ein großartiges Jahr und machen aufgrund dieser Gewinne nun 60% Ihres Kontos aus. Rebalancing bedeutet, einige der Aktien zu verkaufen und genügend Anleihen zu kaufen, um Ihr Gesamtrisikoprofil aufrechtzuerhalten.

Schützen Sie Ihr Ruhestandsgeld vor Marktvolatilität

„Ein Portfolio mit Rentenfonds kann die Marktvolatilität ausgleichen. Gleichzeitig kann ein ausreichender Betrag an Aktienfonds dazu beitragen, die Kapital- und Gegeninflation zu erhalten “, sagt Daniel Schutte, MBA bei Credo Wealth Management, Denver, Colorado.

Die andere Art der Diversifikation erfolgt innerhalb jeder Anlagekategorie. Wenn 50% Ihres Portfolios für Aktien bestimmt sind, achten Sie auf ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Large- und Small-Cap-Aktien sowie zwischen wachstums- und wertorientierten Fonds. Die meisten Berater schlagen vor, auch ein gewisses Engagement in internationalen Fonds einzugehen, zum Teil, weil dies den Einbruch der US-Wirtschaft abfedert.

Denken Sie daran, dass nicht alle Bindungen gleich sind. Beispielsweise korreliert die Verschuldung von Unternehmen mit einer niedrigen Bonität, die als „Junk Bonds“ bezeichnet wird, stärker mit der Wertentwicklung an den Aktienmärkten als erstklassige Anleihen. Daher sind letztere ein besseres Gegengewicht zu den Aktien in Ihrem Konto.

„Die meisten von uns in der Finanzwelt kennen die Assetklasse 'Quilt' - das Bild mit allen farbigen Kästchen, die zeigen, welche Assetklasse für ein bestimmtes Jahr die beste Leistung erbracht hat. Nun, es wird aus einem bestimmten Grund Quilt genannt. Die verschiedenen Farben - Asset-Klassen - sind von Jahr zu Jahr über den gesamten Ort verteilt. Zum Beispiel waren die Schwellenländer 2007 ganz oben, 2008 ganz unten und 2009 ganz oben. In den letzten 10 bis 15 Jahren waren viele verschiedene Anlageklassen ganz oben “, sagt Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. „Warum sollte jemand vorhersagen, welches Modell besser abschneiden wird, wenn es sozusagen kein‚ Muster 'gibt? Auf diese Weise erkläre ich meinen Kunden, wie wichtig es ist, zu diversifizieren. “

Das Ziel ist eine angemessene Mischung von Vermögenswerten, die historisch gesehen nicht genau zur gleichen Zeit steigen oder fallen.

Haben Sie etwas Bargeld zur Hand

Wer bereits im Ruhestand ist, muss einen heiklen Spagat halten. Zum Schutz vor dem Überleben ihres Vermögens schlagen die meisten Finanzplaner vor, zumindest einige Aktien zu halten.

Gleichzeitig müssen Rentner bei ihren Investitionen vorsichtiger sein, da sie nicht den langen Zeithorizont haben, den jüngere Anleger haben. Als Schutz vor Konjunktureinbrüchen schlagen einige Anlagefachleute vor, die Ausgaben für bis zu fünf Jahre in Zahlungsmitteln oder Zahlungsmitteläquivalenten wie kurzfristigen Anleihen, Einlagenzertifikaten und Schatzwechseln aufzubewahren.

„Wenn Sie in Rente gehen, sollten die meisten Ihrer Ausgaben relativ stabil sein. Gelegentlich können jedoch unerwartete Kosten entstehen. In diesem Fall können Sie dies nicht durch mehr Arbeitsstunden ausgleichen. Sie müssen sich mit diesen Ausgaben befassen, indem Sie in Ihre Ersparnisse eintauchen. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, Geld aus Ihren Anlagen herauszuholen, wenn diese aufgrund der Marktbedingungen vorübergehend gesunken sind “, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Wenn Sie befürchten, dass die Inflationsrate ansteigt und sich nachteilig auf Ihre Kaufkraft auswirkt, sollten Sie erwägen, einige Ihrer „Zahlungsmitteläquivalente“ in Form von inflationsgeschützten Wertpapieren (Treasury Inflation Protected Securities, TIPS) bereitzustellen. Während der Zinssatz für diese Wertpapiere festgelegt ist, steigt der Nennwert mit dem Verbraucherpreisindex. Wenn also die Inflationsrate 4% pro Jahr erreicht, wächst Ihre Investition mit.

„Wenn Sie mit einem TIP ein angemessenes Einkommen erzielen können, bleibt die Kaufkraft des Kapitalgebers durch die Inflationsanpassungskomponente erhalten. Denken Sie jedoch daran, dass zukünftige Inflationsanpassungen negativ sein können, wenn Sie einen TIP mit einer Prämie kaufen und wir in eine Phase der Deflation eintreten “, sagt Stephen J. Taddie, CFM-Geschäftsführer bei Stellar Capital Management, LLC, Phoenix. Ariz.

Seien Sie diszipliniert über Auszahlungen

Einfach ausgedrückt, je mehr Geld Sie verdrängt haben, desto besser sind Sie positioniert, sollte ein Bärenmarkt entstehen. Das mag einfach klingen, aber zu viele Rentner geben im Ruhestand zu viel aus, was zu schlechten Investitionsentscheidungen führt, die aus Verzweiflung getroffen werden.

Das Gegenmittel: Disziplin in Ihren Ausgabegewohnheiten. Die meisten Experten empfehlen, nicht mehr als 3% bis 5% Ihres Geldes im ersten Jahr der Pensionierung abzuziehen, um einen nachhaltigen Lebensstil aufrechtzuerhalten. Von dort aus können Sie Ihre jährliche Auszahlung anpassen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Wenn Sie also festlegen, dass Sie im ersten Jahr monatlich 2.000 US-Dollar einnehmen können und die Verbraucherpreise jährlich um 3% steigen, würde sich Ihr Kontingent bis zum zweiten Jahr auf 2.060 US-Dollar erhöhen.

Durch die Planung Ihres Auszahlungsbetrags müssen Sie nicht mehr eine große Summe von Vermögenswerten zu Feuerlöschpreisen liquidieren, um die Rechnungen zu bezahlen. „Die Fehler von Rentnern resultieren meistens daraus, dass sie zu früh zu viel von ihrem Altersguthaben abgebaut haben und in Panik geraten, wenn die Märkte Schwierigkeiten haben. Stellen Sie sicher, dass Sie einen soliden Plan haben und bleiben Sie dabei “, sagt Patrick Traverse, Gründer von MoneyCoach, Mt. Angenehm, SC

Lassen Sie sich nicht von Emotionen überraschen

Wenn es eine Tendenz gibt, die man beim Sparen im Ruhestand meidet, dann ist das Impulsivität. Wenn Aktien einbrechen, ist es verlockend zu versuchen, Ihre Verluste durch den Verkauf von Aktien zu reduzieren. In den meisten Fällen entscheiden sich Anleger jedoch dafür, nach dem Abschwung zu handeln.

Du bist besser dran, den Kurs zu halten, wenn die Dinge rau sind. Wenn Sie Ihr Notgroschen regelmäßig neu ausbalancieren, können Sie tatsächlich mehr Aktien kaufen, wenn der Markt unten ist, um Ihre Allokation in Schach zu halten. Wenn Sie zu einem niedrigen Preis oder in der Nähe des niedrigen Preises einkaufen, können Sie die Gewinne maximieren, wenn sich der Markt schließlich erholt.

Genauso wichtig ist es, eine ruhige Hand zu haben, wenn die Wirtschaft mitmacht. Wenn Sie immer noch für den Ruhestand sparen, sollten Sie dem Drang widerstehen, zu sparen, wenn Ihr 401 (k) die Erwartungen übertrifft. Der Markt wird immer Höhen und Tiefen haben. Diejenigen, die vor einem Bärenmarkt die Erwartungen übertreffen, werden es ausnahmslos leichter haben, mit den Folgen umzugehen.

„Die meisten Menschen betrachten das Risiko als die Größe der Wahrscheinlichkeit, dass etwas Schlimmes passieren könnte. Ich stimme nicht zu. Das Risiko ist die Größe der Wahrscheinlichkeit, dass etwas Unerwartetes passiert, und unerwartete Ereignisse sind mit gleicher Wahrscheinlichkeit auch gut. Es ist eine Glockenkurve “, sagt John R. Frye, CFA, Chief Investment Officer von Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornien.„ Wenn Sie die kurzfristigen Auswirkungen eines Abschwungs überstehen können, können Sie es sich leisten, Risiken einzugehen und sollten nicht auf die Vorstellung hereinfallen, dass Sie einen hohen Preis zahlen sollten, um ihn abzusichern. Ich habe Dutzende pensionierter Kunden, die über den reizvollen Markt von 2008-2009 voll (in Aktien) investiert geblieben sind. Sie sind alle dankbar, dass sie es getan haben. “

Die Quintessenz

Die Wirtschaft wird von Natur aus immer wieder Boom- und Pleitezyklen erleben. Anleger, die diszipliniert vorgehen und ihr Portfolio diversifizieren, sind fast immer in einer besseren Position, wenn der nächste Bärenmarkt entsteht.