Wie Autoversicherungen Autos bewerten

Wenn Ihr Fahrzeug einen Autounfall erleidet, bezahlt Sie Ihre Versicherung für den Wert des Autos - oder genauer gesagt, für das, was sie für den Wert hält. Sie können dieses Geld auf den Betrag setzen, den Sie noch für das gesamte Auto schulden, oder Sie können damit ein neues Fahrzeug kaufen. Nahezu jeder, der diesen Prozess durchlaufen hat, kann bestätigen, dass der frustrierendste Teil darin besteht, die Einschätzung der Autoversicherung über den Wert Ihres Autos zu akzeptieren. Die Schätzung fällt fast immer viel niedriger aus als erwartet, und der Betrag, den Sie erhalten, reicht nicht aus, um einen Apfel-zu-Apfel-Ersatz zu kaufen. Für viele Autofahrer reicht es nicht einmal aus, das zu decken, was sie noch am Auto schulden.

Beunruhigend ist die Tatsache, dass die meisten Autoversicherungskunden keine Ahnung haben, nach welcher Methode Versicherungsunternehmen Autos bewerten. Die Bewertungsmethoden der Autoversicherer sind esoterisch und stützen sich auf abstrakte Daten, deren Einzelheiten sie nicht preisgeben. Diese Informationsasymmetrie erschwert es einem Verbraucher, ein Low-Ball-Angebot einer Kfz-Versicherung in Frage zu stellen. Wenn Sie jedoch die Grundlagen der Bewertung von Autos durch Versicherungsunternehmen und die von ihnen verwendete Terminologie kennen, können Sie an einen günstigeren Ort gelangen, an dem Sie verhandeln können.

Die zentralen Thesen

• Die Autoversicherung soll Sie gesund machen, falls Ihr Auto beschädigt oder gestohlen wird. Aber was ist Ihr Auto Ihrem Versicherer eigentlich wert?
• Der Marktwert und die Wiederbeschaffungskosten können voneinander abweichen. Stellen Sie daher sicher, dass Sie verstehen, wofür Sie durch Ihre Police entschädigt werden.
• Bei Reparaturen beauftragen Versicherungsunternehmen häufig einen Sachverständigen mit der Inspektion des Fahrzeugs und der Schätzung der Kosten sowie der Empfehlung einer bevorzugten Werkstatt.

Der Bewertungsprozess für Kfz-Versicherungen

Wenn Sie Ihrer Versicherungsgesellschaft einen Autounfall melden, sendet die Gesellschaft einen Sachverständigen, um den Schaden zu beurteilen. Die erste Aufgabe des Einrichters besteht darin, zu bestimmen, ob das Fahrzeug als insgesamt einzustufen ist. Eine Versicherungsgesellschaft kann das Auto als insgesamt betrachten, auch wenn es repariert werden kann. Im Allgemeinen zählt das Unternehmen ein Auto, wenn die Reparaturkosten einen bestimmten Prozentsatz überschreiten, in der Regel 60 bis 70% seines Wertes.

Unter der Annahme, dass das Fahrzeug summiert ist, führt der Einsteller dann eine Bewertung durch und weist dem Fahrzeug einen Wert zu. Der Unfallschaden wird bei der Beurteilung nicht berücksichtigt. Nach Einschätzung des Sachverständigen wäre ein angemessenes Barangebot für das Fahrzeug unmittelbar vor dem Unfall erfolgt.

Anschließend beauftragt die Versicherungsgesellschaft einen externen Sachverständigen, eine eigene Schätzung für das Fahrzeug abzugeben. Dies geschieht, um das Auftreten von Unangemessenheit oder Missbrauch zu minimieren und das Fahrzeug einer anderen Bewertungsmethode zu unterziehen. Das Unternehmen berücksichtigt bei der Abgabe seines Angebots seine eigene Einschätzung und die des Dritten.

Tatsächlicher Barwert versus Wiederbeschaffungskosten

Es besteht ein enormer Unterschied zwischen dem von der Versicherungsgesellschaft ermittelten Wert Ihres Autos und dem Betrag, den der Kauf eines geeigneten Ersatzteils tatsächlich kostet. Die Versicherung stützt ihr Angebot auf den tatsächlichen Barwert (ACV). Dies ist der Betrag, den das Unternehmen unter der Annahme, dass der Unfall nicht eingetreten ist, nach vernünftigem Ermessen für das Auto bezahlt. Daher berücksichtigt der Wert Abschreibungen, Abnutzungserscheinungen, mechanische Probleme, kosmetische Fehler sowie Angebot und Nachfrage in Ihrer Region.

Selbst wenn Sie ein neues Auto gekauft haben und es erst ein Jahr vor dem Unfall gefahren sind, liegt der ACV deutlich unter dem, was Sie dafür bezahlt haben. Wenn Sie einfach ein neues Auto vom Parkplatz fahren, wird es um bis zu 20% gekürzt, und die Versicherungsgesellschaft bringt Sie für alles weiter, angefangen von den Kilometern auf dem Kilometerzähler bis hin zu den Soda-Flecken auf den Polstern, die sich in diesem Jahr angesammelt haben.

Die Menge des ACV-Angebots wird auch geringer sein als die Wiederbeschaffungskosten - die Menge, die Sie für den Kauf eines neuen Fahrzeugs kostet, das dem von Ihnen zerstörten Fahrzeug ähnlich ist. Sofern Sie nicht bereit sind, die Versicherungssumme aus eigenen Mitteln zu ergänzen, wird Ihr nächstes Auto einen Schritt von Ihrem alten Auto abweichen.

Eine Lösung für dieses Problem ist der Abschluss einer Kfz-Versicherung, die die Wiederbeschaffungskosten übernimmt. Diese Art von Police verwendet die gleiche Methodik für die Gesamtsumme eines Fahrzeugs, zahlt Ihnen danach jedoch den aktuellen Marktpreis für ein neues Auto in der gleichen Klasse wie Ihr Autowrack. Die monatlichen Prämien für die Wiederbeschaffungskostenversicherung können erheblich höher sein als für die herkömmliche Kfz-Versicherung.

Andere Herausforderungen

Es ist außerordentlich frustrierend, sich mit dem Geld Ihrer Versicherungsgesellschaft nach einem Unfall kein vergleichbares Auto leisten zu können. Abgesehen davon gibt es eine andere potenzielle Situation, die den Stress eines Autounfalls noch weiter verschärfen kann.

Oft reicht der Betrag, den eine Versicherung für ein Auto insgesamt anbietet, nicht einmal aus, um die Schulden für das Unfallauto zu decken. Dies kann vorkommen, wenn Sie ein neues Auto kurz nach dem Kauf zerstören. Das Fahrzeug hat seinen ersten großen Wertminderungstreffer verzeichnet, aber Sie hatten kaum Zeit, Ihr Darlehensguthaben zurückzuzahlen. Dies kann auch der Fall sein, wenn Sie ein spezielles Finanzierungsangebot in Anspruch genommen haben, mit dem Ihre Anzahlung minimiert oder beseitigt wurde. Während diese Programme Sie sicher davon abhalten, sich von einem großen Teil des Geldes trennen zu müssen, um ein Auto zu kaufen, garantieren sie fast, dass Sie mit negativem Eigenkapital vom Los fahren. Dies wird zu einem Problem, wenn Sie das Auto summieren, bevor Sie eine positive Eigenkapitalposition wiederherstellen.

Wenn Ihr Versicherungsscheck Ihren Autokredit nicht vollständig abbezahlen kann, wird der verbleibende Betrag als Mangelbilanz bezeichnet. Da dies als ungesicherte Schuld betrachtet wird - die Sicherheiten, die es früher besichert hatten, werden jetzt vernichtet -, ist der Kreditgeber besonders aggressiv beim Eintreiben.

Wie das Problem der Wiederbeschaffungskosten hat auch dieses Problem eine Lösung. Fügen Sie Ihrer Kfz-Versicherung eine Gap-Versicherung hinzu, um sicherzustellen, dass Sie niemals mit einem verbleibenden Guthaben für ein Auto mit einer Gesamtsumme fertig werden müssen. Diese Deckung zahlt den Barwert Ihres Autos, der von der Versicherungsgesellschaft festgelegt wurde, und den Restbetrag, der nach dem Aufbringen des Erlöses auf Ihr Darlehen verbleibt. Lückendeckung wie die Deckung der Wiederbeschaffungskosten erhöht Ihre Versicherungsprämie. Sie sollten jedoch bedenken, dass bei Eintreten in eines der oben genannten Szenarien im Falle eines Unfalls ein Mangelausgleich wahrscheinlicher sein kann.