So erhalten Sie eine Hypothek, wenn Sie selbstständig sind
Ein Darlehen als W-2-Mitarbeiter zu erhalten, ist zwar billiger und einfacher als eine selbstständige Tätigkeit, Sie müssen jedoch nicht in Ihre Kabine zurücklaufen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Einige Kreditgeber sind möglicherweise besorgt, dass Sie nicht genügend Geld verdienen, um Ihre monatlichen Zahlungen zu leisten, und andere möchten sich möglicherweise nicht mit den zusätzlichen Formalitäten befassen, die bei der Gewährung einer Hypothek an einen Selbständigen anfallen können.
Aber mach dir keine Sorgen; Wenn Sie selbstständig sind, stehen Ihnen Hypothekenprodukte sowie Maßnahmen zur Verfügung, mit denen Sie sich zu einem attraktiveren Darlehenskandidaten entwickeln können.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie ein Darlehen erhalten, während Sie selbständig sind, müssen Sie möglicherweise höhere Zinssätze zahlen, da die Kreditgeber versuchen, den Mangel an überprüfbarem, stabilem Einkommen auszugleichen.
- Probleme, auf die Selbständige stoßen, wenn sie versuchen, einen Kredit zu erhalten, sind, dass sie Geschäftsausgaben verwenden, um das zu versteuernde Einkommen zu senken.
- Angegebenes Einkommen / ausgewiesene Vermögenshypotheken sind Darlehen, die auf dem basieren, was ein Kreditnehmer als Einkommen angibt. Kreditgeber von SISA werden die Höhe des Einkommens nicht überprüfen, können jedoch die Quelle überprüfen.
- Ohne Dokumentationsdarlehen überprüfen die Kreditgeber keine Einkommensinformationen, aber der Zinssatz ist in der Regel höher als bei anderen Arten von Hypotheken.
- Selbstständige Kreditnehmer können ihre Aussichten verbessern, indem sie unter anderem ihre Kreditwürdigkeit verbessern, eine höhere Anzahlung anbieten oder Schulden abbezahlen.
Eine Hypothek erhalten, während Sie selbständig sind
Kreditgeber sehen Selbständige in der Regel nicht als ideale Kreditnehmer. Selbständige Kreditnehmer müssen mit höheren Zinssätzen rechnen als auf Hypotheken-Websites allgemein angegeben. Diese Zinssätze gelten für erstklassige Kreditnehmer oder Kreditnehmer, die aufgrund ihrer stabilen, überprüfbaren Einkommen und hervorragenden Bonität als besonders kreditwürdig gelten.
Weil selbstständige Kreditnehmer weniger attraktive Kandidaten sind, haben sie eine eingeschränkte Fähigkeit, niedrigere Zinssätze auszuhandeln. Mehr Arbeit ist auch erforderlich, um Kreditgeber zu finden, die bereit sind, mit Selbständigen zusammenzuarbeiten.
Ein weiteres Problem, auf das selbständige Kreditnehmer stoßen, besteht darin, dass sie dazu neigen, eine Menge Geschäftsausgaben zu verwenden, um das zu versteuernde Einkommen auf Steuererklärungen zu senken, was die Kreditgeber dazu zwingt, sich zu fragen, ob der Kreditnehmer genug Geld verdient, um sich ein Haus leisten zu können. Schließlich möchten die Banken möglicherweise eine niedrigere Beleihungsquote (LTV), was bedeutet, dass der Kreditnehmer eine höhere Anzahlung leisten muss.
Die vollständige Dokumentation der Einkünfte über Steuererklärungen und Finanzberichte der Vorjahre erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass eine selbständige Person für eine Hypothek zugelassen wird.
Optionen für selbstständige Hypotheken
Aufgrund der Subprime-Hypothekenkrise kann es für Selbstständige schwieriger werden, Hypotheken aufzunehmen, da Banken riskantere Anlagen scheuen, um ihre finanziellen Interessen und ihren Ruf zu schützen. Einige Kreditgeber bieten jedoch weiterhin Kredite an, die für Selbstständige geeignet sein könnten.
Angegebenes Einkommen / Angegebene Vermögenshypothek (SISA)
Ein ausgewiesenes Einkommen / eine ausgewiesene Vermögenshypothek (SISA) basiert auf dem, was ein Kreditnehmer der Bank mitteilt, ist ihr Einkommen; Die Bank wird nicht versuchen, diesen Betrag zu überprüfen. Angegebene Einkommensdarlehen werden manchmal auch als Darlehen mit geringer Dokumentation bezeichnet. Dies liegt daran, dass die Kreditgeber zwar nicht überprüfen, wie viel Sie verdienen, aber möglicherweise versuchen, die Quellen Ihres Einkommens zu überprüfen. Seien Sie darauf vorbereitet, eine Liste Ihrer letzten Kunden und anderer Cashflow-Quellen, wie beispielsweise einkommensschaffender Anlagen, bereitzustellen. Die Bank möchte möglicherweise auch, dass Sie ein IRS-Formular 4506 oder 8821 einreichen. Das Formular 4506 wird verwendet, um eine Kopie Ihrer Steuererklärung direkt von der IRS anzufordern. Auf diese Weise wird verhindert, dass Sie gefälschte Erklärungen an das Hypothekenunternehmen einreichen. Die Kosten betragen 39 USD pro Erklärung. Möglicherweise können Sie das Formular 4506-T jedoch kostenlos anfordern. Mit dem Formular 8821 wird Ihr Kreditgeber ermächtigt, sich an ein IRS-Büro zu wenden und die von Ihnen angegebenen Formulare für die von Ihnen angegebenen Jahre zu prüfen. Dieser Service ist kostenlos.
Kein Dokumentationsdarlehen
Bei einer No-Doc-Hypothek versucht der Kreditgeber nicht, Ihre Einkommensdaten zu überprüfen. Dies kann eine gute Option sein, wenn Ihre Steuererklärungen einen Geschäftsverlust oder einen sehr geringen Gewinn aufweisen. Da es für die Bank riskanter ist, Geld an Personen mit einem nicht überprüften Einkommen zu verleihen, sollten Sie davon ausgehen, dass der Hypothekenzinssatz bei beiden Arten von Darlehen höher ist als bei einem Darlehen mit vollständiger Dokumentation. Niedrige und keine Dokumentation Darlehen werden Alt-A Hypotheken genannt, und sie fallen zwischen Prime und Subprime-Darlehen in Bezug auf die Zinssätze. Für Kreditgeber gelten sie als riskanter als erstklassige Kredite, aber weniger riskant als Subprime-Kredite.
Während viele Selbständige und Paare aufgrund der Schwierigkeit, ihr Einkommen ausreichend zu dokumentieren, eine der oben genannten Optionen wählen können, können diejenigen, die ihr Einkommen nachweisen können und bereit sind, die zusätzlichen Papiere einzureichen, weiterhin Darlehen mit vollständiger Dokumentation beantragen haben niedrigere Zinssätze als ihre Cousins und Cousins ohne Doktortitel. Während ein traditioneller Mitarbeiter in den letzten zwei Jahren möglicherweise lediglich Kopien der W-2-Dokumente vorlegen muss, weil Selbständige dieses Dokument nicht erhalten, müssen sie möglicherweise Informationen zu ihrem Unternehmen vorlegen, z. B. Steuererklärungen der Vorjahre, a aktuelle Gewerbeberechtigung, eine unterzeichnete Erklärung eines Buchhalters, Gewinn- und Verlustrechnungen und Bilanzen.
Wenn Sie eine gemeinsame Hypothek mit einem Mitkreditnehmer aufnehmen, der ein W-2-Mitarbeiter ist, beispielsweise ein Lebensgefährte, ein Ehegatte oder ein vertrauenswürdiger Freund, können Sie Ihre Aussichten auf eine Zulassung für eine Hypothek verbessern, wenn Sie selbstständig sind. Dies gibt Ihrem Kreditgeber mehr Sicherheit, dass es ein stabiles Einkommen gibt, um die Schulden zurückzuzahlen.
Schließlich könnte ein Elternteil oder ein anderer Verwandter bereit sein, Ihr Hypothekendarlehen mitzuschreiben. Denken Sie daran, dass diese Person bereit und in der Lage sein muss, die volle Verantwortung für das Darlehen zu übernehmen, wenn Sie in Verzug geraten.
Können Sie es sich wirklich leisten?
Es kann leicht sein, Ärger mit Krediten zu bekommen, die wenig oder gar nicht dokumentiert sind, weil es einfach ist, die Zahlen zu verfälschen. Erkennen Sie, dass Sie, nicht die Bank, am besten wissen, ob Sie sich den Kredit wirklich leisten können, und dass Sie derjenige sind, der wirklich leidet, wenn Sie Ihr Zuhause verlieren.
Werden Sie ein attraktiver Kandidat
Ein Kreditnehmer, der weiß, dass er die Zahlungen leisten kann, kann einige der folgenden Maßnahmen ergreifen, um seine Chancen auf einen Kredit zu verbessern.
Maximieren Sie den Kredit-Score
In jeder Art von Kreditvergabesituation wird ein Kreditnehmer durch eine höhere Kreditwürdigkeit zu einem attraktiveren Kandidaten, um den Kredit überhaupt zu erhalten und sich für niedrigere Zinssätze zu qualifizieren.
Bieten Sie eine große Anzahlung
Je höher das Eigenkapital im Eigenheim ist, desto unwahrscheinlicher ist es, dass ein Kreditnehmer es in Zeiten finanzieller Belastungen verlässt. Daher wird die Bank den Kreditnehmer als weniger risikobehaftet ansehen, wenn er im Voraus viel Bargeld in den Kauf steckt.
Haben Sie erhebliche Barreserven
Zusätzlich zu einer großen Anzahlung zeigt das Vorhandensein von viel Geld in einem Notfallfonds den Kreditgebern, dass der Kreditnehmer auch dann monatliche Zahlungen leisten kann, wenn das Geschäft einen Sturzflug erleidet.
Zahlen Sie alle Verbraucherschulden ab
Je weniger monatliche Schulden Sie in den Hypothekenzahlungsprozess einbezahlt haben, desto einfacher wird es für Sie, Ihre Hypothekenzahlungen vorzunehmen. Wenn Sie Ihre Kreditkarten und Autokredite abbezahlen, können Sie sich sogar für einen höheren Kreditbetrag qualifizieren, da Sie mehr Cashflow haben.
Richten Sie eine Erfolgsgeschichte in Bezug auf Selbstständigkeit ein
Wenn Sie zeigen können, dass Sie wissen, wie man das Spiel der Selbstständigkeit spielt und gewinnt, sind die Kreditgeber eher bereit, eine Chance auf Sie zu ergreifen. Einige Ratschläge legen nahe, dass Sie mindestens zwei Jahre Erfahrung in der Selbständigkeit haben sollten. Nach anderen Empfehlungen sollten Sie jedoch bei niedrigen Zinssätzen versuchen, eine Hypothek aufzunehmen, sobald Sie dazu bereit sind, auch wenn Sie noch keine lange Geschichte erfolgreicher Selbständigkeit haben.
Dokumentation bereitstellen
Wenn Sie bereit sind, Ihr Einkommen anhand der Steuererklärungen, Gewinn- und Verlustrechnungen, Bilanzen und dergleichen der Vorjahre vollständig zu dokumentieren, erhöhen Sie Ihre Chancen, sich für einen Kredit zu qualifizieren.
Die Quintessenz
Wenn ein W-2-Mitarbeiter seinen Arbeitsplatz verliert, sinkt das Einkommen der Person ohne Leistungen der Arbeitslosenversicherung blitzschnell auf Null. Selbständige haben häufig mehrere Kunden, und es ist unwahrscheinlich, dass sie alle auf einmal verlieren, was ihnen mehr Arbeitsplatzsicherheit gibt, als allgemein angenommen wird.
Selbstverständlich müssen Selbständige bereits besonders hart arbeiten, um zusätzliche Steuerformulare einzureichen, Geschäftslizenzen zu sichern, neue Kunden zu gewinnen und das Geschäft am Laufen zu halten. Mit ein wenig Wissen und Geduld können Selbstständige eine Hypothek aufnehmen.