So holen Sie das Beste aus einem 401 (k) -Programm heraus

Die Menschen sind zunehmend auf sich allein gestellt, wenn es um die Altersvorsorge geht. Traditionelle Renten sind außerhalb des öffentlichen Dienstes oder der stark gewerkschaftlich organisierten Industrie so gut wie unbekannt, da sowohl die Arbeitgeber als auch die Regierung immer mehr Verantwortung (und Risiko) auf den einzelnen Arbeitnehmer übertragen.

Wenn es um von Arbeitgebern gesponserte Pläne wie 401 (k) geht, ist es für Arbeitnehmer, Sparer und Investoren (und Sie sollten sich als alle drei betrachten) von entscheidender Bedeutung, das Beste aus ihnen herauszuholen. Obwohl es einige Unterschiede zu anderen Plänen gibt, wie z. B. 403 (b), gelten die meisten dieser Ratschläge ziemlich gut für die wichtigsten Pläne in den Vereinigten Staaten, seien es 401 (k) oder individuelle Rentenkonten (IRAs).

Die zentralen Thesen

• Konsequentes Sparen ist der Schlüssel für eine erfolgreiche Altersvorsorge.
• Stellen Sie immer sicher, dass Sie genug zu einem 401 (k) beitragen, um sich für die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers zu qualifizieren.
• Achten Sie auf die zugrunde liegenden Kosten und Gebühren der verschiedenen Investitionen in Ihre Altersvorsorgepläne.

Rückwärts arbeiten

Für Mitarbeiter, die den Ehrgeiz und die finanziellen Mittel haben, um das Beste aus ihrem 401 (k) herauszuholen, ist es am besten, rückwärts zu arbeiten. Nehmen Sie Ihren maximal zulässigen Jahresbeitrag, dividieren Sie ihn durch die Anzahl der Gehaltsperioden pro Jahr und sehen Sie, wohin Sie das führt. Für 2019 können Sie maximal $ 19.000 beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie jährliche Aufholbeiträge in Höhe von 6.000 USD hinzufügen. Diese Grenzwerte können - insbesondere in inflationären Umgebungen - jeden Herbst nach oben korrigiert werden.

Ihr Arbeitgeber kann Ihnen die Wahl zwischen einem normalen 401 (k) und einem Roth 401 (k) geben. Das Beitragslimit ist das gleiche, aber der Roth 401 (k) wird wie ein Roth IRA (siehe unten) mit Nachsteuer-Dollars finanziert. Jede 401 (k) -Option ist ein wichtiger Weg, um für den Ruhestand zu sparen. Der Roth 401 (k) bietet Steuerzahlern, die zu viel verdienen, um zu einer Roth IRA beizutragen, um Roth IRA-Vergünstigungen zu erhalten (steuerfreie Ausschüttungen, keine erforderlichen Mindestausschüttungen in Ihrem Leben), da dieses Geld später in eine Roth IRA umgewandelt werden kann . Dieser Vorgang wird als Einrichten einer Backdoor-Roth-IRA bezeichnet.

Beiträge zu Roth 401 (k) - und Roth IRA-Plänen werden mit Nachsteuerdollar geleistet, während Beiträge zu 401 (k) - und IRA-Plänen mit Vorsteuerdollar geleistet werden.

Seien Sie konsequent

Können Sie es sich leisten, das Maximum zu sparen? In diesem Fall müssen Sie nicht viel mehr tun, außer die besten Anlageentscheidungen zu treffen, die Sie innerhalb der Planoptionen treffen können. Wenn Sie sich diesen Betrag nicht leisten können, verringern Sie ihn, bis Sie können. Offensichtlich müssen Ausgaben wie Hypotheken- oder Mietzahlungen, Nebenkosten und Lebensmittel gedeckt werden, und es macht wenig Sinn, so viel beiseite zu legen, dass Sie Kreditkartenschulden ansammeln müssen, um einen Monat durchzukommen.

Auch wenn Sie nicht den maximalen Beitrag leisten können, sollten Sie in Betracht ziehen, diesen durch Boni oder Gewinnbeteiligungszahlungen zu ergänzen, die Sie erhalten. In vielen Unternehmen können Sie diese Beträge direkt auf Ihr 401 (k) einzahlen lassen. Dies ist eine gute Idee, wenn immer dies möglich ist. Viele gute Absichten sind fehlgeschlagen, sobald ein Bonusscheck vorliegt.

Versuchen Sie vor allem konsequent zu sein. Stellen Sie einen bestimmten Betrag pro Gehaltsscheck ein und ändern Sie ihn nicht, es sei denn, Sie müssen dies wirklich tun. Versuchen Sie auch nicht, den Markt zu terminieren oder die Beiträge zu kürzen, nur weil die wirtschaftlichen oder politischen Nachrichten für eine Weile bedrückend erscheinen.

Wenn Sie können, versuchen Sie, mindestens 15% Ihres Bruttolohns einzusparen. Dieser Betrag sollte zusammen mit angemessenen Anlagerenditen für diese Ersparnisse ausreichen, um nicht nur die soziale Sicherheit auf lange Sicht aufzubessern, sondern auch einen ziemlich sicheren Ruhestand zu finanzieren.

Machen Sie das Match

Die vollständige Nutzung des Arbeitgebervergleichs ist eine der wichtigsten Strategien, um das Beste aus einem 401 (k) -Plan herauszuholen. Matching ist so ziemlich genau, wie es sich anhört. Vorbehaltlich bestimmter Regeln und Beschränkungen wird Ihr Arbeitgeber den gleichen oder einen Prozentsatz des von Ihnen eingezahlten Geldbetrags einbringen, wodurch sich Ihr Altersguthaben effektiv verdoppelt, ohne Ihr Gehalt zu senken oder Ihre Steuerbelastung zu erhöhen. Viele Arbeitgeberpartnerschaften beginnen, sobald Sie 3% Ihres Gehalts (oder mehr) einbringen. Versuchen Sie also, dies so gut wie möglich zu erreichen.

Möchten Sie einen weiteren Grund, Ihr Arbeitgeber-Match zu optimieren? In vielen Fällen berechnen Arbeitgeber ihre Kosten und stützen die Gehälter ihrer Mitarbeiter auf die vollständige Übereinstimmung. Wenn Sie dies nicht ausnutzen, geben Sie im Grunde genommen freies Geld zurück.

Einige Arbeitgeber werden sich dafür entscheiden, Ihre Beiträge in Firmenaktien abzugleichen. Dies ist zwar nicht immer so wünschenswert wie Bargeld, sollte Sie jedoch nicht davon abhalten, Ihr Match zu maximieren. In vielen Fällen können diese Aktien innerhalb relativ kurzer Zeit und zu angemessenen Kosten verkauft und in Bargeld umgewandelt werden.

Beobachten Sie die Kosten

Im Rahmen einiger Pensionspläne für Arbeitnehmer können Arbeitnehmer von unabhängigen Fachleuten Anlageberatung in Anspruch nehmen. Leider ist diese Beratung selten kostenlos, und Sie zahlen möglicherweise 1% bis 2% Ihres Geldes, um diese Hilfe zu erhalten.

Es ist verständlich, dass sich viele Arbeitnehmer überfordert fühlen, wenn es darum geht, ihre Beiträge zu berechnen und dieses Geld dann zu investieren. Trotzdem ist die Bezahlung von Anlageberatungen ein heikles Unterfangen, insbesondere wenn es sich um einen 401 (k) -Plan handelt, für den Investoren ein relativ festes Menü an Anlageoptionen erhalten.

Sparer müssen auch sorgfältig auf die Kosten der Investitionen achten, die sie innerhalb ihrer 401 (k) kaufen. Zwar sind die Aufwendungen für Investmentfonds im Laufe der Jahre allgemein gesunken, und viele Fondsfamilien bieten nicht aufladbare Fonds für 401 (k) -Pläne sowie kostengünstige Indexfonds an. Dennoch ist es wichtig, die Zahlen zu vergleichen und gegenüberzustellen, da die Gebühren weiterhin bestehen viel variieren.

In ähnlicher Weise müssen Anleger mit Annuitäten und Zielfonds vorsichtig sein. Annuitäten haben in steuerlich geschützten Konten wohl nicht viel Platz (ein Thema für einen anderen Tag), und ihre oft hohen Kostenquoten können mit der Zeit ihren Wert verlieren. Während Zielfonds in vielen Plänen beliebte Optionen sind, erheben diese Fonds häufig höhere Gebühren als normale Fonds, ohne dass entsprechend bessere Ergebnisse erzielt werden.

Betrachten Sie das Ausleihen

Für Arbeitnehmer, die mit einem 401 (k) etwas Geld sparen, aber feststellen, dass sie nicht mehr beitragen können, weil sie mit teuren Schulden belastet sind, gibt es möglicherweise eine kontraproduktive Option. Die meisten Pläne sehen Bestimmungen vor, die es Mitarbeitern ermöglichen, Gelder von ihrem eigenen Konto zu leihen. Dieses Geld kommt relativ frei von Fäden (soweit die Mittel verwendet werden können), und es ist möglich, damit hochverzinsliche Kredite oder Kreditkartenguthaben zurückzuzahlen. Dieses Geld kommt nicht umsonst, aber die gute Nachricht ist, dass die berechneten Zinsen grundsätzlich an Sie gezahlt werden.

Dies ist eindeutig kein risikofreies Manöver. Das Geld muss pünktlich zurückgezahlt werden, sonst werden dem Kreditnehmer Strafen auferlegt. Darüber hinaus werden einige Arbeitnehmer feststellen, dass das Ausleihen aus ihrem Altersguthaben etwas zu bequem ist, was die Büchse der Pandora mit zukünftigen Problemen öffnet. Dies kann jedoch ein wirksames Mittel sein, um mehr Geld für Einsparungen freizusetzen. Es ist nicht jedermanns Sache, aber es kann ein vorsichtiger Schritt sein, sich von einem 401 (k) kostengünstiges Geld zu leihen, um die hohen Kreditkartenschulden zurückzuzahlen und letztendlich noch mehr in das 401 (k) zu investieren.

Beschweren

Sich über einen mangelhaften Plan zu beschweren, kann ein wirksames Mittel sein, um Ihre Optionen (und die Ihrer Kollegen) zu verbessern. Wenn Ihnen die Organisation eines Plans oder die angebotenen Anlagemöglichkeiten nicht gefallen, sagen Sie dies.

Bedenken Sie, dass viele Arbeitgeber 401 (k) -Pakete auf der Grundlage der günstigsten und bequemsten Angebote auswählen und sich ihrer Mängel möglicherweise gar nicht bewusst sind. Es stimmt zwar, dass viele Mitarbeiter nicht gern ein blitzschnelles Rad sind und einige Unternehmen mit Sicherheit schneller reagieren als andere, aber nichts zu tun ist ein guter Weg, um sicherzustellen, dass der Plan nicht verbessert wird.

Roth 401 (k) haben keine Beitragsgrenzen.

Weitere Optionen erkunden

Was tun Sie, wenn Sie Ihr 401 (k) ausgereizt haben oder mit einem bekannten Anlagevehikel noch mehr sparen möchten? Zum Glück stehen Ihnen viele Optionen zur Verfügung, einschließlich traditioneller IRAs und Roth-IRAs.

IRAs und 401 (k) werden mit Vorsteuerbeiträgen finanziert, bis zu 19.000 US-Dollar für 401 (k) und 6.000 US-Dollar für IRAs im Jahr 2019. Der Roth IRA und der Roth 401 (k) werden mit US-Dollar nach Steuern finanziert. Auch hier sind die Beiträge auf 19.000 USD für den Roth 401 (k) und 6.000 USD für den Roth IRA begrenzt. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, haben Sie mit 401 (k) und Roth 401 (k) die Möglichkeit, 6.000 US-Dollar Nachholbeiträge pro Jahr zu leisten. Mit den IRAs können Sie 1.000 US-Dollar hinzufügen.

Die Berechtigung und Abzugsfähigkeit hängt natürlich von Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen und den damit verbundenen Ausstiegsmöglichkeiten ab. Im Jahr 2019 können einzelne Steuerfahnder keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn sie 74.000 USD oder mehr verdienen. Es gibt keine Einkommensbeschränkung für Beiträge zu einem Roth 401 (k).

Wenn Sie so viel wie möglich zu diesen steuerlich geschützten Konten beigetragen haben, gibt es noch andere Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen. Menschen, die das Glück haben, ihre 401 (k) oder IRA in einem Jahr ausgeschöpft zu haben, können Renten kaufen und in Renten investieren. Annuitäten haben viele Vor- und Nachteile: Sie können hohe Verkaufslasten mit sich bringen, sind in der Regel mit hohen Kosten verbunden, und die Sponsoren haben immer mehr Risiken auf den Anleger übertragen. Trotzdem kann sich das Geld in einer Rente ohne jährliche Besteuerung ansammeln, und es ist eine lohnende Option, wenn es darauf ankommt, noch mehr Altersguthaben beim Steuerberater zu sichern.

Die Quintessenz

Steuervergünstigte Altersvorsorgepläne gehören zu den relativ wenigen Erträgen, die die Regierung den gewöhnlichen Arbeitnehmern gewährt. Sorgfältiges Sparen ist vielleicht kein Tor, um unabhängig reich zu werden, aber es kann zumindest einen großen Beitrag zur Gewährleistung eines bequemeren und wünschenswerteren Ruhestands leisten. Egal, welche Einzelheiten Ihnen angeboten werden, sei es eine 401 (k), eine 403 (b) oder eine IRA, tragen Sie so viel bei, wie Sie sich leisten können, und nutzen Sie Ihre Chance, Geld für die Zukunft aufzubewahren .