Erhalten Sie Ihre Kredit-Score von einer Bank

Ein Kredit-Score ist eine numerische Bewertung, die Kreditgeber zusammen mit Ihrer Kreditauskunft verwenden, um das Risiko zu bewerten, Ihnen einen Kredit anzubieten oder Ihnen einen Kredit zu gewähren. Der FICO-Score ist der am häufigsten verwendete Kredit-Score. Es wird anhand verschiedener Daten aus Ihrer Kreditauskunft berechnet, darunter:

• Zahlungshistorie: 35%
• Schuldenbetrag im Verhältnis zum Kreditlimit (Kreditinanspruchnahme): 30%
• Kreditlaufzeit (je länger desto besser): 15%
• Arten von Krediten (mit aktuellen Ratendarlehen und revolvierenden Linien wie Kreditkarten hilft): 10%
• neuer Kredit / letzte Kreditanträge (eine harte Anfrage kann Ihr Kredit für mehrere Monate belasten): 10%

Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst Ihre Fähigkeit, sich für verschiedene Arten von Krediten zu qualifizieren - wie Autokredite und Hypotheken - und die Bedingungen, die Ihnen angeboten werden. Im Allgemeinen ist es umso einfacher, sich für eine Gutschrift zu qualifizieren und günstige Konditionen zu erhalten, je höher Ihre Kreditpunktzahl ist. Da Ihre Kreditwürdigkeit viel ausmachen könnte, lohnt es sich, den Überblick zu behalten und bei Bedarf auf eine Verbesserung hinzuarbeiten. Sie können von jeder der drei großen Kreditagenturen - Equifax, Experian und TransUnion - eine kostenlose Kreditauskunft erhalten, die jedoch eine Gebühr erhebt, wenn Sie Ihre tatsächliche Kreditwürdigkeit anzeigen möchten. Die gute Nachricht: Möglicherweise erhalten Sie Ihre Punktzahl kostenlos von Ihrer Bank oder Ihrem Kreditkartenunternehmen. hier ist wie.

Die zentralen Thesen

• Kredit-Scores sind wichtige Kriterien für die Kreditwürdigkeit, die bestimmen, ob Sie einen Kredit erhalten, welche Zinssätze Sie für Schulden zahlen und vieles mehr.
• Kreditagenturen und die Regierung gestatten den Verbrauchern in begrenztem Umfang den kostenlosen Zugriff auf ihre vollständige Kreditauskunft. Die Kreditwürdigkeit selbst kann jedoch kostenpflichtig sein.
• Banken und Kreditkartenunternehmen gewähren ihren Kunden jedoch zunehmend kostenlosen Zugang zu regelmäßig aktualisierten Kreditergebnissen sowie zu Kreditaktualisierungen und Warnungen.

Zeiten ändern sich

Früher war es so, dass Sie, wenn Sie Ihren Kredit-Score sehen wollten, etwas Bargeld bezahlen mussten, entweder für einen monatlichen Abonnement-Service oder einen einmaligen Look. Seit 2013 bietet FICO (Fair Isaac Corporation) den Kreditgebern jedoch die Möglichkeit, die zuvor schwer zu beschaffenden Bewertungen über das Open Access-Programm FICO Score kostenlos für die Verbraucher zur Verfügung zu stellen. FICO gab im Februar 2018 bekannt, dass 250 Millionen Menschen ihre Kreditwürdigkeit jetzt kostenlos über das Programm erhalten können und dass mehr als 100 Finanzinstitute und acht der zehn größten Kreditkartenunternehmen am Open-Access-Programm teilnehmen.

Barclaycard US und First Bankcard (das Kreditkartenende der First National Bank of Omaha) waren die ersten, die sich (2013) beim Start des Programms anmeldeten, und seitdem haben sich weitere Unternehmen angeschlossen, darunter Citibank, Chase, Discover und Digital Credit Union, der Federal Credit Union des Pentagon, der US Bank und der State Employees 'Credit Union von North Carolina. Ally Financial begann im Jahr 2015, Autokreditkunden kostenlose Kredit-Scores anzubieten, und die Bank of America stellte Karteninhabern anschließend kostenlose Kredit-Scores zur Verfügung.

Erhalten Sie Ihre Punktzahl

Wenn Ihre Bank oder Ihr Kreditkartenunternehmen kostenlose Gutschriften anbietet, sollten Sie in der Lage sein, Ihre Gutschriften entweder online zu überprüfen, indem Sie sich in Ihr Konto einloggen oder indem Sie Ihren monatlichen Kontoauszug überprüfen. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihre Bank Zugriff auf kostenlose Ergebnisse bietet, oder wenn Sie Probleme haben, Ihre Ergebnisse zu finden, wenden Sie sich an den Kundendienst, um Unterstützung zu erhalten. Es gibt auch andere Ressourcen, um Ihre Kredit-Score oder Kredit-Bericht kostenlos zu sehen. Wenn Sie sich fragen, ob Sie bezahlen sollen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu sehen, lautet die Antwort wahrscheinlich "nein".

Einige Banken bieten nicht nur kostenlose Kredit-Scores, sondern auch Vorteile, mit denen Sie Ihren Score besser verstehen und verbessern können. Die First National Bank bietet Ihnen zum Beispiel rund um die Uhr Online-Zugriff auf Ihren FICO-Score und zeigt Ihnen, welche Schlüsselfaktoren Ihre Nummer beeinflusst haben. Und Barclaycard US liefert Ihren Kredit-Score sowie bis zu zwei Faktoren, die sich darauf auswirken, ein historisches Diagramm, das ihn aufzeichnet, und E-Mail-Benachrichtigungen, sobald sich Ihr Kredit-Score geändert hat.

Es ist wichtig zu beachten, dass nicht alle Kreditbewertungen gleich sind und die verschiedenen Banken und Kreditkartenaussteller möglicherweise Zugriff auf verschiedene Bewertungen gewähren. Kurz nach dem Start des FICO Score Open Access-Programms hat das Kreditbüro Experian ein ähnliches Programm eingeführt, mit dem Banken ihren VantageScore-Kredit-Score mit Verbrauchern teilen können.

Heutzutage arbeiten diese beiden Systeme auf derselben 300- bis 850-Punkte-Skala und verwenden jeweils ähnliche Kriterien zur Berechnung der Punktzahl, wobei sie jedoch jedes Element unterschiedlich wiegen. Bei FICO beispielsweise macht Ihr Zahlungsverlauf 35% Ihrer Punktzahl aus. bei VantageScore sind es rund 40%. Das Ergebnis: Die beiden Ergebnisse unterscheiden sich in der Regel auch für dieselbe Person am selben Tag. Das ist nicht unbedingt eine schlechte Sache, aber es ist etwas zu beachten, damit Sie sicherstellen können, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen, wenn Sie Ihre Ergebnisse verfolgen.

Was ist kostenlos, was ist nicht

Das Gesetz über faire und genaue Kreditgeschäfte aus dem Jahr 2003 sieht vor, dass alle Amerikaner alle 12 Monate freien Zugang zu den Kreditberichten der drei Büros (Experian, Equifax und TransUnion) haben. AnnualCreditReport.com, eine Website, die von den drei Kreditauskunfteien gesponsert wird, ist die einfachste und umfassendste Website, um diese kostenlosen Berichte zu erhalten.

Sie können auch eine kostenlose Kreditauskunft erhalten, wenn Sie Opfer von Betrug oder Identitätsdiebstahl wurden, die Kreditvergabe verweigert wurde oder sich Ihr aktuelles Kreditvolumen (Zinssätze, Kreditlinien usw.) aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit geändert hat. oder wenn Ihnen ein höherer Zinssatz angeboten wird, als andere Verbraucher von einem Gläubiger erhalten.

"Eine Person, der die Kreditvergabe verweigert wurde oder die eine ungünstige Änderung der Bedingungen ihrer Vereinbarung aufweist, erhält eine Benachrichtigung über die Ablehnung oder Änderung", sagt Cunningham. "Der Grund für die Änderung wird zusammen mit dem Dokument angegeben." mit dem Namen und der Adresse des Kreditbüros, das die Informationen geliefert hat. In diesem Fall können Verbraucher ihre Kreditauskunft innerhalb von 60 Tagen nach Ablehnung kostenlos erhalten. “

Das Gesetz sieht jedoch keine jährliche kostenlose Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit vor. Und Sie können über AnnualCreditReport.com keine kostenlose Kreditpunktzahl erhalten. Das heißt aber nicht, dass Sie diese drei kleinen Zahlen nicht kostenlos sehen können. Negative kreditbezogene Maßnahmen wie Änderungen des Kreditlimits oder Zinsen auf der Grundlage eines Kredit-Scores geben den Verbrauchern seit 2011 das Recht, den für die Bestimmung verwendeten Kredit-Score einzusehen.

"Sie können auch Ihre FICO-Punktzahl erwerben", sagt Cunningham.

Mit MyFICO.com können Verbraucher ihre FICO-Punktzahl bei einem der drei Kreditbüros für 19, 95 USD pro FICO-Punktzahlbericht erwerben. Sie können die Consumer-Version Ihrer Kreditbewertung auch direkt bei einer der Kreditauskunfteien oder auf anderen Websites erwerben. Beachten Sie jedoch, dass diese Zahl möglicherweise anders (in der Regel höher) ist als Ihre FICO-Bewertung. Laut MyFICO kann der Verbraucher-Score einer Person bis zu 40 Punkte höher sein als der FICO-Score.

"Aus diesem Grund ist der Kreditvergabevorgang verwirrend", sagt Cunningham. „Die dreistellige Nummer, die ein Kreditgeber verwendet, ist möglicherweise nicht dieselbe Nummer, die ein Kreditnehmer sieht. Das ist der Grund, warum es sich - trotz Websites, die kostenlose Bewertungen anbieten - lohnt, die FICO-Bewertung zu erwerben, da dies von 90% der Gläubiger und Kreditgeber verwendet wird. “

Einige Free Credit Score Sites

Viele Banken und Kreditkartenunternehmen bieten ihren Kunden jetzt kostenlos einen regelmäßig aktualisierten Schnappschuss ihrer Kreditwürdigkeit an. Die Berechnungen können jedoch von Unternehmen zu Unternehmen variieren. Trotz der Unterschiede, wenn Sie die Consumer-Version Ihres FICO-Scores sehen möchten, gehören zu den seriösesten Websites:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Verbraucher müssen verstehen, dass diese nicht mit der von der Regierung beauftragten Website AnnualCreditReport.com verbunden sind, und die angegebene Kreditbewertung ist keine FICO-Kreditbewertung, die von der Mehrheit der potenziellen Kreditgeber verwendet wird", warnt Freeman.

Bei diesen Websites müssen Sie Ihre Kreditkarte nicht angeben, um Ihre Punktzahl zu überprüfen. Sie können sie also beliebig oft und kostenlos überprüfen. "Die Einschränkung ist, ich habe gesehen, dass diese Scores um 60 bis 70 Punkte höher sind als die der FICO-Score-Banken und anderer Kreditgeber", sagt Pamela Capalad, zertifizierte Finanzplanerin und Beraterin in New York City.

"Möglicherweise können Sie auch eine kostenlose Kopie der FICO-Score-Kreditgeber und Banken erhalten, indem Sie die Score von einem Gläubiger oder Kreditgeber anfordern, wenn Sie kürzlich einen Kredit beantragt haben", so Freeman. Einige Kreditgeber geben diese Informationen weiter, auch wenn Ihnen kein Kredit verweigert wurde.

Auch wenn kostenlose Verbraucherkredit-Scores keine FICO-Scores sind, gibt es einen guten Grund, sie zu überprüfen. „Sie können ein hervorragender Indikator für die allgemeine Kreditwürdigkeit sein, Verbraucher auf potenzielle Betrugsprobleme hinweisen usw.“, sagt Thomas Nitzsche, Senior Media Relations-Koordinator bei ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Und überprüfen Sie Ihre Brieftasche für einen kostenlosen Blick auf Ihre Kredit-Score. Einige Kreditkarten, wie die Discover it® Card, bieten Ihnen einen kostenlosen FICO-Score (die echte Version für Banken und Kreditgeber) basierend auf Ihrer TransUnion-Kreditauskunft einmal im Monat mit Ihrer Abrechnung.

Die Quintessenz

Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst Ihre Fähigkeit, Kredit zu erhalten, und die Bedingungen, die Ihnen angeboten werden. Bis vor kurzem war die Kredit-Score-Branche ziemlich verdeckt, und es war für die meisten Menschen schwierig (oder teuer), ihre Score in den Griff zu bekommen. Heutzutage stellen jedoch eine wachsende Anzahl von Banken und Kreditkartenherausgebern kostenlose Gutschriften zur Verfügung, was für Verbraucher, die versuchen, ihre Kreditwürdigkeit zu verfolgen und zu verbessern, äußerst wertvoll ist.