Internetbanken: Vor- und Nachteile

Die Entscheidung, wo Sie eine Bank eröffnen möchten, beginnt mit der Entscheidung über die Art der von Ihnen gewünschten Institution. Bevorzugen Sie eine Bank mit stationären Filialen und eigenen Geldautomaten oder eine reine Online-Alternative, deren greifbarste Präsenz die Website oder App ist?

Traditionelle und Online-Banken (auch als "Direktbanken" bezeichnet) bieten sowohl Online-Zugriff auf Ihr Konto als auch die Möglichkeit, Geld zu überweisen oder andere Aufgaben mit wenigen Mausklicks oder durch Tippen auf den Bildschirm Ihres Telefons auszuführen. Beide unterliegen denselben Gesetzen und Bestimmungen. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantiert ausschließlich Online-Konten, genau wie die Konten bei traditionellen Banken. Die Sicherheit ist im Großen und Ganzen gleich, wobei beide Arten Maßnahmen wie die Verschlüsselung zum Schutz Ihrer Gelder und Ihrer Identität anwenden.

Aber auch wenn beide Typen in gewisser Weise enge Verwandte geworden sind, bleiben wichtige Unterschiede bestehen. Direktbanken nutzen ihre niedrigeren Kosten, um bessere Zinssätze und häufig niedrigere Gebühren anzubieten. Brick-and-Mortar-Institute bieten eine Reihe praktischer Optionen für Einzahlungen und andere Transaktionen - einschließlich der Option, bei Bedarf einen persönlichen Service in einer Bankfiliale anzubieten.

Die zentralen Thesen

• Das Fehlen von Gemeinkosten verschafft Internetbanken Vorteile gegenüber herkömmlichen Banken, einschließlich geringerer oder geringerer Gebühren und Konten mit höheren APYs.
• Zu den Nachteilen der Internetbanken zählen mangelnde persönliche Beziehungen zum Bankpersonal, keine proprietären Geldautomaten und eingeschränktere Dienste.

Online-Banking: Eine kurze Geschichte

Als sich die Kommerzialisierung des Internets in den frühen neunziger Jahren entwickelte, begannen traditionelle stationäre Banken, nach Wegen zu suchen, um Online-Dienste bereitzustellen. Obwohl der Erfolg dieser frühen Bemühungen zunächst begrenzt war, veranlasste er viele Banken, ihre Internetpräsenz durch verbesserte Websites zu erweitern, auf denen neue Konten eröffnet, Formulare heruntergeladen und Kreditanträge bearbeitet werden konnten.

Bald darauf entstanden jedoch reine Internetbanken, die Online-Banking und andere Finanzdienstleistungen ohne ein Netzwerk von Zweigstellen anboten. Die erste voll funktionsfähige Direktbank, die von der FDIC versichert wurde, war die Security First Network Bank, die am 18. Oktober 1995 ihren Betrieb aufnahm. Mit geringeren Kosten aufgrund fehlender Gemeinkosten konnten Security First und die nachfolgenden Wettbewerber höhere Preise anbieten Zinssätze für Einlagenkonten und reduzierte Servicegebühren.

Mit der wachsenden Auswahl an virtuellen Banken stieg auch die Begeisterung der Kunden für Online-Banking. Mehr als 60% der Kontoinhaber tätigen zumindest einen Teil ihrer Bankgeschäfte im Internet, wie aus dem jüngsten Bericht (2017-18) des FDIC zum Bankverhalten hervorgeht.

Vorteile von Internetbanken

Trotz der zunehmenden virtuellen Präsenz traditioneller Banken bieten reine Online-Wettbewerber den Verbrauchern nach wie vor deutliche Vorteile.

Bessere Preise, niedrigere Gebühren

Der Mangel an erheblichen Infrastruktur- und Gemeinkosten ermöglicht es den Direktbanken, höhere Zinssätze oder jährliche prozentuale Renditen (APYs) für Ersparnisse zu zahlen. Die großzügigsten bieten 1% bis 2% mehr, als Sie mit Konten bei einer traditionellen Bank verdienen, eine Lücke, die sich mit einem hohen Kontostand durchaus rechnen kann. Während einige Direktbanken mit besonders großzügigen APYs nur Sparkonten anbieten, bieten die meisten von ihnen hochverzinsliche Sparkonten, Einzahlungszertifikate (CDs) und No-Penalty-CDs zum vorzeitigen Abheben an.

Bei einer Direktbank ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie mit einer Vielzahl von Gebühren konfrontiert werden, z. B. wenn Sie ein Konto mit niedrigem Kontostand eröffnen, direkte Einzahlungen vornehmen oder mit Scheck oder Debitkarte zahlen. Konten bei Direktbanken weisen eher keine Mindestguthaben oder Servicegebühren auf.

Bessere Online-Erfahrungen

Traditionelle Banken investieren viel in die Verbesserung ihrer virtuellen Präsenz und ihres virtuellen Services, einschließlich der Einführung von Apps und der Aktualisierung von Websites. Insgesamt scheinen die Direktbanken beim Online-Banking jedoch einen Vorsprung zu behalten.

Eine Umfrage von Bain & Company unter Privatkunden aus dem Jahr 2018 ergab, dass traditionelle Banken in den Bereichen, die für die Kunden am wichtigsten waren, hinter den Direktbanken zurückgeblieben sind, einschließlich der Qualität des Bankerlebnisses sowie der Geschwindigkeit und Einfachheit der Transaktionen.

1 bis 2%

Die Kluft zwischen den Zinssätzen, die Konten bei traditionellen Banken und reinen Internetbanken erzielen.

Nachteile von Internetbanken

Banking mit einer Online-Bank hat auch einige Nachteile und Unannehmlichkeiten.

Keine persönlichen Beziehungen

Eine traditionelle Bank bietet die Möglichkeit, die Mitarbeiter Ihrer Zweigstelle vor Ort kennenzulernen. Dies kann von Vorteil sein, wenn Sie zusätzliche Finanzdienstleistungen wie einen Kredit benötigen oder Änderungen an Ihren Bankvereinbarungen vornehmen müssen. Ein Bankmanager kann in der Regel nach eigenem Ermessen die Bedingungen Ihres Kontos ändern, wenn sich Ihre persönlichen Umstände ändern, oder eine obligatorische Gebühr oder Servicegebühr rückgängig machen.

Weniger Flexibilität bei Transaktionen

Beim persönlichen Kontakt mit einem Bankangestellten geht es nicht nur darum, Sie und Ihre Finanzen kennenzulernen. Bei einigen Transaktionen und Problemen ist es von unschätzbarem Wert, eine Bankfiliale aufzusuchen.

Nehmen wir zum Beispiel die Einzahlung von Geldern, die bei Bankgeschäften am grundlegendsten ist. Die Einzahlung eines Schecks bei einer Direktbank ist möglich, indem die Bank-App verwendet wird, um ein Bild des Schecks sowohl auf der Rückseite als auch auf der Vorderseite zu erfassen. Bargeld einzuzahlen ist jedoch bei vielen Online-Banken ausgesprochen umständlich. Es lohnt sich also, die Richtlinien der Bank zu überprüfen, wenn Sie dies häufig vorhaben. Bei einigen Direktbanken können auch internationale Transaktionen schwieriger oder sogar unmöglich sein.

Das Fehlen eigener Geldautomaten

Da sie keine eigenen Bankautomaten haben, verlassen sich Online-Banken darauf, dass Kunden ein oder mehrere Geldautomaten-Netzwerke wie die von AllPoint und Cirrus nutzen. Diese Systeme bieten Zugriff auf Zehntausende von Maschinen im ganzen Land - sogar auf der ganzen Welt. Es lohnt sich jedoch, die verfügbaren Maschinen in der Nähe Ihres Wohn- und Arbeitsortes zu überprüfen.

Erkundigen Sie sich auch nach Gebühren, die Sie für die Nutzung von Geldautomaten erheben können. Während viele Direktbanken kostenlosen Zugang zu Netzwerk-Geldautomaten anbieten oder Ihnen eventuell anfallende monatliche Gebühren erstatten, gibt es manchmal Beschränkungen für die Anzahl der kostenlosen Geldautomaten-Transaktionen, die Sie in einem bestimmten Monat durchführen können.

Weitere eingeschränkte Dienste

Einige Direktbanken bieten möglicherweise nicht alle umfassenden Finanzdienstleistungen wie Versicherungs- und Maklerkonten an, die herkömmliche Banken anbieten. Traditionelle Banken bieten treuen Kunden manchmal spezielle Dienstleistungen an, wie z. B. Vorzugskurse und kostenlose Anlageberatung.

Darüber hinaus sind routinemäßige Dienstleistungen wie die Beglaubigung und die Garantie von Bankunterzeichnungen nicht online verfügbar. Diese Dienstleistungen werden für viele finanzielle und rechtliche Transaktionen benötigt.

Die Quintessenz

Sowohl traditionelle als auch reine Online-Banken haben ihre Vorteile. Grundsätzlich muss man sich entscheiden, ob die Leistungen und die persönliche Note eines stationären Instituts die oft höheren Kosten für das dortige Bankgeschäft in Bezug auf niedrigere Zinssätze und mehr Gebühren überwiegen.

Es lohnt sich auch zu überlegen, ob Sie Ihr Geschäft auf einen von beiden aufteilen möchten. Diese Regelung ist für Sie möglicherweise nicht praktikabel, und die Gebühren für das Halten mehrerer Konten können ein Problem sein. Konten sowohl bei einer traditionellen Bank als auch bei einer Online-Bank können jedoch das Beste aus beiden Welten ermöglichen - höhere Zinssätze und Zugriff auf persönliche Hilfe bei Transaktionen und Problemen, wenn Sie diese benötigen.