Grundlegendes zu Lebensversicherungskrediten

Wenn Sie im Notfall Geld brauchen, ist Ihre Versicherungspolice ein Ort, an dem Sie nachsehen müssen. Das heißt, wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung haben, die entweder als "ganzes Leben" oder als "universelles Leben" verfügbar ist (siehe Richtlinien für ein dauerhaftes Leben: Ganzes vs. Universelles Leben ).

Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, deren Deckungsdauer zeitlich begrenzt ist und die keinen Barwert ansammelt, hat Universal Life eine Barkomponente, insbesondere zu einem späteren Zeitpunkt. "In den Anfangsjahren der Police fließt der größte Teil der Prämie in die Finanzierung der Entschädigungsleistung. Mit zunehmender Laufzeit der Police steigt der Barwert", sagt Luke Brown, ein pensionierter Versicherungsanwalt in Tallahassee, Florida, der YourProblemSolvers betreibt, um den Verbrauchern zu helfen mit Versicherungs-, Gesundheits- und Verbraucherfragen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie sich der Barwert einer Lebensversicherung entwickelt .)

Wie viel, wie bald

Da sich der Barwert einer ganzen oder einer allgemeinen Lebensversicherung erhöht, können Versicherungsnehmer Kredite gegen die angesammelten Mittel aufnehmen. Lebensversicherungsdarlehen haben einen entscheidenden Vorteil: Das Geld wird steuerfrei auf Ihr Bankkonto überwiesen.

Die Versicherer machen in der Regel keine Zusagen darüber, wie schnell oder in welchem ​​Umfang sich der Barwert erhöht. Daher ist es schwierig, genau zu wissen, wann Ihre Police für einen Kredit in Frage kommt. Darüber hinaus gibt es für Versicherer unterschiedliche Richtlinien, in denen festgelegt ist, wie viel Barwert eine Police haben muss, bevor Sie Kredite aufnehmen können - und wie viel Prozent des Barwerts Sie ausleihen können.

Es ist wahrscheinlich, dass Ihre Police über einen ausreichenden Barwert verfügt, gegen den Sie Kredite aufnehmen können ", sagt Richard Reich, Präsident von Intramark Insurance Services, Inc., einer Lebensversicherungsagentur in Glendale, Kalifornien.

Noch etwas zu wissen: Bei diesem Darlehen wird kein Geld von Ihrem eigenen Geldwert abgezogen. "Sie leihen tatsächlich bei der Versicherungsgesellschaft und verwenden den Barwert Ihrer Police als Sicherheit", sagt Reich.

Keine Notwendigkeit zur Rückzahlung

Ein attraktiver Aspekt von Darlehen gegen Barwert ist, dass Sie sie nicht zurückzahlen müssen - ein großer Vorteil im Notfall.

Wenn Sie das Darlehen ganz oder teilweise zurückzahlen, umfassen die Optionen regelmäßige Tilgungszahlungen mit jährlichen Zinszahlungen, die Zahlung nur der jährlichen Zinsen oder den Abzug von Zinsen vom Barwert. „Kredite haben einen ähnlichen Zinssatz wie jede andere Art von Kredit. Es liegt tendenziell im Bereich von 7% bis 8%, was in unserem derzeitigen Umfeld hoch ist ", sagt Reich. Die Zinsen sind abhängig von Ihrer Police fest oder variabel.

Es gibt einen guten Grund, das Darlehen zurückzuzahlen, wenn Sie können. "Wenn das Darlehen nicht vor dem Tod zurückgezahlt wird, reduziert die Versicherungsgesellschaft den Nennbetrag der Versicherungspolice, wenn der Anspruch bezahlt wird", sagt Ted Bernstein, CEO von Life Insurance Concepts, Inc., einer Lebensversicherungsberatungs- und -prüfungsfirma in Boca Raton, Fla.

Die aufgelaufenen Zinsen können tief in den Nutzen eingreifen: „Wenn das Policendarlehen über viele Jahre aussteht, wächst und wächst der Darlehensbetrag aufgrund der zusätzlichen Zinsen“, warnt Brown. „Dadurch besteht die Gefahr, dass die Begünstigten nach dem Tod des Versicherten kein Geld mehr erhalten.

"Zumindest sollten Zinszahlungen geleistet werden, damit das Policendarlehen nicht effektiv wächst", fügt Brown hinzu. Das gibt Ihnen eine bessere Chance, nach Ihrem Tod noch Geld zur Auszahlung zu haben.

Wenn Lebensversicherungskredite Sinn machen

Hier sind einige finanzielle Situationen, in denen ein Lebensversicherungskredit eine vernünftige Wahl sein könnte:

• Sie können sich nicht für ein Standarddarlehen qualifizieren oder benötigen sehr, sehr schnell Bargeld. Da das Geld bereits in der Police enthalten und sofort verfügbar ist, ist es eine schnelle Quelle für sofortiges Geld für einen neuen Ofen, Arztrechnungen oder einen anderen Notfall, ohne dass eine Bonitätsprüfung erforderlich ist. Selbst wenn Sie sich für einen traditionellen Kredit einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft qualifizieren, kann ein Lebensversicherungskredit eine wertvolle Notlösung sein, wenn Sie keine Zeit haben, auf die Bearbeitung Ihres Antrags zu warten. Wenn das traditionelle Darlehen durchkommt, verwenden Sie es sofort, um das Lebensversicherungsdarlehen zurückzuzahlen.
• Sie können sich die jährliche Prämie Ihrer Police nicht leisten. Lassen Sie eine Lebensversicherung nicht ablaufen, da Sie sich die Zahlung nicht leisten können. Ein Darlehen kann die Police so lange in Kraft halten, wie das Sterbegeld den Darlehensbetrag übersteigt.
• Ihre einzigen anderen Darlehensoptionen sind sehr hoch verzinst. Bevor Sie einen höheren Zinssatz für ein Darlehen zahlen oder zusätzliche Sicherheiten für ein traditionelles Darlehen verpfänden, sollten Sie den Abschluss eines Lebensversicherungsdarlehens in Erwägung ziehen, so Bernstein. „Da es im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen keine Darlehensbedingungen wie Rückzahlungstermine, Verlängerungstermine oder andere Gebühren gibt, können Darlehen mit Lebensversicherungspolicen sehr wettbewerbsfähig sein“, sagt er.

Die Quintessenz

Ob und wann ein Lebensversicherungskredit für Sie in Frage kommt, ist subjektiv, sagt Reich. „Man muss sich ansehen, was wichtiger ist. der unmittelbare Bedarf an Bargeld oder der Bedarf Ihrer Familie an Sterbegeld. Verstehen Sie, dass ausstehende Versicherungsdarlehen vom Sterbegeld abgezogen werden, was zu einer geringeren Leistung für Ihre Familie führt. "

Vor dem Ausleihen bei Ihrer Lebensversicherung kann es hilfreich sein, einen Finanzberater zu konsultieren, um alle möglichen Optionen und Ergebnisse basierend auf Ihrem Finanzportfolio abzuwägen. Weitere Informationen finden Sie unter Was sind die Vor- und Nachteile von Lebensversicherungskrediten? und 6 Möglichkeiten, den Barwert in der Lebensversicherung zu erfassen .