Verbraucherschuld
Verbraucherschulden bestehen aus Schulden, die durch den Kauf von Waren geschuldet werden, die verbrauchbar sind und / oder nicht geschätzt werden. Konsumentenkredite werden häufig zusammen mit Haushaltsschulden verwendet, da beide häufig mit Kreditkarten, Hypotheken, Autokrediten und Zahltagdarlehen verbunden sind. Es ist jedoch zu beachten, dass es sich bei Hypotheken um private Anlagen handelt.
Ein wesentlicher Unterschied zwischen Verbraucherschulden und anderen Formen von Schulden (z. B. Unternehmensschulden) besteht darin, dass Verbraucherschulden in der Regel für Konsumzwecke und nicht für Investitionen oder Geschäfte verwendet werden. Dies ist der Betrag, den einzelne Verbraucher im Gegensatz zu Unternehmen oder Regierungen schulden.
1:06Schulden priorisieren
VERBESSERUNG DER VERBRAUCHERSCHULDEN
Die häufigsten Fälle von Verbraucherschulden sind Kreditkartenschulden, Zahltagdarlehen und andere Konsumentenfinanzierungen. Diese Formen existieren oft zu höheren Zinssätzen als langfristig besicherte Kredite wie Hypotheken.
Konsumentenkredite können von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft und / oder der Bundesregierung in Form von Kreditkarten (revolvierend, monatlich zurückzuzahlen) oder als Festgelddarlehen (nicht revolvierend, in der Regel für die Laufzeit des ausgeliehen werden zugrundeliegende Vermögenswert).
Die Consumer Leverage Ratio
Die Consumer Leverage Ratio (CLR) misst die Höhe der Schulden eines durchschnittlichen amerikanischen Verbrauchers im Vergleich zu seinem verfügbaren Einkommen. Die Formel lautet wie folgt:
Consumer Leverage Ratio = Gesamtverschuldung der privaten Haushalte / verfügbares persönliches Einkommen
Die gesamte Verschuldung der privaten Haushalte wird aus dem Bericht der Federal Reserve abgeleitet, während das verfügbare persönliche Einkommen vom US-Handelsministerium, Bureau of Economic Analysis, gemeldet wird. Die CLR wurde zusammen mit Indikatoren wie dem Aktienmarkt, dem Lagerbestand und der Arbeitslosenquote als Lackmus für die Gesundheit der US-Wirtschaft verwendet.
Auf individueller Ebene sollte die Leverage Ratio der Verbraucher nicht mehr als 20 Prozent der Bezahlung zum Mitnehmen betragen. Die langfristige Verschuldung der Verbraucher wird in der Regel als fiskalisch suboptimal angesehen, zumal die meisten Verbrauchsgüter (z. B. ein neuer Flachbildfernseher) keinen hohen Nutzen haben, der eine kurzfristige Verschuldung rechtfertigt.
Konsumentenschulden und Raubkredite
Konsumentenkredite werden häufig mit Raubkrediten in Verbindung gebracht, die von der FDIC allgemein als „Auferlegung unfairer und missbräuchlicher Kreditbedingungen für Kreditnehmer“ definiert werden. Raubkredite richten sich häufig an Gruppen mit weniger Zugang zu und Verständnis für traditionellere Finanzierungsformen. Raubkredite können unangemessen hohe Kosten verursachen Zinssätze und erfordern erhebliche Sicherheiten für den wahrscheinlichen Fall, dass ein Kreditnehmer ausfällt.
Im August 2017 hatte die Verschuldung der Verbraucher einen neuen Höchststand von 12, 8 Billionen US-Dollar gegenüber 12, 7 Billionen US-Dollar im Jahr 2008 erreicht. Dies ist auf die steigenden Studien- und Autokredite sowie auf die Kreditkartenkreditverschuldung zurückzuführen, die ihren höchsten Stand seit dem vierten Quartal 2009 erreicht hat Kartenausfälle haben einen Aufwärtstrend verzeichnet.
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