Wie viel brauche ich, um in den Ruhestand zu gehen?

Jüngste Untersuchungen von Schwab Retirement Plan Services veranschaulichen zwei Dinge: Erstens glauben 401 (k) -Teilnehmer, dass sie durchschnittlich 1, 7 Millionen US-Dollar benötigen, um in den Ruhestand zu treten. Und zweitens sind viele nicht auf dem richtigen Weg dorthin.

Warum ist das so? Es kann mehrere Ursachen geben, aber nicht zu wissen, wie viel und wann gespart werden muss und wie diese Ersparnisse mit größter Effizienz gesteigert werden können, kann einen großen Beitrag zur Entstehung von Fehlbeträgen bei Rentenkonten leisten.

Die zentralen Thesen

• Sehen Sie sich als Investor und nicht als Sparer, um die Rendite und den Kontostand zu maximieren.
• Lassen Sie sich von Fachleuten beraten, um zu vermeiden, dass Sie beim Sparen „festsetzen und vergessen“.
• Wenn Sie wissen, wie viel Sie "nach Alter" sparen müssen, bleiben Sie auf dem richtigen Weg und erreichen Ihre Ziele.
• Experten sagen, dass Sie 80% Ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, nachdem Sie in den Ruhestand getreten sind.
• Teilen Sie Ihr gewünschtes jährliches Ruhestandseinkommen durch 4%, um herauszufinden, wie viel Sie sparen können.

Sparen gegen Investieren

Schwab-Untersuchungen zeigen, dass sich die meisten Menschen (64%) als Sparer und nicht als Anleger sehen. Infolgedessen legen die meisten 401 (k) Teilnehmer (54%) anstelle eines anderen Anlagekontos wie einer IRA, eines Maklerkontos oder eines Gesundheitssparkontos tendenziell zusätzliches Altersguthaben auf ein Sparkonto wichtige Vorteile gegenüber gewöhnlichen Sparkonten).

Das Problem bei dieser Strategie ist, dass Sparkonten in der Regel viel niedrigere Renditen als Anlagekonten erzielen. Vor allem in den frühen und mittleren Jahren Ihrer Karriere möchten Sie viel Zeit vor der Pensionierung haben, um einige der Risiken einzugehen, mit denen Sie mit Ihren Investitionen mehr verdienen können.

Seien Sie intelligent und flexibel

Laut der Schwab-Studie gehen viele Menschen bei ihrem 401 (k) -Konto davon aus, dass sie sparen und investieren müssen. Ein Drittel der Studienteilnehmer, die sich automatisch in ihren 401 (k) -Plan eingeschrieben haben, hat ihre Beitragsquote nie erhöht, und 44% haben ihre Investitionsentscheidungen nie geändert.

Sie müssen auf ein 401 (k) achten und es aktiv verwalten, um es wirklich wachsen zu lassen - und das gilt auch für andere Anlagekonten wie IRAs, Brokerage-Konten und HSAs. Um dies zu erreichen, werden Sie wahrscheinlich von professioneller Hilfe profitieren. Tatsächlich gaben 95% der Schwab-Umfrageteilnehmer an, dass sie "etwas" oder "sehr" zuversichtlich sind, mit Hilfe eines Profis Investitionsentscheidungen zu treffen, im Gegensatz zu 80%, wenn sie dies alleine tun müssten.

1, 7 Millionen US-Dollar

Die durchschnittliche Anzahl der Befragten in einer kürzlich durchgeführten Schwab-Umfrage gab an, dass sie in den Ruhestand gehen müssen.

Ruhestandseinkommen: Die 80% -Regel

Die meisten Experten sagen, dass Ihr Ruhestandseinkommen ungefähr 80% Ihres letzten Gehalts vor der Pensionierung betragen sollte. Das bedeutet, wenn Sie im Ruhestand 100.000 US-Dollar jährlich verdienen, benötigen Sie ein Einkommen von mindestens 80.000 US-Dollar pro Jahr, um nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben einen komfortablen Lebensstil zu führen. Dieser Betrag kann abhängig von anderen Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Renten und Teilzeitbeschäftigung sowie von Faktoren wie Ihrer Gesundheit und Ihrem gewünschten Lebensstil nach oben oder unten angepasst werden.

Gesamteinsparungen: Die 4% -Regel

Um den Betrag zu bestimmen, den Sie für die Erzielung des gewünschten Ruhestandseinkommens gespart haben müssen, müssen Sie nach einer benutzerfreundlichen Formel Ihr gewünschtes jährliches Ruhestandseinkommen durch 4% dividieren. Um die oben genannten 80.000 US-Dollar zu erwirtschaften, bräuchten Sie beispielsweise ein Notgroschen im Ruhestand von etwa 2 Millionen US-Dollar. Dies setzt eine Kapitalrendite von 5% (nach Steuern und Inflation), kein zusätzliches Ruhestandseinkommen (dh soziale Sicherheit) und einen Lebensstil voraus, der dem zum Zeitpunkt Ihres Ruhestands ähnlichen entspricht.

Einsparungen nach Alter

Wenn Sie wissen, wie viel Sie in jeder Phase Ihres Lebens bis zur Pensionierung sparen sollten, können Sie diese wichtige Frage beantworten: „Habe ich genug beiseite gelegt?“ Hier sind zwei nützliche Formeln, mit deren Hilfe Sie altersabhängige Sparziele für unterwegs festlegen können in den Ruhestand.

15/25/50

Um Ihre Ziele zu erreichen, sparen Sie ab dem 25. Lebensjahr 15% Ihres Gehalts und investieren 50% in Aktien.

Vielfaches Ihres Gehalts

Um herauszufinden, wie viel Sie in verschiedenen Phasen Ihres Lebens angesammelt haben sollten, kann es ein sehr nützliches Instrument sein, an einen Prozentsatz oder ein Vielfaches Ihres Gehalts zu denken. Laut Fidelity sollten Sie bis zum 30. Lebensjahr 50% Ihres Jahresgehalts in angesammelten Ersparnissen haben. Dies erfordert, dass Sie ab dem 25. Lebensjahr 15% Ihres Bruttogehalts sparen und mindestens 50% in Aktien investieren.

Interessanterweise gab die Hälfte der Teilnehmer an der Schwab-Studie an, 10% oder weniger ihres Einkommens in ihre 401 (k) einzuzahlen. Sofern nicht eine Kombination aus Arbeitgebergleichheit, zusätzlichen Ersparnissen und Schuldentilgung den Unterschied ausmacht, haben diese Befragten möglicherweise Probleme, die 50% -Marke nach dem 30. Lebensjahr zu erreichen.

• Alter 40 - zweimal jährliches Gehalt
• Alter 50 - viermal jährliches Gehalt
• Alter 60 - sechsmal jährliches Gehalt
• 67 Jahre - achtmal jährliches Gehalt

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Eine andere mehrfache Formel

Eine andere Formel besagt, dass Sie ab Ihrem 20. Lebensjahr 25% Ihres Bruttogehalts pro Jahr sparen sollten. Die Einsparungen von 25% mögen entmutigend klingen, bedenken Sie jedoch, dass sie nicht nur 401 (k) -Einbehalte, sondern auch die anderen oben genannten Arten von Einsparungen einschließt. Wenn Sie diese Formel befolgen, können Sie Ihr gesamtes Jahresgehalt bis zum 30. Lebensjahr anhäufen. Wenn Sie mit derselben durchschnittlichen Sparquote fortfahren, sollten Sie Folgendes erzielen:

• Alter 35 - zweimal jährliches Gehalt
• Alter 40 - dreimal jährliches Gehalt
• Alter 45 - viermal jährliches Gehalt
• 50 Jahre - fünfmal jährliches Gehalt
• Alter 55 - sechsmal jährliches Gehalt
• Alter 60 - siebenmal jährliches Gehalt
• 65 Jahre - achtmal jährliches Gehalt

Wie viel können Sie sparen?

Basierend auf den Angaben des Bureau of Labour Statistics (BLS) in seiner Verbraucherbefragung von 2015 beträgt der Prozentsatz des verbleibenden (und für Einsparungen verfügbaren) Einkommens für Arbeitnehmer zwischen 25 und 74 Jahren vor Steuern durchschnittlich 19, 8% . Diese Zahl liegt weit über der obigen Formel für Einsparungen von 15% und möglicherweise innerhalb der 25%, je nachdem, wie viel von Dingen wie Arbeitgeberabstimmung und Schuldentilgung kommt. Das Folgende ist der durchschnittliche Prozentsatz des verbleibenden Einkommens vor Steuern nach Ausgaben nach Altersgruppen:

• 25 bis 34: 19%
• 35 bis 44: 23%
• 45 bis 54: 27%
• 55 bis 64: 22%
• 65 bis 74: 8%

Die Quintessenz

Angesichts des Sparpotenzials von fast 20% des Bruttoeinkommens und einer tatsächlichen Sparquote von weniger als 5% des verfügbaren Einkommens haben die meisten Amerikaner wahrscheinlich in den meisten Lebensphasen Spielraum, ihre Ersparnisse zu steigern. Wenn Sie wie die meisten Schwab-Befragten sind, ist Ihr 401 (k) möglicherweise ein guter Ausgangspunkt. Eine Anhebung Ihrer Sparquote kann sogar finanzielle Belastungen reduzieren, die sich vor allem aus der Sorge um eine ausreichende Altersvorsorge ergeben, berichtet Schwab.

Unabhängig davon, ob Sie versuchen, die 15% - oder die 25% -Sparrichtlinie einzuhalten, wird Ihre tatsächliche Sparfähigkeit wahrscheinlich von Ereignissen im Leben beeinflusst, wie sie von Schwab-Teilnehmern gemeldet wurden, angefangen bei Reparaturen zu Hause (37%) bis hin zu Kreditkartenschulden ( 31%) und monatliche Ausgaben (30%). Manchmal können Sie mehr und manchmal weniger sparen. Wichtig ist, dass Sie Ihrem Sparziel so nahe wie möglich kommen und Ihre Fortschritte bei jedem Benchmark überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.

Da die Bedeutung des Sparens für den Ruhestand so groß ist, haben wir die besten Broker für Roth IRAs und IRAs aufgelistet, damit Sie die besten Orte finden, um diese Ruhestandskonten zu erstellen.