Sind Prepaid-Karten das Richtige für Sie?

Mit einer Prepaid-Karte können Sie Ihr Guthaben vorzeitig aufladen und überall dort verwenden, wo Ihr Kartennetzwerk (Mastercard, Visa, Discover oder American Express) akzeptiert wird. In diesem Sinne ist es einer Debitkarte sehr ähnlich, jedoch ohne angeschlossenes Bankkonto.

Warum brauchst du einen? Herkömmliche Kredit- und Debitkarten bergen bestimmte Risiken, die manche Verbraucher lieber vermeiden möchten. Und diejenigen mit einem niedrigeren Kreditrating können besonders belastenden Zinssätzen unterliegen, wodurch die Risiken und Kosten eines Saldos überdurchschnittlich hoch sind. In der Zwischenzeit sind bargeldlose Transaktionen immer allgegenwärtiger - was das Bezahlen von Rechnungen, das Buchen eines Hotelzimmers oder das Einfüllen von Benzin in Ihr Auto erleichtert, es jedoch schwieriger macht, das Mitführen einer Karte zu vermeiden.

Für Millionen von Amerikanern ist die Lösung eine wiederaufladbare Prepaid-Karte. Und dank einer neuen Regelung des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), die am 1. April 2019 in Kraft trat, gibt es wichtige neue Schutzbestimmungen für Verbraucher, die diese nutzen.

Eine Übersicht über Prepaid-Karten

Mit einer Prepaid-Karte laden Sie ein Guthaben im Voraus auf und verwenden es überall dort, wo Ihr Kartennetzwerk (Mastercard, Visa, Discover oder American Express) akzeptiert wird. In diesem Sinne ist es einer Debitkarte sehr ähnlich, jedoch ohne angeschlossenes Bankkonto.

Das spricht viele Verbraucher an. Sie erhalten den Komfort einer elektronischen Transaktion, ohne sich um Überziehungsgebühren sorgen zu müssen. Sie werden auch nicht die hohen Zinsen zahlen müssen, die eine Kreditkarte verlangen würde. (Einige Leute nennen diese Karten "Prepaid-Kreditkarten", aber das ist eine falsche Bezeichnung - es ist kein Kredit beteiligt.)

Bei bestimmten Verbrauchergruppen, insbesondere bei Erwachsenen ohne Bankkonto, sind Prepaid-Karten eine beliebte Methode für bargeldlose Transaktionen. Laut einer FDIC-Umfrage von 2017 nutzen mehr als 9% der amerikanischen Haushalte Prepaid-Karten für Finanztransaktionen.

Trotzdem erheben Prepaid-Karten bestimmte Gebühren, die bei herkömmlichen Bankkonten nicht anfallen. Sie sollten also sicherstellen, dass die Vorteile die Risiken überwiegen, bevor Sie sich für eine anmelden. Die CFPB-Regel sollte es aber auch einfacher machen, eine Karte mit den niedrigsten Gebühren zu wählen.

So funktionieren Prepaid-Karten

Prepaid-Karten bieten viele der gleichen Vorteile wie ein Girokonto. Sie können damit im Geschäft und online einkaufen, Rechnungen bezahlen, Geld an einem Geldautomaten abheben und sogar Schecks auf Ihr Prepaid-Kartenkonto einzahlen. Viele dieser Karten, wie zum Beispiel der Grüne Punkt und die Walmart MoneyCard, bieten Apps, mit denen Sie Ihr Guthaben verfolgen, Transaktionen überprüfen und Gelder überweisen können.

Die zentralen Thesen

• Prepaid-Karten sind eine Art Debitkarte, mit der Sie Geld ausgeben, das Sie bereits auf die Karte geladen haben.
  
• Während Prepaid-Karten bei „unbankierten“ Verbrauchern Anklang finden, verwenden einige Personen sie zusammen mit einem Girokonto, um ihre Ermessensausgaben einzuschränken.
  
• Emittenten können Setup-, Reload- und Kaufgebühren erheben - zusätzlich zu einer festen monatlichen Gebühr. Es ist eine gute Idee, vor dem Kauf einer Karte genau zu verstehen, wie hoch diese Gebühren sind.

Belohnung

Einige Emittenten bieten sogar Prämienprogramme an, ähnlich wie Kreditkarten. Mit der American Express Serve Card erhalten Sie unbegrenzt 1% Cashback für alle Ihre Einkäufe. Mit der Walmart MoneyCard erhalten Sie bis zu 3% Cashback, wenn Sie sie bei Walmart.com verwenden, oder 1% Cashback für Einkäufe in Walmart-Geschäften.

Seelenfrieden

Das beruhigende Gefühl, das sie den Nutzern bieten, trägt zu ihrer Attraktivität bei. Ab dem 1. April 2019 fallen Karten, die als "Prepaid" vermarktet werden, unter das Electronic Funds Transfer Act. Das bedeutet, dass Unternehmen nachforschen und Ihnen nicht autorisierte Gebühren oder Fehler erstatten müssen, solange Sie einen rechtzeitigen Bericht einreichen. Möglicherweise haben Sie auch Anspruch auf bestimmte zusätzliche Schutzfunktionen, die vom Netzwerk der Karte angeboten werden. Um diese Vorteile nutzen zu können, müssen Sie die Karte jedoch beim Aussteller registrieren.

Die meisten Karten sind auch FDIC-versichert und schützen Guthaben bis zu 250.000 USD vor einem Bankausfall (Auch hier müssen Sie Ihre Karte registrieren, um Deckung zu erhalten). Die CFPB hat auch entschieden, dass die Emittenten eine Warnung abgeben müssen, wenn sie diese Versicherung nicht anbieten.

Überprüfen Sie auch, ob die von Ihnen ausgewählte Karte mit einem EMV-Chip ausgestattet ist, um das Risiko eines Identitätsdiebstahls zu begrenzen.

Kein Kredit erforderlich - aber kein Kreditaufbau

Kunden können eine Karte in vielen Supermärkten und Convenience-Stores sowie direkt bei einer Bank oder einem Kartenaussteller kaufen. Da Sie nur das Geld ausgeben, das Sie einzahlen, ist keine Bonitätsprüfung erforderlich, um eine zu erhalten. Während eine fleckige Ausleihhistorie Ihre Chancen auf eine Prepaid-Karte nicht beeinträchtigt, hilft Ihnen eine solche auch nicht, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Optionen zum Neuladen

Wenn Ihr Guthaben sinkt, haben Prepaid-Kartenbenutzer mehrere Optionen zum Aufladen von Guthaben. Abhängig von der Karte sind Sie möglicherweise in der Lage:

• Überweisen Sie Geld von einem Bank- oder PayPal-Konto.
• Zahlen Sie Geld bei einer Bank oder bei teilnehmenden Einzelhändlern ein.
• Fügen Sie Geld hinzu, indem Sie ein "Reload Pack" kaufen.
• Richten Sie eine direkte Einzahlung für Ihren Gehaltsscheck ein (Karten werden mit Konto- und Überweisungsnummern geliefert, die dies ermöglichen).

Gründe für eine Prepaid-Karte

Sie funktionieren auf vielfältige Weise wie eine typische Debit- oder Kreditkarte. Prepaid-Versionen bieten jedoch bestimmte Vorteile gegenüber diesen anderen Zahlungsmethoden.

Vermeiden Sie Mehrausgaben

Prepaid-Karten sind eine großartige Möglichkeit, um keine Schulden zu machen, da Sie nicht mehr als den bereits eingezahlten Betrag ausgeben können. Es ist auch ein schickes Budgetierungswerkzeug. Selbst wenn Sie ein Girokonto haben, können Sie für bestimmte Ausgabenkategorien, z. B. Essen gehen, einen festen Betrag auf Ihre Prepaid-Karte setzen. Wenn Ihre monatliche Vergütung nachlässt, müssen Sie den Gürtel etwas enger schnallen.

Überziehungsgebühren vermeiden

Banken haben kein Problem damit, Kunden mit hohen Strafen zu schlagen, wenn sie ihr Girokonto überziehen. Im vergangenen Jahr lag die landesweite durchschnittliche Überziehungsgebühr nach Angaben des Marktforschungsunternehmens Moebs Services bei 30 USD pro Transaktion. In einigen Banken können Sie den Überziehungsschutz deaktivieren. Es ist jedoch möglicherweise noch einfacher, eine der vielen Prepaid-Karten zu erwerben, die diese Gebühren niemals erheben.

Verluste begrenzen

Sie können nicht mehr als das Guthaben auf Ihrer Prepaid-Karte verlieren, selbst wenn Sie Opfer von Betrug werden. Wenn Sie stattdessen eine Debitkarte verwenden, haben Sie wahrscheinlich den Haftungsschutz in Anspruch genommen. Einige Verbraucher bevorzugen jedoch die Verwendung ihrer Prepaid-Karte, wenn Sie eine Online- oder In-Store-Transaktion durchführen, anstatt ihr volles Girokonto in Gefahr zu bringen.

Ähnlich wie bei einer herkömmlichen Debitkarte können Sie Prepaid-Karten verwenden, um Einkäufe zu tätigen, Rechnungen online zu bezahlen, Geld abzuheben oder Schecks einzuzahlen.

Überwinde eine schlechte Bankgeschichte

Haben Sie Ihre letzte Bank mit nicht bezahlten Gebühren verlassen? Wenn dies der Fall ist, könnte es Sie erneut verfolgen, wenn Sie versuchen, ein Girokonto bei einer anderen Institution zu eröffnen. Banken bestellen einen Bankverlaufsbericht, bevor Sie ein Konto eröffnen, auf dem frühere Konten aufgeführt sind, die „aus wichtigem Grund“ geschlossen wurden. Bei Prepaid-Karten sind keine derartigen Schecks erforderlich, sodass Sie bargeldlos vorgehen können, auch wenn andere Wege nicht geöffnet sind Sie.

Bringen Sie Kindern den Umgang mit Geld bei

Prepaid-Karten sind eine bequeme Möglichkeit, Kindern das Verwalten von Geld und das Navigieren in einer zunehmend bargeldlosen Wirtschaft beizubringen. FamZoo gehört zu den Produkten, die auf diesen Markt ausgerichtet sind (und es erhält begeisterte Kritiken online). Familien können problemlos Geld zwischen Karten transferieren, was es zu einem Kinderspiel macht, Kindern einen Freibetrag zu zahlen oder ihnen die Hausarbeit zu erstatten. Und mit der dazugehörigen App können Eltern genau sehen, wie ihre Kinder diese Mittel verwenden. Es gibt eine monatliche Abonnementgebühr von 5, 99 USD pro Familie, obwohl Prepaid-Pläne diese Kosten erheblich senken.

Vorsicht vor hohen Gebühren

Prepaid-Karten bieten unbankierten und budgetbewussten Verbrauchern zwar einige überzeugende Vorteile, haben jedoch eine große Achillesferse: Gebühren. Während die einzelnen Gebühren bescheiden sind, scheinen sie überall zu sein.

Je nach ausgewählter Karte fallen möglicherweise Aktivierungs-, Monats-, Transaktions- und Aufladegebühren an. Einige berechnen sogar Inaktivitätsgebühren, wenn Sie Ihre Karte für einen längeren Zeitraum nicht verwenden.

Unnötig zu erwähnen, dass sich die Gebühren schnell summieren können. Nehmen Sie die Green Dot-Debitkarte. Die Karte ist aufgrund ihrer großzügigen 5% igen Cashback-Prämie mittlerweile eine beliebte Wahl. Für Einkäufe im Geschäft werden bis zu 1, 95 USD, für das Aufladen Ihres Guthabens an einer Kasse bis zu 4, 95 USD und für Abhebungen an Geldautomaten bis zu 3, 00 USD zusätzlich zu der monatlichen Servicegebühr von 9, 95 USD berechnet .

Einige Produkte, wie die Brinks Money-Karte, reduzieren Ihre monatlichen Servicegebühren, wenn Sie eine monatliche direkte Einzahlung vornehmen. Prepaid-Karten können jedoch eine teure Alternative zu normalen Bankkonten sein.

Bevor Sie eine Karte aus dem Laden ziehen, sollten Sie ein wenig graben und die Informationen lesen, um herauszufinden, wie die Gebührenordnung aussieht. Die CFPB-Regel zielt darauf ab, diesen Prozess für die Benutzer zu vereinfachen. Jetzt müssen die Herausgeber auf der Außenseite der Kartenverpackung eine kurze Gebührentabelle sowie auf der Innenseite eine detailliertere Tabelle vorlegen. Sie müssen außerdem Gebühreninformationen online auf der Unternehmenswebsite veröffentlichen. Eine weitere gute Nachricht: Grundlegende Kontoinformationen müssen kostenlos zur Verfügung gestellt werden, einschließlich Kontostand per Telefon und Transaktionsinformationen online und per Post auf Anfrage.

Die Quintessenz

Wenn Sie Ihre Ausgaben kontrollieren und keine Kreditkartenschulden mehr haben möchten, sind Prepaid-Karten möglicherweise die Lösung. Es gibt unzählige Optionen auf dem Markt, suchen Sie also nach solchen, die einfach zu bedienen und ohne ein Vermögen an Gebühren nachzuladen sind.