Alles, was Sie über Kreditkartentarife wissen müssen
Bis Mai 2018 schätzte die Federal Reserve, dass die Amerikaner einen revolvierenden Kredit in Höhe von fast 1, 04 Billionen US-Dollar hatten, bei dem es sich mehrheitlich um Kreditkartenschulden handelte. Dieser gewaltige Geldbetrag spiegelt nicht den durchschnittlichen Schuldenstand jedes Einzelnen wider, aber die meisten von uns haben mindestens eine Kreditkarte in ihrer Brieftasche: Ende 2017 gab es in den USA 364 Millionen offene Kreditkartenkonten Wer ist ein Karteninhaber, je mehr Sie über Kreditkarten und deren Kosten wissen, desto besser sind Sie.
Die meisten erfahrenen Verbraucher suchen nach den besten Kreditkartentarifen, die sie finden können. Aber haben Sie sich gefragt, warum die Zinssätze auf einen bestimmten Zinssatz festgelegt werden? Und wissen Sie, wie viel Unterschied ein niedrigerer Zinssatz bei Kreditkartenzahlungen bewirken kann? Das sollte jeder Karteninhaber wissen.
Zinssätze und APR
Der jährliche Prozentsatz (APR) ist das, was ein Finanzinstitut jedem Kunden für ein Darlehen oder ein Kreditkartenguthaben berechnet. Einige Kreditkartenunternehmen bieten einen niedrigen Einführungspreis für Neukunden und Überweisungen für einen Zeitraum von sechs Monaten oder einem Jahr an, während andere je nach Verwendung der Kreditkarte unterschiedliche APRs verlangen. Kreditkartenunternehmen berechnen zum Beispiel für Barvorschüsse in der Regel einen höheren effektiven Jahreszins als für Einkäufe. Ihr Zinssatz wird vom Kreditkartenunternehmen festgelegt und basiert möglicherweise auf Ihrer Kreditwürdigkeit.
Feste Zinssätze vs. variable Zinssätze
Kreditkarten haben entweder einen variablen oder einen festen Jahreszins. Wenn Sie über eine Kreditkarte mit festem Zinssatz verfügen, kann sich der Zinssatz möglicherweise noch ändern, wenn Sie Ihre Rechnung zu spät oder gar nicht bezahlen oder wenn das Kreditkartenunternehmen Ihnen eine schriftliche Mitteilung über eine Zinserhöhung sendet. Variable APRs sind normalerweise an den Leitzins gebunden, den die Banken den Unternehmen berechnen. Der Leitzins wird normalerweise angepasst, wenn die Federal Reserve den Leitzins anpasst. Wenn Sie das Kleingedruckte auf Ihrer Kreditkartenvereinbarung lesen, wird in der Regel eine Erklärung mit dem Zinssatz „Prime rate plus 8%“ oder so ähnlich angezeigt.
Wenn Zinsen berechnet werden
Kreditkartenunternehmen fangen an, Zinsen zu berechnen, nachdem ein Saldo für einen oder mehrere Abrechnungszyklen aussteht. Wenn Sie keine Zinsen zahlen möchten, müssen Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum vollständig bezahlen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine zinslose Kreditkarte mit Gebühren zu belasten. Dies ist jedoch eine vorübergehende Lösung: Die zinslosen Sonderpreise gelten in der Regel nur für sechs Monate bis zu einem Jahr. Und wenn Sie den gesamten Restbetrag nicht bis zum letzten Tag des Aktionszeitraums auszahlen, können Sie rückwirkende Zinsgebühren für den gesamten Restbetrag erhalten.
Warum ändert sich Ihr Zinssatz?
Die meisten Kreditkartenunternehmen berechnen einen Tarif für einen Kauf, einen weiteren für eine Restzahlung und einen weiteren für eine Vorauszahlung. Außerdem wird Ihnen möglicherweise ein Verzugs- oder Bußgeldbetrag in Rechnung gestellt, wenn Sie 60 Tage zu spät zur Zahlung Ihres vorhandenen Guthabens kommen. Wenn Sie Ihr Kreditlimit überschritten haben oder 30 Tage überfällig sind, wird der Standard-APR für zukünftige Transaktionen berechnet. Der andere Grund, warum sich Ihr Tarif ändern könnte, besteht darin, dass Sie sich zu einem niedrigeren Einführungszinssatz für die Karte angemeldet haben und die Einführungsfrist abgelaufen ist.
Änderungen Ihrer Zinszahlungen
Achten Sie besonders auf den Zinssatz, den Ihnen Ihre Kreditkartenunternehmen berechnen, da sich der Zinssatz dramatisch auf die Höhe der Zinsen auswirkt, die Sie monatlich für Ihre Schulden zahlen. Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 2.000 US-Dollar bei 18% Zinsen haben und 50 US-Dollar pro Monat für diesen Restbetrag zahlen, dauert die Auszahlung 62 Monate - und der Gesamtbetrag, einschließlich mehr als 1.000 US-Dollar Zinsen. wird auf 3.100 Dollar kommen. Wenn Sie diesen Restbetrag auf eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 9% überweisen und dieselbe monatliche Zahlung in Höhe von 50 USD leisten, zahlen Sie insgesamt 2.400 USD, einschließlich Zinsen, und dies hat nur 48 Monate gedauert.
Viele Verbraucher entscheiden sich dafür, Guthaben auf einen niedrigeren Zinssatz oder sogar auf einen Nullzinssatz zu übertragen, wenn sie können. Eine Warnung: Die meisten Kreditkartenunternehmen beschränken diese Niedrigzinsphasen und erheben eine Resttransfergebühr von 3-5%. Führen Sie die Berechnung durch, um festzustellen, ob der Betrag, den Sie bei Zinszahlungen einsparen, ausreicht, um die Resttransfergebühr auszugleichen. (Einen Schuldenrückzahlungsrechner finden Sie hier.) Wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden innerhalb des zinslosen Zeitrahmens zurückzahlen möchten, müssen Sie vor dem Einführungssatz berechnen, wie viel Sie jeden Monat zahlen müssen, um Ihr Guthaben auf Null zu senken läuft ab.
Die Quintessenz
Der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie den niedrigsten Zinssatz für ein Kreditkartenguthaben zahlen, besteht darin, Ihre Kreditwürdigkeit hoch zu halten. Kreditkartenunternehmen bieten in der Regel den kreditwürdigsten Kunden ihre besten Preise an. Wenn sich Ihre Punktzahl verbessert hat, seit Sie die Karte erhalten haben, haben Sie keine Angst, Ihre Kreditkartenfirma anzurufen und sie zu fragen, ob sie die Rate senken werden. Oft sind sie bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, um einen treuen Kunden zu halten.