So erhalten Sie den besten Hypothekenzins

• Hypothekenzinsindikatoren
• Festlegen eines Hypothekenzinses
• Kredit-Score
• Stabile Einkommens- und Beschäftigungsentwicklung
• Schulden-Einkommens-Verhältnis
• Loan-to-Value-Verhältnis und Anzahlung
• Kreditgeber einkaufen
• Sichern Sie sich Ihren Tarif
• Verhandeln Sie Ihre Rate

Eine entscheidende Überlegung beim Kauf von Hypotheken ist der bestmögliche Zinssatz. Die Zinssätze bestimmen die Kosten Ihrer Hypothek für die Laufzeit des Kredits. Wenn Sie also den niedrigsten Zinssatz im Voraus festlegen, wird Ihr Kredit letztendlich erschwinglicher.

Der Zinssatz (auch als „Hypothekenzins“ bezeichnet) ist der Zinssatz für einen Wohnungsbaukredit, der als Prozentsatz Ihres gesamten Kreditbetrags berechnet wird. Kreditgeber legen im Allgemeinen Zinssätze fest und diese können entweder fest oder variabel sein. Die durchschnittlichen Hypothekenzinsen schwanken mit den Marktbedingungen. Darüber hinaus bestimmen Ihre Finanzen und die Art des Kredits, für den Sie sich qualifizieren, Ihren Zinssatz.

Mit einem anderen Zinssatz können Sie besser einschätzen, wie viel eine Hypothek tatsächlich kostet: dem jährlichen Prozentsatz (APR). Der APR bewertet die vollen Kosten einer Hypothek und wird als Prozentsatz des gesamten Darlehensbetrags berechnet. Darin sind der Zinssatz, die Darlehensgebergebühren, die Diskontierungspunkte und andere Darlehensgebühren enthalten. Achten Sie genau auf den effektiven Jahreszins, da er eine ganzheitlichere Sicht auf die tatsächlichen jährlichen Kosten Ihres Darlehens darstellt.

Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen umfassen zwei Komponenten: Kapital und Zinsen.

Der Restbetrag ist der Darlehensbetrag, der sich über die Laufzeit Ihrer Hypothek verringert.

Die Zinsen, die Sie zu Beginn Ihres Kredits zahlen, sind in der Regel höher als der Kapitalbetrag, aber der Zinsbetrag sinkt mit der Zeit, wenn Sie Ihren Kapitalbetrag abbezahlen.

Andere Komponenten Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung können Grundsteuern, private Hypothekenversicherungen (falls für Ihr Darlehen erforderlich), Hausbesitzerversicherungen und Mitgliedsbeiträge für den Hausbesitzerverband sein. Einige dieser Artikel können in Ihre monatliche Hypothekenzahlung einbezogen oder separat bezahlt werden.

Hypothekenzinsindikatoren

Herauszufinden, wie die Hypothekenzinsen festgelegt werden, kann komplex erscheinen, aber es gibt wichtige Indikatoren, auf die Sie achten müssen.

Einer ist der Leitzins, der den niedrigsten Durchschnittszins darstellt, den Banken für Kredite anbieten. Banken verwenden den Leitzinssatz für Interbankenkredite und bieten ihren kreditwürdigsten Kreditnehmern möglicherweise auch Leitzinssätze an. Der Leitzins folgt in der Regel der Entwicklung des Leitzinses der Federal Reserve und liegt in der Regel um ca. 3% über dem aktuellen Leitzins.

Ein weiterer Indikator für Kreditnehmer ist die Rendite 10-jähriger Staatsanleihen. Steigt die Anleiherendite, steigen typischerweise auch die Hypothekenzinsen. Das Gegenteil ist das gleiche; Wenn die Anleiherendite sinkt, folgen in der Regel die Hypothekenzinsen. Obwohl die meisten Hypotheken auf der Grundlage eines 30-jährigen Zeitrahmens berechnet werden, werden viele Hypotheken nach 10 Jahren entweder zurückgezahlt oder zu einem neuen Zinssatz refinanziert. Daher kann die Rendite 10-jähriger Staatsanleihen ein guter Maßstab für die Messung von Zinssätzen sein. Mit dem Hypothekenrechner von Investopedia können Sie die monatlichen Hypothekenzahlungen schätzen.

Festlegen eines Hypothekenzinses

Wenn ein Kreditgeber Ihnen eine Hypothek anbietet, geht er ein gewisses Risiko ein, dass Sie in Verzug geraten, was bedeutet, dass Sie den Kredit nicht bezahlen können. Je riskanter ein Kredit oder ein Kreditnehmer wahrgenommen wird, desto höher wird der Zinssatz festgelegt, um dieses Risiko auszugleichen. Ein höherer Zinssatz hilft einem Kreditgeber, den anfänglichen Kreditbetrag schneller zurückzuerhalten, um seine Investitionen zu schützen. Aber Kreditgeber wählen nicht willkürlich einen Prozentsatz. Sie werten Ihr Kredit- und Finanzprofil sowie Ihr Einkommen und Ihre Kreditart / -höhe genau aus, um Ihre Kreditwürdigkeit zu beurteilen.

Kredit-Score

Ihre Kredit-Score hilft, Ihren Zinssatz und Ihren Kreditbetrag zu bestimmen. Ein höherer Kredit-Score bedeutet, dass Sie Ihr Guthaben verantwortungsbewusst einsetzen, Ihre Rechnungen im Allgemeinen pünktlich bezahlen und nicht Ihr gesamtes verfügbares Guthaben verwenden. Dies bedeutet auch, dass Sie Ihre Schulden mit größerer Wahrscheinlichkeit zurückzahlen als jemand, der ständig darum kämpft, Rechnungen pünktlich zu bezahlen oder seine Kreditlinien zu maximieren.

Hier sehen Sie, wie sich Ihre Kreditpreise und monatlichen Zahlungen basierend auf Ihrem FICO-Bewertungsbereich ändern können. FICO ist das Kreditbewertungsmodell, mit dem die meisten Kreditgeber Kreditnehmer bewerten.

Die folgende Berechnung ist ein nationaler Durchschnitt, der auf einem Darlehensbetrag von 300.000 USD für ein 30-jähriges festes Darlehen zum 12. März 2018 basiert.

Quelle: myfico

Wie Sie sehen, ist der effektive Jahreszins umso höher, je niedriger die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ist. Dies erhöht sowohl die monatliche Zahlung als auch den Zinsbetrag, der über die Laufzeit des Kredits gezahlt wird.

Bevor Sie eine Hypothek beantragen, erstellen Sie eine eigene Kreditauskunft (Sie erhalten einmal im Jahr einen Werbegeschenk unter annualcreditreport.com). Suchen Sie nach Fehlern oder roten Fahnen wie überfälligen Konten, verspäteten Zahlungen oder Konten in Sammlungen. Wenn Sie Fehler finden, bestreiten Sie diese mit dem meldenden Gläubiger und dem Kreditbüro. Wenn Sie in der Vergangenheit verspätete Zahlungen geleistet haben, müssen Sie diese Konten monatlich pünktlich bezahlen - wenn immer möglich, in voller Höhe oder über dem Mindestbetrag. Außerdem müssen Sie Ihre Kredit-Scores von jeder der drei wichtigsten Kreditauskunfteien abrufen: Equifax, Experian und Transunion. Erkundigen Sie sich bei Ihrer aktuellen Bank oder Ihrem Kreditkartenunternehmen, ob FICO-Ergebnisse kostenlos angeboten werden, oder kaufen Sie die Ergebnisse direkt bei jeder der drei Agenturen gegen eine Schutzgebühr.

Wenn Sie Ihre Ergebnisse jetzt kennen, können Sie Ihr Budget und Ihren Zeitplan für den Kauf von Eigenheimen besser planen. Wenn Ihr FICO-Wert beispielsweise unter 620 liegt, fällt es Ihnen schwerer, sich für viele herkömmliche Darlehensprodukte zu qualifizieren, obwohl Sie sich für ein FHA-Darlehen und andere Produkte qualifizieren. Es kann einige Monate dauern, bis Sie an Ihrem Kredit gearbeitet haben, um Ihre Punktzahl zu erhöhen und sich für bessere Zinssätze und Konditionen zu qualifizieren. Natürlich können die Zinssätze in Abhängigkeit von den Marktbedingungen steigen oder fallen, daher sollten Sie in der Zwischenzeit alle großen Sprünge im Auge behalten.

Wenn Sie wissen, wie sich Ihre Punktzahl wahrscheinlich auf Ihren Zinssatz auswirkt, können Sie sich möglicherweise nicht versehentlich für eine Hypothek anmelden, die weniger vorteilhaft ist, als Sie verdienen. Einige Subprime-Kreditgeber (Finanzierungsquellen, die Kreditnehmern mit schlechten Krediten Hypotheken mit hohem Zinssatz anbieten) bieten potenziellen Eigenheimkäufern einen hohen Marktanteil. Ihre Kenntnis des Marktes schützt Sie, wenn Sie von einem dieser Kreditgeber angesprochen werden und Kredit-Scores haben, mit denen Sie bessere Preise und Konditionen erzielen können, als Ihnen angeboten wird.

Stabile Einkommens- und Beschäftigungsentwicklung

Kreditgeber möchten in der Regel zwei aufeinanderfolgende Jahre mit stabilem Einkommen und Beschäftigung, um sicherzustellen, dass Sie sich Ihre Hypothekenzahlungen leisten und den Kredit auf lange Sicht zurückzahlen können. Wenn Sie ein Angestellter sind, verlangen die Kreditgeber für die letzten zwei Jahre W2-Formulare und Steuererklärungen des Bundes, um Ihr Einkommen zu überprüfen. Kreditgeber überprüfen auch mit Ihrem Arbeitgeber, um zu überprüfen, wie lange Sie dort gearbeitet haben. Wenn Ihr Einkommen gesunken ist oder Sie in den letzten zwei Jahren Lücken in der Beschäftigung hatten, stehen die Kreditgeber Ihrer Fähigkeit, sich eine Hypothek zu leisten, skeptisch gegenüber, und Sie haben möglicherweise Probleme, eine Hypothekenvorabgenehmigung zu erhalten.

In ähnlicher Weise müssen selbstständige Kreditnehmer durch mehr Reifen springen, um eine Hypothek zu erhalten. Wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie mit höheren Zinssätzen rechnen, als Sie online sehen. Diese Zinssätze gelten für Kreditnehmer, die aufgrund ihres stabilen, überprüfbaren Einkommens und ihrer hervorragenden Bonität als kreditwürdiger gelten. Die Kreditgeber haben im Allgemeinen strengere Regeln für die Überprüfung des Einkommens aus selbständiger Erwerbstätigkeit. Sie müssen nicht nur zwei Jahre lang die Steuererklärung des Bundes einreichen, sondern auch eine unterzeichnete Erklärung eines Buchhalters, eine Gewinn- und Verlustrechnung und andere Unterlagen einreichen, um ausreichende Geschäftserträge zu belegen.

Kreditgeber verwenden Ihre Beschäftigungs- und Einkommenshistorie, um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu berechnen, das eine Schlüsselrolle bei der Bestimmung Ihres Hypothekenzinssatzes spielt. Wenn Sie einen Einkommensnachweis für ein Darlehen mit vollständiger Dokumentation vorlegen können, erhalten Sie wettbewerbsfähigere Zinssätze und Konditionen als bei anderen Darlehensarten für selbstständige Darlehensnehmer, z. B. ein Darlehen ohne Dokumentation oder ein Darlehen mit ausgewiesenem Einkommen / ausgewiesenem Vermögen.

Schulden-Einkommens-Verhältnis

Kreditgeber kümmern sich darum, wie viel Schulden Sie im Verhältnis zu Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen haben. Um die Schuldenquote eines Kreditnehmers (DTI) zu berechnen, werten die Kreditgeber zwei Formeln aus: eine „Front-End-Quote“ und eine „Back-End-Quote“. Die Front-End-Quote (auch als Wohnraumquote bezeichnet) gilt für alle Monate Die Wohnkosten (Hypothekenzahlung, Hausbesitzerversicherung, Grundsteuern, HOA-Gebühren usw.) dividieren die Summe durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Andererseits kombiniert die Back-End-Ratio (oder die Gesamtverschuldung) alle monatlichen Raten und revolvierenden Schulden (z. B. Kreditkarten, Autokredite und Studentendarlehen) sowie die vorgeschlagene Hypothekenzahlung und dividiert den Betrag durch Ihren monatlichen Bruttobetrag Einkommen.

Bei der Bewertung dieser Kennzahlen gehen die Kreditgeber davon aus, dass die Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls Ihres Kredits umso größer ist, je höher Ihre DTI-Kennzahl ist. Generell möchten die Kreditgeber eine maximale Front-End-Quote von 28% und eine maximale Back-End-Quote von 36%. Einige Kreditprodukte ermöglichen Kreditnehmern eine höhere DTI-Quote. FHA-Kredite ermöglichen beispielsweise eine Back-End-Quote von bis zu 43%.

Loan-to-Value-Verhältnis und Anzahlung

Wenn Sie ein Eigenheim kaufen, wird von Ihnen erwartet, dass Sie eine Anzahlung als Eigenkapital-Vorauszahlung für ein Eigenheim leisten. Während für Kreditprodukte verschiedene Anzahlungsanforderungen gelten, gilt: Je höher Ihre Anzahlung, desto niedriger Ihr Beleihungswert (LTV). Niedrigere LTV-Quoten (in der Regel unter 80% des Darlehensbetrags) führen zu niedrigeren Hypothekenzinsen. Auch hier geht es wieder darum, das Risiko des Kreditgebers zu minimieren. Wenn Sie mehr Eigenkapital im Voraus in Ihrem Haus haben, weil Sie mehr Geld investiert haben und eine niedrigere LTV-Quote haben, sind die Kreditgeber weniger besorgt über Ihr Ausfallrisiko. Wenn Sie jedoch nur wenig für eine Anzahlung gespart haben und den größten Teil (oder sogar den gesamten) des Darlehensbetrags finanzieren, verlieren die Kreditgeber wahrscheinlich mehr Geld, wenn Sie Ihre Hypothek nicht zurückzahlen, sodass sie höhere Zinssätze verlangen.

Niedrige Anzahlungsprogramme helfen vielen Käufern, die nicht viel Geld gespart haben, aber diese Käufer zahlen im Allgemeinen höhere Zinssätze als diejenigen, die mit einer höheren Anzahlung an den Schlusstisch kommen.

Kreditgeber einkaufen

Um die niedrigsten Zinsen zu erzielen und die beste Hypothek für Sie zu finden, müssen Sie Ihre Hausaufgaben machen. Stöbern Sie mit verschiedenen Arten von Kreditgebern und schauen Sie sich verschiedene Kreditprodukte an, um die niedrigsten Zinssätze und besten Konditionen zu finden. Beachten Sie auch die Gebühren und Abschlusskosten des Kreditgebers, die sich am Abschlusstisch summieren können. Während einige der Preisunterschiede auf dem Papier möglicherweise nicht groß erscheinen, können sie über die Laufzeit Ihres Kredits zu erheblichen Kosteneinsparungen führen. Denken Sie daran, dass einige Kreditgeber Ihnen Rabattpunkte anbieten, um Ihren Zinssatz im Voraus zu senken, was Ihre Abschlusskosten erhöht. Andere Kreditgeber, die niedrige oder keine Abschlusskosten fördern, erheben in der Regel höhere Zinssätze, um die Differenz über die Laufzeit des Kredits auszugleichen.

Lassen Sie sich nicht nur von Ihrem derzeitigen Finanzinstitut (einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft) beraten, sondern bitten Sie auch einen Hypothekenmakler, in Ihrem Namen die Zinssätze einzukaufen. Hypothekenmakler sind keine Kreditgeber; Sie treten als Vermittler zwischen Ihnen und den Kreditgebern in ihrem Netzwerk auf. Sie können Zeit und Geld sparen, indem Sie mehrere Kreditgeber mit Produkten vergleichen, die Ihren Anforderungen entsprechen. Es lohnt sich auch, einige direkte Kreditgeber online oder persönlich zu kontaktieren, um zu erfahren, was sie anbieten. Es gibt keine magische Anzahl von Kreditgebern, die Sie kaufen sollten, aber drei bis fünf Kreditschätzungen sollten Ihnen eine starke Vergleichsbasis bieten.

Wenn Sie eine Hypothek bei mehreren Kreditgebern beantragen, erhalten Sie Kreditschätzungen, um die Zinssätze und Abschlusskosten nebeneinander zu vergleichen. Wenn Sie den Großteil Ihrer Einkäufe innerhalb von 30 Tagen tätigen, werden die vom Kreditgeber durchgeführten mehrfachen Kreditprüfungen als eine harte Anfrage gewertet, und es ist unwahrscheinlich, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtert.

Sichern Sie sich Ihren Tarif

Wenn Sie ein Angebot angenommen bekommen, haben Sie die Möglichkeit, Ihren Zinssatz bei einem Kreditgeber zu fixieren. Eine Zinssperre ist, wenn ein Kreditgeber sich bereit erklärt, einen bestimmten Zinssatz zum Zeitpunkt der Sperre für einen bestimmten Zeitraum zu garantieren. Auf diese Weise haben Sie Zeit, den Kauf und die Ausleihe Ihres Eigenheims abzuschließen und abzuschließen, und erhalten denselben Zinssatz, unabhängig davon, ob sich die Zinssätze in der Zwischenzeit nach oben oder unten bewegen. Eine Zinssperre schützt Sie, wenn die Zinssätze steigen, bevor Sie zum Abschluss kommen. Umgekehrt, wenn die Zinsen sinken, werden Sie den Vorteil nicht genießen. Tarifsperren sind in der Regel bis zu 60 Tage gültig, aber dieser Zeitraum kann je nach Kreditgeber länger oder kürzer sein.

Es ist im Allgemeinen klüger, eine Rate zu sichern, nachdem Sie einen Kaufvertrag unterzeichnet haben. Wenn Sie nicht sofort ein Zuhause finden, läuft die Zeit in Ihrer Tarifvereinbarung ab und läuft möglicherweise ab, bevor Sie ein Angebot abgeben. Dann müssten Sie für eine Verlängerung bezahlen, was teuer werden kann. Apropos Kosten, Standardtarifschlösser innerhalb von 60 Tagen sind in der Regel kostenlos, oder ein Kreditgeber berechnet eine Pauschalgebühr oder einen Prozentsatz des Darlehensbetrags für diesen Service. Zinssperren kosten in der Regel etwa 0, 25 bis 0, 50% des Darlehensbetrags (etwa einige hundert Dollar). Wenn Sie eine längerfristige Tarifsperre beantragen, müssen Sie mit einer höheren Gebühr rechnen.

Verhandeln Sie Ihre Rate

Es ist möglich, niedrigere Zinssätze mit Kreditgebern zu verhandeln, aber Sie müssen den Shop vergleichen, um dies erfolgreich zu tun. Kreditnehmer mit starken Krediten, einer stabilen Einkommens- und Beschäftigungshistorie und niedrigen LTV- und DTI-Verhältnissen haben im Allgemeinen mehr Verhandlungsmacht als andere Kreditnehmer. Wenn Sie Darlehensschätzungen von mehreren Kreditgebern haben, können Sie versuchen, einige Kreditgeber zu bitten, die Zinssätze zu senken oder einige Abschlussgebühren zu senken, um Ihr Geschäft zu gewinnen. Es gibt keine Garantie, dass Sie erfolgreich sind, aber es schadet nicht, zu fragen, ob Sie ein gut qualifizierter Kreditnehmer sind.

Eine andere Strategie, um einen niedrigeren Zinssatz zu erzielen, besteht darin, ihn durch das Bezahlen von „Punkten“ abzukaufen. Punkte sind im Wesentlichen im Voraus bezahlte Zinsen. Wenn Sie diese Kosten im Voraus bezahlen, können Sie Tausende während der Laufzeit des Kredits sparen, wenn Sie vorhaben, dort zu bleiben. Ein Punkt entspricht 1% des geliehenen Betrags. Wenn Ihr Darlehensbetrag beispielsweise 200.000 US-Dollar beträgt, beträgt ein Rabattpunkt 2.000 US-Dollar und zwei Rabattpunkte 4.000 US-Dollar. In der Regel senkt die Zahlung eines Diskontpunkts die Hypothekenzinsen um 0, 25%. Dieser Betrag kann jedoch je nach Kreditgeber variieren.

Die Quintessenz

Um den niedrigsten Hypothekenzins zu finden, müssen Sie nachforschen und einkaufen. Und es ist nicht die einzige Überlegung bei der Suche nach dem richtigen Wohnungsbaudarlehen. Achten Sie genau auf die Abschlusskosten, die die Gebühren eines Kreditgebers enthalten. In Ihrer Kreditschätzung werden alle diese Artikel zeilenweise aufgeführt. Um sicherzustellen, dass Sie die bestmöglichen Konditionen und Zinssätze erhalten, beantragen Sie eine Hypothek bei einigen Kreditgebern, damit Sie Angebote nebeneinander vergleichen können.

Der Vergleich von Einkäufen hilft Ihnen, rote Fahnen zu erkennen, z. B. überhöhte Kreditgebergebühren oder riskante Darlehensmerkmale, und Ihre Auswahl einzugrenzen. Denken Sie daran, ein starkes Kreditprofil, niedrige DTI- und LTV-Quoten sowie eine stabile Einkommens- und Beschäftigungshistorie machen Sie zu einem attraktiveren Kreditnehmer für Hypothekengeber - und geben Ihnen mehr Verhandlungsmacht, wenn es Zeit für Verhandlungen ist.

Weiterlesen:

Ultimativer Leitfaden für Hypotheken
Wie erhalte ich eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek?
Wie wählt man die beste Hypothek
11 Fehler, die Erstkäufer vermeiden sollten
Wie viel Geld muss ich ablegen?
Was ist eine Hypothekenversicherung und welche Möglichkeiten habe ich?
Was sind Abschlusskosten?
Was sind die wichtigsten Arten von Kreditgebern?