Level Sterbegeld
Eine Sterbegeld-Stufe ist eine Auszahlung aus einer Lebensversicherung, die bei jedem Tod der versicherten Person gleich bleibt, sei es kurz nach dem Abschluss der Police oder viele Jahre später. Im Vergleich zu einer Police, die eine höhere Sterbegeldsumme bietet, ist eine Police, die eine höhere Sterbegeldsumme bietet, kostengünstiger (dh die Prämien sind bei gleicher Höhe der Anfangsleistung niedriger). Die Inflation wird jedoch mit der Zeit den Wert des Sterbegelds mindern.
Level Death Benefit verstehen
Eine Lebensversicherung besteht aus zwei Komponenten: einer Barwertkomponente und einer reinen Versicherungskomponente. Wenn der Versicherungsnehmer die Höhe des Sterbegelds wählt, sinkt der Wert der reinen Versicherungskomponente im Laufe der Zeit, um das Sterbegeld gleich zu halten, während sich der Barwert des Vertrags erhöht. Wählt der Versicherungsnehmer stattdessen die Option zur Erhöhung der Sterbegeldsumme, bleibt die reine Versicherungskomponente über die Zeit gleich. Wenn sich der Barwert der Police erhöht, erhöht sich auch die Sterbegeldsumme.
Die zentralen Thesen
- Lebensversicherungen - sowohl Lebensversicherungen als auch Risikoversicherungen - gewähren den Begünstigten Auszahlungen, wenn der Versicherungsnehmer verstorben ist.
- Ein Sterbegeld ist eine Art von Leistung, bei der die Höhe der Auszahlung unabhängig vom Zeitpunkt des Abschlusses der Versicherung nicht variiert.
- Im Vergleich zu Plänen mit steigenden Leistungen ist die Sterbegeldversicherung in der Regel kostengünstiger.
- Personen über 60 sind aufgrund der Kosten mit höherer Wahrscheinlichkeit Kandidaten für eine gleichwertige Sterbegeldversicherung.
Risikolebensversicherungen bieten auch ein gleichwertiges Sterbegeld. Unabhängig davon, ob der Versicherungsnehmer fünf Jahre oder 20 Jahre nach Ablauf der Laufzeit verstirbt, bleibt die Sterbegeldsumme gleich. Der Hauptunterschied zwischen Laufzeit- und Gesamtlebensversicherungspolicen besteht darin, dass die Laufzeitpolice keine Barwertkomponente enthält.
Wie Level Death Benefits funktionieren
Bei einer Lebensversicherung in Höhe von 500.000 USD mit einer Todesfallversicherung werden bei Zahlung der Prämie Gebühren und Verkaufsgebühren abgezogen und der verbleibende Betrag dem Barwert gutgeschrieben. Die Versicherungskosten werden dann jeden Monat vom Barwert abgezogen. Mit der Zeit steigt der Barwert einer Police, wenn die Prämien bezahlt werden, und die monatlich abgeschlossene Versicherungssumme sinkt allmählich. Im zweiten Jahr beispielsweise hat eine Police über 500.000 USD einen Barwert von 1.500 USD, sodass nur 498.500 USD an Versicherungen abgeschlossen werden.
Nach dem Tod des Versicherten zahlt die Versicherungsgesellschaft eine Sterbegeldleistung, die teilweise versichert ist und teilweise den Barwert der Police zurückgibt. Angenommen, der Eigentümer hat die Versicherungsprämie 15 Jahre lang gezahlt, und die Police hat einen Barwert von 65.000 USD angesammelt. Die Versicherungsgesellschaft würde 435.000 USD für die Versicherung bezahlen und den Barwert von 65.000 USD für einen Gesamtnutzen von 500.000 USD zurückerstatten.
Wer sollte eine Level-Todesfallversicherung abschließen?
Ob der Wert einer Sterbegeldversicherung besser ist als der einer steigenden Sterbegeldversicherung, hängt hauptsächlich vom Alter des Versicherten ab. Im Allgemeinen ist es bei Kindern unter 60 Jahren besser, die Sterbegeldsumme zu erhöhen. Wenn ein Versicherungsnehmer über 60 Jahre alt ist, funktioniert eine Sterbegeldsumme einfach deshalb besser, weil sie kostengünstiger ist. In vielen Fällen sollten sich Personen mit höherem Einkommen auch für Lebensversicherungen mit steigendem Sterbegeld entscheiden.
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