Geschäftsbank
Eine Geschäftsbank ist eine Art Finanzinstitut, das Einlagen akzeptiert, Girokontodienste anbietet, verschiedene Kredite vergibt und Einzelpersonen und kleinen Unternehmen grundlegende Finanzprodukte wie Einlagenzertifikate (CD) und Sparkonten anbietet. In einer Geschäftsbank tätigen die meisten Leute ihre Bankgeschäfte im Gegensatz zu einer Investmentbank.
Geschäftsbanken verdienen Geld, indem sie Darlehen gewähren und Zinserträge aus diesen Darlehen erzielen. Die Arten von Krediten, die eine Geschäftsbank vergeben kann, variieren und können Hypotheken, Autokredite, Geschäftskredite und Privatkredite umfassen. Eine Geschäftsbank kann sich auf eine oder mehrere Arten von Krediten spezialisieren.
Kundeneinlagen wie Girokonten, Sparkonten, Geldmarktkonten und CDs stellen den Banken das Kapital zur Verfügung, um Kredite aufzunehmen. Kunden, die Geld auf diese Konten einzahlen, verleihen der Bank effektiv Geld und erhalten Zinsen. Der Zinssatz, den die Bank für das von ihnen geliehene Geld zahlt, ist jedoch niedriger als der Zinssatz für das von ihnen geliehene Geld.
1:36Geschäftsbank
Die zentralen Thesen
- Es gibt keinen Unterschied zwischen der Art der Geldschöpfung, die sich aus dem kommerziellen Geldmultiplikator oder einer Zentralbank wie der Federal Reserve ergibt.
- Geschäftsbanken verdienen Geld, indem sie Darlehen gewähren und Zinserträge aus diesen Darlehen erzielen.
- Eine wachsende Anzahl von Geschäftsbanken arbeitet ausschließlich online, wobei alle Transaktionen mit der Geschäftsbank elektronisch erfolgen müssen.
So funktioniert eine Geschäftsbank
Der von einer Geschäftsbank verdiente Geldbetrag wird durch die Spanne zwischen den Zinsen für Einlagen und den Zinsen für von ihr begebene Kredite bestimmt, die als Zinsüberschuss bezeichnet werden.
Kunden finden Anlagen von Geschäftsbanken wie Sparkonten und CDs attraktiv, da sie bei der Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) versichert sind und Geld leicht abgehoben werden kann. Diese Anlagen zahlen jedoch traditionell sehr niedrige Zinssätze im Vergleich zu Investmentfonds und anderen Anlageprodukten. In einigen Fällen zahlen Einlagen von Geschäftsbanken keine Zinsen, z. B. Einlagen auf Girokonten.
In einem gebrochenen Reservebankensystem können Geschäftsbanken Geld schaffen, indem sie mehrere Ansprüche auf Guthaben bei Einlagen zulassen. Banken schaffen Kredite, die es bei der Kreditvergabe bisher nicht gab. Dies wird manchmal als Geldmultiplikatoreffekt bezeichnet. Die Anzahl der Kreditinstitute, die auf diese Weise Kredite aufnehmen können, ist begrenzt. Die Banken sind gesetzlich verpflichtet, einen bestimmten Mindestprozentsatz aller Einlagenforderungen als liquide Mittel zu halten. Dies wird als Reservesatz bezeichnet. Der Mindestreservesatz in den Vereinigten Staaten beträgt 10%. Dies bedeutet, dass für jeweils 100 USD, die die Bank in Form von Einzahlungen erhält, 10 USD von der Bank einbehalten und nicht ausgeliehen werden müssen, während die anderen 90 USD ausgeliehen oder investiert werden können.
Einlagen
Die mit Abstand größte Finanzierungsquelle für Banken sind Einlagen; Geld, das Kontoinhaber der Bank zur Verwahrung und Verwendung bei zukünftigen Transaktionen anvertrauen, sowie bescheidene Zinsbeträge. Im Allgemeinen als "Kerneinlagen" bezeichnet, sind dies typischerweise die Girokonten und Sparkonten, über die derzeit so viele Menschen verfügen.
In den meisten Fällen haben diese Einlagen sehr kurze Laufzeiten. Während Personen in der Regel jahrelang Konten bei einer bestimmten Bank führen, behält sich der Kunde das Recht vor, jederzeit den vollen Betrag abzuheben. Kunden haben die Möglichkeit, Geld bei Bedarf abzuheben, und die Guthaben sind vollständig versichert (bis zu 250.000 USD). Daher müssen die Banken für dieses Geld nicht viel bezahlen. Viele Banken zahlen überhaupt keine oder nur sehr geringe Zinsen für Guthaben auf Girokonten und für Sparkonten, die deutlich unter den Zinssätzen für US-Schatzanleihen liegen. (Weitere Informationen finden Sie unter Sind Ihre Bankeinlagen versichert? )
Großhandel Einlagen
Wenn eine Bank keine ausreichenden Kerneinlagen anziehen kann, kann sie sich an Großhandelsfinanzquellen wenden. In vielerlei Hinsicht ähneln diese Wholesale-Fonds Interbank-CDs. Mit Wholesale-Fonds ist nichts unbedingt falsch, aber Anleger sollten überlegen, was über eine Bank gesagt wird, wenn sie auf diese Finanzierungsquelle angewiesen ist. Während einige Banken das branchenbasierte Einlagensammelmodell zugunsten von Wholesale-Finanzierungen ablehnen, kann eine starke Abhängigkeit von dieser Kapitalquelle ein Warnsignal dafür sein, dass eine Bank nicht so wettbewerbsfähig ist wie ihre Mitbewerber.
Anleger sollten auch beachten, dass die höheren Kosten der Wholesale-Refinanzierung bedeuten, dass sich eine Bank entweder mit einer geringeren Zinsspanne und geringeren Gewinnen zufrieden geben muss oder höhere Renditen aus ihrer Kreditvergabe und Investition erzielen muss, was in der Regel ein höheres Risiko bedeutet.
Kredite
Für die meisten Banken sind Kredite die Hauptverwendung ihrer Mittel und die Hauptmethode, mit der sie Einnahmen erzielen. Kredite werden in der Regel zu festen Konditionen und Zinssätzen vergeben und sind in der Regel mit Immobilien besichert. Häufig wird die Immobilie, für die das Darlehen verwendet wird, zum Kauf verwendet. Während Banken Kredite mit variablen oder anpassbaren Zinssätzen vergeben und Kreditnehmer Kredite oftmals frühzeitig und mit geringen oder keinen Vertragsstrafen zurückzahlen können, scheuen Banken diese Art von Krediten im Allgemeinen, da es schwierig sein kann, sie mit geeigneten Finanzierungsquellen in Einklang zu bringen.
Ein wesentlicher Bestandteil der Kreditvergabepraktiken einer Bank ist die Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers und die Möglichkeit, auf der Grundlage dieser Beurteilung unterschiedliche Zinssätze zu berechnen. Bei der Prüfung eines Kredits bewerten die Banken häufig das Einkommen, die Vermögenswerte und die Schulden des potenziellen Kreditnehmers sowie die Kredithistorie des Kreditnehmers. Der Zweck des Darlehens ist auch ein Faktor bei der Kreditentscheidung; Kredite, die zum Kauf von Immobilien aufgenommen wurden, wie Häuser, Autos, Vorräte usw., gelten im Allgemeinen als weniger riskant, da ein zugrunde liegender Vermögenswert von einem gewissen Wert vorliegt, den die Bank im Falle einer Nichtzahlung zurückfordern kann.
Als solche spielen Banken eine unterbewertete Rolle in der Wirtschaft. Bis zu einem gewissen Grad entscheiden die Kreditsachbearbeiter, welche Projekte und / oder Unternehmen es wert sind, verfolgt zu werden, und ob sie Kapital verdienen.
Konsumentenkredite
Konsumentenkredite machen den größten Teil der nordamerikanischen Bankenkredite aus, und von diesen machen Wohnhypotheken mit Abstand den größten Anteil aus. Hypotheken werden zum Kauf von Wohnhäusern verwendet und die Häuser selbst sind oft die Sicherheit, die den Kredit besichert. Hypotheken werden in der Regel für eine Laufzeit von 30 Jahren getilgt und die Zinssätze können fest, anpassbar oder variabel sein. Obwohl während der Immobilienblase in den USA in den 2000er Jahren eine Reihe exotischerer Hypothekenprodukte angeboten wurden, sind viele der riskanteren Produkte, darunter "Pick-a-Payment" -Hypotheken und negative Tilgungsdarlehen, heute weitaus seltener.
Die Autokreditvergabe ist für viele Banken eine weitere bedeutende Kategorie der besicherten Kreditvergabe. Im Vergleich zu Hypothekendarlehen sind Autokredite in der Regel für kürzere Laufzeiten und höhere Zinssätze. Banken sind im Bereich der Autokreditvergabe einem intensiven Wettbewerb durch andere Finanzinstitute ausgesetzt, beispielsweise durch firmeneigene Autofinanzierungen von Automobilherstellern und -händlern.
Vor dem Zusammenbruch der Immobilienblase war die Eigenheimfinanzierung für viele Banken ein schnell wachsendes Segment der Konsumentenkredite. Eigenheimkredite umfassen im Wesentlichen das Verleihen von Geldern an Verbraucher zu beliebigen Zwecken mit dem Eigenheimkapital, dh der Differenz zwischen dem geschätzten Wert des Eigenheims und einer ausstehenden Hypothek als Sicherheit. Da die Kosten für die postsekundäre Bildung weiter steigen, müssen immer mehr Schüler Kredite aufnehmen, um ihre Ausbildung zu bezahlen. Dementsprechend war die Kreditvergabe an Studenten für viele Banken ein Wachstumsmarkt. Die Kreditvergabe an Studenten ist in der Regel ungesichert, und in den USA gibt es drei Haupttypen von Studentenkrediten: staatlich geförderte geförderte Kredite, bei denen die Bundesregierung die Zinsen während des Schulbesuchs zahlt, staatlich geförderte nicht subventionierte Kredite und private Kredite.
Kreditkarten sind eine weitere wichtige Art der Kreditvergabe und ein interessanter Fall. Kreditkarten sind im Wesentlichen persönliche Kreditlinien, die jederzeit in Anspruch genommen werden können. Während Visa und MasterCard bekannte Namen in Kreditkarten sind, zeichnen sie tatsächlich keine der Kredite. Visa und MasterCard betreiben einfach die firmeneigenen Netzwerke, über die nach einer Transaktion Geld (Lastschriften und Gutschriften) zwischen der Bank des Käufers und der Bank des Händlers ausgetauscht wird.
Nicht alle Banken betreiben Kreditkartenkredite, und die Ausfallraten sind traditionell viel höher als bei Hypothekarkrediten oder anderen Arten von gesicherten Krediten. Das heißt, die Kreditkartenkredite bieten den Banken lukrative Gebühren: Interchange-Gebühren, die den Händlern für das Akzeptieren der Karte und das Eingehen der Transaktion berechnet werden, Gebühren für verspätete Zahlungen, Währungsumtausch, Over-the-Limit-Gebühren und andere Gebühren für den Kartennutzer als erhöhte Sätze für die Guthaben, die Kreditkartennutzer von einem Monat zum nächsten haben. (Um zu lernen, wie Sie vermeiden, von Ihrer Bank vernickelt und verdunkelt zu werden, lesen Sie bitte Cut Your Bank Fees .)
Beispiel einer Geschäftsbank
Traditionell sind Geschäftsbanken physisch in Gebäuden untergebracht, in denen Kunden Kassenschalter, Geldautomaten und Schließfächer nutzen.
Eine wachsende Anzahl von Geschäftsbanken arbeitet ausschließlich online, wobei alle Transaktionen mit der Geschäftsbank elektronisch erfolgen müssen.
Diese „virtuellen“ Geschäftsbanken zahlen ihren Einlegern häufig einen höheren Zinssatz. Dies liegt daran, dass sie in der Regel niedrigere Service- und Kontogebühren haben, da sie keine physischen Niederlassungen und alle damit verbundenen Nebenkosten wie Miete, Grundsteuer und Nebenkosten unterhalten müssen.
Einige Geschäftsbanken wie Citibank und JPMorgan Chase haben inzwischen auch Investmentbanking-Abteilungen, während andere wie Ally ausschließlich auf der kommerziellen Seite tätig sind.
Über viele Jahre hinweg wurden Geschäftsbanken von einer anderen Art von Finanzinstitut, einer Investmentbank, getrennt gehalten. Investmentbanken bieten Zeichnungsdienstleistungen, M & A- und Unternehmensreorganisationsdienstleistungen sowie andere Arten von Maklerdienstleistungen für institutionelle und vermögende Kunden an. Diese Trennung war Teil des Glass-Steagall-Gesetzes von 1933, das während der Weltwirtschaftskrise verabschiedet und durch das Gramm-Leach-Bliley-Gesetz von 1999 aufgehoben wurde.
Beispiel, wie eine Geschäftsbank Geld verdient
Wenn eine Geschäftsbank einem Kunden Geld leiht, berechnet sie einen Zinssatz, der höher ist als der, den die Bank ihren Einlegern zahlt. Angenommen, ein Kunde kauft eine Fünfjahres-CD für 10.000 USD bei einer Geschäftsbank mit einem jährlichen Zinssatz von 2%.
Am selben Tag erhält ein anderer Kunde von derselben Bank einen fünfjährigen Autokredit über 10.000 USD zu einem jährlichen Zinssatz von 5%. Unter der Annahme einfacher Zinsen zahlt die Bank dem CD-Kunden über einen Zeitraum von fünf Jahren 1.000 US-Dollar, während sie 2.500 US-Dollar vom Autokreditkunden einzieht. Die Differenz von 1.500 USD ist ein Beispiel für die Aufteilung - oder den Zinsüberschuss - und stellt Einnahmen für die Bank dar.
Zusätzlich zu den Zinsen, die eine Geschäftsbank für ihr Kreditbuch verdient, kann sie Einnahmen erzielen, indem sie ihren Kunden Gebühren für Hypotheken und andere Bankdienstleistungen berechnet. Einige Banken erheben beispielsweise Gebühren für Girokonten und andere Bankprodukte. Viele Kreditprodukte enthalten neben Zinsaufwendungen auch Gebühren.
Ein Beispiel ist die Originierungsgebühr für ein Hypothekendarlehen, die in der Regel zwischen 0, 5% und 1% des Darlehensbetrags liegt. Wenn ein Kunde ein Hypothekendarlehen in Höhe von 200.000 USD erhält, hat die Bank die Möglichkeit, 2.000 USD mit einer Emissionsgebühr von 1% zusätzlich zu den Zinsen zu verdienen, die sie über die Laufzeit des Darlehens verdient.
Besondere Überlegungen
Geschäftsbanken mit Teilreserven haben zu jedem Zeitpunkt mehr Barverbindlichkeiten als Bargeld in ihren Tresoren. Wenn zu viele Einleger die Einlösung ihrer Barmittel verlangen, kommt es zu einem Bankrun. Genau dies geschah während der Bankenpanik von 1907 und in den 1930er Jahren.
Es gibt keinen Unterschied zwischen der Art der Geldschöpfung, die sich aus dem kommerziellen Geldmultiplikator oder einer Zentralbank wie der Federal Reserve ergibt. Ein Dollar, der aus lockerer Geldpolitik entsteht, ist austauschbar mit einem Dollar, der aus einem neuen kommerziellen Kredit entsteht.
Das meiste neu geschaffene Zentralbankgeld gelangt über Banken oder die Regierung in die Wirtschaft. Die Federal Reserve kann neue Aktiva schaffen, die in den Bankbilanzen ausgewiesen werden, und die Banken können dann aus diesen neuen Aktiva neue Geschäftskredite vergeben. Die meiste Geldschöpfung der Zentralbanken wird und wird durch die Geldschöpfung der Geschäftsbanken exponentiell erhöht.