Härtefallbezug vs. 401 (k) Darlehen: Was ist der Unterschied?

Ist es jemals in Ordnung, Kredite von Ihrem 401 (k) -Plan aufzunehmen, entweder als 401 (k) -Darlehen oder als Härtefallauszahlung? Schließlich ist Ihr Plan ein leistungsfähiges Vorsorgeinstrument und sollte sorgfältig gepflegt werden. Tatsächlich zeigen Daten von Fidelity, dass der durchschnittliche Kontostand seit März 2019 auf 103.700 US-Dollar gestiegen ist. Der Hauptvorteil des Sparens in einem 401 (k) ist die Möglichkeit, ein steuerlich verzögertes Wachstum Ihrer Investitionen zu erzielen. Wenn Sie langfristig Geld beiseite legen, ist ein Hands-off-Ansatz in der Regel am besten.

Trotzdem gibt es einige Szenarien, in denen es sinnvoll sein kann, Geld von Ihrem 401 (k) abzuheben. Bevor Sie jedoch den Auslöser drücken, ist es wichtig, die finanziellen Auswirkungen einer frühzeitigen Inanspruchnahme Ihres Pensionsplans zu verstehen. Es gibt zwei grundsätzliche Möglichkeiten, um vor Erreichen des Rentenalters Geld abzuheben.

Die zentralen Thesen

• Härtebezüge sind nur zulässig, wenn ein unmittelbarer und hoher finanzieller Bedarf besteht, und der Betrag, der zur Deckung dieses Bedarfs erforderlich ist, ist begrenzt.
• Nach IRS-Richtlinien können Sie 50% Ihres Freizügigkeitskontostands oder 50.000 USD (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist) als 401 (k) -Darlehen ausleihen.
• Wenn Sie sich nicht in einer finanziellen Notlage befinden, aber dennoch Geld von Ihrem 401 (k) -Plan abheben möchten, ist ein Darlehen in der Regel am besten geeignet.

Entzug der Not

Ein Weg ist ein Härtefall. Der Internal Revenue Service (IRS) legt fest, dass Härtefälle nur dann abgehoben werden dürfen, wenn ein unmittelbarer und hoher finanzieller Bedarf besteht. Die Abhebungen sind auf den Betrag begrenzt, der erforderlich ist, um diesen Bedarf zu decken. Diese Abhebungen unterliegen der normalen Einkommenssteuer, und wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, gibt es eine 10% ige Abhebungsstrafe. Außerdem können Sie in der Regel sechs Monate lang keinen Beitrag zu Ihrem 401 (k) leisten.

Das IRS bietet eine Safe-Harbor-Ausnahme, die es jemandem ermöglicht, in bestimmten Situationen automatisch den dringend benötigten Standard zu erfüllen. Beispielsweise ist eine Safe-Harbor-Ausnahme für Personen zulässig, die einen Härtefall in Kauf nehmen müssen, um die Krankheitskosten für sich selbst, einen Ehepartner oder für unterhaltsberechtigte Personen zu decken. Wenn Sie sich in einer lebensbedrohlichen medizinischen Situation befinden, beispielsweise in einer Situation, in der eine Notoperation erforderlich ist, kann ein Härtefall helfen, die Lücke zu schließen, wenn Ihr Versicherungsschutz nicht ausreicht.

Ein Härteentzug kann auch nützlich sein, wenn Sie in einer längeren Zeit ohne Arbeitslosigkeit sind und keinen Notfallfonds zur Verfügung haben, auf den Sie zurückgreifen können. Das IRS verzichtet auf die Strafe, wenn Sie arbeitslos sind und eine Krankenversicherung abschließen müssen, obwohl Sie immer noch Steuern auf das schulden, was Sie abheben. Andere Situationen, die von der Safe-Harbor-Ausnahme erfasst werden, sind:

• Studiengebühren, damit verbundene Ausbildungsgebühren und Kosten für Unterkunft und Verpflegung für die nächsten 12 Monate nach der Sekundarbildung für den Arbeitnehmer oder den Ehepartner, die Kinder, die Angehörigen oder den Begünstigten des Arbeitnehmers.
• Zahlungen, die erforderlich sind, um die Räumung des Arbeitnehmers von seinem Hauptwohnsitz oder die Zwangsvollstreckung der Hypothek auf diesen Wohnsitz zu verhindern.
• Bestattungskosten für den Arbeitnehmer, den Ehegatten des Arbeitnehmers, die Kinder, die Angehörigen oder den Begünstigten.
• Bestimmte Aufwendungen zur Behebung von Schäden am Hauptwohnsitz des Arbeitnehmers.

401 (k) Darlehen

Wenn Sie sich nicht in einer finanziellen Notlage befinden, aber dennoch Geld von Ihrem Plan abheben möchten, ist ein 401 (k) -Darlehen die andere Option. Gemäß den IRS-Richtlinien können Sie 50% Ihres Freizügigkeitskontostands oder 50.000 USD ausleihen, je nachdem, welcher Betrag geringer ist. Ein Darlehen hat jedoch sowohl Vor- als auch Nachteile.

Zum Beispiel ist ein Kredit genau das - ein Kredit, keine Ausschüttung. Sie zahlen das Geld im Wesentlichen an sich selbst zurück, was bedeutet, dass Sie es wieder auf Ihr Rentenkonto einzahlen, und das ist positiv. Kredite werden in der Regel mit Zinsen zurückgezahlt, was den Verdienst wieder wettmachen kann, den Sie verlieren, wenn Sie das Geld nicht in Ihrem Plan belassen. Der Nachteil ist, dass wenn Sie Ihren Job verlassen und das Darlehen nicht innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzahlen (nur verlängert bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Einkommensteuererklärung, anstelle des vorherigen 60- bis 90-Tage-Fensters unter den Steuersenkungen) und Jobs Act), wird es als reguläre Verteilung behandelt. In diesem Fall würde die Einkommensteuer und die Vorbezugsstrafe anfallen.

Wann ist es also sinnvoll, einen Kredit aufzunehmen? Es gibt einige Situationen, in denen Sie darüber nachdenken könnten.

Schulden konsolidieren

Sie können ein Darlehen in Höhe von 401 (k) verwenden, um hochverzinsliche Schulden zu konsolidieren, wenn Ihr Kredit Sie nicht für einen niedrigen Zinssatz für ein Privatdarlehen oder ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung qualifiziert. Wenn Sie den Zinssatz, den Sie für Ihre Kreditkarten oder andere Schulden zahlen, mit dem Zinssatz vergleichen, den der Administrator Ihres 401 (k) -Plan berechnet, können Sie entscheiden, welches der bessere Deal ist.

Ein Haus kaufen

Ihr 401 (k) könnte auch eine Geldquelle sein, wenn Sie vorhaben, ein Haus zu kaufen. Sie können das Geld verwenden, um die Abschlusskosten zu decken, oder es einige Monate vor dem Kauf auf Ihrem Einzahlungssparkonto aufbewahren, damit die Gelder gewürzt werden. Im Allgemeinen muss ein 401 (k) -Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden, wobei mindestens vierteljährliche Zahlungen zu leisten sind. Die IRS sieht jedoch vor, dass Planverwalter die Rückzahlungsfrist für Eigenheimkäufer verlängern können.

Eine Investition tätigen

Die Verwendung eines 401 (k) -Darlehens für eine Investition mag nach einem Glücksspiel klingen, könnte jedoch unter bestimmten Bedingungen angemessen sein. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie möchten ein Haus als Finanzinvestition erwerben. Sie planen, das Haus zu renovieren und es mit Gewinn umzudrehen, benötigen jedoch Kapital, um den Kauf zu tätigen. Wenn Sie zuversichtlich sind, dass das Projekt eine ausreichende Rendite erzielt, können Sie Geld von Ihrem 401 (k) verwenden, um es zu kaufen oder für Renovierungen zu bezahlen. Verwenden Sie dann den Erlös aus dem Verkauf, um das zurückzuzahlen, was Sie geliehen haben.

Wenn Sie ein bequemes Ruhestandskissen haben

Wenn Sie im Laufe der Jahre stetig gespart haben und sich für solide Investitionen entschieden haben, sind Sie möglicherweise früher als geplant, wenn es darum geht, Ihr Altersziel zu erreichen. Wenn dies der Fall ist und Ihr Arbeitsplatz stabil ist, kann es sein, dass die Aufnahme eines Kredits von Ihrem 401 (k) Ihre Ruhestandsaussichten nicht zu stark beeinträchtigt. Sie könnten das Geld zum Beispiel für den Kauf eines Ferienhauses oder, wenn Sie ein Kind im College haben, als günstigere Alternative zu Studentendarlehen verwenden.

Besondere Überlegungen

Idealerweise sollte Ihr 401 (k) -Plan einen stetigen Geldfluss haben, der eher rein als raus geht. Wenn Sie sich dazu entschließen, einen Kredit aus Ihrem Plan aufzunehmen, oder wenn ein finanzieller Bedarf einen Härtefall erforderlich macht, stellen Sie sicher, dass Sie die möglichen steuerlichen Konsequenzen verstehen. Überlegen Sie auch, wie sich das Herausnehmen dieses Geldes auf lange Sicht auf das Wachstum Ihres Notgroschens auswirken kann. Wenn Sie eine große Auszahlung oder einen großen Kredit tätigen, müssen Sie möglicherweise aufholen, um Ihr Vorsorgeziel zu erreichen.