Warum brauchen Sie nicht Hypothekenschutz Lebensversicherung

Nach Abschluss einer Hypothek erhalten viele Personen umgehend tägliche Anfragen per Post und werden aufgefordert, eine Hypothekenschutz-Lebensversicherung (MPI) abzuschließen. Einfach ausgedrückt, MPI ist eine Art Lebensversicherung, die von kreditgebenden Banken und von unabhängigen Versicherungsunternehmen verkauft wird, die Informationen über die Hypothek einer Person über öffentliche Unterlagen erhalten.

MPI Notification Scare Tactics

MPI-Anfragen werden häufig als offizielle Anfragen von Hypothekengebern getarnt und enthalten aussagekräftige Angaben wie die Namen der Kreditgeber und Kreditnehmer, die Art des Kredits und den geschuldeten Betrag. In Fettdruck führen diese Dokumente mit alarmierenden Schlagzeilen wie:

• WICHTIGER HINWEIS! BITTE BEENDEN UND ZURÜCKKEHREN!
• LETZTE NOTIZ! HYPOTHEKENSCHUTZKARTE!
• HINWEIS AUF ANGEBOT! Hypothekenfreier Hausschutz!

Diesen Erklärungen folgen oft erschreckende taktische Aussagen wie: „Wenn Sie morgen sterben würden, könnte Ihre Familie die Hypothek weiter bezahlen und ihre Lebensqualität erhalten?“ Schließlich bieten diese Aufforderungen Lösungen, indem sie Programme anbieten, die den Schutz von Familien in Anspruch nehmen im Gefolge der Tragödie durch die Rückzahlung von Hypotheken.

Benötigen Sie eine Hypothekenschutz-Lebensversicherung?

In Wahrheit sind Hypothekenschutz-Lebensversicherungen aus den folgenden Gründen im Allgemeinen schlecht beraten:

• Mangelnde Flexibilität : Im Gegensatz zur regulären Risikolebensversicherung, bei der Leistungsempfänger Versicherungsleistungen nach eigenem Ermessen verwenden können, senden die meisten Hypothekenversicherer Leistungszahlungen direkt an die Kreditgeber, sodass Ihre Leistungsempfänger kein Geld sehen.
• Hohe Prämien : Wenn Sie ein gesunder Mensch sind, der noch nie Tabak geraucht hat, ist MPI in der Regel teurer als eine Risikolebensversicherung.
• Mangelnde Transparenz : Im Gegensatz zu anderen Arten von Versicherungen ist es schwierig, Angebote für MPI online zu erhalten. Dies ist ein wichtiges Anliegen, da die MPI-Preise für Hypotheken stark variieren können.
• Schwankende Prämien : Im Gegensatz zu Laufzeitenpolicen, bei denen 30 Jahre lang feste Prämien erhoben werden, ohne dass es zu Preiserhöhungen kommt, können die Prämien für MPI-Policen möglicherweise nur für die ersten fünf Jahre festgesetzt werden. Danach können sie jederzeit ansteigen.

Vorsicht vor schwindenden Auszahlungen

Einige MPI-Richtlinien bieten tatsächlich Richtlinien an, die feste Prämien für die Laufzeit der Richtlinie berechnen. In vielen Fällen kann die Auszahlung dieser Policen jedoch mit der Zeit sinken, wenn die potenziellen Auszahlungen sinken. Diese Art der Lebensversicherung mit Hypothekenschutz, die manchmal als "Risikoversicherung mit abnehmender Laufzeit" bezeichnet wird, zahlt Ihr Hypothekenguthaben aus, während Ihr Begünstigter jeden Monat einen Teil Ihres Hypothekendarlehens zurückzahlt. Folglich verringert sich die potenzielle Auszahlung der MPI-Police mit jeder Hypothekenzahlung.

Auf der anderen Seite haben einige neuere MPI-Produkte eine Funktion, die als "Level Death Benefit" bezeichnet wird und bei der die Auszahlungen nicht sinken. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek in Höhe von 100.000 USD abdecken, erhält Ihr Begünstigter (nicht der Darlehensgeber) die gesamten 100.000 USD, auch wenn die Hypothekenschuld auf 65.000 USD gesunken ist. Und wenn Sie die Hypothek abbezahlen, während die Police noch gültig ist, können Sie bei einigen Policen Ihre Hypothekenversicherung in eine Lebensversicherung umwandeln.

Die zentralen Thesen

• Mortgage Protection Life Insurance (MPI) ist eine Lebensversicherung, die von mit Kreditgebern verbundenen Banken verkauft wird, die Informationen über Ihre Hypothek aus öffentlichen Unterlagen erhalten.
• Hypothekenschutz-Lebensversicherungsunternehmen werben um Geschäfte, indem sie denjenigen, die Hypotheken schulden, mitteilen, dass ihre Angehörigen ohne solche Policen in finanzielle Schwierigkeiten geraten werden.
• Solche Produkte haben Nachteile wie hohe Prämien und mangelnde Transparenz.
• Diese Produkte ziehen möglicherweise diejenigen an, die eine Police erwerben möchten, weil sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden oder eine schlechte Krankengeschichte haben.

Zurückgegebene Prämien

Einige MPI-Richtlinien geben Ihre Prämien zurück, wenn Sie nach der Tilgung Ihrer Hypothek niemals eine Forderung einreichen. Die an Sie zurückgegebenen Prämien sind jedoch wahrscheinlich weitaus weniger wert, da die Inflation ihren Wert beeinträchtigt hat. Außerdem haben Sie wahrscheinlich die Chance verpasst, jedes Geld zu investieren, das Sie gespart hätten, wenn Sie eine günstigere Risikolebensversicherung abgeschlossen hätten.

Also, wer würde davon profitieren?

Hypothekenschutzversicherungen können für diejenigen von Vorteil sein, die sich aufgrund ihres schlechten aktuellen Gesundheitszustands nicht für eine Risikolebensversicherung qualifizieren, da MPI in der Regel ohne Abschluss verkauft wird. In diesen Fällen sollten MPI-Kandidaten Angebote von mehreren Unternehmen einholen und das Finanzkraftrating jedes Unternehmens bei AM Best überprüfen, einem Ratingunternehmen, das Versicherer mit Briefnoten einstuft.

Diejenigen, die eine Ablehnung der MPI-Auszahlungsrichtlinien vermeiden möchten, sollten sich für Richtlinien ohne ärztliche Untersuchung (auch als garantierte Probleme bezeichnet) mit gleich hohen Prämien und gleich hohen Sterbegeldern entscheiden. Obwohl diese Policen mehr kosten und möglicherweise eine geringere Deckung bieten als Laufzeitenpolicen, die Krankengeschichten überprüfen und körperliche Untersuchungen durchführen, zahlen sie immerhin den gleichen Vorteil, unabhängig davon, ob Sie 10 oder 25 Jahre nach Ihrer Hypothek sterben.

Eine andere Möglichkeit ist der Abschluss einer Hypothekenschutzversicherung, die zu einem günstigeren Preis zu einem früheren Zeitpunkt Ihrer Hypothek mehr Deckung bietet. Wenn Sie den Kapitalbetrag erheblich abbezahlt haben, sollten Sie in Betracht ziehen, auf eine garantierte Laufzeitrichtlinie zu wechseln.

Altersbeschränkungen

Wie bei anderen Arten von Lebensversicherungen kann es sein, dass Hypothekenversicherungen nach einem bestimmten Alter nicht mehr verfügbar sind. State Farm bietet nur Antragstellern im Alter von 45 Jahren oder jünger (36 Jahre oder jünger in New York) eine 30-jährige Hypothekenschutzversicherung an und bietet nur diesen 60 Jahren oder jünger 15-jährige Versicherungsverträge an.

Anders als PMI

Die Hypothekenschutzversicherung unterscheidet sich vollständig von der privaten Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI), die die Kreditgeber schützt, nicht Sie. Wenn Sie weniger als 20% Ihres Eigenheims belasten, zahlen Sie monatliche Prämien für eine PMI-Police, die Ihre kreditgebende Stelle bezahlt, falls Sie in Verzug geraten. Im Falle Ihres Todes müssen Ihre Erben jedoch weiterhin Hypothekenzahlungen leisten, und PMI tritt nur dann in Kraft, wenn Familienmitglieder in Verzug geraten.

Der harte Verkauf

Hypothekenschutzversicherer predigen, wie wichtig es ist, ihr Produkt in den bestehenden Lebensversicherungsschutz aufzunehmen, indem sie Sie davon überzeugen, dass die Auszahlungen für Lebensversicherungen durch Hypothekenzahlungen aufgezehrt werden und Ihre Angehörigen finanziell im Stich gelassen werden. Aber ein besseres Mittel ist es, einfach mehr Lebensversicherungen zu kaufen.

Die Quintessenz

Diejenigen, die teure Hypotheken für ihre Angehörigen hinterlassen möchten, sollten eine Risikolebensversicherung in Betracht ziehen, die der Hypothekenschutz-Lebensversicherung in der Regel überlegen ist.