Vorzeitiger Rücktritt von Ihrem 401 (k)

Es ist nur natürlich, sich über den finanziellen Druck Sorgen zu machen, den unsere Pensionierungsjahre mit sich bringen. Für einen Mitarbeiter eines Unternehmens kann ein 401 (k) -Plan wie ein Glücksfall erscheinen. Das 35-jährige Programm erleichtert Arbeitnehmern den Einstieg in die Zwielichtjahre, indem es ihnen das Recht einräumt, einen Teil ihrer Vergütung auf das 401 (k) -Konto aufzuschieben, ohne darauf Steuern zahlen zu müssen. Kein Wunder also, dass der 401 (k) die beliebteste Form des von Arbeitgebern gesponserten Plans in den Vereinigten Staaten ist.

Einer der größten Vorteile bei der Aufrechterhaltung eines 401 (k) ist das, was Fachleute der Investmentbranche als „Employer Match“ bezeichnen. Dieser Begriff bezieht sich auf den Geldbetrag, den Ihr Unternehmen auf das Rentenkonto einzahlt. Die meisten Unternehmen gleichen die Beiträge eines Mitarbeiters Dollar für Dollar bis zu einem bestimmten Prozentsatz ab. Ab 2013 kann ein Mitarbeiter höchstens 17.500 US-Dollar zu einem 401 (k) -Preis beitragen, obwohl sich dieser Wert ändern könnte, da er häufig inflationsbereinigt ist. Mitarbeiter, die 50 Jahre oder älter sind, dürfen bis zum Jahresende zusätzliche Beiträge von bis zu 5.500 USD leisten.

Es gibt jedoch einen Haken. Wenn Sie Geld abheben, bevor Sie 59, 5 Jahre alt sind, kann eine Strafe von 10% verhängt werden. Eine Person muss ab dem 1. April des Jahres, nachdem sie 70, 5 Punkte erreicht hat, Geld von einem 401 (k) abheben. Diese Auszahlungen werden als erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) bezeichnet.

Millionen von Menschen verlassen sich auf dieses Notgroschen, um im Ruhestand zu bleiben. Aber was ist, wenn im wirklichen Leben Bedarfe auftreten - wie Hypothekenzahlungen oder die Schulbildung eines Kindes oder Kreditkartenschulden - und der Inhaber Geld vom 401 (k) abheben muss? Anlageexperten sind im Allgemeinen nicht einverstanden mit vorzeitigen Abhebungen, aber gibt es jemals einen Zeitpunkt, an dem es sinnvoll ist, Geld aus dieser steuerfreien Anlage herauszuholen?

Umgang mit Schulden

Während jeder Investor anders ist, weisen Finanzfachleute darauf hin, dass sich viele Menschen in ähnlichen Situationen befinden.

Carol Hoffman von Clear Perspectives Financial Planning in Blue Ash, Ohio, verwaltet Kundenvermögen in Höhe von 55 Millionen US-Dollar und nennt ein Beispiel für jemanden, der möglicherweise Gelder von einem 401 (k) abheben sollte. Hoffmans Klientin ist verheiratet und ihr Ehemann hat eine Pensionskasse. Sie hat eine eigene Rente von ungefähr 6.000 US-Dollar pro Monat und eine 401 (k) mit 60.000 US-Dollar.

Was die Situation der Klientin zwingend macht, ist, dass sie ihren Arbeitgeber in einer Zeit verlässt, in der sie und ihr Ehemann vor einer gewaltigen finanziellen Herausforderung stehen. Hoffman merkt an, dass dieses Ehepaar „erhebliche Schulden“ hat. Dies hängt hauptsächlich mit den Kosten zusammen, die für den Schulbesuch ihrer drei Kinder anfallen, sowie mit den 25.000 US-Dollar, die sie an Kreditkartenschulden angehäuft haben.

"Wir haben diesem Kunden empfohlen, die vollen 401 (k) abzuziehen und die Schulden abzubezahlen", sagte Hoffman. "Der Kunde wusste nicht, dass die IRS den Abzug der 401k im Alter von 55 Jahren nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses erlaubt."

Hoffman ist noch etwas vorsichtiger: „Menschen, die einmal viel Geld verschuldet haben, neigen dazu, dies wiederholt zu tun. Daher können wir diese Strategie nur empfehlen, wenn wir mit ihnen zusammenarbeiten, um ihre Ausgaben zu planen und ihre Ersparnisse zu steigern. Wir haben ihre Kreditkarten zerschnitten. “

Personen, die den 401 (k) -Plan nicht einhalten, werden die Vernachlässigung möglicherweise bereuen. Kurz vor seinem 60. Lebensjahr beklagte der angesehene New York Times-Wirtschaftskolumnist Joe Nocera öffentlich seine missliche Lage, als er im April 2012 eine Bestandsaufnahme seines Lebens durchführte: "Das einzige, was ich auf meiner To-Do-Checkliste nicht behandelt habe, ist der Ruhestand Ich habe nicht vor, in Rente zu gehen. Genauer gesagt, ich kann es mir nicht leisten, in Rente zu gehen. Mein 401 (k) -Plan, der eigentlich für meinen Ruhestand sorgen sollte, ist kaputt. “Unvorhergesehene Umstände wie die Scheidung und das Platzen der Dotcom-Blase im Jahr 2000 haben Noceras 401 (k) zweimal halbiert.

Sich umdrehen

Einige Anleger möchten eine Alternative zu einem 401 (k) haben, während sie die Steuereinsparungen realisieren.

Die Mittel aus dem 401 (k) auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu übertragen, bietet ebenfalls Steuervorteile. Hildy Richelson, Präsident der Scarsdale Investment Group, mit einem verwalteten Vermögen von 242 Millionen US-Dollar: „Einzelpersonen sollten ihre 401 (k) in eine selbstgesteuerte IRA einrollen und hochwertige Einzelanleihen kaufen, um ihren Ruhestand zu finanzieren können ihr Altersguthaben selbst verwalten. “

"Wenn Sie nicht mehr bei Ihrem Arbeitgeber sind, aber Ihr 401 (k) nie umgezogen ist, sollten Sie erwägen, das Vermögen auf ein anderes qualifiziertes Konto wie eine IRA zu übertragen", schlägt Philip Christenson vor, ein zugelassener Finanzanalyst in Plymouth, Massachusetts. Sie haben wahrscheinlich viel mehr Investitionsoptionen und möglicherweise kostengünstigere Optionen als Ihr altes 401 (k) -Planangebot. “

Gleichzeitig warnt Christenson die Anleger, dass „in einigen Fällen Ihr 401 (k) -Plan eine Investition enthält, auf die Sie außerhalb Ihres Plans keinen Zugriff haben, beispielsweise ein garantiertes Hauptkonto.“ Christenson fügt hinzu, dass „insbesondere In diesem Niedrigzinsumfeld habe ich gesehen, dass diese Arten von Fonds attraktive Zinssätze ohne Kapitalverlust bieten. “

Bevor Menschen ihre 401 (k) -Mittel an eine IRA übertragen, sollten sie jedoch die möglichen Konsequenzen abwägen. "Berücksichtigen Sie die Kosten innerhalb der 401 (k) -Fonds im Vergleich zu den Gesamtkosten einer IRA", einschließlich der Gebühren und Provisionen für Berater, fordert Terry Prather, ein Finanzplaner in Evansville, Indiana, auf.

Prather wirft ein anderes, bemerkenswertes Szenario auf. „Ein 401 (k) verlangt normalerweise, dass ein Ehegatte als Hauptbegünstigter eines bestimmten Kontos genannt wird, es sei denn, der Ehegatte unterzeichnet eine vom Planverwalter bereitgestellte Verzichtserklärung. Eine IRA erfordert keine Einwilligung des Ehepartners, um eine andere Person als den Ehepartner als Hauptbegünstigten zu benennen. Wenn ein Teilnehmer plant, bald wieder zu heiraten und jemand anderen als den neuen Ehegatten als Begünstigten benennen möchte - Kinder bilden möglicherweise eine frühere Ehe -, kann ein direkter Rollover zu einer IRA wünschenswert sein. “

Anlageberater betonen, dass die Leute einen 401 (k) nur verlassen sollten, wenn sie es für absolut notwendig halten und alle anderen Optionen ausgeschöpft haben. Denken Sie daran, dass es sich vor allem um ein rentenorientiertes Konto handelt.

Es ist ratsam, einen Anlageexperten zu konsultieren, bevor Sie eine derart dramatische Vorgehensweise wählen. "Viele Mitarbeiter suchen zu Recht Rat bei Finanzfachleuten, wenn sie ihr Arbeitsverhältnis aufgrund einer Pensionierung oder eines Stellenwechsels kündigen", erklärt Wayne Titus III., Eigentümer von AMDG in Plymouth, Michigan, und Verwalter des Kundenvermögens von rund 66 Millionen US-Dollar. "Diese können eine Reihe von Berufen umfassen, von Versicherungsagenten, Maklern, Steuerberatern oder CPAs."

Die Quintessenz

Experten weisen darauf hin, dass ein 401 (k), der vollständig in Aktien investiert ist, eine jährliche Rendite von etwa 9 bis 10% erzielen kann. Sie betonen, dass alternative Anlagen kurzfristig höhere Renditen erzielen können. Aber ein 401 (k) sollte auf jeden Fall als sicherer Hafen angesehen werden. Das Risiko sollte hier nicht Teil der Investitionsgleichung sein.