College-Sparkonten: USA vs. Kanada

Während Amerikaner durch einen steuerlich begünstigten Investitionsplan ermutigt werden, für die Bildung ihrer Kinder zu sparen, können kanadische Kinder bei der Geburt Stipendien erhalten. Durch den Canadian Education Savings Grant (CESG) können Eltern buchstäblich am ersten Tag mit dem Sparen für die Bildung ihrer Kinder beginnen, wobei die Regierung einen Teil des Registers übernimmt.

Wie die CESG funktioniert

Eltern könnten eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein anderes Finanzinstitut aufsuchen, um einen registrierten Bildungssparplan (RESP) zu eröffnen. Jeder kann einen Beitrag leisten, egal ob es sich um Mama, Papa oder eine Lieblingstante oder einen Onkel handelt. Da es sich bei einem RESP um ein Anlagekonto handelt, können Gebühren anfallen. Die Eltern sollten vorsichtig sein, wenn sie eine für sie geeignete auswählen.

Die Regierung gleicht das Geld dann bis zu einem bestimmten Prozentsatz ab und zahlt es in das RESP Ihres Kindes ein. Die zusätzlichen Mittel, die die Regierung einzahlt, werden als kanadischer Bildungs- und Sparbeihilfe bezeichnet. Wenn Ihr Familieneinkommen 2009 unter 38.832 USD lag, werden die ersten 500 USD, die Sie jährlich einzahlen, um bis zu 40% und die nächsten 2.000 USD um 20% erhöht. Wenn Ihr Einkommen über 38.832 US-Dollar liegt, verringert sich das Matching-Level für die ersten 500 US-Dollar. Jedes Kind kann bis zu 7.200 USD an Stipendien auf Lebenszeit verdienen.

Da Eltern das Geld zunächst nicht versteuern, haben sie einen doppelten Anreiz, für die Bildung ihres Kindes zu sparen. Sie vermeiden es, Steuern zu zahlen, und erhalten dabei Bonusgelder für die Ausbildung des Kindes. (Möglicherweise fehlen Ihnen noch weitere Steuererleichterungen. Sehen Sie sich die Steuererleichterungen für kanadische Familien an .)

Student RESP Paychecks

Sobald der Begünstigte in einer anerkannten postsekundären Einrichtung eingeschrieben ist, erhält er von seinem RESP Zahlungen, die als Bildungshilfezahlungen (EAPs) bezeichnet werden. Studierende, die Zahlungen von einem RESP erhalten, zahlen auf ihre Zahlungen Einkommensteuer. Die Steuern, die sie zahlen - wenn überhaupt, weil die Schüler normalerweise nicht viel Geld in der Schule verdienen - werden wahrscheinlich viel geringer sein als die, die die Eltern für dasselbe Geld gezahlt hätten.

Der Fang

Wenn ein Kind innerhalb von 36 Jahren nach Eröffnung des Kontos kein genehmigtes postsekundäres Ausbildungsprogramm wie eine Hochschule oder eine Handelsschule absolviert, möchte die Regierung, dass das Geld, das Sie erhalten haben, in Form von Zuschüssen zurückerstattet wird. Diese Beiträge müssen jedoch niemals an die Regierung gezahlt werden. (Weitere Informationen erhalten Sie unter Investieren Sie mit einem RESP in Ihre Ausbildung .)

Sie müssen auch keine Einkommensteuer auf die von Ihnen investierten Beiträge entrichten. Und es ist wichtig zu beachten, dass, obwohl Sie keine Steuern auf diese Beiträge zahlen, alle Anlageerträge, die aus dem RESP entnommen und nicht für bildungsbezogene Ausgaben verwendet werden, der Einkommenssteuer zuzüglich einer zusätzlichen Strafsteuer von 20% unterliegen. Diese Zahlungen werden als kumulierte Einkommenszahlungen (AIP) bezeichnet.

Eine RESP leisten

Sogar ein paar Dollar pro Woche summieren sich schnell. Wenn Sie beispielsweise 9, 62 US-Dollar pro Woche investieren, summieren sich die Kosten auf 500 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie die Einkommensanforderungen erfüllt haben, entspricht dieser Betrag 200 USD. In einem Jahr hätten Sie vor Zinsen 700 US-Dollar für Ihr Kind gespart.

Wenn Sie dies ab dem ersten Lebensjahr Ihres Kindes tun, würde sich Ihr Beitrag auf 8.500 USD belaufen, bevor Sie Zinsen verdienen. Sie könnten bei gleichbleibenden Zuschüssen 3.400 US-Dollar von der Regierung erhalten. Ihr Sohn oder Ihre Tochter würden mindestens 11.900 US-Dollar für ihre Ausbildung erhalten. Je nachdem, in was Sie investieren, kann dieser Betrag mit der Aufzinsung erheblich ansteigen.

Es gibt auch Stipendienprogramme, bei denen Sie, wenn Sie die Einkommensanforderungen erfüllen, von der Regierung völlig kostenlos Geld für die Einzahlung in Ihr RESP erhalten. Zum Beispiel könnte Ihr Kind berechtigt sein, eine kanadische Lernanleihe im Wert von 500 USD zu erhalten. Wenn Sie die Anforderungen weiterhin erfüllen, können Sie weitere 100 US-Dollar pro Jahr erhalten, um das RESP Ihres Kindes zu finanzieren, bis es das 15. Lebensjahr vollendet hat, maximal jedoch 2.000 US-Dollar.

Wie vergleicht sich der amerikanische 529-Plan?

Der amerikanische 529-Plan ähnelt einem RESP insofern, als er ein Investitionsinstrument für Eltern ist, das zur Bildung ihres Kindes beiträgt. Beiträge zu 529 Plänen werden in Dollar nach Steuern geleistet, und die im Plan angesammelten Einnahmen werden auf Bundesebene steuerfrei. (Weitere Informationen zu diesem Plan finden Sie im 529 Plan Tutorial .)

Der größte Vorteil dieser Struktur ist, dass Sie am Ende keine Steuern auf Ihre Abhebungen zahlen, wenn diese für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden. Da die Beiträge jedoch mit Dollars nach Steuern gezahlt werden, werden Eltern, die ein hohes Einkommen erzielen, für ihre Beiträge mit einem höheren Steuersatz besteuert als der Schüler, der das Geld erhält. Als Steuervergünstigung bietet eine Mehrheit der einzelnen Staaten staatliche Steuerabzüge für die Beiträge der Eltern an.

Der 529-Plan sieht keine Zuschuss-Matching-Programme vor. Es gibt zwei Arten von 529-Plänen: College-Ersparnisse und das Vorauszahlungsprogramm.

Mit Prepaid-Studienprogrammen können Eltern Studiengebühren für staatliche Universitäten zu den heutigen Konditionen im Voraus bezahlen. Wenn zum Beispiel ein Elternteil in diesem Jahr 2.000 USD für die Schulgebühren für ein Semester in 15 Jahren einsetzte und die Schulgebühren um 2% pro Jahr stiegen, deckten die investierten 2.000 USD die Studiengebühren in Höhe von 2.692 USD ab. Im Wesentlichen entspricht dies dem Erhalt eines Zuschusses in Höhe von 692 US-Dollar, indem die Studiengebühren auf dem heutigen Niveau festgeschrieben werden. (Maximieren Sie Ihre Einsparungen, indem Sie lesen, wie und wann Sie Ihren 529-Plan wechseln müssen .)

Im Gegensatz zu Prepaid-Plänen, die genug Geld für zukünftige Studiengebühren garantieren, können die Investitionen in einen College-Sparplan je nach Markt schwanken, ähnlich wie bei einem IRA oder 401 (k). Das Risiko dieses Plans besteht darin, dass Sie möglicherweise einen Fehlbetrag haben, der nicht alle Ihre Ausgaben abdeckt, aber gleichzeitig besteht mehr Potenzial für ein Gewinnwachstum.

Die Quintessenz

Sowohl Kanada als auch die USA bieten Programme an, die Eltern beim Sparen für die Bildung ihres Kindes verwenden sollten. Aber machen Sie nicht bei Bildungssparplänen halt, um Geld für diese Ausgaben zu sammeln. Innerhalb eines Studienjahres sollten die Studierenden auch Stipendien und Stipendien von Universitäten auschecken und beantragen. Denn je mehr Eltern sparen können und je mehr Stipendien- und Stipendiengelder die Schüler erhalten, desto weniger werden alle mit Studentendarlehensschulden belastet sein.

Interessiert an anderen kanadischen Ersparnissen? Informieren Sie sich über kanadische Zuschüsse und Steuergutschriften. Bist du ein amerikanischer Staatsbürger? Stellen Sie sicher, dass Sie den richtigen Typ des 529-Plans auswählen .