Definition der Kreditzusage
Eine Kreditzusage ist eine Vereinbarung einer Geschäftsbank oder eines anderen Finanzinstituts, einem Unternehmen oder einer Einzelperson einen bestimmten Geldbetrag zu verleihen. Das Darlehen kann in Form einer einmaligen Pauschale oder - im Falle einer unbefristeten Kreditzusage - einer Kreditlinie gewährt werden, auf die der Kreditnehmer bei Bedarf bis zu einer festgelegten Obergrenze zurückgreifen kann.
So funktioniert eine Kreditzusage
Finanzinstitute gehen Kreditzusagen ein, die auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und - sofern es sich um eine gesicherte Zusage handelt - auf dem Wert irgendeiner Form von Sicherheiten wie beispielsweise einem Eigenheim bei einzelnen Verbrauchern beruhen. Die Kreditnehmer können dann die im Rahmen der Kreditzusage bereitgestellten Mittel bis zur vereinbarten Obergrenze verwenden. Eine offene Kreditzusage funktioniert wie eine revolvierende Kreditlinie: Wenn der Kreditnehmer einen Teil des Kapitalbetrags des Kredits zurückzahlt, addiert der Kreditgeber diesen Betrag zum verfügbaren Kreditlimit zurück.
Der Erhalt einer gesicherten Kreditzusage - die Zinssätze können niedriger sein - erfordert die Stellung von Sicherheiten, die Sie verlieren können, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können.
Arten von Kreditzusagen
Kreditzusagen können entweder besichert oder ungesichert sein. Sie haben einige wesentliche Unterschiede.
Gesicherte Kreditzusage
Eine gesicherte Zusage basiert in der Regel auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, die durch Sicherheiten abgesichert ist. Auf Verbraucherebene sind beispielsweise eine Home Equity-Kreditlinie (HELOC), bei der das Eigenkapital eines Eigenheims als Sicherheit verwendet wird, oder eine gesicherte Kreditkarte, bei der Geld auf einem Bankkonto als Sicherheit dient, zwei Beispiele für offene Kreditlinien besicherte Kreditzusagen.
Da das Kreditlimit in der Regel auf dem Wert des besicherten Vermögenswerts basiert, ist das Limit häufig höher, der Zinssatz des Kredits niedriger und die Amortisationszeit für eine besicherte Kreditzusage länger als für eine ungesicherte. Das Genehmigungsverfahren erfordert jedoch in der Regel mehr Papierkram und dauert länger als bei einem ungesicherten Darlehen.
Der Kreditgeber hält die Urkunde oder das Eigentum der Sicherheit oder hinterlegt ein Pfandrecht an dem Vermögenswert, bis der Kredit vollständig bezahlt ist. Ein Ausfall eines gesicherten Kredits kann dazu führen, dass der Kreditgeber das Eigentum an dem gesicherten Vermögenswert übernimmt und diesen verkauft und den Erlös dann zur Deckung des Kredits verwendet.
Unbesicherte Kreditzusage
Ein Kredit, der nicht durch Sicherheiten besichert ist, basiert in erster Linie auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Eine ungesicherte Kreditkarte ist ein sehr einfaches Beispiel für eine ungesicherte unbefristete Kreditzusage. In der Regel ist das Kreditlimit umso höher, je höher der Kredit-Score des Kreditnehmers ist.
Der Zinssatz kann jedoch höher sein als bei einer besicherten Kreditzusage, da die Schuld nicht durch Sicherheiten besichert ist. Unbesicherte Kredite haben normalerweise einen festen Mindestzahlungszeitplan und Zinssatz. Der Prozess erfordert häufig weniger Papierkram und Genehmigungszeit als eine gesicherte Kreditzusage.
Vor- und Nachteile von Kreditzusagen
Eine Kreditzusage kann für Verbraucher nützlich sein, die ein Haus kaufen möchten, oder für Unternehmen, die einen größeren Kauf planen.
Offene Kreditzusagen sind flexibel und können zur Begleichung unerwarteter kurzfristiger Verbindlichkeiten oder zur Deckung finanzieller Notfälle hilfreich sein. Darüber hinaus sind HELOCs in der Regel niedrig verzinst, wodurch Zahlungen erschwinglich werden. Gesicherte Kreditkarten können Verbrauchern dabei helfen, ihre Kredite aufzubauen oder wiederherzustellen. Wenn Sie Ihre Rechnung pünktlich bezahlen und die Kreditkartenzahl niedrig halten, verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit. Mit der Zeit erhalten Sie möglicherweise eine ungesicherte Kreditkarte.
Der Nachteil einer besicherten Kreditzusage besteht darin, dass Kreditnehmer, die zu viel Geld aufnehmen und nicht in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen, möglicherweise ihre Sicherheiten einbüßen müssen, was zum Beispiel bedeuten könnte, dass sie ihre Wohnung verlieren. Unbesicherte Kredite bedeuten einen höheren Zinssatz und verteuern die Kreditaufnahme.
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