Gesetzliches Kreditlimit
Das gesetzliche Kreditlimit ist der maximale Dollarbetrag, den eine einzelne Bank einem bestimmten Kreditnehmer verleihen kann. Diese Grenze wird als Prozentsatz des Kapitals und des Überschusses eines Instituts ausgedrückt. Die Grenzwerte werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und dem Amt des Währungsprüfers (OCC) überwacht.
BREAKING DOWN Gesetzliches Kreditlimit
Das gesetzliche Kreditlimit für Nationalbanken wurde nach dem United States Code (USC) festgelegt und wird von der FDIC und dem OCC überwacht. Details zu den Kreditlimits der Nationalbanken sind in USC Title 12, Part 32.3 aufgeführt.
Die FDIC bietet Versicherungen für US-amerikanische Einleger an. Sowohl die FDIC als auch die OCC sind in den nationalen Bankchartering-Prozess involviert. Beide Unternehmen sorgen auch dafür, dass die nationalen Banken die im US-amerikanischen Kodex festgelegten Regeln einhalten, in denen die Bundesgesetze festgelegt sind.
Berechnung der Kreditlimits
Das Gesetz über das Kreditlimit gilt für Banken und Sparkassen im ganzen Land. Der Kodex für Kreditlimits besagt, dass ein Finanzinstitut einem einzelnen Kreditnehmer keinen Kredit für mehr als 15% des Kapitals und des Überschusses des Instituts gewähren darf. Dies ist der Basisstandard und verlangt von einem Institut, die Kapital- und Überschussniveaus, die ebenfalls im Bundesgesetz geregelt sind, genau zu verfolgen. Banken sind weitere 10% für besicherte Kredite gestattet. Somit können sie bis zu 25% des Kapitals und des Überschusses verleihen, wenn ein Darlehen besichert ist.
Ausnahmen
Für einige Kredite können spezielle Kreditlimits gelten. Zu den Darlehen, für die möglicherweise besondere Kreditlimits gelten, gehören: durch Frachtbriefe oder Lagerscheine gesicherte Darlehen, durch Vieh gesicherte Raten-Verbraucherpapiere und Projektfinanzierungsvorschüsse im Zusammenhang mit einer vorqualifizierten Kreditzusage.
Darüber hinaus unterliegen einige Kredite möglicherweise überhaupt keinen Kreditlimits. Zu diesen Darlehen können gehören: bestimmte mit Diskonten versehene Kredite für Commercial Paper oder Business Paper, Bankakzepte, durch US-Verpflichtungen besicherte Kredite, mit einer Bundesbehörde verbundene Kredite, mit einem Staat oder einer politischen Abteilung verbundene Kredite, durch getrennte Einlagenkonten besicherte Kredite, Kredite an Finanzinstitute Institute mit der Genehmigung einer bestimmten Bundesbank, Kredite an die Student Loan Marketing Association, Kredite an Entwicklungsbehörden, Kredite an Leasinggesellschaften, Kredite aus Transaktionen zur Finanzierung bestimmter staatlicher Wertpapiere und Innertageskredite.
Kapital und Überschuss
Die Banken müssen erhebliche Kapitalbeträge halten, was in der Regel dazu führt, dass Kreditlimits nur für institutionelle Kreditnehmer gelten. Im Allgemeinen wird das Kapital auf der Grundlage der Liquidität in Ebenen unterteilt. Das Kernkapital umfasst das liquideste Kapital wie die gesetzlichen Rücklagen. Das Ergänzungskapital kann stille Reserven und allgemeine Schadenreserven enthalten. Die Nationalbanken müssen eine Eigenkapitalquote von 8% aufweisen.
Überschüsse können sich auf eine Reihe von Bestandteilen einer Bank beziehen. Als Überschuss einbezogene Kategorien können Gewinne, Verlustreserven und Wandelschuldtitel sein.
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